একটি বাড়ি, একটি গাড়ি বা একটি বড় কেনাকাটার জন্য কোথায় ঋণ পেতে হবে তা নির্ধারণে অনেকগুলি কারণ রয়েছে৷ অন্যান্য জিনিসগুলির মধ্যে, আপনাকে ঋণদাতার সুদের হার এবং ঋণ পরিশোধের জন্য আপনাকে কতটা সময় দেওয়া হবে তা বিবেচনা করতে হবে। কিন্তু আরেকটি বিষয় আছে যার প্রতি আপনার মনোযোগ দেওয়া উচিত:প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি।
কিছু ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা ফি চার্জ করে যদি আপনি ঋণের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে ঋণ পরিশোধ করেন। এগুলি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি হিসাবে পরিচিত, এবং সেগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে। কিন্তু আপনি যদি বুঝতে পারেন যে তারা কীভাবে কাজ করে, তাহলে আপনি তাদের পুরোপুরি এড়াতে সক্ষম হবেন।
প্রিপেমেন্ট জরিমানা সব ধরনের ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ যে ঋণগুলি আসতে পারে তার মধ্যে বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি 48 মাসের অটো লোন নিয়েছেন কিন্তু 40 মাসের মধ্যে এটি পরিশোধ করতে চান। কিছু ঋণদাতা এই প্রারম্ভিক পরিশোধের জন্য একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করতে পারে, অন্যরা নাও হতে পারে।
কেন কিছু ঋণদাতা নির্দিষ্ট ঋণের জন্য একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করে? এটা সহজ:আপনি যদি আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার ঋণ থেকে ততটা সুদ কাটবে না। তাই, কিছু ঋণদাতা প্রাথমিকভাবে সম্মত হওয়ার আগে ব্যালেন্স পরিশোধ করতে ঋণগ্রহীতাদের নিরুৎসাহিত করার জন্য প্রিপেমেন্ট জরিমানা আরোপ করে।
সরকার-সমর্থিত বন্ধকী যেমন ফেডারেল হাউজিং অথরিটি (এফএইচএ), ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (ভিএ) এবং ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (ইউএসডিএ) ঋণগুলি প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ আসে না, তবে প্রচলিত বন্ধকগুলি প্রায়শই করে৷ আপনি হয়তো দেখতে পাবেন যে আপনি যদি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনি একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টিও পাবেন, যা আপনার বিদ্যমান ঋণকে একটি নতুন ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। আপনি যদি একবারে আপনার বন্ধকের একটি বড় অংশ পরিশোধ করেন তাহলে একজন ঋণদাতা একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টিও চার্জ করতে পারে।
বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে প্রতি বছর আপনার ঋণের ভারসাম্যের 20% পর্যন্ত কোনো শাস্তির ভয় ছাড়াই পরিশোধ করতে দেয়। কিন্তু আপনি যদি একবারে পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনাকে জরিমানা করা হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনি আপনার বন্ধকীতে $250,000 ব্যালেন্স পরিশোধ করেছেন এবং আপনার ঋণের প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি 2%। এই ক্ষেত্রে, আপনাকে $5,000 এর একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি দিতে হবে।
এটা লক্ষণীয় যে আপনার রাজ্য বন্ধকীগুলির জন্য প্রিপেমেন্ট জরিমানা সীমিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ম্যাসাচুসেটস ঋণদাতাকে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করার অনুমতি দেয় না যদি ঋণ নেওয়ার অন্তত 36 মাস পর বন্ধকী পরিশোধ করা হয়।
ছত্রিশটি রাজ্য এবং ওয়াশিংটন, ডিসি, স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতাদের 60 মাস বা তার কম মেয়াদের ঋণের জন্য প্রিপেমেন্ট জরিমানা চার্জ করতে দেয়। ঋণদাতারা আইন দ্বারা 61 মাস বা তার বেশি সময়ের অটো লোনের জন্য একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করা থেকে নিষিদ্ধ৷
