ক্রেডিট লাইন (LOC) হল এমন একটি অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে প্রয়োজনের সময়, একটি প্রিসেট ধার নেওয়ার সীমা পর্যন্ত, চেক লিখে বা কেনাকাটা বা নগদ তোলার জন্য একটি ব্যাঙ্ক কার্ড ব্যবহার করে অর্থ ধার করতে দেয়। অনেক ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে পাওয়া যায়, ক্রেডিট লাইন কখনও কখনও ব্যাঙ্ক লাইন হিসাবে বিজ্ঞাপন দেওয়া হয় অথবা ক্রেডিট ব্যক্তিগত লাইন।

ক্রেডিট লাইন কিভাবে কাজ করে?

একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন হল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট যা অনেকটা ক্রেডিট কার্ডের মতো কাজ করে:আপনি আপনার ধার নেওয়ার সীমা পর্যন্ত যে কোনও পরিমাণে চেক লিখতে বা কার্ড পেমেন্ট করতে পারেন এবং যতক্ষণ না আপনি একটি মাসিক ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন ততক্ষণ পরিবর্তনশীল পরিমাণে অর্থপ্রদান করতে পারেন . আপনি শুধুমাত্র আপনার ধার করা তহবিলের উপর সুদ প্রদান করেন এবং আপনি আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করার সাথে সাথে আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট পুনরায় পূরণ করা হয়।

ব্যক্তিগত LOC-তে সুদের হার ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম হতে পারে। এবং যেহেতু আপনি শুধুমাত্র ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করলেই আপনার সুদ লাগে, তাই আপনার জরুরী সঞ্চয় বা অন্যান্য সংস্থানকে ছাড়িয়ে যাওয়া অপরিকল্পিত খরচগুলি মোকাবেলা করার জন্য একটি সেট আপ করা একটি ভাল কৌশল হতে পারে৷

ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের নির্দিষ্ট সময়কাল থাকে, যা দুটি স্বতন্ত্র পর্যায়কে অন্তর্ভুক্ত করে, প্রতিটি সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর স্থায়ী হয়:

• ড্র পিরিয়ড: প্রাথমিক ড্র পিরিয়ডের সময়, আপনি আপনার ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে অবাধে ধার এবং অর্থ পরিশোধ করতে পারেন।
• ঋণ পরিশোধের সময়কাল: পরবর্তী পরিশোধের সময়কালে, আপনি ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে আর ধার নিতে পারবেন না এবং নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্টের একটি সিরিজে বকেয়া ব্যালেন্স অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে।

ড্র এবং পরিশোধের সময়কাল ক্রেডিট লোন চুক্তির চিঠির শর্তাবলীতে বানান করা হয়৷

অনিরাপদ এবং নিরাপদ লাইন অফ ক্রেডিট

ক্রেডিট লাইনগুলি সুরক্ষিত ঋণ বা অসুরক্ষিত ঋণ হতে পারে। একটি সুরক্ষিত ঋণের সাথে, আপনি জামানত হিসাবে একটি ব্যক্তিগত সম্পদ রাখেন, যা আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে পারে। একটি অনিরাপদ ঋণের সাথে, ঋণদাতা আপনার আর্থিক এবং ক্রেডিট ইতিহাস পর্যালোচনা করার পরে এবং আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন তা নির্ধারণ করার পরে ক্রেডিট ইস্যু করে। অনিরাপদ ক্রেডিট ঋণদাতাদের জন্য সুরক্ষিত ক্রেডিট থেকে ঝুঁকিপূর্ণ, তাই তারা সাধারণত অসুরক্ষিত ক্রেডিট লাইনের জন্য উচ্চ সুদের হার এবং ফি চার্জ করে।

বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনগুলি অরক্ষিত, তবে দুটি জনপ্রিয় ধরণের সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন রয়েছে:

• একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) আপনাকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিপরীতে ধার নিতে দেয়—অর্থাৎ, যে পরিমাণ দ্বারা এর মূল্যায়ন করা মূল্য আপনার বন্ধকের অপ্রয়োজনীয় ব্যালেন্সকে ছাড়িয়ে যায়—এবং ব্যবহার করে জামানত হিসাবে আপনার বাড়ি. আপনি সাধারণত আপনার বাড়ির ইকুইটির 60% থেকে 85% ধার নিতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $500,000 বন্ধকীতে $200,000 বন্ধকী মূল অর্থ পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে আপনার অবৈতনিক প্রিন্সিপল $300,000 এর সমান; এবং যদি আপনার বাড়ির জন্য মূল্যায়ন করা হয় $600,000, তাহলে আপনার ইক্যুইটি সেই মূল্যায়ন করা মূল্য হবে অবৈতনিক মূল ($600,000 ᠆ $300,000), অথবা $300,000। যদি একজন ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির 85% ধার দিতে সম্মত হন, এই উদাহরণে, আপনি $255,000 পর্যন্ত HELOC এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷ HELOC-এর সাধারণত 5 থেকে 10 বছরের ড্র পিরিয়ড থাকে, তারপরে 10 থেকে 20 বছরের মধ্যে পরিশোধের সময়সীমা থাকে৷

