অল্প বয়স্ক কর্মীরা যারা ছাত্র ঋণে জর্জরিত তারা তাদের টিউশন ব্যালেন্স দ্রুত পরিশোধ করতে অনুপ্রাণিত হতে পারে, কিন্তু তারা তাদের আর্থিক ভবিষ্যৎ করতে পারে না যদি এটি তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের ব্যয়ে আসে।

প্রকৃতপক্ষে, সাম্প্রতিক গ্র্যাড যারা যথেষ্ট অল্প বয়সে অবসর নেওয়ার আশা করছেন তারা উপভোগ করার জন্য তাদের বকেয়া ঋণের ভারসাম্য থেকে বাদ দিতে হবে, একই সাথে তাদের আয়ের কিছু অংশ তাদের 401(k) প্ল্যান বা ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA), কেভিন রিয়ারডন বলেছেন , উইসকনসিনের পেওয়াউকিতে শেক্সপিয়ার সম্পদ ব্যবস্থাপনার সভাপতি।

তাদের একটি তরল, সুদ বহনকারী সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে জরুরী অবস্থার জন্য ডলার আলাদা করে রাখা উচিত, যেমন একটি অপ্রত্যাশিত চাকরি হারানো বা চিকিৎসা বিল (তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় ব্যাপকভাবে সুপারিশ করা হয়), এবং আরও তাৎক্ষণিক আর্থিক লক্ষ্য, যেমন একটি গাড়ি কেনা। , একটি বাড়ি কেনা বা তাদের সন্তানের শিক্ষার জন্য সঞ্চয়।

এগুলি একটি প্রারম্ভিক বেতনের জন্য অনেক প্রতিযোগিতামূলক আগ্রহ, নিশ্চিত হতে হবে, কিন্তু যদি তারা তাদের আর্থিক অগ্রাধিকারগুলি যেখানে তাদের থাকে সেখানে রাখলে এটি সম্ভব৷

"জীবনের প্রথম দিকে অর্থ সঞ্চয় করা পরবর্তী জীবনে অবিশ্বাস্য পছন্দগুলি প্রদান করে, যখন পছন্দগুলি আরও অর্থপূর্ণ বা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে, যেমন আমাদের সন্তান বা নাতি-নাতনিদের সাহায্য করা, আমাদের পিতামাতাকে সাহায্য করা, বা দাতব্য কাজে দান করা যা আমরা বিশ্বাস করি," রিয়ারডন বলেন, তিনি এবং তার স্ত্রী গ্ল্যাম অবকাশ ছাড়াই করেছেন, কাজ করার জন্য ব্রাউন-ব্যাগের মধ্যাহ্নভোজ নিয়ে এসেছেন, এবং প্রথম পাঁচ বছরে তাদের গাড়িগুলি ডাক্ট টেপের সাথে একত্রে রেখেছিলেন তারা তার স্ত্রীর তৎকালীন ছয় অঙ্কের ছাত্র ঋণ পরিশোধ করার জন্য বিয়ে করেছিলেন। "কঠোর পরিশ্রমের ফল পাওয়া যায়।"

সহস্রাব্দের একটি বড় সংখ্যা, যদিও, এখনও তাদের অবসরের অ্যাকাউন্টে ব্যাপক ব্যবধানে অর্থায়ন করছে, যা তাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে তাদের কামড় দিতে পারে। (ক্যালকুলেটর: অবসর আয় ক্যালকুলেটর)

ব্যক্তিগত অর্থবিষয়ক ওয়েবসাইট NerdWallet-এর 2018 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে গড় কলেজ স্নাতকদের 72 বছর বয়স পর্যন্ত কাজ করতে হবে — উচ্চ ছাত্র ঋণ এবং সঞ্চয়ের অভাবের কারণে — তাদের দাদা-দাদির চেয়ে এক দশকেরও বেশি সময় বেশি। ¹

এটিও পাওয়া গেছে যে, ছাত্র ঋণের কারণে কলেজ স্নাতকদের ঋণের অর্থপ্রদানের চেয়ে অনেক বেশি খরচ হতে পারে, যে বছরগুলিতে তারা তাদের ছাত্র ঋণ ফেরত দিতে অগ্রাধিকার দেয় তার অবসরকালীন সঞ্চয়। উদাহরণস্বরূপ, 25 বছর বয়সে সঞ্চয় করা শুরু করে এবং 8 শতাংশের অনুমানমূলক গড় বার্ষিক রিটার্ন সহ একটি অবসর অ্যাকাউন্টে মাসে $100 সঞ্চয় করার মাধ্যমে, সেই ব্যক্তির 65 বছর বয়সের মধ্যে $311,000 অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স থাকবে—তাদের অবদানের মোট $48,000 এবং $263,000 উপার্জন।