ব্যক্তিগত ঋণের জন্য, কিছু ঋণদাতা প্রিপেমেন্ট জরিমানা চার্জ করে, কিন্তু অনেকে তা করে না। আপনার এক্সপেরিয়ান অ্যাকাউন্টে লগ ইন করার পরে বা সরাসরি কোম্পানির ওয়েবসাইটে গিয়ে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ™ এর মাধ্যমে ব্যক্তিগত ঋণ প্রদানকারী প্রিপেমেন্ট ফি চার্জ করে কিনা তা আপনি পরীক্ষা করতে পারেন। SoFi, Avant এবং LendingClub হল তিনটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রদানকারী যারা প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করে না৷
ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন ঋণগ্রহীতাদের প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি ছাড়াই তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে দেয়।
আপনি যখন ঋণের জন্য কেনাকাটার মূল্য নির্ধারণ করছেন, তখন কেবলমাত্র ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করে বা কোম্পানির ওয়েবসাইট দেখার মাধ্যমে আপনি বিবেচনা করছেন এমন কোনো ঋণের জন্য একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি আছে কিনা তা খুঁজে বের করুন। যদি একটি ভাল সুযোগ থাকে যে আপনি তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন বা, একটি বন্ধক, পুনঃঅর্থায়ন বা মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার বাড়ি বিক্রি করার ক্ষেত্রে, এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যখন একটি ঋণ বন্ধ করছেন তখন ঋণদাতাদের অবশ্যই এই তথ্যগুলি আপনার কাছে প্রকাশ করতে হবে, তবে সময়ের আগে খুঁজে বের করা এবং কোন ঋণ আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করবে তা ওজন করার জন্য তথ্য ব্যবহার করা ভাল।
অন্ততপক্ষে, স্বাক্ষর করার আগে আপনার লোন কন্ট্রাক্টের ট্রুথ ইন লেন্ডিং ডিসক্লোজার চেক করুন। সেখানে আপনি কোনো ফি পরিশোধ না করেই আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারবেন কিনা সেই সাথে আপনার ঋণের সুদের হার, অর্থায়নের পরিমাণ এবং অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বিবরণ পাবেন। এই সূক্ষ্ম মুদ্রণটি মনোযোগ সহকারে পড়ুন৷
আপনি যখন একটি ঋণ পাচ্ছেন তখন প্রিপেমেন্ট জরিমানা এড়াতে বিভিন্ন উপায় রয়েছে। তারা অন্তর্ভুক্ত:
আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি ঋণ থাকে যা একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি বহন করে, তাহলে সুদ সহ লোন পেমেন্ট করা চালিয়ে যাওয়ার পরিবর্তে প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি পরিশোধ করা সস্তা হতে পারে। সেই দৃশ্যটি কীভাবে খেলবে তা দেখতে গণিত করতে ভুলবেন না।
এছাড়াও, একটি বন্ধকী ঋণদাতাকে আপনার ঋণ চুক্তিতে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি অন্তর্ভুক্ত করতে দিলে সুদের হার কম হতে পারে। সেই ব্যবস্থা সুদের অর্থপ্রদানের আকারে সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। এছাড়াও, যদি আপনার ক্রেডিট দুর্দান্ত না হয়, আপনি একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টিতে সম্মত হলে একজন বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে একটি হোম লোন দিতে আরও ইচ্ছুক হতে পারে। আপনি করার আগে, যেকোনো প্রিপেমেন্ট পেনাল্টির সঠিক বিবরণ খুঁজে বের করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার বাড়ি বিক্রি করেন তবে কিছু বন্ধকী ফি মওকুফ করতে পারে, তবে আপনি যদি কেবল এটিকে পুনরায় অর্থায়ন করেন তবে চার্জটি প্রযোজ্য হতে পারে৷
প্রিপেমেন্ট জরিমানা বিভিন্ন উপায়ে গণনা করা হয়. তারা অন্তর্ভুক্ত:
আপনি যে ধরনের লোন খুঁজছেন তা নির্বিশেষে, আপনার আর্থিক অবস্থা কোথায় দাঁড়িয়েছে তা আরও ভাল ধারণা পেতে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা এবং এক্সপেরিয়ান থেকে রিপোর্ট করা সর্বদা স্মার্ট। যদি আপনার স্কোর উন্নতি ব্যবহার করতে পারে, তাহলে ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস উন্নত করার জন্য সময় নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন।