31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।

প্রচলিত বন্ধকগুলির জন্য প্রায়শই মোটা ডাউন পেমেন্ট এবং সমাপনী খরচের প্রয়োজন হয় এবং প্রত্যেকের কাছে এই খরচগুলি অগ্রিম কভার করার জন্য নগদ মজুদ থাকে না। FHA ঋণগুলি বাড়ির ক্রেতাদের জন্য অনেক বেশি সঞ্চয় ছাড়াই একটি সম্ভাব্য সমাধান প্রদান করে, বিশেষ করে প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতাদের যাদের পূর্বের বাড়ি বিক্রি থেকে ইকুইটি নেই।

এই বন্ধকীগুলি অনুমোদিত ঋণদাতাদের মাধ্যমে প্রাপ্ত করা হয়, যেমন ব্যাঙ্ক, কিন্তু তারা ফেডারেল হাউজিং প্রশাসন দ্বারা সমর্থিত। এই সরকারী সমর্থন ঋণদাতার ঝুঁকি হ্রাস করে, যা FHA ঋণগুলিকে আরও নম্র ঋণ গ্রহণের মানদণ্ড এবং প্রচলিত ঋণের তুলনায় নিম্নতর অর্থপ্রদান এবং ক্লোজিং খরচের অনুমতি দেয়। নেতিবাচক দিক হল তারা সাধারণত ঋণের জীবনের জন্য একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম প্রদান করতে হয়।

উপরন্তু, একটি এফএইচএ ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার যাচাইযোগ্য আয় এবং ন্যূনতম 500 FICO স্কোর এবং সম্পত্তির ধরন এবং খরচ-এবং সম্পত্তির উদ্দেশ্যপ্রণোদিত ব্যবহার-কে অবশ্যই নির্দিষ্ট নির্দেশিকা পূরণ করতে হবে।

একটি FHA ঋণের জন্য প্রয়োজনীয়তাগুলি কী?

সরকারী ব্যাকিং এবং বন্ধকী বীমা মানে এফএইচএ ঋণে প্রচলিত ঋণের তুলনায় আরো শিথিল ঋণের মানদণ্ড থাকতে পারে। FHA ঋণের জন্য আবেদন করার প্রস্তুতির সময় এখানে কিছু প্রয়োজনীয়তা মনে রাখতে হবে:

• FHA ঋণ শুধুমাত্র একটি নতুন বা বিদ্যমান পারিবারিক বাড়ি কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে এক থেকে চারটি ইউনিট, নির্দিষ্ট কনডমিনিয়াম ইউনিট এবং স্থায়ী ভিত্তির উপর তৈরি আবাসন ইউনিট।
• সম্পত্তিটি আপনার প্রাথমিক বা প্রধান বাসস্থান হতে হবে। আপনি একটি সেকেন্ড হোম বা অবকাশকালীন বাড়িতে অর্থায়নের জন্য একটি FHA ঋণ ব্যবহার করতে পারবেন না,
• সম্পত্তিকে অবশ্যই FHA মূল্যায়নের মান পূরণ করতে হবে। এটি নিশ্চিত করে যে বাড়িটি ঋণের পরিমাণের মূল্য, বাসযোগ্য এবং কমপক্ষে ঋণের মেয়াদ পর্যন্ত স্থায়ী হবে বলে আশা করা হচ্ছে।
• লোনের আকার অবশ্যই FHA বন্ধকী সীমা মেনে চলতে হবে৷৷ এফএইচএ ঋণ শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত পাওয়া যায়, যদিও দেশের কিছু এলাকায় আবাসন বেশি ব্যয়বহুল হওয়ার কারণে সর্বাধিক স্থানভেদে পরিবর্তিত হয়। আপনি HUD ওয়েবসাইটে আপনার এলাকায় FHA বন্ধকী সীমা খুঁজে পেতে পারেন।
• আপনাকে অবশ্যই একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম দিতে হবে। আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হলে এটি ঋণদাতাকে রক্ষা করে।
• আপনার একটি প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট ইতিহাস প্রয়োজন। ঋণদাতারা মর্টগেজ আবেদন প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পর্যালোচনা করে আপনার ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে এবং সেই অনুযায়ী ঋণের শর্তাবলী সামঞ্জস্য করে। আপনার যদি FICO স্কোর 580 বা তার বেশি থাকে, তাহলে আপনি শুধুমাত্র 3.5% কম সহ একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন। আপনার FICO স্কোর 500 এর মতো কম হলে আপনি এখনও একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যদিও এটির জন্য 10% এর বড় ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা দেখতে, আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন।
• আপনার যাচাইযোগ্য আয় প্রয়োজন। এফএইচএ ঋণের জন্য নির্দিষ্ট আয়ের প্রয়োজনীয়তা নেই, তবে আপনার ঋণদাতা যাচাই করতে চাইবে যে আপনার স্থির আয় আছে এবং আপনি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে পারেন। ঋণদাতারা আপনার বেতন স্টাব, ট্যাক্স রিটার্ন, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট বা অন্যান্য ডকুমেন্টেশন দেখে এটি যাচাই করতে পারে।

