আপনি যদি আপনার অক্ষমতার ঝুঁকিকে অবমূল্যায়ন করেন, তাহলে আপনি একা নন … শুধুমাত্র 10% ব্যক্তি তাদের অক্ষমতার সম্ভাবনা সঠিকভাবে অনুমান করে, অক্ষমতা সচেতনতা কাউন্সিলের একটি সমীক্ষা অনুসারে। TMA ইন্স্যুরেন্স ট্রাস্ট কিছু চমকপ্রদ পরিসংখ্যান শেয়ার করেছে:
স্বল্পমেয়াদী ("ST") অক্ষমতা নীতিগুলি ছয় মাস বা তার কম অক্ষমতা কভার করে৷ স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা নীতিতে প্রিমিয়াম দেওয়ার পরিবর্তে নগদ মজুদ তৈরি করা সাধারণত ভাল। অন্যদিকে, বছরের পর বছর স্থায়ী অক্ষমতার জন্য যথেষ্ট নগদ মজুদ তৈরি করা অনেক বেশি কঠিন। এই কারণেই দীর্ঘমেয়াদী ("LT") অক্ষমতা বীমা একটি প্রয়োজনীয়তা৷
স্বতন্ত্র LT অক্ষমতা নীতির প্রিমিয়াম সাধারণত পুরুষদের তুলনায় মহিলাদের জন্য বেশি হয়, বিশেষ করে তাদের সন্তান জন্মদানের বছরগুলিতে, কারণ অক্ষমতার সম্ভাবনা বেশি। জীবন বীমা বিপরীত:পুরুষদের জীবন বীমা প্রিমিয়াম সাধারণত নারীদের প্রিমিয়ামের তুলনায় ব্যয়বহুল পুরুষের আয়ু কম হওয়ার জন্য।
কিভাবে একটি নীতি "অক্ষমতা" এর অর্থ সংজ্ঞায়িত করে তা আপনার সুবিধা সংগ্রহ করার ক্ষমতাকে তীব্রভাবে প্রভাবিত করে। "নিজস্ব পেশা" এবং "যেকোনো পেশা" হল কভারেজের দুটি প্রাথমিক বিভাগ।
আরেকটি বিষয় মনে রাখবেন যে সমস্ত নিজস্ব পেশা নীতি সমানভাবে তৈরি করা হয় না:
এখন, আসুন তিনটি স্বতন্ত্র গোষ্ঠীর লোকেদের জন্য অক্ষমতা বীমা পলিসির আরও গভীরে অনুসন্ধান করি:যেগুলি নিয়োগকর্তার গ্রুপ প্ল্যান দ্বারা আচ্ছাদিত, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি বা যারা নিয়োগকর্তার মাধ্যমে কভার করা হয়নি, এবং বাড়িতে থাকা পিতামাতা৷
আপনি যদি এই বিভাগে থাকেন তবে নিজেকে ভাগ্যবান মনে করুন। সাধারণত, বড় নিয়োগকর্তারা কর্মীদের বিনা খরচে স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা নীতি অফার করে। যদিও শর্তাবলী পরিবর্তিত হয়, 50% থেকে 60% বেতনের সুবিধাগুলি একজন নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত LT অক্ষমতা নীতির জন্য সাধারণ। আপনি যদি অক্ষমতা নীতিতে প্রিমিয়াম না দেন, তাহলে অক্ষমতার সুবিধা সংগ্রহ করার সময় আপনি যে আয় পাবেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
আমি লক্ষ্য করেছি যে বড় কোম্পানির বেশিরভাগ কর্মচারীদের তুলনায় সরকারি কর্মচারীদের বিভিন্ন অক্ষমতা সুবিধা রয়েছে। স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা সাধারণত সরকারি কর্মীদের জন্য দেওয়া হয় না যেহেতু অসুস্থ বেতন প্রথমে শেষ হওয়া উচিত, এবং LT অক্ষমতা সুবিধার মাত্রা অক্ষমতার সময়কালের উপর নির্ভর করে। অক্ষমতার প্রথম বছর 60% কভার করা হয়, কিন্তু 2 বছর এবং তার পরে শুধুমাত্র 40% বেতন প্রদান করে। এই কারণে, আমি প্রায়ই সরকারি কর্মচারীদের জন্য একটি সম্পূরক নীতি সুপারিশ করি৷
আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রদত্ত কভারেজের স্তরের সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ না করেন তবে আপনি একটি সম্পূরক LT অক্ষমতা নীতির জন্য কেনাকাটা করতে পারেন। আপনি যদি এখনও চাকরিতে থাকেন তার চেয়ে অক্ষম ব্যক্তি হিসাবে আপনি বেশি অর্থ উপার্জন করবেন না (ট্যাক্স-পরবর্তী) নিশ্চিত করার জন্য বীমা ক্যারিয়ার আপনার বর্তমান কভারেজ বিবেচনা করবে৷
একজন বীমা ব্রোকারের সাথে কাজ করুন যিনি অক্ষমতা বীমাতে বিশেষজ্ঞ এবং দীর্ঘমেয়াদী কভারেজের উপর ফোকাস করেন। নীতি এবং বাহক উল্লেখযোগ্যভাবে পৃথক, তাই নীতির সূক্ষ্মতা সম্পর্কে ব্রোকারের কাছ থেকে একটি দৃঢ় ধারণা অর্জন করুন, যা রাইডার নামেও পরিচিত৷ বেতন বৃদ্ধি কম বীমার একটি উচ্চ সম্ভাবনা প্রদান করে, এবং তাই স্বয়ংক্রিয় সুবিধা বৃদ্ধি সহায়ক কিন্তু প্রতি বছর আরও ব্যয়বহুল।
এই গোষ্ঠীটি অক্ষমতা কভারেজের অপর্যাপ্ত মাত্রা থাকার জন্য বা এটি একেবারেই না থাকার জন্য ঝুঁকিপূর্ণ। আমি 2014 সাল থেকে স্ব-নিযুক্ত রয়েছি এবং দুটি পেশাদার সংস্থার মাধ্যমে অক্ষমতা বীমা পাওয়ার জন্য আমি সৌভাগ্যবান। একটি সংস্থা Aon এর মাধ্যমে তার সমস্ত সদস্যদের জীবন ও অক্ষমতা বীমা পলিসি অফার করে। গ্রুপ নীতির মধ্যে, সদস্যরা পৃথকভাবে একটি 13-সপ্তাহ বা 26-সপ্তাহের অপেক্ষার সময় নির্বাচন করে। বর্ধিত অপেক্ষার সময় আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ কম করে। উপরন্তু, সদস্যরা পৃথকভাবে আংশিক অক্ষমতার জন্য কভারেজ নির্বাচন করতে পারে। এই ধরনের নীতি আরও ব্যয়বহুল কারণ এটি অক্ষম হলে কাউকে সম্পূর্ণরূপে কর্মশক্তির বাইরে থাকতে হবে না এবং এটি অক্ষমতার প্রকৃত নিজস্ব-পেশা সংজ্ঞার আওতায় পড়ে৷
আপনি যদি এমন একটি পেশায় থাকেন যা গ্রুপ পরিকল্পনা অফার করে না? আপনি একটি পৃথক LT অক্ষমতা নীতি কিনতে পারেন, কিন্তু এই নীতিগুলি ব্যয়বহুল — কখনও কখনও আয়ের 3% পর্যন্ত। মনে রাখবেন, আপনি কভারেজের সময়কাল নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন। খরচ নিয়ন্ত্রণে সাহায্য করার জন্য, সুবিধা শুরু হওয়ার তারিখ বিলম্বিত করা এবং সময়কাল সীমিত করার কথা বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আজীবন সুবিধা সহ 13-সপ্তাহের অপেক্ষার সময়কাল খুব ব্যয়বহুল হয়, তাহলে 26-সপ্তাহের অপেক্ষার সময় এবং পাঁচ বছর পর্যন্ত বেনিফিট সহ একটি নীতির তদন্ত করুন। এই কৌশলটির সাথে সতর্কতা অবলম্বন করুন:আপনার অক্ষমতার প্রথম ছয় মাস এবং পাঁচ বছরের বেশি সময় ধরে থাকা যেকোনো অক্ষমতাকে সমর্থন করার জন্য আপনার যথেষ্ট আর্থিক সংস্থান প্রয়োজন।
সম্ভবত, অক্ষমতা কভারেজ পেতে আপনার অবশ্যই উপার্জন থাকতে হবে। বাড়িতে থাকা পিতামাতাদের পরিবারে তাদের অবদানের জন্য কিছু অর্থ প্রদান করা হয় না এবং তারা সাধারণত অক্ষমতা কভারেজের জন্য যোগ্য হবে না। পরিবর্তে একমাত্র উপার্জনকারীর অক্ষমতা বীমা কভারেজ সর্বাধিক করার দিকে মনোনিবেশ করুন।
আমার মত ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা ক্লায়েন্টদের সাথে আলোচনা করে এমন অনেক বিষয়ের মধ্যে অক্ষমতা বীমা হল একটি। ফি-শুধুমাত্র বিশ্বস্ত উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করার জন্য একটি আইনি শপথ স্বাক্ষর করেন এবং শুধুমাত্র পরামর্শের জন্য ক্ষতিপূরণ পান, তারা বিক্রি করা পণ্য নয়। আপনি যদি আপনার বীমা কভারেজের স্তর সম্পর্কে উদ্বিগ্ন হন বা কেবল একটি স্বাধীন দৃষ্টিভঙ্গি চান তবে আমি আপনাকে একজন NAPFA উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে উত্সাহিত করব৷