ভাবছেন কিভাবে আপনি টেবিলে থাকা বিলের স্ট্যাক পরিশোধ করবেন? তুমি একা নও. সেন্টার অন বাজেট অ্যান্ড পলিসি প্রায়োরিটিস অনুসারে, প্রায় 3 জনের মধ্যে 1 আমেরিকান তাদের পরিবারের খরচ মেটাতে সমস্যায় পড়েছেন। যদি আপনার অটো লোন সেই খরচগুলির মধ্যে থাকে - এবং আপনি এই মাসে আপনার গাড়ির অর্থ প্রদান করতে না পারেন - এখানে বিবেচনা করার জন্য পাঁচটি পদক্ষেপ রয়েছে৷
আপনার প্রথম স্টপ:আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতা. কল করুন এবং ব্যাখ্যা করুন যে আপনি আপনার ঋণে পিছিয়ে পড়ার ঝুঁকিতে আছেন। যেহেতু পেমেন্ট মিস হয়ে গেলে গাড়ির দখল সাধারণত সবচেয়ে বেশি সময়- এবং সম্পদ-নিবিড় পথ, তাই অনেক ঋণদাতা তাদের অর্থপ্রদান নিয়ন্ত্রণে আনতে ঋণগ্রহীতার সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক। এবং যত তাড়াতাড়ি আপনি যোগাযোগ করবেন, আপনার ঋণদাতা তত বেশি বিকল্প অফার করতে সক্ষম হবে।
এখানে দুটি জিনিস রয়েছে যা আপনি এখনই চেষ্টা করতে পারেন।
এই বিকল্পগুলি ফি সহ আসতে পারে, এবং আপনি অন্যথায় আপনার চেয়ে বেশি সুদ অর্জন করতে পারেন। এই সম্ভাব্য প্রভাব সম্পর্কে আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন এবং ভবিষ্যতে বিভ্রান্তি এড়াতে লিখিতভাবে আপডেট পান।
প্রকৃতপক্ষে, আপনি যখনই আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করেন, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো প্রতিনিধির নাম, সেইসাথে তাদের আইডি নম্বর এবং আপনার অনুরোধের সাথে যুক্ত যেকোন কেস নম্বর লিখে রাখার পরামর্শ দেয়।
আপনি যদি আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন এবং একটি ছোটখাট সমন্বয় যথেষ্ট না হয়, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতাকে আপনার গাড়ির পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করতে পারেন। অনুমোদিত হলে, এটি আপনাকে জরিমানা বা ফি ছাড়াই অল্প সংখ্যক পেমেন্ট এড়ানোর অনুমতি দেবে।
পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার ক্ষেত্রে প্রতিটি স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতার বিভিন্ন নিয়ম এবং প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। কেউ কেউ আপনাকে আপনার সম্পূর্ণ অর্থপ্রদান পিছিয়ে দেওয়ার অনুমতি দেয়; অন্যরা আপনাকে সুদ পরিশোধ করতে চায়। কিছু কিছু সময় আপনি একটি স্থগিত অনুরোধ করতে পারেন সংখ্যা সীমিত; অন্যরা বিলম্বিত করা সম্পূর্ণরূপে নিষেধ করে যদি আপনি ইতিমধ্যে আপনার বিলের পিছনে থাকেন।
প্রতিটি ঋণদাতা বিভিন্ন আবেদন প্রয়োজনীয়তা আছে. যদি আপনার ঋণ চুক্তিতে বিলম্বিত করা থাকে, তাহলে আপনি আপনার অনলাইন অ্যাকাউন্টের মধ্যে থেকে অর্থপ্রদান এড়িয়ে যাওয়ার বিকল্প দেখতে পারেন। অন্যান্য ক্ষেত্রে, আপনার আয় এবং ক্রেডিট স্কোরের মতো আর্থিক বিবরণ সহ আপনাকে একটি কষ্টের চিঠি জমা দিতে হতে পারে যা ব্যাখ্যা করে যে কেন আপনাকে বিলম্বিত করতে হবে।
আপনার স্থগিত অনুরোধ অনুমোদিত হলে, এটি আপনাকে পরের মাস বা তিন মাসের জন্য কিছু অত্যাবশ্যক শ্বাস-প্রশ্বাসের ঘর দিতে পারে - আপনাকে সময় দিতে, বলুন, একটি চাকরি খুঁজে পেতে এবং পেচেকগুলি পেতে শুরু করতে।
কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনি চিরকালের জন্য হুক বন্ধ করছেন:আপনার ঋণদাতা কেবল আপনার ঋণের শেষের দিকে সেই বিলম্বিত অর্থপ্রদানগুলিকে ট্যাক করবে। এই কারণেই কিছু ঋণদাতা এই প্রক্রিয়াটিকে "লোন এক্সটেনশন" বলে।
যদিও এর মানে হল যে আপনি আপনার লোনের উপর দীর্ঘ সময়ের জন্য সুদ পরিশোধ করবেন (যদি আপনি তিনটি পেমেন্ট পিছিয়ে দেন তবে অতিরিক্ত তিন মাস), এটি আপনার গাড়ি পুনরুদ্ধারে হারানোর চেয়ে অনেক ভালো৷
আপনার কি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর আছে? এবং আপনি কি গাড়ির মূল্যের চেয়ে কম পাওনা? তারপর আপনি আপনার গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন দেখতে চাইতে পারেন.
