এই গল্পটি মূলত NewRetirement.com-এ প্রকাশিত হয়েছে।
অবসরের কর পরিকল্পনা একটি নিরাপদ ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুতির একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। সুসংবাদটি হল যে অনেকগুলি সম্ভাব্য অবসরকালীন আয়ের উত্সগুলির সাথে, আপনার করের বোঝাকে সম্ভাব্যভাবে হ্রাস করার জন্য আপনার কাছে বিভিন্ন সুযোগ রয়েছে। এবং, আপনি এমনকি আবিষ্কার করতে পারেন যে ট্যাক্স হ্রাস করা আপনাকে আপনার কল্পনার চেয়ে একটু আগে অবসর নিতে সক্ষম করতে পারে। আপনার ট্যাক্স উইথহোল্ডিং সঠিকভাবে পাওয়াও গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি অবসর নেওয়ার আগে, আপনার বেশিরভাগ আয় সম্ভবত একটি জায়গা থেকে আসে:আপনার বেতন চেক। এবং আপনি সম্ভবত লক্ষ্য করেছেন যে, সরকার প্রতিটির থেকে একটি কামড় নেয়।
অবসর গ্রহণের পরে, আপনার সঞ্চয়, নিষ্ক্রিয় আয়ের উত্স, সামাজিক নিরাপত্তা এবং আরও অনেক কিছু থেকে আয় পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। এবং, আঙ্কেল স্যামকে অর্থ প্রদানের সময় এলে আপনি যাতে অপ্রীতিকরভাবে অবাক না হন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে আরও দায়িত্বশীল হতে হবে। বিষয়গুলিকে আরও জটিল করার জন্য, এই উত্সগুলির মধ্যে কয়েকটিতে খুব নির্দিষ্ট করের নিয়ম রয়েছে এবং ফেডারেল বনাম রাজ্য সংগ্রহের জন্য করগুলি প্রায়শই আলাদা।
আর্থিক পরিষেবা জায়ান্ট মরগান স্ট্যানলি অবসর গ্রহণের পাঁচটি বৃহত্তম চ্যালেঞ্জের মধ্যে একটি হিসাবে ট্যাক্স তালিকাভুক্ত করেছে৷ ট্যাক্স আপনার অর্থের বেশি রাখার জন্য একটি বিশাল সুযোগ হতে পারে।
আপনি আপনার চাকরি থেকে পাওয়া প্রতিটি পেচেকের উপর সামাজিক নিরাপত্তা কর প্রদান করেন, কিন্তু আপনি কি জানেন যে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপরও কর দিতে পারেন?
আপনার আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার সুবিধার 85% এর উপর 37% ট্যাক্স দিতে পারেন!
(কিছু রাজ্য সোশ্যাল সিকিউরিটি ট্যাক্স করে না। কোনটি করে এবং কোনটি করে না তা জানতে, "অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সবচেয়ে কর-বান্ধব রাজ্য কোনটি?" পড়ুন)
আমাদের নিবন্ধে "সামাজিক নিরাপত্তার উপর ট্যাক্স:ওয়াইল্ড রাইডের জন্য গ্রহণ করবেন না" আমরা আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি কীভাবে ট্যাক্স করা হয় তার সম্পূর্ণ বিভাজন দিই। যদি আপনার করগুলি বিশেষভাবে জটিল হয়, আপনি সেগুলিকে নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে মডেল করতে পারেন এবং আপনার করের বোঝা কমানোর জন্য আপনি একজন কর পেশাদারের পরামর্শ চাইতে পারেন৷
আপনার করযোগ্য আয় কমানো আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য ভাল, এবং এটি করার একটি উপায় হল যে কোনো আয়-উৎপাদনকারী সম্পদ যা কর-সুরক্ষিত নয় একটি IRA-তে স্থানান্তর করা।
সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স উইথহোল্ডিং। সামাজিক নিরাপত্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে ট্যাক্স আটকে রাখে না। সুতরাং, সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে যেখানে আপনি ট্যাক্স আটকে রাখার জন্য নির্বাচন করেন না, আপনি বছরের শেষে সরকারকে প্রায় $15,000 ট্যাক্স দিতে পারেন।
সৌভাগ্যবশত, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা থেকে আয়কর স্বয়ংক্রিয়ভাবে আটকে রাখার জন্য আপনি IRS-এ একটি ফর্ম W-4V জমা দিতে পারেন।
বেশিরভাগ পেনশন পেমেন্ট আইআরএস দ্বারা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়। টাকাটি একক বা কিস্তিতে বন্টন করা হোক না কেন, টাকাটি আপনার অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকামের (AGI) অংশ, যা আপনি বাড়ি খুঁজে বের করতে ব্যবহার করেন আপনার আয়ের বেশিরভাগই করযোগ্য৷
যদি আপনার পেনশন আয় আপনার গ্রস আয়কে স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের উপরে বাড়িয়ে দেয়, তাহলে আপনাকে এতে ফেডারেল আয়কর দিতে হবে। স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন হল একক ফাইলারদের জন্য $12,400, জয়েন্ট ফাইলারদের জন্য $24,800, এবং 2020 সালের জন্য 65 বছরের বেশি বা অন্ধদের জন্য $1,650 এবং 65 বছরের বেশি বয়সী বা অন্ধদের জন্য $1,300 অতিরিক্ত কাট৷
পেনশন ট্যাক্স উইথহোল্ডিং। IRS স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পেনশন আয়ের 20% আটকে রাখে যদি আপনি একটি ভিন্ন অর্থের জন্য অনুরোধ না করেন। কিছু রাজ্য পেনশনের অর্থ প্রদান করে না এবং এটি বিশেষভাবে সত্য যদি পেনশনটি রাজ্য বা সরকার বা রাজ্যের মধ্যে একটি পৌরসভা থেকে হয়। যে রাজ্যগুলিতে কর পেনশন আয় করে, সেখানে আপনার পেনশন প্রদানকারী স্বয়ংক্রিয়ভাবে রাজ্যের কর আটকে রাখতে পারে।
অনেক পেনশন আপনার জন্য কর আটকে রাখবে যেভাবে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার জন্য কর আটকে রেখেছিলেন যখন আপনি কাজ করতেন। কিন্তু দুবার চেক করতে ভুলবেন না।
আপনি অনুরোধ করতে পারেন যে যদি আপনি একটি ত্রৈমাসিক অর্থপ্রদান করতে চান তাহলে পেনশন ট্যাক্স আটকে রাখে না। এছাড়াও, নিশ্চিত করুন যে আপনার পেনশনের ট্যাক্স আটকানো পরিমাণ আপনার বাকি আয়ের সাথে কাজ করে। আপনি যদি আপনার উইথহোল্ডিং খুব বেশি সেট করেন, তাহলে আপনি ট্যাক্স রিটার্ন হিসাবে টাকা ফেরত পেতে পারেন, তবে আপনি সরকারকে আপনার টাকা এক বছরের জন্য সুদমুক্ত রাখতে দিচ্ছেন।
আপনার পেনশন আয়ের জন্য আটকে রাখার অনুরোধ করতে, আপনাকে অবশ্যই IRS ফর্ম W-4P পূরণ করতে হবে।
দ্রষ্টব্য: নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে, আপনি আপনার পেনশনের ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট নির্দিষ্ট করতে পারেন।
বার্ষিকের উপর কর নির্ভর করে বার্ষিক যোগ্য বা অযোগ্য কিনা তার উপর। একটি যোগ্য বার্ষিকী ক্রয় করা হয় প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে, এবং একটি অযোগ্য বার্ষিকী ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে কেনা হয়:
আপনি পেমেন্ট নেওয়া শুরু না করা পর্যন্ত একটি বার্ষিক অর্থ কর-মুক্ত হয়, এবং এর অর্থ হল বার্ষিক অর্থ কর-বিলম্বিত হয়। কিন্তু একবার আপনি পেমেন্ট নেওয়া শুরু করলে আপনাকে অবশ্যই ট্যাক্স দিতে হবে, হয় অ্যানুইটির মূল এবং সুদ উভয়ের উপর -- যদি এটি একটি যোগ্য বার্ষিক হয় - অথবা শুধুমাত্র যদি এটি একটি অ-যোগ্য বার্ষিক হয় তাহলে সুদের উপর।
আপনি যদি 59½ হওয়ার আগে আপনার বার্ষিকী থেকে অর্থ উত্তোলন করেন, তাহলে আপনাকে 10% জরিমানা দিতে হতে পারে। অন্যদিকে, 12টি রাজ্য বার্ষিক পেমেন্ট (বা পেনশন পেমেন্ট) ট্যাক্স করে না:
বার্ষিক উইথহোল্ডিং। অ্যানুইটিগুলিকে ট্যাক্স কোড দ্বারা পেনশন হিসাবে একই হিসাবে বিবেচনা করা হয় যখন এটি আটকে রাখার ক্ষেত্রে আসে। আপনি একটি ভিন্ন উইথহোল্ডিং পরিমাণ সেট করার জন্য একটি ফর্ম W-4P অনুরোধ করতে পারেন, তবে ফেডারেল ট্যাক্স ডিফল্ট রেট হল 20%।
প্রচলিত, এসইপি এবং সিম্পল আইআরএ-তে অর্থের উপর আপনার কর কমাতে বিভিন্ন উপায় রয়েছে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল নিশ্চিত করা যে আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনগুলি (RMDs) আপনাকে অসাবধানতাবশত একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেয় না বা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বা মেডিকেয়ারে আপনার কর বাড়ায় না।
কিভাবে IRAs থেকে প্রত্যাহার পরিচালনা করতে হয় সে সম্পর্কে আরও অন্তর্দৃষ্টির জন্য আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন "কীভাবে অবসর নেওয়ার সময় প্রত্যাহার পরিচালনা করতে হয় ট্যাক্সে কম পরিশোধ করতে এবং আয় সর্বাধিক করুন"।
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে কীভাবে ডিস্ট্রিবিউশনে ট্যাক্স করা হয় এবং কীভাবে তা আপনার সামগ্রিক ট্যাক্স কৌশলের সাথে খাপ খায় তা কল্পনা করতে সাহায্য করবে।
IRA উইথহোল্ডিংস। প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) এবং ঐতিহ্যগত, SEP এবং SIMPLE IRAs থেকে অন্যান্য উত্তোলনের উপর নিয়মিত আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়। একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, এই IRA-এর তত্ত্বাবধায়ক স্বয়ংক্রিয়ভাবে করের জন্য 10% আটকে রাখবে, যদিও আপনি আপনার AGI-এর উপর নির্ভর করে আরও বেশি পাওনা থাকতে পারেন।
রথ আইআরএ-তে ট্যাক্স আটকে রাখার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না কারণ আপনি ইতিমধ্যেই সেই টাকার উপর ট্যাক্স পরিশোধ করেছেন।
সর্বাধিক সংজ্ঞায়িত অবদান অ্যাকাউন্টগুলির মতো, যোগ্য 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি প্রাক-কর অবদানগুলি গ্রহণ করে এবং বিতরণ (RMDs) নিয়মিত আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়৷ আপনার আয়ের বিভিন্ন উত্স জুড়ে আপনার করযোগ্য আয় কমাতে, আপনি আপনার 401(k) থেকে বিতরণ করতে বিলম্ব করতে পারেন, অথবা আপনি এই কৌশলগুলি ব্যবহার করতে পারেন:
আপনি আমাদের নিবন্ধে আপনার 401(k), 403(b) এবং IRA ট্যাক্স পরিচালনার জন্য আরও কৌশল খুঁজে পেতে পারেন "প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ (RMDs) পরিচালনা করার জন্য 6 কৌশল।"
401(k) উইথহোল্ডিং। IRS-এর জন্য 401(k), 403(b) এবং অন্যান্য যোগ্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির 20% পর্যায়ক্রমিক বিতরণ আটকে রাখার জন্য প্রয়োজন৷ পেনশন এবং বার্ষিকীর মতো, 20% আটকে রাখা খুব বেশি বা যথেষ্ট নাও হতে পারে। আপনি IRS ফর্ম W-4P পূরণ করে আপনার প্ল্যানের অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের কাছে জমা দিয়ে উইথহোল্ডিংয়ের পরিমাণ পরিবর্তন করতে পারেন।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSAs) এবং 529 শিক্ষা সঞ্চয় প্ল্যানগুলি আপনার অর্থকে করমুক্ত হতে দেওয়ার জন্য দুর্দান্ত বিকল্প৷
যদিও এই সেভিংস প্ল্যানগুলি ডিস্ট্রিবিউশন থেকে ট্যাক্স আটকে রাখে না, তবে তাদের কিছু গুরুত্বপূর্ণ ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে।
HSAs তিনবার ট্যাক্স হিরো হয়. আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি কোন কর প্রদান করেন না, অর্থটি করমুক্ত হয় এবং আপনি যখন স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত ব্যয়গুলি কভার করার জন্য অর্থ বের করেন, তখন আপনি এতে কোন কর প্রদান করেন না। আমাদের নিবন্ধে HSA সম্পর্কে আপনার যা কিছু জানা দরকার তা খুঁজে বের করুন "একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) কী এবং কেন এটি একটি দুর্দান্ত অবসর সঞ্চয় বিকল্প।"
529 সঞ্চয় পরিকল্পনা আপনার পরিবারকে সাহায্য করার জন্য দুর্দান্ত। ট্যাক্স সুবিধার ক্ষেত্রে 529গুলি প্রায় HSA-এর মতোই ভাল৷ যদিও আপনি 529s-এ অবদান কাটাতে পারবেন না, তবে অর্থটি করমুক্ত হয় এবং অর্থটি শিক্ষামূলক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হলে প্রত্যাহারে কর দেওয়া হয় না।
HSA এবং 529 প্ল্যান উইথহোল্ডিং। এই অ্যাকাউন্টগুলির জন্য কোনও ফেডারেল বা রাজ্য ট্যাক্স উইথহোল্ডিং নেই কারণ আপনি যে অর্থ গ্রহণ করেন তা সর্বদা কর-মুক্ত থাকে — যতক্ষণ না অ্যাকাউন্টের প্রকারের দ্বারা বাধ্যতামূলক উদ্দেশ্যে অর্থ ব্যবহার করা হয়।
নিষ্ক্রিয় আয় অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এবং আর্থিক স্বাধীনতায় আগ্রহী যে কেউ। আপনি আপনার নিজের ঘন্টা কাজ করুন এবং সমস্ত লাভ আপনার।
রিয়েল এস্টেট থেকে নিষ্ক্রিয় আয় ফেডারেল এবং রাজ্য উভয় স্তরে নিয়মিত আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। সৌভাগ্যবশত, নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার যখন আপনার অবসরের আয় এবং করের বোঝা গণনা করে তখন ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় কর বিবেচনা করে।
লভ্যাংশ আয়ের কর আরোপের কিছু সূক্ষ্মতা রয়েছে যা আমরা আমাদের নিবন্ধ "অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য ডিভিডেন্ড স্টকের সুবিধা এবং অসুবিধা" এ অনুসন্ধান করি। কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রাপ্ত লভ্যাংশ, যেমন IRAs, করমুক্ত হয়, যদিও সেগুলি আপনার অ্যাকাউন্টের ধরণের উপর নির্ভর করে কর-সাপেক্ষে — উদাহরণস্বরূপ, একটি ঐতিহ্যগত IRA বনাম রথ IRA৷
প্যাসিভ আয় এবং লভ্যাংশ আটকে রাখা। প্যাসিভ ইনকাম থেকে ট্যাক্স আটকানোর সবচেয়ে ভালো এবং সহজ উপায় হল একটি আলাদা সেভিংস অ্যাকাউন্ট তৈরি করা এবং আপনার সমস্ত প্যাসিভ ইনকামের 35% মাসে জমা করা। এইভাবে, এটি সামান্য সুদ অর্জন করবে। এবং যদি আপনি শীর্ষ ট্যাক্স বন্ধনীতে না যান, অবশিষ্ট টাকা আপনার জরুরি সঞ্চয় তহবিলে পরিণত হয়।
অবসরে কাজ করা সক্রিয় থাকার এবং পাশে কিছু অর্থ উপার্জন করার একটি দুর্দান্ত উপায়। আমাদের নিবন্ধ "বয়স্কদের জন্য চাকরি:অবসর গ্রহণের পরে সেরা চাকরি কী?"
উপরোক্ত নিষ্ক্রিয় আয়ের পরিস্থিতির অনুরূপ, অবসরে কাজ করার জন্য কর কৌশলগুলি অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে রয়েছে:
এই বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি আপনার নিজের ট্যাক্স আটকে রাখার জন্য দায়ী। নিষ্ক্রিয় আয়ের মতো, সবচেয়ে সহজ এবং সর্বোত্তম কৌশল হল আপনার উপার্জনের 35% একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখা যে মুহূর্তে আপনি এটি পাবেন।
ট্যাক্সের সময়, আপনার ট্যাক্স বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে একটি অর্থ সংরক্ষণ থাকবে। এবং আপনি যদি আপনার বিল কমিয়ে কাটতে সক্ষম হন, তাহলে আপনি আপনার জরুরি সঞ্চয় তহবিলও বাড়িয়েছেন।
ওয়ার্কিং উইথহোল্ডিং। একটি চাকরী থাকা - একটি পাশ-পাশ, বা একটি গিগ বা পার্ট-টাইম অবস্থান - আয় হিসাবে গণনা করা হয়, এবং চাকরি থেকে আপনি যে আয় করেন তা হল করযোগ্য আয়। যেমন, এটি ফেডারেল এবং রাজ্য আয়কর আটকে রাখার জন্য সাধারণ নিয়মের সাপেক্ষে।
অবশ্যই, সমস্ত কাজ আপনার পেচেক থেকে অর্থ আটকে রাখে না। 1099-এ প্রদত্ত ফ্রিল্যান্স এবং চুক্তির চাকরিতে ট্যাক্স আটকে যায় না, তাই আয় এবং বেতনের ট্যাক্স দেওয়ার বোঝা আপনার ওপর বর্তায়৷
ফর্ম 1099-NEC হল যে ফর্মটি একটি কোম্পানি ব্যবহার করে যখন একজন চুক্তি কর্মীকে অর্থ প্রদান করে যিনি একজন পূর্ণ-সময়ের কর্মচারী নন। যারা ফ্রিল্যান্স কাজ করেন — যেমন লেখক বা কম্পিউটার প্রোগ্রামার — এবং যারা "গিগ-ইকোনমি" কাজ করেন — যেমন উবার ক্যাব চালানো — ঠিকাদার হিসাবে বিবেচিত হয়। 1099 ফর্মে তারা যে কোম্পানিগুলির সাথে কাজ করে তাদের দ্বারা তাদের আয় IRS-কে জানানো হয়।
নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারের ট্যাক্স পরিকল্পনা কার্যকারিতা অবিশ্বাস্যভাবে শক্তিশালী।
ট্যাক্স পেশাদারের প্রতিস্থাপন না হলেও, প্ল্যানার আপনাকে প্রতি বছর কর প্রদানের জন্য একটি বিশ্বাসযোগ্য অনুমান দেয় — আপনার বাকি জীবনের জন্য — এবং আপনাকে এই বোঝা কমানোর সুযোগ দেখতে সাহায্য করে৷
এই অত্যাধুনিক সিস্টেম:
সিস্টেমের বর্তমান ট্যাক্স নিয়মগুলির একটি সম্পূর্ণ তালিকার জন্য, যা নিয়মিত আপডেট করা হচ্ছে, লগ ইন করার পরে অনুমান পৃষ্ঠাতে যান৷