এক্সপেরিয়ান গবেষণায় দেখা গেছে নতুন এবং ব্যবহৃত যানবাহনে অটো লোনের দৈর্ঘ্য নতুন সর্বকালের উচ্চতায় পৌঁছেছে, নতুন গাড়ির অর্থায়নের গড় মেয়াদ মাত্র 72 মাসের কম।
প্রবণতাটি 72-মাস এবং 84-মাসের অটো লোনের জনপ্রিয়তার বৃদ্ধিকে প্রতিফলিত করে, এমন শর্তাবলী যা পরিচালনাযোগ্য মাসিক অর্থপ্রদানের প্রস্তাব দেয় কিন্তু শেষ পর্যন্ত ক্রেতাদের মোট সুদের ক্ষেত্রে আরও বেশি প্রথাগত 48-মাস বা 60-মাসের অটো লোনের চেয়ে অনেক বেশি খরচ হয়।
অটো ফাইন্যান্স মার্কেটের সাম্প্রতিক এক্সপেরিয়ান স্টেট রিপোর্টে পাওয়া গেছে নতুন-কার ঋণের গড় মেয়াদ—লোন পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় মাসের সংখ্যা—দ্বিতীয় ত্রৈমাসিক থেকে সামগ্রিকভাবে দুই মাসেরও বেশি (2.37 মাস) বেড়ে প্রায় 72 মাসে হয়েছে (Q2) 2019 থেকে Q2 2020।
যখন নতুন-কার ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট স্কোর দ্বারা ভাগ করা হয়েছিল, তখন 2019 থেকে 2020 পর্যন্ত সমস্ত গ্রুপে গড় নতুন-কার ঋণের শর্তাবলী বৃদ্ধি পেয়েছে। এবং, প্রথমবারের মতো, শীর্ষ-স্তরের "সুপার প্রাইম" ঋণগ্রহীতাদের (যাদের ক্রেডিট স্কোর সীমাবদ্ধ) 781 থেকে 850 পর্যন্ত) ঋণের গড় মেয়াদ 72 মাস অতিক্রম করেছে।
| ক্রেডিট স্কোর স্তর অনুসারে মাসে নতুন-কার ঋণ পরিশোধের গড় মেয়াদ | |||
|---|---|---|---|
| ক্রেডিট স্কোর টিয়ার | গড় ঋণের মেয়াদ (মাস) Q2 2020 | গড় ঋণের মেয়াদ (মাস) Q2 2019 | % পরিবর্তন |
| সুপার প্রাইম (781 - 850) | 66.88 | 63.17 | 5.9% |
| প্রাইম (661 - 780) | 73.04 | 70.47 | 3.6% |
| Nonprime (601 - 660) | 74.28 | 73.21 | 1.5% |
| সাবপ্রাইম (501 - 600) | 73.30 | 72.90 | 0.5% |
| ডিপ সাবপ্রাইম (300 - 500) | 72.46 | 72.34 | 0.2% |
সূত্র:অটো ফাইন্যান্স মার্কেটের এক্সপেরিয়ান স্টেট
ব্যবহৃত গাড়ির ঋণের গড় শর্তাবলীও বেড়েছে, কিন্তু নতুন যানবাহনের তুলনায় পাতলা মার্জিনে, মোটামুটি দুই সপ্তাহ (০.৪৮ মাস) লম্বা হয়েছে, ২০১৯ সালের 64.82 মাস থেকে 2020 সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকে 65.30 মাসে।
ক্রেডিট স্কোর স্তরের দ্বারা ব্যবহৃত গাড়ির ঋণের তুলনা উপরের ক্রেডিট স্কোর স্তরে (সুপার প্রাইম, প্রাইম এবং ননপ্রাইম) ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে ঋণের শর্তাবলীতে মোটামুটি পরিমিত বৃদ্ধি এবং নিম্ন সাবপ্রাইম এবং গভীর সাবপ্রাইম স্তরে ঋণগ্রহীতার জন্য মেয়াদের দৈর্ঘ্য হ্রাস দেখায়।
| ক্রেডিট স্কোর টিয়ার অনুসারে মাসে ব্যবহৃত-কার ঋণ পরিশোধের গড় মেয়াদ | |||
|---|---|---|---|
| ক্রেডিট স্কোর টিয়ার | গড় ঋণের মেয়াদ (মাস) Q2 2020 | গড় ঋণের মেয়াদ (মাস) Q2 2019 | % পরিবর্তন |
| সুপার প্রাইম (781 - 850) | 63.36 | 62.44 | 1.5% |
| প্রাইম (661 - 780) | 67.05 | 66.34 | 1.1% |
| Nonprime (601 - 660) | 66.01 | 65.79 | 0.3% |
| সাবপ্রাইম (501 - 600) | 62.64 | 62.88 | -0.4% |
| ডিপ সাবপ্রাইম (300 - 500) | 59.19 | 60.45 | -2.1% |
সূত্র:অটো ফাইন্যান্স মার্কেটের এক্সপেরিয়ান স্টেট
