আপনি কি কখনও একটি নতুন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে চেয়েছেন কিন্তু ভেবে দেখেছেন যে এটি করে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আপস করবেন কিনা? আপনি কি ভেবে দেখেছেন যে কার্ডের সুবিধাগুলি, যেমন সাইন-আপ বোনাস বা আপনার গ্যাস এবং মুদি কেনার ক্ষেত্রে নগদ ফেরত, আপনার ক্রেডিটকে কোন প্রভাব ছাড়িয়ে যাবে?

সুসংবাদ:বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে নিজেই প্রয়োগ করা আপনার স্কোরের উপর তুলনামূলকভাবে কম প্রভাব ফেলে। সেই নতুন অ্যাকাউন্টটি আপনার স্কোরের ক্ষতি বা ক্ষতি করে কিনা তা নির্ভর করে আপনি কীভাবে এবং কখন কার্ড ব্যবহার করবেন তার উপর।

ক্রেডিট কার্ড অ্যাপ্লিকেশনগুলি কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে

অনেক লোকের জন্য কেবলমাত্র একটি কার্ডের জন্য আবেদন করা, অনুমোদিত হোক বা না হোক, তাদের ক্রেডিট স্কোরের উপর ন্যূনতম প্রভাব ফেলে। সবচেয়ে বড় ক্রেডিট স্কোরিং কোম্পানির ভোক্তা বিভাগ myFICO-এর মতে এটি সাধারণত এটিকে 5 পয়েন্টেরও কম কম করে। আপনার যদি একটি ছোট ক্রেডিট ইতিহাস বা শুধুমাত্র কয়েকটি অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে একটি নতুন কার্ডের জন্য আবেদন করা আপনার স্কোরের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে। তাই অল্প সময়ের মধ্যে ছয়টির বেশি ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা যেতে পারে। একটি নতুন কার্ডের জন্য আবেদন করার প্রভাব 12 মাস পর্যন্ত স্থায়ী হতে পারে।

ক্রেডিট স্কোরগুলি অ্যালগরিদম, সূত্রগুলির উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয় যা কম্পিউটারগুলি আপনার ক্রেডিট ফাইলের তথ্য ব্যবহার করে তা নির্ধারণ করে যে আপনি একজন উচ্চ-ঝুঁকির ঋণগ্রহীতা, একজন কম-ঝুঁকির ব্যক্তি বা এর মধ্যে কোথাও। আপনি যদি হঠাৎ করে বেশ কয়েকটি নতুন ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলার চেষ্টা করেন, তাহলে মনে হতে পারে আপনার নগদ প্রবাহের সমস্যা হচ্ছে৷

নতুন ক্রেডিট শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোরের 10 শতাংশকে প্রভাবিত করে, তবে - আপনি কীভাবে সেই নতুন ক্রেডিট ব্যবহার করেন তা আরও গুরুত্বপূর্ণ।

প্রদেয় পরিমাণ:ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর

ধরুন যে আপনার কাছে বর্তমানে দুটি ক্রেডিট কার্ড থেকে মোট উপলব্ধ ক্রেডিট $5,000 আছে এবং আপনি সাধারণত মাসে পূর্ণ $2,000 চার্জ করেন এবং পরিশোধ করেন। আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত 40 শতাংশ।

এখন ধরুন যে আপনি $5,000 ক্রেডিট সীমা সহ একটি নতুন কার্ডের জন্য অনুমোদন পেয়েছেন, কিন্তু আপনার মাসিক খরচ এবং পরিশোধের অভ্যাস একই থাকে। আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত 20 শতাংশে নেমে গেছে।

ক্রেডিট স্কোরিং সূত্রগুলি কম ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত সহ লোকেদের কম ঝুঁকি হিসাবে দেখে এবং সেই অনুযায়ী তাদের ক্রেডিট স্কোরে পয়েন্ট যোগ করে। এই ক্ষেত্রে, একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খোলা আপনার স্কোর সাহায্য করতে পারে.

দ্য গুড ক্রেডিট গেমের সহ-নির্মাতা লি গিম্পেল বলেছেন, "একটি ভাল নিয়ম হল আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট এর এক তৃতীয়াংশের বেশি ব্যয় করা নয়, তাই $9,000 সীমা সহ একটি কার্ডের সাথে $3,000 এর বেশি খরচ করবেন না," একটি সাক্ষাত্কারে ক্রেডিট রিপোর্ট, ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট কার্ড সম্পর্কে ক্লাস শেখান যারা আর্থিক শিক্ষাবিদদের জন্য একটি পাঠ্যক্রম কিট। (আরো জানুন: ঋণ লক্ষ্য নির্ধারণ)

ক্রেডিট স্কোরিং বিশেষজ্ঞ ব্যারি প্যাপার্নো CreditCards.com-এর জন্য একটি নিবন্ধে লিখেছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর যদি আপনার ব্যবহার 31 শতাংশে বৃদ্ধি পায়, তবে আপনার ক্রেডিট স্কোরটি খারাপ হবে না, বা আপনার ব্যবহার 29 শতাংশে নেমে গেলেও এটি বাড়বে না। অ্যালগরিদমগুলি এর চেয়ে আরও সূক্ষ্ম।

যেহেতু ক্রেডিট ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রায় 30 শতাংশের জন্য দায়ী, তাই একটি নতুন কার্ড খোলার মাধ্যমে সেই অনুপাতটি হ্রাস করা, যা আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট সীমা বাড়ায়, কিন্তু আপনার ব্যয় করার অভ্যাস একই রাখলে, আপনার স্কোর বাড়িয়ে তুলতে পারে।

অবশ্যই, আপনার কাছে ক্রেডিট উপলব্ধ থাকার অর্থ এই নয় যে আপনাকে এটি পর্যন্ত ব্যয় করতে হবে। প্রকৃতপক্ষে, কেউ কেউ যুক্তি দেন যে ক্রেডিট খরচ 20 শতাংশের কম রাখা যুক্তিযুক্ত, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার চেষ্টা করছেন। myFICO বলে যে গ্রাহকরা এটিকে "উচ্চ অর্জনকারী" হিসাবে বিবেচনা করে তাদের গড় ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অনুপাত 6 শতাংশের কম এবং ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলির মতো ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টগুলির জন্য $3,000-এর কম পাওনা রয়েছে৷

সময়ে আপনার বিল পরিশোধ করা গুরুত্বপূর্ণ

ক্রেডিট কার্ড ক্যাটালগের প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও অ্যাডাম জুসকো, একটি কার্ড তুলনা এবং সংবাদ সাইট, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন যে যেহেতু সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ, তাই একটি নতুন ক্রেডিট লাইন যোগ করা যখন আপনার ইতিমধ্যেই একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস আপনার স্কোরের উপর সামান্য প্রভাব ফেলবে।

"এটি বলেছিল, আপনি ওভারবোর্ডে যেতে চান না। আপনি যদি প্রতি সপ্তাহে একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খুলছেন শুধুমাত্র একটি সাইন আপ বোনাস পেতে, আপনি অবশেষে লক্ষ্য করা হবে,” Jusko বলেন. "শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোরই কমে যাবে না, বড় ব্যাঙ্কগুলি আপনার সাম্প্রতিক ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে আপনাকে প্রত্যাখ্যান করতে শুরু করবে, বিশেষ করে যদি আপনি সাম্প্রতিক অতীতে একই ব্যাঙ্কের সাথে একটি ভিন্ন কার্ড খুলে থাকেন।"

