ছাত্র ঋণের ত্রাণের সবচেয়ে আপ-টু-ডেট তথ্যের জন্য, ছাত্র ঋণগ্রহীতারা নতুন বিধানের অধীনে বর্ধিত ত্রাণ পান দেখুন।

ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন রিলিফ 2021 সালের সেপ্টেম্বরের মধ্যে স্থগিত পেমেন্ট এবং শূন্য সুদের অফার করে। কিন্তু সব ছাত্র ঋণই অর্থনৈতিক উদ্দীপনা প্যাকেজের জন্য যোগ্য ছিল না, যার মধ্যে 12% ফেডারেল লোন এবং সমস্ত প্রাইভেট লোন রয়েছে। এবং কিছু যারা যোগ্য ছিল তাদের স্থগিতাদেশের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরেও ত্রাণ প্রয়োজন হতে পারে।

আপনার যদি আপনার ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদানের জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয়, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনার মনে হতে পারে। যদিও পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান—এবং সম্ভবত এমনকি আপনার সুদের হারও হ্রাস করা সম্ভব, তবে কিছু সম্ভাব্য ত্রুটি রয়েছে যা ভালোর চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে৷

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন কিভাবে কাজ করে

স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সিং এর মধ্যে একটি বা একাধিক বিদ্যমান স্টুডেন্ট লোনকে একটি প্রাইভেট ঋণদাতা কর্তৃক প্রদত্ত নতুন একটি দিয়ে প্রতিস্থাপন করা জড়িত। আপনি চাইলে ফেডারেল লোন, প্রাইভেট লোন এবং এমনকি উভয়ই একসাথে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।

বেশ কয়েকটি ব্যক্তিগত ঋণদাতা রয়েছে যারা ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বিকল্পগুলি অফার করে এবং তাদের অধিকাংশই আপনাকে আবেদন করার আগে প্রাক-যোগ্যতা পাওয়ার অনুমতি দেয়। এই প্রক্রিয়াটি আপনাকে সহজেই কেনাকাটা করতে এবং একাধিক ঋণদাতার কাছ থেকে রেট অফার তুলনা করতে দেয় যাতে আপনি সেরাটি পান তা নিশ্চিত করতে পারেন৷

আপনাকে সম্ভাব্য সুবিধা সম্পর্কে ধারণা দিতে, ধরা যাক আপনার ছাত্র ঋণে $20,000 আছে এবং গড় সুদের হার 5.75%। একটি 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে $220, এবং আপনি আপনার ঋণের জীবনকালের সুদে $6,345 দিতে হবে।

আপনি যদি সেই ঋণগুলিকে 4.5% সুদের হারে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে $207 কমিয়ে দেবে, যা মাত্র $13 হ্রাস। কিন্তু 10 বছরেরও বেশি সময় ধরে, আপনি $1,472 সুদে সঞ্চয় করবেন।

আপনার কত ঋণ আছে এবং আপনি যে সুদের হারের জন্য যোগ্য তার উপর নির্ভর করে, আপনি পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আরও বেশি সঞ্চয় পেতে পারেন।

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের সুবিধাগুলি

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার ঋণ সাহায্য করতে পারে যে বিভিন্ন উপায় আছে. আপনার যত বেশি ছাত্র ঋণ আছে এবং আপনার বর্তমান সুদের হার তত বেশি, আপনি তত বেশি উপকৃত হবেন।

• নিম্ন সুদের হার :আপনি যোগ্য হলে, আপনি বর্তমানে যা প্রদান করছেন তার চেয়ে কম সুদের হার স্কোর করতে পারেন। এটি কেবলমাত্র প্রতি মাসে আপনি কতটা প্রদান করবেন তা কমিয়ে দেবে না বরং আপনার নতুন ঋণের জীবনের মোট সুদের চার্জও কমিয়ে দেবে।
• পেমেন্ট নমনীয়তা :ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নকারী ঋণদাতারা নমনীয় পরিশোধের শর্তাবলী অফার করে, যা পাঁচ থেকে ২০ বছর পর্যন্ত হতে পারে। যদি আপনার বাজেট টাইট হয়, তাহলে আপনি আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়িয়ে আরও কম মাসিক পেমেন্ট পেতে পারেন। পূর্ববর্তী উদাহরণের সাথে, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একই সুদের হার রাখতে চান কিন্তু আপনার পরিশোধের মেয়াদ 20 বছর বাড়িয়ে দেন, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে $220 এর পরিবর্তে $140। শুধু মনে রাখবেন যে আপনার মোট সুদের চার্জ দ্বিগুণেরও বেশি হবে।
• ঋণদাতার পছন্দ :ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন গ্রহীতারা যখন নতুন লোনের জন্য অনুমোদন পায় তখন তাদের লোন সার্ভিসার কে হবে সে বিষয়ে কোন পছন্দ পান না। এবং যদি আপনার ব্যক্তিগত ঋণ থাকে, তাহলে কলেজ ছাত্র হিসাবে আপনার বিকল্পগুলি কিছুটা সীমিত হতে পারে। কিন্তু পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি আপনার নতুন ঋণদাতাকে তাদের সুদের হার এবং অন্যান্য বৈশিষ্ট্য যেমন বেকারত্ব সুরক্ষা, সহনশীলতার বিকল্প এবং আরও অনেক কিছুর উপর ভিত্তি করে বেছে নেওয়ার সুযোগ পাবেন।