নতুন- এবং ব্যবহৃত-কার অর্থায়ন উভয়ের ডেটার তুলনা 73 মাসের বেশি মেয়াদের ঋণের জনপ্রিয়তায় উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি দেখায়, যা মূলত 49- থেকে 60-মাসের ঋণের জনপ্রিয়তার খরচে আসে।
85 থেকে 96 মাস মেয়াদী নতুন-কার ঋণের অংশ 2020 সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকে 4.8% বেড়েছে, Q2 2019-এ 1.3% থেকে, যখন 73 থেকে 84 মাস মেয়াদী ঋণের শতাংশও বেড়েছে, 31.1 থেকে 35.1% হয়েছে %।
এই বৃদ্ধির সাথে ছিল 49 থেকে 60 মাস মেয়াদী নতুন-কার ঋণের অংশে একটি হ্রাস, যা Q2 2019-এ 19.7% থেকে 15.7%-এ নেমে এসেছে এবং 61-থেকে-72-এর সাথে ঋণের অংশে একটি কম পতন ঘটেছে। -মাসের মেয়াদ, যা 2019 সালে 40.6% থেকে 2020 সালের Q2 এ 39.9% এ নেমে এসেছে।
ব্যবহৃত-কার ঋণের শর্তাবলীর তুলনা 73 থেকে 84 মাসের মেয়াদে ব্যবহৃত-কার ঋণের অংশগুলির মধ্যে জনপ্রিয়তার একই রকম বৃদ্ধি প্রকাশ করেছে, যা 2020 সালের 2019 সালের একই সময়ের জন্য 18.7% থেকে বেড়ে 20.6% হয়েছে। শতাংশ 49 থেকে 60 মাস মেয়াদী ব্যবহৃত গাড়ির ঋণ একযোগে কমেছে, 2020 সালের 2019 সালের 22.6% থেকে 21.2% এ নেমে এসেছে।
2019 থেকে 2020 সাল পর্যন্ত অন্যান্য মেয়াদী রেঞ্জের সাথে ব্যবহৃত গাড়ির ঋণের শতাংশ সামান্য কমেছে:
ঋণের শর্তাবলীর বিপরীতে, স্বয়ংক্রিয় ইজারার শর্তাবলী 2019 থেকে 2020 পর্যন্ত কমেছে, যদিও খুব সামান্য। সামগ্রিক গড় ইজারা 2019 সালের 2019 সালের 36.76 মাস থেকে 2020 সালের একই সময়ের জন্য 36.66 মাসে সংক্ষিপ্ত করা হয়েছে।
ক্রেডিট স্কোর দ্বারা বিভক্ত, লিজ শর্তাবলীর পরিবর্তনগুলি নিম্নরূপ হয়েছে:
গাড়ি ক্রেতাদের জন্য, দীর্ঘ স্বয়ংক্রিয় ঋণ প্রদানের শর্তাবলীর প্রধান আবেদন হল কম মাসিক অর্থপ্রদান। ঋণদাতাদের জন্য, এই "সাশ্রয়ী" ঋণের সুবিধা হল উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি পরিমাণে সুদ সংগ্রহ করা হয়:আপনার থেকে যে সুদের হার নেওয়া হোক না কেন, বেশি সংখ্যক অর্থপ্রদানের অর্থ সম্ভবত আপনি হাজার হাজার ডলার বেশি সুদে পরিশোধ করবেন। এবং, অবশ্যই, আপনি যদি উচ্চ সুদের হার বহন করেন, তাহলে আপনি দীর্ঘমেয়াদী ঋণে যে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন তা আরও বেশি হতে পারে।
9% APR এর মোটামুটি মাঝারি সুদের হারের উপর ভিত্তি করে, নতুন গাড়ির জন্য মোট ক্রয় খরচের নিম্নলিখিত তুলনা বিবেচনা করুন। যদিও 84-মাসের লোনে মাসিক পেমেন্ট 48-মাসের লোনের প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ, তবে দীর্ঘ ঋণের জন্য মোট সুদের খরচ 80% বেশি।
| লোনের মেয়াদ অনুসারে মোট অর্থায়ন খরচ ($28,000 নতুন গাড়ি, $2,500 ডাউন, 9% APR) | ||||
|---|---|---|---|---|
| লোনের মেয়াদ (মাস) | মাসিক পেমেন্ট | মোট সুদের অর্থপ্রদান | মোট লোন পেমেন্ট | মোট যানবাহনের খরচ |
| 84 | $410.27 | $8,962.81 | $34,462.81 | $36,962.81 |
| 72 | $459.65 | $7,954.89 | $33,094.89 | $35,594.89 |
| 60 | $529.84 | $6,260.28 | $31,760.28 | $34,260.28 |
| 48 | $634.57 | $4,959.29 | $30,459.29 | $32.959.29 |
