যখন বেশিরভাগ মানুষ একটি জীবন বীমা পলিসি কেনেন, তারা এটি ফাইল করে দেন এই আশায় যে এটির প্রয়োজন হবে না। কিন্তু, যদি আপনার কাছে নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসি থাকে, যেমন সমগ্র জীবন, সর্বজনীন জীবন বা পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন, আপনি শুধু বীমা কভারেজের চেয়ে বেশি কিছু কিনেছেন। আপনার পলিসিও একটি বিনিয়োগ, এবং বছরের পর বছর ধরে আপনার কিছু প্রিমিয়াম নগদ মূল্য বৃদ্ধিতে চলে গেছে।
আপনার পোর্টফোলিওর অন্যান্য সম্পদের মতো, এটি এখনও আপনার লক্ষ্যের সাথে মানানসই এবং প্রত্যাশিতভাবে কাজ করছে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার নীতি নিয়মিত পর্যালোচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি সম্ভবত কিছু লক্ষ্য মাথায় রেখে আপনার পলিসি কিনেছেন, যেমন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা বা আপনার সন্তানদের জন্য উত্তরাধিকার অর্থায়ন। কিন্তু আপনি যদি আপনার পলিসি বেশ কয়েক বছর আগে কিনে থাকেন — বা এমনকি কয়েক দশক আগেও, আপনার লক্ষ্যগুলি আজ আপনার প্রথম প্রিমিয়াম পরিশোধ করার চেয়ে আলাদা হতে পারে। আপনার পর্যালোচনার প্রথম ধাপটি হল আপনি কেন পলিসিটি প্রথমে কিনেছেন তা পুনর্বিবেচনা করা এবং কিছু পরিবর্তন হয়েছে কিনা তা বিবেচনা করা উচিত। হতে পারে আপনার আর্থিক বা পারিবারিক পরিস্থিতি আপনি বেশ কয়েক বছর আগে যা আশা করেছিলেন তার থেকে ভিন্ন। অথবা সম্ভবত আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি বছরের পর বছর ধরে বিকশিত হয়েছে।
উদাহরণ স্বরূপ, আমরা একজন ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করেছি যিনি তার 40-এর দশকে পুরো জীবনের একটি পলিসি কিনেছিলেন, কিন্তু এখন 63 বছর বয়সে তিনি আর মনে করেন না যে তিনি পলিসির দাবি করা চলমান মাসিক প্রিমিয়ামটি আরামদায়কভাবে পরিশোধ করতে পারবেন।
পর্যালোচনা করার জন্য আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনার নীতিটি কীভাবে কাজ করেছে। আপনি যখন পলিসিটি কিনেছিলেন, তখন আপনাকে একটি দৃষ্টান্ত দেখানো হয়েছিল যে কীভাবে নগদ মূল্য এবং মৃত্যুর সুবিধা সময়ের সাথে সাথে বিনিয়োগের কার্যকারিতা এবং/অথবা বীমাকারীর লভ্যাংশ অর্জিত হয়েছিল বলে আশা করা হয়েছিল। আপনার নগদ মূল্যের ব্যালেন্স এবং ডেথ বেনিফিট যা প্রজেক্ট করা হয়েছিল তার বিপরীতে আজ কী আছে তার স্টক নিন।
আপনার পলিসির ব্যালেন্স যদি প্রজেক্ট করা হয়েছিল তার থেকে বস্তুগতভাবে কম হয়, তাহলে এটি একটি ইঙ্গিত হতে পারে যে আপনার বীমাকারী লভ্যাংশ কমিয়েছে বা বস্তুগতভাবে ফি বাড়িয়েছে। পরিবর্তনশীল সার্বজনীন জীবন নীতিগুলির জন্য, নিম্ন ব্যালেন্সের অর্থ হতে পারে যে আপনি যে তহবিলে বিনিয়োগ করেছেন তা খারাপভাবে কাজ করেছে। খারাপ পারফরম্যান্স মানে আজ নগদ মূল্য কম হওয়া নয়, এর অর্থ রাস্তার নিচে সমস্যা হতে পারে। আপনি যদি অবসরের আয়ের জন্য আপনার নীতি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে খারাপ কর্মক্ষমতার অর্থ হতে পারে আপনার ভবিষ্যতের আয় আশার চেয়ে কম হবে। কিছু চরম ক্ষেত্রে, খারাপ কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতে অতিরিক্ত প্রিমিয়ামের দিকে নিয়ে যেতে পারে।
সাধারণভাবে, স্থায়ী জীবন নীতিগুলি দীর্ঘমেয়াদী হোল্ডিং বোঝানো হয় এবং যদি তা হয় তবে ঘন ঘন প্রতিস্থাপন বা সমাপ্ত করা উচিত নয়। যদি এটি ভাল পারফর্ম করে এবং এখনও আপনার লক্ষ্যগুলি ফিট করে, তাহলে আপনি সম্ভবত আপনার নীতি বজায় রেখে সেরা করবেন। যাইহোক, যদি আপনার পলিসিটি কম-পারফর্ম করে থাকে বা আপনার জন্য আর উপযুক্ত না হয়, তবে এতে পরিবর্তন করা বা অন্য কিছু দিয়ে প্রতিস্থাপন করা সেরা বিকল্প হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি যথেষ্ট নগদ মান তৈরি করে থাকেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি আয় বার্ষিক বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে একটি 1035 বিনিময় বিবেচনা করতে পারেন যা সামনের দিকে আপনার অবসরের প্রয়োজনীয়তা আরও ভালভাবে পূরণ করতে পারে।
একটি 1035 স্থানান্তর, যদি সঠিকভাবে সম্পাদিত হয়, তা করমুক্ত অগ্রগতি এবং আপনাকে আপনার নগদ মূল্য নীতিতে বর্তমানে যে কোনো অ-করবিহীন লাভের উপর কর স্থগিত করার অনুমতি দেয়৷
সাম্প্রতিক একটি ক্ষেত্রে, আমরা একজন 60-বছর-বয়সী ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করেছি যার তিনটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি তিনি বছরের পর বছর ধরে কিনেছেন। নীতিগুলি ভালভাবে কাজ করেনি, এবং ফলাফলগুলি সামনের দিকে উন্নতির আশা করা হয়নি৷ এছাড়াও, পলিসিগুলির জন্য তার অবসরের বছরগুলিতে কয়েক হাজার ডলার অতিরিক্ত প্রিমিয়ামের প্রয়োজন ছিল৷
যদিও তিনি সহজেই অতিরিক্ত প্রিমিয়ামগুলি বহন করতে পারতেন, এটি তার অবসরকালীন আয়ের সর্বোত্তম ব্যবহার ছিল না, তাই আমরা তার নীতিগুলিকে একটি একক হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতিতে একীভূত করেছি যাতে ভবিষ্যতে কোনও প্রিমিয়ামের প্রয়োজন হয় না৷ পলিসি তাকে যথেষ্ট পরিমাণে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ প্রদান করে যদি তার প্রয়োজন হয় এবং তার প্রিমিয়াম তার পরিবারকে ফেরত দেওয়া হয় যদি সে যত্নের প্রয়োজন ছাড়াই মারা যায়। এই লেনদেনের মাধ্যমে, আমাদের ক্লায়েন্ট একটি বীমা পলিসি পেতে সক্ষম হয়েছিল যা তার সামনের প্রয়োজনের জন্য আরও উপযুক্ত ছিল এবং তার আর্থিক জীবনকে সহজ করে তোলে৷
আপনি যদি 1035 রুটে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে প্রথমে আপনার বীমা এবং ট্যাক্স উপদেষ্টাদের সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না, কারণ একটি ভুলভাবে সম্পাদিত লেনদেন লেনদেনের কিছু গুরুত্বপূর্ণ ট্যাক্স সুবিধা বাতিল করতে পারে। এছাড়াও, আপনি যদি আপনার বর্তমান পলিসিটিকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে পুরানোটি বাতিল করার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনার নতুন কভারেজ রয়েছে। আপনার নতুন বীমাকারী যদি আপনার আবেদন অনুমোদন না করে তবে আপনি শেষ যে জিনিসটি চান তা হল কোন কভারেজ ছাড়াই আটকে থাকা৷
আরও তথ্যের জন্য বা আপনার বর্তমান নীতি পর্যালোচনার জন্য সাহায্য পেতে, আপনি www.saturdayinsurance.com/life-insurance-এ যেতে পারেন।