একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) এবং একটি ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনার কত টাকা প্রয়োজন, প্রতিটি ধরনের ঋণের ঝুঁকি এবং আপনি কীভাবে তহবিল ব্যয় করতে যাচ্ছেন তা বিবেচনা করুন। একটি HELOC আপনাকে একটি ক্রেডিট লাইনে অ্যাক্সেস দেয় এবং ট্যাক্স সুবিধা দিতে পারে। অন্যদিকে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ এককালীন খরচের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে বা যখন আপনি আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করতে চান না।
একটি HELOC ক্রেডিট এবং দ্বিতীয় বন্ধকী একটি ঘূর্ণায়মান লাইন। আপনি HELOC পাওয়ার জন্য আপনার বাড়িটিকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করবেন এবং আপনার বাড়ির মূল্য আপনি এটির বিপরীতে সর্বোচ্চ কতটা ধার করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে৷
সাধারণত, আপনার HELOC এবং অন্যান্য বন্ধক(গুলি) এর সম্মিলিত ব্যালেন্স আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 60% থেকে 85% হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $400,000 হয় এবং আপনি প্রথম বন্ধকের জন্য $200,000 ধার দেন, তাহলে আপনি $40,000 থেকে $140,000-এর জন্য HELOC পেতে পারেন। সঠিক পরিমাণ ঋণদানকারী অংশীদার এবং আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করতে পারে।
আপনার HELOC এর বিপরীতে ঋণ নেওয়া হল একটি বিকল্প , কোনো প্রয়োজন নয়—যদিও অনেক ঋণদানকারী অংশীদারদের প্রাথমিক ন্যূনতম ড্রয়ের প্রয়োজন হয় যা অ্যাকাউন্ট খোলার সময় ধার করা আবশ্যক। আপনি শুধুমাত্র আপনার ড্রয়ের উপর সুদ প্রদান করেন, সম্পূর্ণ ক্রেডিট লাইন নয়। সুতরাং, আপনি যদি $140,000 HELOC-এর জন্য অনুমোদিত হন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি জরিমানা ছাড়াই এর থেকে মাত্র $25,000 ধার নিতে পারেন।
অনেক HELOC-এর একটি প্রাথমিক 10-বছরের ড্র পিরিয়ড থাকে যখন আপনি আপনার ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে ধার নিতে পারেন এবং শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান করতে পারেন। তারপর, ঋণের উপর নির্ভর করে, ড্রয়ের সময় শেষ হলে আপনাকে একটি বেলুন অর্থপ্রদান করতে হতে পারে। অথবা, ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য আপনার একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ থাকতে পারে, যেমন 20 বছর।
ব্যক্তিগত ঋণগুলি প্রায়ই নির্দিষ্ট সুদের হার এবং পরিশোধের শর্তাবলী সহ অনিরাপদ কিস্তি ঋণ। ঋণের পরিমাণ সাধারণত $1,000 থেকে $50,000 পর্যন্ত হয়। যাইহোক, কিছু ঋণদানকারী অংশীদার, যেমন SoFi, $100,000 পর্যন্ত ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে।
যেহেতু তারা অনিরাপদ ঋণ, আপনার যোগ্যতা, ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হার মূলত আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করবে। কিন্তু এমনকি সবচেয়ে বেশি ক্রেডিটযোগ্য আবেদনকারীদের জন্য, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার HELOC-এর তুলনায় বেশি থাকে।
আপনি প্রায় যেকোনো কিছুর জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন। সাধারণ ব্যবহারের মধ্যে রয়েছে জরুরী খরচ, চিকিৎসা বিল, বড় কেনাকাটা এবং উচ্চ হারের ঋণ একত্রিত করা।
আপনি বাড়ির উন্নতির জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণও পেতে পারেন, এবং আপনার যদি HELOC-এর জন্য পর্যাপ্ত হোম ইকুইটি না থাকে বা আপনার বাড়িতে ইকুইটি ব্যবহার করতে না চান তবে এটি সেরা বিকল্প হতে পারে। HELOC এর বিপরীতে, আপনি ব্যক্তিগত ঋণে যে সুদ প্রদান করেন তা কখনই কর-ছাড়যোগ্য হবে না।
একটি HELOC একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনাকে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করতে হয় বা একটি চলমান প্রকল্প থাকে যার জন্য বেশ কয়েকটি ড্র প্রয়োজন হবে। কম সুদের হার HELOCsকে একটি সস্তা বিকল্পও করে তুলতে পারে। যাইহোক, আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করার ঝুঁকি রয়েছে এবং আপনার হার বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ এককালীন ব্যয়ের জন্য সর্বোত্তম হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি একটি কম হারের ঋণের জন্য যোগ্য হন এবং বাড়ির উন্নতি ঋণ থেকে ট্যাক্স কর্তন থেকে উপকৃত না হন। এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়াও সহজ, এবং এটি স্বল্পমেয়াদে সস্তা হতে পারে কারণ আপনাকে বন্ধ করার খরচ দিতে হবে না এবং কম ফিও হতে পারে৷
এছাড়াও আপনি বিভিন্ন ধরনের অর্থায়ন দেখতে পারেন। আপনার ঋণযোগ্যতা এবং আপনি কীভাবে তহবিল ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে এগুলি আরও ভাল ফিট হতে পারে।
আপনি একটি HELOC, ব্যক্তিগত ঋণ বা অন্য ধরনের অর্থায়ন খুঁজছেন না কেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার যোগ্যতা এবং সুদের হার নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে। Experian-এর সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন, এবং কোন বিষয়গুলি আপনার স্কোরকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করছে সে সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি পান। আবেদন করার আগে আপনার স্কোর উন্নত করা আপনাকে আরও অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি ঋণ পেতে সাহায্য করতে পারে।