myFICO বলে যে আপনার ক্রেডিট পেমেন্ট ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরের 35 শতাংশের জন্য দায়ী। এক বা দুটি বিলম্বে অর্থপ্রদান ঠিক আছে, তবে সামগ্রিক চিত্রটি এমন হওয়া উচিত যে আপনি আপনার ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের বিল সময়মতো পরিশোধ করবেন। আপনি যদি কোন বিলম্বিত অর্থপ্রদান করে থাকেন, তাহলে সেগুলি কতটা দেরী ছিল তাও গুরুত্বপূর্ণ; একটি পেমেন্ট যা 33 দিন দেরিতে হয়েছে তা সাধারণত 93 দিন দেরিতে হওয়া পেমেন্টের চেয়ে আপনার স্কোরকে কম ক্ষতি করবে। একইভাবে, একটি বড় অর্থপ্রদানে দেরি হওয়া আপনার স্কোরকে একটি ছোট অর্থপ্রদানে দেরি হওয়ার চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে এবং সাম্প্রতিক অর্থপ্রদানে দেরি হওয়া আপনার স্কোরকে কয়েক বছর আগের অর্থপ্রদানে দেরি হওয়ার চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে।

ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও প্রভাবিত করে

myFICO অনুসারে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরের 15 শতাংশের জন্য দায়ী। আপনার পুরানো অ্যাকাউন্টের বয়স, আপনার নতুন অ্যাকাউন্টের বয়স এবং আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের গড় বয়স সবই আপনার স্কোরের এই অংশে ফ্যাক্টর করা হয়।

আপনার ক্রেডিট ইতিহাস যত দীর্ঘ হবে, তত ভালো — সাধারণভাবে। আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের কোন উপাদান আপনার স্কোরকে কতটা প্রভাবিত করে তা আপনার সামগ্রিক প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে। আপনার যদি অনেক দেরিতে অর্থপ্রদান সহ একটি দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস থাকে এবং আপনার কার্ডগুলিকে সর্বোচ্চ চার্জ করা হয়, তাহলে আপনার স্কোর সম্ভবত ছোট ক্রেডিট ইতিহাস সহ এমন ব্যক্তির স্কোরের চেয়ে কম হবে যার ক্রেডিট ব্যবহার কম এবং যিনি সর্বদা তাদের বিল পরিশোধ করেন সময়।

"আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও বেশি ইতিহাস বনাম নতুন কার্ডের সাথে পুরানো কার্ড থাকার দ্বারা সাহায্য করা হয়," জিম্পেল বলেছেন। “অন্য কথায়, আপনি সাধারণত পাঁচ বছরের পুরনো কার্ডের পরিবর্তে পাঁচ সপ্তাহের পুরনো কার্ড পেয়ে উপকৃত হবেন। আপনি যদি সর্বদা নতুন কার্ডের জন্য সাইন আপ করেন এবং তারপরে সেগুলি বাতিল করেন, তাহলে সম্ভাবনা রয়েছে যে এটি আপনার স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করবে কারণ আপনি কার্ডগুলি ধরে রাখছেন না এবং সেগুলিকে আরও ইতিহাস জমা করতে দিচ্ছেন৷"

ক্রেডিট মিশ্রণ:একটি ছোট বিবরণ

আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত বিভিন্ন ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি আপনার FICO স্কোরের 10 শতাংশকে প্রভাবিত করে। আপনার যদি একটি বন্ধকী, একটি ছাত্র ঋণ, একটি অটো লোন, এবং একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে শুধুমাত্র ক্রেডিট কার্ড আছে এমন ব্যক্তির তুলনায় আপনি ক্রেডিট মিশ্রণের জন্য বেশি স্কোর পেতে পারেন। ক্রেডিট ব্যুরো মনে করে যে কেউ যে প্রমাণ করেছে যে তারা বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট দায়িত্বশীলভাবে পরিচালনা করতে পারে তাদের অর্থ ধার দেওয়া কম ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে যে শুধুমাত্র দেখিয়েছে যে তারা এক বা দুই ধরনের ক্রেডিট পরিচালনা করতে পারে।

কিন্তু যেহেতু এই ফ্যাক্টরটি আপনার সামগ্রিক স্কোরের একটি ছোট উপাদান এবং যেহেতু আপনি প্রয়োজন নেই এমন কোনো ঋণের জন্য আবেদন করতে বা নিতে চান না, তাই আপনার ক্রেডিট স্কোরের এই অংশটি পরিচালনা করার জন্য আপনার শক্তি ব্যয় করা উচিত নয়।