যদি আপনার FHA ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা নির্ধারণে সহায়তার প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার এলাকায় একটি HUD-অনুমোদিত হাউজিং কাউন্সেলিং এজেন্সি খুঁজুন। তাদের পরামর্শদাতারাও আপনাকে আবেদন প্রক্রিয়াটি নেভিগেট করতে সহায়তা করতে পারে।

আপনি কি একবারের বেশি FHA ঋণের জন্য আবেদন করতে পারেন?

এখানে ভালো খবর আছে এবং খারাপ খবরও আছে:FHA লোন শুধুমাত্র প্রথমবার বাড়ির ক্রেতাদের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয় এবং আপনি আপনার জীবদ্দশায় কতবার FHA লোন নিতে পারবেন তার কোনো সীমাবদ্ধতা নেই।

যাইহোক, যেহেতু এই ঋণগুলি শুধুমাত্র প্রাথমিক আবাসনের জন্য, আপনি সাধারণত একবারে একটির বেশি নিতে পারবেন না। তবে কিছু ব্যতিক্রম আছে, যেমন আপনি যদি চাকরি-সম্পর্কিত কারণে স্থানান্তরিত হন বা যদি আপনি স্থায়ীভাবে একটি যৌথ মালিকানাধীন সম্পত্তি খালি করে থাকেন (যেমন বিবাহবিচ্ছেদের ক্ষেত্রে, যেখানে সহ-ঋণগ্রহীতা সেখানে থাকবেন)।

এফএইচএ লোন সঠিক পছন্দ কিনা তা কীভাবে নির্ধারণ করবেন

একটি এফএইচএ লোন উল্লেখযোগ্য সুবিধা প্রদান করে, তবে এটি প্রতিটি বাড়ির ক্রেতার জন্য সঠিক পছন্দ নয়। একটি FHA ঋণ আপনার জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি:

• আপনার ক্রেডিট উন্নতি প্রয়োজন। প্রচলিত বন্ধকী ঋণের জন্য সাধারণত কমপক্ষে 620 এর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হয়, যখন FHA ঋণ কম ক্রেডিট স্কোরের জন্য অনুমতি দেয়। এমনকি যদি আপনার আরও উল্লেখযোগ্য ক্রেডিট সমস্যা থাকে, যেমন একটি দেউলিয়া, আপনি এখনও একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷
• ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার কাছে বেশি সঞ্চয় নেই। যেহেতু FHA লোন আপনাকে 3.5% কম রাখার অনুমতি দেয়, তাই এগুলি বাড়ির ক্রেতাদের জন্য একটি বিকল্প যারা উল্লেখযোগ্য পরিমাণ আলাদা করতে পারেনি৷
• ক্লোজিং খরচের জন্য আপনার সাহায্য দরকার। প্রচলিত বন্ধকগুলির জন্য ঋণগ্রহীতাদের ডাউন পেমেন্ট ছাড়াও প্রচুর অগ্রিম খরচ দিতে হয়, যা সহজেই হাজার হাজার হতে পারে। বাড়ির ক্রেতাদের সাহায্য করার জন্য, এফএইচএ কিছু সমাপনী খরচ বন্ধকীতে রোল করার অনুমতি দেয় এবং সময়ের সাথে অর্থ প্রদান করে৷

