ক্রেডিট কার্ডগুলি ক্রমবর্ধমান চার্জ এবং অর্থপ্রদানের একটি অন্তহীন ফাঁদের মতো অনুভব করতে পারে যা আপনাকে সময়ের সাথে সাথে অর্থপ্রদান করতে থাকে। যদিও এই ধারণাটির কিছু সত্যতা রয়েছে, ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনার আর্থিক স্বাধীনতার পথে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার হিসাবে রয়ে গেছে।
যদিও ক্রেডিট কার্ডগুলি ঋণদাতাদের সাথে আস্থা তৈরির জন্য একটি দুর্দান্ত হাতিয়ার হতে পারে, তারা তাদের নিজস্ব ঝুঁকি এবং সতর্কতার সাথে সচেতন হতে থাকে। ঝুঁকি বোঝার ফলে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের মূল্য তুলনা করতে পারবেন।
যে কোনো সময়ে আপনার ক্রেডিট কার্ডের জন্য একজন বিনিয়োগকারীর কাছে বকেয়া অর্থের পরিমাণ আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স হিসাবে পরিচিত। একটি ঋণাত্মক ব্যাঙ্ক ব্যালেন্সের চেয়ে আলাদা, আপনার কার্ডগুলিকে শূন্যে আনতে আপনাকে এই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে৷
আপনার কার্ডের স্টেটমেন্ট দেখার সময়, আপনি স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স শব্দটিও দেখতে পাবেন . যদিও এগুলো একই রকম, এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে একটি স্টেটমেন্ট ব্যালেন্স আপনার কার্ডের ব্যালেন্স দেখায় শেষ বিলিং চক্রের শেষে। যদি আপনার বিল প্রতি মাসের 15 তারিখে বকেয়া থাকে, তাহলে সম্ভবত, আপনার ব্যাঙ্ক আপনাকে আপনার অর্থপ্রদানের জন্য কত সময় দেয় তার উপর নির্ভর করে আপনার আগের বিলিং চক্রের শেষ 1 তারিখে ছিল।
যদিও অত্যধিক ঋণ থাকা আপনার মানিব্যাগকে উচ্চ মাসিক সুদের অর্থ প্রদানের সাথে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে, এটি উচ্চ ব্যালেন্সের কারণে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিয়ে আপনার ভবিষ্যতের কেনাকাটার উপরও নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
আপনার ক্রেডিট কার্ড পেমেন্টের দিকে তাকানোর সময়, আপনার দুটি প্রাথমিক ফোকাস থাকে; মূল এবং সুদ। প্রিন্সিপ্যাল বলতে আপনি যে পরিমাণ ঋণ নিয়েছেন তা বোঝায়, যখন সুদ হল সেই চার্জ যা আপনি ব্যাঙ্কের কাছে বকেয়া ঋণ থাকার জন্য প্রদান করেন। সুদ প্রায়ই এপিআর, বা বার্ষিক শতাংশ রেটিং এ লেখা হয়। এই আপনি বছরে কত টাকা দিতে হবে.
অবশ্যই, আপনি আপনার পেমেন্ট মাসিক করেন এবং আপনি কতটা ধার নিয়েছেন তা সারা বছর জুড়ে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনার মাসিক সুদের অর্থপ্রদান গণনা করতে, আপনার APR কে 12 দ্বারা ভাগ করে নিন। এটি আপনাকে বলে দেবে আপনি কত শতাংশ অর্থ প্রদান করবেন। এখন আপনার বর্তমান ব্যালেন্সকে এই সংখ্যা দিয়ে গুণ করে নিন, এইভাবে আপনার বিলের কত টাকা সরাসরি ব্যাঙ্কে দেওয়া হয়।
উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি 23% বার্ষিক শতাংশ রেটিং সহ একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে তবে আপনি প্রতি মাসে কী অর্থ প্রদান করবেন?