নিয়মের ব্যতিক্রম

একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট খোলার সময় প্রায়ই আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি দায়িত্বের সাথে আপনার নতুন কার্ড ব্যবহার করেন, এমন সময় আছে যখন একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলা আপনাকে ক্ষতি করতে পারে। সেই সময়গুলির মধ্যে একটি হল যখন আপনি একটি বন্ধকী সুরক্ষিত করার চেষ্টা করছেন৷

ঋণদাতারা সর্বোচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের সর্বোত্তম সুদের হার দেয়, বাকি সব সমান। স্কোরের রেঞ্জ 300 থেকে 850 পর্যন্ত। সাধারণভাবে, একটি স্কোর যা খুব ভাল (740 থেকে 799) বা চমৎকার (800 এবং তার বেশি) হিসাবে বিবেচিত হয় আপনাকে সেরা রেট দেবে। যদি আপনার স্কোর ভাল হয় (670 থেকে 739), আপনি সম্ভবত এখনও একটি ঋণের জন্য যোগ্য হবেন, তবে আপনি খুব ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট সহ কারও তুলনায় উচ্চ সুদের হার দিতে পারেন। যদি আপনার স্কোর ন্যায্য (580 থেকে 669) বা খারাপ (580-এর নিচে) হয়, তাহলে আপনি মোটেও যোগ্য নাও হতে পারেন, অথবা আপনি উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর সুদের হার দিতে পারেন। আপনি যে হার পাবেন তা নির্ভর করবে ঋণদাতা এবং ঋণদাতা অন্যান্য বিষয়গুলির উপর নির্ভর করবে, যেমন আপনার কর্মসংস্থানের অবস্থা, আয় এবং ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত।

ক্যাসি ফ্লেমিং, দ্য লোন গাইডের লেখক:হাউ টু গেট বেস্ট পসিবল মর্টগেজ এবং ক্যালিফোর্নিয়ার সান জোসে সি২ ফিনান্সিয়াল কর্পোরেশনের মর্টগেজ উপদেষ্টা, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন যে কোনও নতুন ক্রেডিট পাওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কমিয়ে দেয় এবং কতটা নির্ভর করে তার উপর। আপনার আগের ক্রেডিট ইতিহাসের গুণমান এবং ব্যাপ্তি, তাই আপনি যখন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন তখন আপনার স্কোর কতটা কমে যাবে তা নিশ্চিতভাবে বলার কোনো উপায় নেই। আপনার যদি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর থাকে তবে একটি ছোট ড্রপ আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে না। কিন্তু আপনার যদি দুর্বল ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, তাহলে বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে একটি নতুন কার্ড খোলা সম্ভবত একটি খারাপ ধারণা।

আপনি যদি ইতিমধ্যেই আবেদন করতে ভুল করে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণ বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার কার্ড ব্যবহার না করে ক্ষতি কমাতে পারেন।

“আপনার নতুন কার্ড ব্যবহার করা এবং আপনার ব্যালেন্স চালানো আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতকে প্রভাবিত করে। আপনি যদি প্রচুর অর্থ উপার্জন করেন বা আপনার কাছে অন্য কোন ঋণ না থাকে এবং সহজে সাশ্রয়ী মূল্যের একটি বাড়ি কিনছেন, তাতে কিছু যায় আসে না,” ফ্লেমিং বলেন। "কিন্তু যদি আপনার কাছে অনেক ঋণ থাকে - গাড়ির ঋণ এবং ছাত্র ঋণের কথা চিন্তা করুন - এবং আপনি যতটা সামর্থ্যের মতো বাড়ি কিনছেন, তাহলে এটি আপনার ঋণের অনুপাতকে শীর্ষে রাখতে পারে এবং যখন আপনি অন্যথায় অনুমোদিত হতে পারেন তখন এটি হ্রাসের কারণ হতে পারে।"