আপনি যদি পুনঃঅর্থায়নের কথা ভাবছেন, তাহলে এই সম্ভাব্য সুবিধাগুলি সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং কীভাবে তারা আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতির সাথে আপনাকে সাহায্য করতে পারে৷

ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের অসুবিধাগুলি

আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের কিছু সুস্পষ্ট সুবিধা থাকলেও, কিছু সম্ভাব্য সমস্যাও রয়েছে যা আপনার পরিস্থিতিকে আরও চ্যালেঞ্জিং করে তুলতে পারে।

• কোন গ্যারান্টি নেই :পুনঃঅর্থায়ন সবার জন্য উপলব্ধ নয়। গড় FICO ^® স্কোর ^☉ এবং অনুমোদিত ঋণগ্রহীতাদের বার্ষিক আয় যথাক্রমে 774 এবং $98,156, Purefy অনুসারে, একটি ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নকারী ঋণদাতা। আপনি যদি নিজে থেকে অনুমোদন না পেতে পারেন, তাহলে আপনি একজন cosigner এর সাথে আবেদন করতে পারবেন। কিন্তু এটা সবসময় সম্ভব হয় না।
• ফেডারেল সুবিধার ক্ষতি :আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে আপনার কাছে এমন কিছু সুবিধা রয়েছে যা ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে না। এর মধ্যে রয়েছে ছাত্র ঋণ মাফ প্রোগ্রাম এবং আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা। এছাড়াও, যদি আপনি আর্থিকভাবে সংগ্রাম করে থাকেন, তবে ফেডারেল সরকার সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের তুলনায় আরও উদার সহনশীলতার বিকল্পগুলি অফার করে৷
• সম্ভাব্য পরিবর্তনশীল সুদের হার :যদি আপনার লক্ষ্য আপনার সুদের হার কমানো হয়, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি কোন ধরনের হার পাচ্ছেন তা বুঝতে পারেন। পরিবর্তনশীল সুদের হার সাধারণত স্থির হারের চেয়ে কম শুরু হয়, কিন্তু তারা সময়ের সাথে সাথে বর্তমান বাজারের হারের সাথে ওঠানামা করে এবং আপনি এখন যে সুদের হার আছে তার চেয়ে বেশি সুদের হারে শেষ হতে পারেন। স্থির হার পরিবর্তনশীল হারের চেয়ে বেশি হতে পারে, তবে তারা এমন একটি হারের নিশ্চিততা প্রদান করে যা আপনার ঋণের জীবনের জন্য পরিবর্তিত হবে না।

আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এই ত্রুটিগুলি চুক্তি ভঙ্গকারী নাও হতে পারে। কিন্তু এটা খুবই গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি বুঝতে সময় নিন যে কীভাবে পুনঃঅর্থায়ন আপনার আর্থিক পরিস্থিতিকে আরও ভাল করার পরিবর্তে আরও বেশি ক্ষতি করতে পারে।

একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা বিবেচনা করুন

আপনার যদি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে যা CARES আইনের আওতায় নেই বা আপনি মনে করেন যে CARES অ্যাক্ট স্থগিতাদেশের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আপনার আরও ত্রাণ প্রয়োজন, তাহলে পুনঃঅর্থায়নের পরিবর্তে একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার জন্য আবেদন করার কথা বিবেচনা করুন।

ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এডুকেশনের আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে আপনার বিবেচনামূলক আয়ের 10% থেকে 20% পর্যন্ত কমিয়ে দেয়। তারা আপনার পরিশোধের মেয়াদ 20 বা 25 বছর পর্যন্ত বাড়িয়ে দেয়, সেই মেয়াদ শেষ হলে আপনার অবশিষ্ট ব্যালেন্স ক্ষমা করার সুযোগ সহ।

একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা গ্রহণের অর্থ হবে সময়ের সাথে সাথে আরও সুদ প্রদান করা, এবং আপনি যে কোনো ঋণ ক্ষমা পাবেন তা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হবে। কিন্তু আপনার যদি এখন ত্রাণ প্রয়োজন, তাহলে এটি পুনঃঅর্থায়নের চেয়ে বেশি ত্রাণ দিতে পারে কারণ অর্থপ্রদানগুলি আপনার প্রকৃত আয়ের উপর ভিত্তি করে।

এছাড়াও, একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা বেছে নেওয়া আপনার পরবর্তী সময়ে পুনঃঅর্থায়ন করার বিকল্পকে বাতিল করে না। অন্যদিকে, আপনি একটি ব্যক্তিগত পুনঃঅর্থায়ন ঋণকে ফেডারেল ঋণে রূপান্তর করতে পারবেন না।

পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করার আগে আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করুন

যেহেতু আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদিত হওয়ার সম্ভাবনা এবং আপনার সুদের হারের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে, তাই আপনি কোথায় আছেন তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ।

এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে দেখুন যে কোন ক্ষেত্র আছে কিনা আপনি আবেদন করার আগে সম্বোধন করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, অতীতের বকেয়া পেমেন্ট বা এমনকি ভুল তথ্য থাকতে পারে যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করতে কিছু সময় লাগতে পারে, তবে প্রচেষ্টাটি ফল দিতে পারে যদি এটি আপনাকে কম সুদের হার এবং আপনার এখন যা আছে তার চেয়ে ভাল সামগ্রিক শর্তাবলীর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সহায়তা করে৷