| লোনগুলি হল $28,000 মূল্যের একটি নতুন গাড়ির জন্য, যার ডাউন পেমেন্ট $2,500 (মোট অর্থায়নের পরিমাণ $25,500)৷ মাসিক পেমেন্ট সহ ঋণ 9% এর APR বহন করে। গণনা বিক্রয় কর প্রতিফলিত করে না, যা সাধারণত অর্থায়নে অন্তর্ভুক্ত থাকে। ঋণের জীবনকালের সংখ্যাসূচক রাউন্ডিংয়ের জন্যও গণনা সঠিক হয় না, যার ফলে সাধারণত চূড়ান্ত অর্থপ্রদান পূর্ববর্তী কিস্তির চেয়ে কম হয়। মোট গাড়ির খরচ ডাউন পেমেন্ট এবং ক্রয়ের অর্থায়নকৃত অংশকে বোঝায়। | ||||
উৎস:Experian
বিভিন্ন স্বয়ংক্রিয় লোনের অফার বিবেচনা করার সময়, গাড়ির মোট খরচ এবং আপনি যে মোট সুদ প্রদান করবেন তা গণনা করা সহজ:আপনি ঋণে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা পেতে পেমেন্টের মোট সংখ্যা দ্বারা মাসিক অর্থপ্রদানকে গুণ করুন। সেই পরিমাণ থেকে, আপনার মোট সুদের খরচ গণনা করতে আপনি যে পরিমাণ ধার নিচ্ছেন তা বিয়োগ করুন।
মোট গাড়ির খরচ পেতে, আপনার ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ যোগ করুন লোনের মোট অর্থের সাথে।
এই যথেষ্ট পরিমাণে বেশি ব্যয়ের পাশাপাশি, দীর্ঘমেয়াদী গাড়ি ঋণের অন্যান্য ত্রুটি রয়েছে, যেমন ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি বকেয়া হওয়ার সম্ভাবনা। এর অর্থ হতে পারে যে গাড়িটি দুর্ঘটনায় পড়লে আপনার অটো বীমা পলিসি আপনার ঋণের ব্যালেন্স কভার করবে না।
একটি অটো লোন বিবেচনা করার সময়, ঋণের মোট খরচের বিপরীতে মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণের ভারসাম্য বজায় রাখতে ঋণের মেয়াদটি কী ভূমিকা পালন করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ—এবং আপনি কতটা গাড়ি সত্যিই বহন করতে পারবেন এবং আপনার "সঞ্চয়" কি না তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ। কম মাসিক পেমেন্ট দীর্ঘমেয়াদী সুদের চার্জ মূল্য সঙ্গে দেখতে হবে.
যদি পরিচালনাযোগ্য অর্থপ্রদানগুলি আপনাকে 72 মাসের বেশি মেয়াদের একটি অটো লোনের দিকে টানতে থাকে, তাহলে এখানে কেনাকাটার পুনর্বিবেচনা করার জন্য এবং সম্ভবত একটি সংক্ষিপ্ত অর্থপ্রদানের মেয়াদ সহ একটি ঋণের দিকে এগিয়ে যাওয়ার জন্য কিছু ধারণা রয়েছে:
যদি আপনার প্রস্তাবিত সুদের হারগুলি আপনার ইচ্ছার চেয়ে বেশি হয় এবং আপনি আপনার ক্রয় করার আগে ছয় মাস থেকে এক বছর অপেক্ষা করতে পারেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর শক্তিশালী করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতারা, অন্যান্য ঋণদাতাদের মতো, সাধারণত তাদের চার্জ করা সুদের হার সেট করতে সাহায্য করার জন্য ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে, তাই আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করার অর্থ কম সুদের হার হতে পারে। কম সুদের হার মানে হল কম মাসিক পেমেন্ট, যা আপনাকে কম অর্থপ্রদানের মেয়াদ সহ লোন দিতে সাহায্য করতে পারে।
দীর্ঘমেয়াদী স্বয়ংক্রিয় ঋণের জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি এমন একটি প্রবণতা নয় যা সমস্ত গাড়ি ক্রেতাদের অংশ হতে চায়। আপনি যদি একটি গাড়ি কেনার পরিকল্পনা করছেন, তবে দীর্ঘমেয়াদী অর্থায়নের বিকল্পগুলিকে দেখুন যা অনেক ডিলার বলে থাকেন, এবং একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন যা আপনার চাহিদা পূরণ করে।