করোনাভাইরাস, কম সুদের হার, অদৃশ্য হয়ে যাওয়া পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তার অনিশ্চিত ভবিষ্যৎ এর মধ্যে বাজারের অস্থিরতার সংমিশ্রণের জন্য ধন্যবাদ, অবসরকালীন আয় তৈরি করা এখনকার মতো চ্যালেঞ্জিং খুব কমই হয়েছে।
এটি "প্রচলিত জ্ঞান" দৃষ্টান্তে আটকে থাকার সময় নয়।
উদাহরণস্বরূপ, 401(k)s এবং IRA-এর জনপ্রিয়তা সত্ত্বেও, ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রায় একচেটিয়াভাবে সংরক্ষণ করা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে। যতদিন সম্ভব ট্যাক্স প্রদান বন্ধ রাখার কৌশল, যা একজনের কাজের বছরগুলিতে খুব আকর্ষণীয় বলে মনে হয়, এর ফলে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য বা সেই অ্যাকাউন্টগুলির উত্তরাধিকারী যারা সুবিধাভোগীদের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য করের বোঝা হতে পারে৷
অন্যদিকে, যে টুলগুলি অতীতে একটি খারাপ খ্যাতি তৈরি করতে পারে, যেমন বিপরীত বন্ধকী, সেগুলি দ্বিতীয় চেহারার যোগ্য হতে পারে। যদিও তাদের অপব্যবহারের ইতিহাসটি ভালভাবে নথিভুক্ত করা হয়েছে, শিল্পটি নিজের অবস্থান পরিবর্তন করেছে যাতে আজকের রিভার্স মর্টগেজগুলি কারও কারও জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ এবং পরিশীলিত আর্থিক হাতিয়ার হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। একটি বিপরীত বন্ধকের বুদ্ধিমান ব্যবহার, বিশেষ করে একটি ফেডারেলভাবে বীমাকৃত হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM) লাইন অফ ক্রেডিট, একজন ব্যক্তি বা দম্পতির অবসর গ্রহণের সংস্থানগুলিকে এমনভাবে প্রসারিত করতে পারে যা আরও ঐতিহ্যগত কৌশলগুলি করতে পারে না৷
একটি HECM হল 62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের জন্য তাদের বাড়ির ইকুইটির একটি অংশকে কর-মুক্ত নগদে পরিণত করার একটি উপায়৷ ঋণগ্রহীতারা তাদের মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বাদ দিতে পারে এবং কোনো অতিরিক্ত যোগ্য ইক্যুইটিতে অ্যাক্সেস লাভ করতে পারে।
প্রথাগত হোম মর্টগেজ বা ক্রেডিট বাড়ির ইকুইটি লাইনের বিপরীতে, আপনি জীবিত থাকাকালীন এই ধরনের ঋণ পরিশোধ করা ঐচ্ছিক, তবে ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই রক্ষণাবেক্ষণ, বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম এবং বাড়ির মালিকের বীমা সহ সম্পত্তি কর প্রদান চালিয়ে যেতে হবে।
রিভার্স মর্টগেজ থেকে প্রাপ্ত অর্থ অবসরে অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, যার মধ্যে দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্য পরিচর্যা ব্যয়ের ধরনগুলি রয়েছে যা একটি আর্থিক পরিকল্পনাকে পঙ্গু করে দিতে পারে। কিন্তু একটি HECM এর কৌশলগত ব্যবহার অন্যান্য অবসরের ফলাফলেও সাহায্য করতে পারে।
আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি থাকেন, আশা করি আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনার সাথে "রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম" সম্পর্কে কথা বলেছেন। করোনাভাইরাস মহামারী এবং সাম্প্রতিক বাজারের অস্থিরতার আগে এটি ইতিমধ্যে একটি বৈধ উদ্বেগ ছিল। এখন, এটি আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ। যখন আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম দিকে বাজার একটি মন্দা অনুভব করে, যখন আপনি আর আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখেন না এবং আপনি তোলা শুরু করেন, তখন একটি বড় ক্ষতি থেকে পুনরুদ্ধার করা কঠিন হতে পারে। প্রতিকূল পোর্টফোলিও রিটার্ন থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করার জন্য একটি HECM লাইন অফ ক্রেডিট একটি বাফার হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে, কারণ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের পোর্টফোলিও থেকে এবং তাদের চাহিদা এবং বর্তমান বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে তাদের HECM লাইন অফ ক্রেডিট থেকে বন্টনগুলি যত্ন সহকারে সমন্বয় করতে পারে৷
জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং-এ প্রকাশিত ব্যারি এবং স্টিফেন স্যাক্সের গবেষণা অনুসারে , অবসর গ্রহণের আয়ের পরিপূরক করার জন্য হোম ইক্যুইটি ব্যবহার করা একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির অবশিষ্ট নেট মূল্যের উপর নাটকীয় প্রভাব ফেলতে পারে (একটি নির্দিষ্ট সময়ের শেষে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির পোর্টফোলিওর মূল্য এবং তার বাড়িতে ইক্যুইটি হিসাবে সংজ্ঞায়িত)। তাদের গবেষণায় পরামর্শ দেওয়া হয়েছে যে বিনিয়োগকারীরা যারা স্টক মার্কেটের নিচের বছরগুলিতে একটি HECM লাইন অফ ক্রেডিট সহ একটি সক্রিয় কৌশল ব্যবহার করেন তাদের 30 বছর পরে উচ্চ অবশিষ্ট নেট মূল্যের সম্ভাবনা দ্বিগুণ পর্যন্ত হতে পারে৷
অপ্রত্যাশিত (বা এমনকি পরিকল্পিত) ক্রয় বা নগদ প্রবাহের ঘাটতির জন্য একটি কর-মুক্ত HECM লাইন অফ ক্রেডিট ব্যবহার অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে অত্যন্ত উপকারী হতে পারে - এবং শুধুমাত্র এই কারণে নয় যে এটি অত্যন্ত প্রয়োজনীয় তহবিল সরবরাহ করতে পারে। একটি HECM অন্যান্য অবসর সম্পদের অভিযান থেকে রক্ষা করতে পারে যখন সেই খরচগুলি আসে৷
আরেকটি বোনাস:একটি HECM লাইন অফ ক্রেডিট এর একটি প্রথাগত ক্রেডিট লাইন ব্যবহারের উপর একটি স্পষ্ট সুবিধা রয়েছে যেটিতে এটির একটি গ্যারান্টিযুক্ত বৃদ্ধির বিকল্প রয়েছে (বৃদ্ধিটি অব্যবহৃত তহবিলের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য) এবং একটি "নন-কোর্স" বৈশিষ্ট্য রয়েছে। প্রথাগত হোম ইক্যুইটি লোন বা ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে, একটি HECM লাইন অফ ক্রেডিট কখনই সময়ের আগে বন্ধ এবং সংগ্রহ করা যায় না৷
HECM-এর সাথে যুক্ত খরচের মধ্যে রয়েছে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, একটি উৎপত্তি ফি, সার্ভিসিং ফি এবং মূল্যায়ন, শিরোনাম চেক এবং আরও অনেক কিছুর জন্য তৃতীয় পক্ষের চার্জ। অনেক ক্ষেত্রে, এই ফিগুলি HECM ঋণের আয় থেকে কাটা যেতে পারে, আপনার কাছে উপলব্ধ নগদ পরিমাণ হ্রাস করে৷ যদিও একটি HECM লাইন অফ ক্রেডিট সেট আপ করার খরচ ঐতিহ্যগত সরঞ্জামগুলির তুলনায় কিছুটা বেশি হতে পারে, কিছু লোকের জন্য সুবিধাগুলি খরচকে ছাড়িয়ে যেতে পারে। এর কারণ হল অব্যবহৃত তহবিলগুলি অর্থনীতির ওঠানামা, বন্ধকী সুদের হার, বা একজন বিনিয়োগকারীর বাড়ির মূল্যের মূল্যবৃদ্ধি/অবমূল্যায়ন নির্বিশেষে বৃদ্ধির গ্যারান্টিযুক্ত। আগের বাড়ির মালিকরা HECM লাইন অফ ক্রেডিট সেট আপ করেন, তারা তত বেশি বৃদ্ধি আশা করতে পারেন। স্থানীয় রিয়েল এস্টেট বাজারের মূল্যায়ন হারের উপর নির্ভর করে, সেই বৃদ্ধির জন্য বাড়ির মূল্যকে ছাড়িয়ে যাওয়া সম্ভব।