এটি মূলত একটি নতুন ঋণের সাথে আপনার বর্তমান ঋণ প্রতিস্থাপন জড়িত, সাধারণত একটি ভিন্ন ঋণদাতা থেকে। একবার আপনি কাগজপত্রে স্বাক্ষর করার পরে, আপনার নতুন ঋণদাতা আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করবে এবং আপনি এটি পরিশোধ করা শেষ না হওয়া পর্যন্ত গাড়ির শিরোনাম গ্রহণ করবেন।
পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি আপনার সুদের হার বা মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে সক্ষম হতে পারেন। আপনি যদি আপনার বিল পরিশোধ করতে সমস্যায় পড়েন, তাহলে আপনার পরবর্তীটিকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত—এবং আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়ানোর অনুমতি দেয় এমন পুনঃঅর্থায়নের সন্ধান করুন৷
যদি আপনার অটো লোনের 24 মাস বাকি থাকে, উদাহরণস্বরূপ, আপনি 36-মাসের লোন দিয়ে পুনরায় অর্থায়ন করতে পারেন। যদিও এটি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদে আপনার প্রদান করা সুদের পরিমাণ বাড়িয়ে দেবে, এটি আজ আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকেও কমিয়ে দেবে। এবং, যদিও পুনঃঅর্থায়নের ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর সামান্য হ্রাস পেতে পারে, তবে এটি অর্থপ্রদান না করা বা ঋণ খেলাপি হওয়ার কারণে যে ক্ষতি হতে পারে তার থেকে অনেক বেশি।
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম থাকে, অথবা যদি আপনার গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি ঋণ থাকে তাহলে পুনঃঅর্থায়ন করা কঠিন হতে পারে। কিছু ঋণদাতা আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার জন্য একটি জরিমানাও নিতে পারে। তবুও, যদি বিকল্পটি আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করে থাকে তবে পুনর্অর্থায়ন একটি শট মূল্যের হতে পারে।
শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি স্বনামধন্য কোম্পানির সাথে স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করেছেন:ফেডারেল ট্রেড কমিশন রিপোর্ট করেছে যে কিছু প্রতারক কেলেঙ্কারী পরিচালনা করছে যেখানে তারা আপনার মাসিক বিল কমানোর প্রতিশ্রুতি দেয় যদি আপনি একটি অগ্রিম ফি প্রদান করেন।
আপনি যদি আপনার গাড়ির অর্থ প্রদানের জন্য লড়াই করে থাকেন, তাহলে নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন যে এটি একবারের ঘটনা—যেমন একটি অপ্রত্যাশিত মেডিকেল বিলের ফলাফল—অথবা যদি এটি আবার ঘটতে পারে।
যদি এটি পরেরটি হয়, তাহলে আপনার সবচেয়ে নিরাপদ বাজি হতে পারে গাড়ি থেকে মুক্তি পাওয়া। আপনি হয় এটিকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের কিছুর জন্য ব্যবসা করতে পারেন, অথবা এটি বিক্রি করতে পারেন এবং একটি ব্যবহৃত গাড়ি কিনতে পারেন যাতে আপনি সম্পূর্ণভাবে গাড়ির অর্থ প্রদান এড়াতে পারেন। (পুরানো গাড়িগুলি প্রায়শই সস্তা বীমার জন্যও যোগ্যতা অর্জন করে।)
যাইহোক, এই পথে যাওয়ার আগে, আপনাকে নিজেকে দুটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে হবে:আপনার গাড়ির মূল্য কত? এবং আপনি এখনও এটা কত পাওনা?
যদি আপনার গাড়ির মূল্য আপনার পাওনার চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনার কাছে "ইক্যুইটি" আছে—এবং আপনি ঋণ থেকে নিজেকে বের করে আনতে এটি বিক্রি করতে পারেন। যেহেতু ব্যক্তিগত ক্রেতারা সাধারণত সবচেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে, আপনি আপনার ঋণদাতাকে ডিফারেলের জন্য জিজ্ঞাসা করে একটি খুঁজে পেতে সময় দিতে পারেন, যেমন উপরে বর্ণিত হয়েছে।
অথবা, আপনি যদি তাড়াহুড়ো করেন এবং একটি সহজ উপায় খুঁজছেন, তাহলে একটি ডিলারশিপ বা কারভানা বা কারম্যাক্সের মতো একটি সাইটের সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷ আপনার হাতে শিরোনাম না থাকলে, এটি প্রায়শই সবচেয়ে ব্যথাহীন রুট।
যখন আপনার ইক্যুইটি থাকে, তখন আপনার গাড়ি বিক্রি করা সবচেয়ে ভালো সমাধানগুলির মধ্যে একটি কারণ 1) আপনি কয়েক হাজার ডলার নিয়ে চলে যেতে পারেন যা আপনাকে অন্য, আরও সাশ্রয়ী মূল্যের গাড়ি কেনার অনুমতি দেয় এবং 2) আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করবেন, মানে আপনার ক্রেডিট স্কোরের কোনো ক্ষতি হবে না।
দুর্ভাগ্যবশত, আপনি যদি আপনার লোনে "উল্টে" থাকেন, যার অর্থ আপনি গাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি দেনা, এই বিকল্পটিও কাজ করবে না। একটি সম্ভাব্য কৌশল:আপনি পেতে পারেন সর্বোচ্চ মূল্যে গাড়ি বিক্রি করুন, তারপর অবশিষ্ট মূল পরিশোধের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করুন। যদিও আপনাকে এখনও ব্যক্তিগত ঋণ ফেরত দিতে হবে, অর্থপ্রদানগুলি সম্ভবত আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণের তুলনায় বেশি পরিচালনাযোগ্য হবে৷
আপনার গাড়ী repossessed থাকার প্রান্তে? একটি শেষ-খাদ বিকল্প হিসাবে, আপনি এটি আপনার ঋণদাতাকে ফেরত দেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
যদিও স্বেচ্ছায় আত্মসমর্পণ এখনও আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর গুরুতর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে, এটি সম্ভবত একটি অনৈচ্ছিক পুনরুদ্ধারের চেয়ে কম বিব্রতকর এবং ব্যয়বহুল হবে। যেহেতু আপনি আপনার ঋণের জন্য উদ্যোগ এবং দায়িত্ব নিচ্ছেন, তাই ভবিষ্যতের ঋণদাতারাও একটি স্বেচ্ছায় আত্মসমর্পণকে অনিচ্ছাকৃতের চেয়ে একটু বেশি অনুকূলভাবে দেখতে পারেন।
তাতে বলা হয়েছে, একটি স্বেচ্ছায় আত্মসমর্পণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছরের জন্য একটি কালো দাগ হয়ে থাকবে—এবং, একটি অনিচ্ছাকৃত পুনরুদ্ধারের মতো, আপনি এখনও ঘাটতি ব্যালেন্স পরিশোধের জন্য দায়ী থাকবেন:আপনার যা ঋণ ছিল, ঋণদাতা আপনার জন্য যা পেয়েছেন তা বিয়োগ করে নিলামে গাড়ি, প্লাস কোনো অতিরিক্ত ফি। আপনি এই ব্যালেন্স পরিশোধ করতে না পারলে, আপনার ঋণ সম্ভবত সংগ্রহে যাবে।
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে উপরের সমস্ত কৌশলগুলির যোগ্যতা রয়েছে। তবে প্রথমে এই তিনটি পদক্ষেপ নিন, যত তাড়াতাড়ি আপনি জানেন যে আপনি আপনার অর্থপ্রদান করতে যাচ্ছেন না:
আপনি যাই করুন না কেন, বিলের সেই স্তূপটিকে উপেক্ষা করবেন না। একটি গাড়ির অর্থপ্রদান অনুপস্থিত—শুধুমাত্র একটি!—ফী, আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি এবং এমনকি পুনরুদ্ধারও হতে পারে৷ তাই আজই ব্যবস্থা নেওয়া শুরু করুন; আপনি যত আগে করবেন, তত ভাল হবেন।
দ্রষ্টব্য :আপনি যদি COVID-19 এর কারণে লড়াই করে থাকেন, তাহলে দেখুন আপনি কোনো ত্রাণ কর্মসূচির জন্য যোগ্য কিনা। এমনকি যদি আপনি আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য মহামারী সহায়তা পেতে না পারেন, তবে আপনি সময়মতো আপনার গাড়ির অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ খালি করে অন্যান্য বিলগুলির জন্য সহায়তা পেতে সক্ষম হতে পারেন৷