0.23 এপ্রিল / 12 মাস =0.019, বা প্রতি মাসে 1.9%
আপনি প্রতি মাসে আপনার মোট ধার করা পরিমাণের 1.9% সুদে প্রদান করবেন। আপনার যদি $4,500 এর ব্যালেন্স সহ একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে আপনি টাকা বকেয়া দেওয়ার জন্য চার্জ করা ফি হিসাবে ব্যাঙ্ককে $85.50 ($4500 * .019) প্রদান করবেন এবং আপনার বাকি পেমেন্ট প্রিন্সিপালের কাছে যাবে৷
ক্রমবর্ধমান সুদের অর্থপ্রদান অনেক কার্ডধারীদের কাছে সমস্যা হয়ে দাঁড়িয়েছে, অনেক মাসিক ন্যূনতম অর্থপ্রদানগুলি সুদের অর্থপ্রদানের থেকে সামান্য বেশি কভার করে৷ বেশিরভাগ লোকের মতো একাধিক কার্ড ধারণ করার সময়, এই ন্যূনতম অর্থপ্রদানগুলি শুধুমাত্র সুদের জন্য প্রতি মাসে ব্যয় করা শত শত ডলার পর্যন্ত যোগ করতে পারে। মাসের শেষে আপনি আপনার ঋণের প্রায় কোন হ্রাস আশা করতে পারেন না, এমনকি আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের জন্য শত শত ডলার খরচ করেও।
ক্রেডিট কার্ড আপনাকে আর্থিক স্থিতিশীলতার একটি মিথ্যা অনুভূতি দেয়। যখন আপনার তহবিল হ্রাস পেতে শুরু করে, তখন আপনার সমস্ত নগদ উড়িয়ে দেওয়ার আগে এবং কিছুই অবশিষ্ট না থাকার আগে নিজেকে ধরার জন্য একটি স্বাভাবিক প্রতিক্রিয়া হবে জীবনধারায় পরিবর্তন। একটি ক্রেডিট কার্ড থাকা আপনাকে এই অনুভূতি দেয় যে "যদি আমি খুব কম চালাই তবে আমি এটি চার্জ করতে পারি," প্রায়শই লোকেরা অতিরিক্ত ব্যয়কে উপেক্ষা করে।
স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো সেট পেমেন্ট উপেক্ষা করার সময় এটি একটি গভীর সমস্যা হয়ে ওঠে।
আপনার অর্থ বোঝা আপনাকে আপনার সামগ্রিক জীবনের উন্নতির দিকে পদক্ষেপ নিতে দেয়। আপনি কখন এবং কখন আর্থিকভাবে স্থিতিশীল তা না বুঝেই বাড়িটি ঠিক করার, বা একটি নতুন গাড়ি কেনার বা এমনকি নিজেকে বিশেষ কিছু কেনার সঠিক সময় নির্ধারণ করা কঠিন।
প্রকৃত খরচ ট্র্যাক করা ক্রেডিট কার্ডের সাথে একটি সমস্যা হয়ে উঠতে পারে, বিশেষ করে যখন কার্ডটি একটি মাধ্যমিক ব্যাঙ্কের মাধ্যমে হয়। আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের বিপরীতে যা শূন্যে নেমে যায়, আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায় যতক্ষণ না এটি সর্বোচ্চে পৌঁছায়। আপনি যতক্ষণ না আপনার মাসের শুরুর ব্যালেন্স নোট করেন, বা ফিরে যান এবং ম্যানুয়ালি গণনা না করেন, আপনি এই মাসে কতটা ব্যয় করেছেন এবং আপনার বাজেটের কতটা বাইরে গেছেন তা আপনি জানতে পারবেন না।
ব্যবহার সহজে উপেক্ষা করা যেতে পারে, বিশেষ করে যেহেতু অধিকাংশ কার্ডধারীর একাধিক কার্ড রয়েছে। আপনার ক্রেডিট কার্ডের অতিরিক্ত ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে এবং এড়ানো উচিত।
প্রথম নজরে, আপনার ক্রেডিট স্কোর একটি জাদু নম্বর পর্যন্ত আসা এলোমেলো জিনিসগুলির একটি জটিল জগাখিচুড়ি বলে মনে হচ্ছে। আপনার ক্রেডিট স্কোর বোঝা আপনাকে আপনার প্রকৃত স্কোরের মান বাড়াতে সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে এবং ভবিষ্যতের সাফল্যের জন্য আপনাকে সেট আপ করবে।
যদিও আমরা বিশ্বাস করতে চাই যে নগদই রাজা, আপনার ক্রেডিট স্কোর হল ঋণদাতাদের জন্য প্রাথমিক ফোকাস কারণ তারা আপনাকে বাড়ি, গাড়ি বা যেকোন কিছুর জন্য একটি বড় ঋণ দেওয়ার কথা বিবেচনা করে। আপনার আর্থিক রিপোর্ট কার্ডের মত আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে চিন্তা করুন।
আপনার স্কোর 300 এবং 850 এর মধ্যে একটি সংখ্যা হিসাবে প্রদর্শিত হয় এবং শেষ পর্যন্ত এটি একটি উদাহরণ যে ঋণদাতার পক্ষে আপনাকে তাদের অর্থ প্রদান করা কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হবে। 800 বা তার বেশি স্কোরকে চমৎকার, 740 থেকে 799 খুব ভালো, 670 থেকে 739 ভালো, 580 থেকে 669কে ন্যায্য এবং 300 থেকে 579কে খারাপ বলে মনে করা হয়। অনেক ঋণের স্কোর 650-এর উপরে এবং মার্কিন প্রাপ্তবয়স্কদের গড় স্কোর 695-এর কাছাকাছি থাকতে উৎসাহিত করা হয়।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন সহ তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো রয়েছে, যারা তাদের ঋণদাতাদের কাছ থেকে বেশিরভাগ নাগরিকের সরকারি এবং ব্যক্তিগত তথ্য সংগ্রহ করে, এইভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে। এটি এমন তথ্য যেমন আপনি কত ঘন ঘন টাকা চাইছেন, আপনি কি সেই টাকা ফেরত দিচ্ছেন এবং আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট থেকে আপনি কতটা সুবিধা নিচ্ছেন।
আপনার স্কোর প্রতিটি ব্যুরোর মধ্যে ভিন্ন হতে পারে কারণ তাদের কাছে বিভিন্ন তথ্যের অ্যাক্সেস রয়েছে। তারপরে আপনার প্রতিবেদনটি বিভিন্ন স্কোরিং কোম্পানি দ্বারা সংগ্রহ করা হয় যারা এই সমস্ত তথ্য বোঝার চেষ্টা করে, যেমন FICO।
একটি ক্রেডিট স্কোর দেখার সময় একটি প্রধান কারণ হল অর্থপ্রদানের ইতিহাস, বা আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনি কতবার আপনার ঋণ পরিশোধ করতে মিস করেছেন। ক্রেডিট ব্যুরো বিভিন্ন ধরনের ঋণ দেখে, যেমন অটো এবং বাড়ির মতো বড় ঋণ, পুনরাবৃত্ত বিল যেমন ইউটিলিটি এবং ফোন বিল এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান ঋণ।
ক্রেডিট কার্ডগুলি ব্যুরোর জন্য একটি দুর্দান্ত উদাহরণ হিসাবে কাজ করে যে আপনি আপনার লোন করা তহবিলের সাথে দায়িত্বশীলভাবে কাজ করছেন। এই অর্থপ্রদানগুলি সাধারণত প্রতি মাসে করা হয়, তারা সময়মতো করা হয়েছে কিনা তা মূল্যায়ন করার অনুমতি দেয় এবং তারা দেখতে পারে যে সময়ের সাথে সাথে আপনার ঋণ কত দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং পড়ে।
আপনি আপনার উপলব্ধ ঋণের কতটা ব্যবহার করছেন তা বিবেচনা করার সময়, আপনি ক্রেডিট ব্যবহার শব্দটি খুঁজে পাবেন। আপনি তহবিল ঋণ বিবেচনা করার সময় এটি সবচেয়ে বড় কারণ ঋণদাতাদের দৃষ্টিভঙ্গি এক.
আপনি যে পরিমাণ ব্যবহার করছেন তার তুলনায় ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হল আপনার উপলব্ধ পরিমাণ। যদি তারা আপনাকে ক্রেডিট কার্ড দিয়ে $6,000 পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেয় এবং আপনি $2,300 ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি 38% ব্যবহার করছেন।
$2300 ব্যবহার / $6000 সীমা =.38333 বা 38% ব্যবহার
শেষ পর্যন্ত, আপনার আয়ের তুলনায় কতটা ঋণ যুক্তিসঙ্গত তার উপর আপনার একটি ক্যাপ রয়েছে। আপনি যদি বছরে 40,000 ডলার উপার্জন করেন, একটি $900,000 বাড়ির জন্য একটি ঋণ, ভাল, অত্যধিক। আপনার আয় কেবল মাসিক অর্থপ্রদানগুলিকে কভার করতে পারে না।
একবার একজন ঋণদাতা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করার অনুমতি দিলে, আপনি যুক্তিসঙ্গতভাবে তহবিল ব্যবহার করছেন কিনা তা দেখতে তারা দেখেন। যদি আপনার কার্ডগুলি সর্বোচ্চ থেকে যায়, তবে এটি একটি চিহ্ন হতে পারে যে আপনি আপনার তৈরির চেয়ে বেশি ব্যবহার করছেন বা আপনি ব্যাঙ্কে অর্থ ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে অগ্রাধিকার দিচ্ছেন না।
আসুন একটি সহজ আকারে এই সম্পর্কে চিন্তা করা যাক. একজন বন্ধু $20 ধার করতে বলে, এবং বলে সে আপনাকে ফেরত দেবে। পরের মাসে আপনি এটি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করেন এবং তিনি আপনাকে $0.50 দেন এবং পরের মাসে আপনি আবার জিজ্ঞাসা করেন এবং তিনি আপনাকে $0.25 দেন। সময়ের সাথে সাথে, তিনি আপনাকে অপেক্ষা করতে বলতে পারেন, অথবা তার কাছে এটি নেই। একদিন সে $1,000 ধার করতে বলে — তুমি কি তাকে অনুমতি দেবে? আপনি তাকে $20 দিয়ে একটি সুযোগ দিয়েছিলেন এবং সেটা পাওয়াও কঠিন ছিল পেছনে.
এইভাবে একজন ঋণদাতা আপনাকে দেখে। তারা আপনাকে একটি ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে একটি ছোট পরিমাণে ধার করার অনুমতি দেবে কীভাবে জিনিসগুলি যায়, তারপর আপনি যখন একটি নতুন গাড়ি বা বাড়ি কেনার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করবেন তখন তারা নির্ধারণ করতে পারবেন আপনি আগে কতটা দায়িত্বশীল ছিলেন৷
একটি ভাল ক্রেডিট ব্যবহার 30% এর নিচে, কারণ এটি দেখায় যে আপনি দায়িত্বের সাথে তহবিল ব্যবহার করছেন এবং সেগুলি ফেরত দিতে সক্ষম। একই সময়ে, 0% ব্যবহার খারাপভাবে দেখা যেতে পারে, কারণ ঋণদাতারা মূল্যায়ন করতে অক্ষম যে আপনি তহবিলের সাথে দায়ী।
আপনার সর্বোত্তম বিকল্প হল 1 থেকে 10% এর মধ্যে একটি ক্রেডিট ব্যবহার বজায় রাখা, যা আপনাকে সুরক্ষা নেট হিসাবে 20% পর্যন্ত দেয় এবং জরুরী অবস্থার জন্য তার উপরে।
ঋণমুক্ত এবং আর্থিকভাবে স্থিতিশীল হওয়ার পথে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। টার্বো ফাইন্যান্সের মধ্যে জ্ঞানের মাধ্যমে আরও শিক্ষিত হওয়া আপনাকে আর্থিক স্বাধীনতার পথে রাখতে পারে।