• একটি সিডি-সিকিউরড লাইন অফ ক্রেডিট জামানত হিসাবে জমা শংসাপত্রে (CD) আপনার জমা থাকা অর্থ ব্যবহার করে৷ আপনি একটি সিডি-সুরক্ষিত লাইন অফ ক্রেডিট তিন থেকে পাঁচ বছরের বেশি সময়ের জন্য খোলা রাখতে সক্ষম হতে পারেন যা অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের সাথে সাধারণ।

ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের সাথে ক্রেডিট লাইনের তুলনা কিভাবে হয়

আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে পাওয়া অনিরাপদ ঋণের সবচেয়ে জনপ্রিয় রূপ হল ক্রেডিট লাইন, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড। এখানে তাদের মিল এবং পার্থক্যগুলি দেখুন৷

ক্রেডিট এর এই ফর্মগুলি একে অপরের থেকে আলাদা হওয়ার প্রধান উপায়গুলি এখানে রয়েছে:

• একক যোগফল বনাম ক্রেডিট লাইন: একটি ঋণের সাথে, আপনি যে পরিমাণ ধার করেন তা একমুঠো টাকায় বিতরণ করা হয় এবং আপনাকে অবশ্যই অবিলম্বে মাসিক অর্থপ্রদান (সুদের চার্জ সহ) করা শুরু করতে হবে এবং ঋণের সময়কালের জন্য চালিয়ে যেতে হবে - সাধারণত 24 থেকে 60 মাস। একটি LOC বা ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে, আপনি সর্বাধিক পরিমাণ নগদ অ্যাক্সেস করতে পারেন—আপনার ক্রেডিট লাইন বা ধার নেওয়ার সীমা—কিন্তু আপনি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার না করা পর্যন্ত সুদ বা অর্থপ্রদান করবেন না।
• প্রদানের পরিমাণ: একটি ঋণের জন্য আপনাকে ঋণের জীবনের জন্য প্রতি মাসে একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। একটি ক্রেডিট লাইন বা ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে, একটি নির্দিষ্ট মাসিক ন্যূনতম বা তার বেশি যেকোন পরিমাণ অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে আপনি যা পাওনা তা ফেরত দিতে পারেন। তার মানে আপনি যদি কিছু বড় পেমেন্টের মাধ্যমে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করেন, অথবা দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ছোট পেমেন্ট ছড়িয়ে দেন, এবং সুদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করেন তাহলে আপনি সুদের চার্জ বাঁচাতে পারবেন।
• খরচ: এটি সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম ব্যবহার করে। কিছু ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনে বর্তমানে 8.25% থেকে 15% পর্যন্ত সুদের হার রয়েছে। এটি এই দিনের গড় ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার প্রায় 16.3% এবং দুই বছরের ব্যক্তিগত ঋণের গড় বার্ষিক হার 9.58% এর সাথে তুলনা করে।
• নগদ পাওয়া: ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে ব্যক্তিগত LOC বা ব্যক্তিগত ঋণ থেকে নগদ পাওয়া অনেক সহজ (এবং কম ব্যয়বহুল)। একটি ব্যক্তিগত ঋণের সাথে, আপনি একটি একক নগদ অর্থপ্রদান পান এবং একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের সাথে, আপনি সাধারণত একটি চেকবুক এবং একটি ডেবিট কার্ড পাবেন যা আপনি কেনাকাটা বা নগদ তোলার জন্য ব্যবহার করতে পারেন৷ ক্রেডিট কার্ড থেকে নগদ অগ্রিম নেওয়া অনেক বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে। কার্ড ইস্যুকারীরা সাধারণত নগদ অগ্রিমের উপর সাধারণ কেনাকাটার চেয়ে বেশি সুদের হার নেয় এবং অনেকে প্রতিটি নগদ অগ্রিমের জন্য অতিরিক্ত ফিও নেয়।
• মেয়াদীর দৈর্ঘ্য: আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট অনির্দিষ্টকালের জন্য খোলা রাখতে পারেন যদি আপনি কার্ডটি সক্রিয় রাখেন এবং সম্মতি অনুযায়ী অর্থ প্রদান করেন তবে ঋণ এবং ব্যক্তিগত LOC এর নির্দিষ্ট সময়সীমা থাকে৷

আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন বন্ধ হলে কি করবেন

সাম্প্রতিক মাসগুলিতে, কিছু ঋণদাতা অরক্ষিত ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন অফার করা বন্ধ করার ইচ্ছার ইঙ্গিত দিয়েছে। যদি আপনার ঋণদাতা আপনাকে জানায় যে এটি আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন বন্ধ করে দিচ্ছে, তাহলে আপনার সচেতন হওয়া উচিত যে এই পদক্ষেপটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বিরূপভাবে প্রভাবিত করতে পারে, এমনকি যদি আপনার LOC তে কোনো বকেয়া ব্যালেন্স না থাকে। এর কারণ ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বন্ধের মতো ক্রেডিট লাইন বন্ধ করা আপনার মোট উপলব্ধ ক্রেডিটকে কমিয়ে দেয়। যদি আপনার LOC বা অন্য কোনো ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টে একটি বকেয়া ব্যালেন্স থাকে, তাহলে কম উপলব্ধ ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট ব্যবহার বাড়ায়—আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের শতাংশ যা আপনার বকেয়া ব্যালেন্স দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করে। প্রায় 30% এর বেশি ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরের উল্লেখযোগ্য হ্রাস ঘটাতে পারে।