সম্ভবত HECM-এর সবচেয়ে আলোচিত (এবং ভুল বোঝাবুঝি) দিকটি হল বাড়ির মালিকের উত্তরাধিকারীরা বাড়ির সম্পূর্ণ মূল্য নাও পেতে পারে। আমি সবসময় হতবাক হয়ে যাই যখন বড় বাচ্চারা - যারা প্রায়শই তাদের পিতামাতার HECM সেট আপ করতে সাহায্য করেছিল - যখন এটি ঘটে তখন অবাক লাগে। যখন ঋণগ্রহীতা মারা যায়, তখন বাড়িটি বিক্রি করা হয় এবং প্রাপ্ত অর্থ ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করা হয়, তাই একটি HECM আপনার জন্য সঠিক কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার উত্তরাধিকারের ইচ্ছাগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
যে কেউ একজন HECM বিবেচনা করছেন এই প্রধান সিদ্ধান্ত সম্পর্কে সম্পূর্ণরূপে অবহিত করা উচিত। যে বিনিয়োগকারীরা উত্তরাধিকার হিসেবে তাদের বাড়ি হস্তান্তর করতে চান তারা অবশ্যই তা করতে পারেন। ফেয়ারওয়ে মর্টগেজ হারলান অ্যাকোলার ন্যাশনাল রিভার্স মর্টগেজ ডিরেক্টরের মতে, তার অভিজ্ঞতায়, কিছু উত্তরাধিকারী ইঙ্গিত দেয় যে তারা তাদের প্রিয়জনের বাড়ি তাদের কাছে একটি এস্টেটে স্থানান্তর করতে চায়। আরও গুরুত্বপূর্ণ, যারা তাদের অবসর গ্রহণের কৌশলের সক্রিয় অংশ হিসাবে দায়িত্বের সাথে তাদের বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করে তারা তাদের সন্তানদের আরও মূল্যবান উত্তরাধিকার রেখে যেতে সক্ষম হতে পারে।
একটি HECM অবশ্যই সবার জন্য নয়। যাইহোক, কারো কারো জন্য ভুল তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই কৌশলটিকে উপেক্ষা করা ভুল হতে পারে। এফএইচএ ঋণের জন্য অনেকগুলি সুরক্ষা ব্যবস্থা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে এফএইচএ বীমা এবং চার্জ করা যেতে পারে এমন ফিগুলির সীমা৷
যদি একটি HECM মনে হয় যে এটি আপনার প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত হতে পারে, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন যিনি অবসরে হোম ইক্যুইটি দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বোঝেন৷ তারপর, আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে এটি আপনার জন্য অর্থবহ, তাহলে একজন সঠিকভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত বন্ধকী ঋণদাতার সহায়তা তালিকাভুক্ত করুন যিনি বিপরীত বন্ধকগুলিতে বিশেষজ্ঞ৷
সানবেল্ট সিকিউরিটিজ, Inc. সদস্য FINRA/SIPC-এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ এবং পরামর্শমূলক পরিষেবা। চার্লস ডব্লিউ. রাউল অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস, এলএলসি এর মাধ্যমে অফার করা স্থায়ী জীবন বীমা এবং বার্ষিকী। চার্লস ডব্লিউ. রাউল অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস, এলএলসি এবং সানবেল্ট সিকিউরিটিজ, ইনক। চার্লস ডব্লিউ. রাউল অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস, এলএলসি রিয়েল এস্টেট বন্ধক বা বিপরীত বন্ধক অফার করে না, কারণ এগুলি শুধুমাত্র সঠিকভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত বন্ধকী ঋণদাতা/দালালদের মাধ্যমে পাওয়া যায়।
কিপলিংগারের উপস্থিতিগুলি একটি PR প্রোগ্রামের মাধ্যমে প্রাপ্ত হয়েছিল। কলামিস্ট Kiplinger.com-এ জমা দেওয়ার জন্য এই অংশটি প্রস্তুত করার জন্য একটি জনসংযোগ সংস্থার কাছ থেকে সহায়তা পেয়েছেন। কিপলিংগারকে কোনোভাবেই ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়নি।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