এফএইচএ ঋণের সুবিধা আছে, কিন্তু বন্ধকী বীমা আকারে ট্রেড-অফ আছে। যে সকল গৃহক্রেতারা FHA লোন গ্রহণ করেন তাদের অবশ্যই একটি অগ্রিম প্রিমিয়াম দিতে হবে যা সাধারণত বেস লোনের পরিমাণের 1.75%। এছাড়াও একটি চলমান বার্ষিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম রয়েছে যা সাধারণত ঋণের পরিমাণের 0.45% থেকে 1.05% পর্যন্ত খরচ করে। এই বার্ষিক প্রিমিয়াম (মাসিক কিস্তিতে পরিশোধ করা) ঋণের জীবনকাল স্থায়ী হয় যদি না আপনি পরবর্তীতে পুনঃঅর্থায়ন করেন বা 10% বা তার বেশি কম করেন, যে ক্ষেত্রে এটি 11 বছর পরে বন্ধ হয়ে যায়।

আপনার ডাউন পেমেন্ট 20% এর কম হলে প্রচলিত ঋণের জন্যও বন্ধকী বীমা প্রয়োজন, কিন্তু আপনি একবার আপনার বাড়িতে 20% ইক্যুইটি পৌঁছানোর পরে পলিসি বাতিল করা যেতে পারে। যদি একটি প্রচলিত ঋণ আপনার নাগালের মধ্যে থাকে, তবে এটি স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী উভয় খরচের তুলনা করা মূল্যবান কারণ FHA বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম যোগ করতে পারে।

কোথায় একটি FHA ঋণ পাবেন

FHA ঋণ সরকার দ্বারা সমর্থিত, কিন্তু আপনি FHA-অনুমোদিত ঋণদাতাদের মাধ্যমে আবেদন করেন এবং পান। আপনি হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) ওয়েবসাইটে অনুমোদিত ঋণদাতাদের একটি তালিকা পেতে পারেন।

মনে রাখবেন যে সরকার এই ঋণগুলিকে সরাসরি অর্থায়ন করে না, তাই এটি সুদের হার বা শর্তাবলী নির্ধারণ করে না - ঋণদাতারা করে। তার মানে এফএইচএ ঋণের খরচ পরিবর্তিত হতে পারে, তাই সর্বোত্তম চুক্তি খুঁজে পেতে কেনাকাটা করা মূল্যবান হতে পারে।

উপরন্তু, যখন FHA ঋণের প্রতিযোগিতামূলক সুদের হার থাকে, HUD সুপারিশ করে যে FHA ঋণগুলিকে FHA ঋণ সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্প না হলে অন্য ধরনের বন্ধকের সাথে FHA ঋণের তুলনা করুন। যদিও এফএইচএ ঋণের সুদের হার ক্রেডিট সমস্যাগুলির জন্য সর্বনিম্ন বিকল্প হতে পারে, একটি প্রচলিত ঋণের শক্তিশালী ক্রেডিট যাদের জন্য ভাল হার থাকতে পারে।

এছাড়াও অন্য ঋণের সাথে নিজেকে পরিচিত করা নিশ্চিত করুন এবং প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতাদের জন্য অনুদান প্রোগ্রাম যা সহায়তা দিতে পারে।

আপনি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করুন

আপনার ক্রেডিট স্কোর যত শক্তিশালী হবে, মর্টগেজের জন্য অনুমোদন পাওয়ার এবং কম সুদের হার ধরার সম্ভাবনা তত বেশি। আপনি যে কোনও ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে তা বোঝার জন্য এবং আপনি যে কোনও সম্ভাব্য সমস্যার সমাধান করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখেছেন তা নিশ্চিত করুন।

যদি সম্ভব হয়, আপনি একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করবেন বলে মনে করার তিন থেকে ছয় মাস আগে আপনার ক্রেডিট পর্যালোচনা শুরু করুন। এটি আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স হ্রাস করা, ঋণ পরিশোধ করা এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বিতর্কের প্রয়োজন হতে পারে এমন কোনো ভুলের যত্ন নেওয়ার মতো কাজ করে আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা উন্নত করতে কিছু সময় দেবে।

আপনি AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে তিনটি প্রধান ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) থেকে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট সরাসরি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে পাওয়া যায়।