যদি কোনো ঋণদাতা আপনার ব্যক্তিগত LOC বন্ধ করার পরিকল্পনা করে, তাহলে আপনার কাছে এই ক্রেডিট উৎসটি প্রতিস্থাপন করার বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:

• অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে একটি নতুন ব্যক্তিগত LOC নিন। আপনি অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন পেতে সক্ষম হতে পারেন। আপনি যদি তা করেন, তাহলে একটি ছোট নিয়মিত মাসিক অর্থপ্রদান করার জন্য এটি ব্যবহার করে নতুন অ্যাকাউন্ট সক্রিয় রাখার কথা বিবেচনা করুন, যেমন একটি মিডিয়া-স্ট্রিমিং সদস্যতা বা জিম সদস্যতা, যা আপনি সহজেই প্রতি মাসে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে পারেন। এটি করা সুদের চার্জ ছাড়াই নিষ্ক্রিয়তার কারণে নতুন LOC বন্ধ হওয়া থেকে আটকাতে পারে৷
• একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খুলুন৷৷ উপরে বিস্তারিত হিসাবে, এটি আপনাকে ব্যক্তিগত LOC-এর মতো একই বিকল্প দেবে না এবং সুদের চার্জ বেশি হতে পারে, তবে আপনার বন্ধ LOC-এর কাছাকাছি ধার নেওয়ার সীমা সহ একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট আপনাকে জরুরি খরচগুলি কভার করতে সাহায্য করতে পারে। . এটি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটকেও বাড়িয়ে তুলবে, এবং ব্যবহার বৃদ্ধির কারণে ক্রেডিট স্কোরের কিছু ক্ষতি পূরণ করতে পারে। আপনি Experian CreditMatch™ ব্যবহার করার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এমন কার্ডগুলি খুঁজে পেতে পারেন, যা আপনার অনন্য ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে অফার প্রদান করে।

কীভাবে একটি ক্রেডিট লাইন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে

একটি কার্ড অ্যাকাউন্টের মতো, আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের ব্যবস্থাপনা (বা অব্যবস্থাপনা) আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর বড় প্রভাব ফেলতে পারে।

আপনি যদি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনে একটি ব্যালেন্স চালান এবং ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। পেমেন্ট ইতিহাস আপনার FICO ^® এর প্রায় 35% এর জন্য দায়ী স্কোর ^☉ , এটিকে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ স্কোরিং ফ্যাক্টর করে তোলে।

আপনি যদি ব্যক্তিগত LOC-তে ধার নেওয়ার সীমার প্রায় 30% এর বেশি ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আশা করতে পারেন আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যাবে এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কমানোর জন্য যথেষ্ট পরিমাণ ব্যালেন্স পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনি কিছুটা হতাশায় থাকবেন। আপনার অ্যাকাউন্টে আপনার পাওনা পরিমাণ আপনার FICO ^® এর প্রায় 30% জন্য দায়ী স্কোর—এবং ক্রেডিট ব্যবহারের ফ্যাক্টরগুলি সেই বিভাগে ব্যাপকভাবে।

আপনি যখন একটি ব্যক্তিগত লাইন অফ ক্রেডিট জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতা সাধারণত একটি ক্রেডিট চেক পরিচালনা করে, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্তের দিকে পরিচালিত করে। একটি কঠিন অনুসন্ধান ক্রেডিট স্কোরের স্বল্প-মেয়াদী হ্রাসের কারণ হতে পারে, যা সাধারণত কয়েক মাসের মধ্যে পুনরুদ্ধার হয় যতক্ষণ না আপনি আপনার বিলগুলি বজায় রাখেন।

একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন খোলার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার অ্যাকাউন্টের বিভিন্নতা বৃদ্ধি পেতে পারে। ক্রেডিট মিক্স নামেও পরিচিত, এই ফ্যাক্টরটি আপনার FICO ^® এর প্রায় 10% এর জন্য দায়ী স্কোর।

আপনি যদি দেখতে চান যে কীভাবে একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে, তাহলে এক্সপেরিয়ানের বিনামূল্যের ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পরিষেবার জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করুন, যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ^® অ্যাক্সেস দেবে। স্কোর করুন এবং আপনার ক্রেডিট ফাইল পরিবর্তন হলে আপনাকে সতর্ক করবে।

নীচের লাইন

একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন জরুরী বা বাড়ির মেরামতের মতো চলমান প্রকল্পগুলির জন্য নগদ অর্থের একটি মূল্যবান উত্স হতে পারে এবং এটি ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিটের আরও সাশ্রয়ী মূল্য হতে পারে৷