পরিবর্তে সঞ্চয় শুরু করার জন্য 35 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে, এবং তাদের মাসিক সঞ্চয়কে দ্বিগুণ করে $200 করে, সেই ব্যক্তি আরও অবদান রাখত, কিন্তু কম উপার্জন করত। তাদের অ্যাকাউন্টের মোট হবে $272,000, $72,000 অবদান এবং $200,000 উপার্জনের সমন্বয়।

আউচ।

"ছাত্র ঋণের সংকট শুধুমাত্র নতুন স্নাতকদের তাৎক্ষণিক আর্থিক পরিস্থিতিকে প্রভাবিত করছে না, এটি তাদের অবসর গ্রহণের সম্ভাবনাকে হ্রাস করছে," NerdWallet বিনিয়োগ ব্যবস্থাপক কাইল রামসে একটি কোম্পানির বিবৃতিতে বলেছেন৷

2017 সালে পাবলিক এবং অলাভজনক কলেজ থেকে 10 জন স্নাতকের মধ্যে মোটামুটি সাতজন (সর্বাধিক সাম্প্রতিক বছর যার জন্য ডেটা উপলব্ধ) ছাত্র ঋণের ঋণ ছিল, যার গড় ব্যালেন্স $28,650 ছিল, ইনস্টিটিউট ফর কলেজ অ্যাক্সেস & সফল। ²

Finaid.org লোন ক্যালকুলেটর অনুসারে, 4 শতাংশ সুদের হার এবং 10-বছরের একটি আদর্শ পরিশোধের মেয়াদ ধরে নিলে, যা প্রায় $300 এর মাসিক অর্থপ্রদানের সমান৷

তবে, এটা শুধু ছাত্র ঋণ নয়, যা সহস্রাব্দকে টাকা জমানো থেকে দূরে রেখেছে।

ওয়াল স্ট্রিট এবং হাউজিং মার্কেট স্কিড হিট করার সময় বেশিরভাগই বড় মন্দার সময় বয়সে এসেছিলেন এবং তাদের পিতামাতাদের তাদের সঞ্চয় (এবং সম্ভবত তাদের চাকরি) হারাতে দেখেছেন। তাদের অভিজ্ঞতার দ্বারা ক্ষতবিক্ষত, তারা তাদের অর্থকে সাইডলাইনে রাখার বা তাদের বিনিয়োগ পছন্দের ক্ষেত্রে অতিরিক্ত রক্ষণশীল (তাদের বয়সের সাথে সম্পর্কিত) হওয়ার সম্ভাবনা বেশি - একটি সম্ভাব্য বিশাল সুযোগ খরচ৷

একটি 2018 ব্যাঙ্করেট সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সহস্রাব্দের 10 টির মধ্যে তিনজন নগদকে তাদের পছন্দের সম্পদ শ্রেণী হিসাবে ঘোষণা করে৷ ²

ইক্যুইটি এবং বন্ড বিনিয়োগ থেকে সম্ভাব্য রিটার্ন মিস করা তাদের জীবনকাল ধরে ব্যাপকভাবে ব্যয় করতে পারে। ব্যাঙ্করেটের মতে, একজন 22 বছর বয়সী কর্মী 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন যিনি তার $50,000 বেতনের 10 শতাংশ তার 401(k) এ সঞ্চয় করেন মানি মার্কেট ফান্ডে (বা অন্য নগদ সমতুল্য) বিনিয়োগ করে 2 শতাংশ লাভ করে $359,000 জমা করবেন। যে সময় তিনি অবসর গ্রহণ করেন। পরিবর্তে স্টক এবং বন্ডের একটি অনুমানমূলক পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করে এবং 8 শতাংশ হারে রিটার্ন ধরে নিয়ে, তিনি $1.9 মিলিয়ন উপার্জন করতে পারতেন।

আর্থিক ভারসাম্য আইন

তাদের সামান্য ডিসপোজেবল আয় কিভাবে বরাদ্দ করা যায় তা নির্ধারণ করা চ্যালেঞ্জ।

তাদের কি তাদের স্টুডেন্ট লোনে অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করা উচিত, নাকি তাদের 401(k) প্ল্যান এবং IRA তে আরও বেশি অবদান রাখা উচিত?

সাহায্য করার জন্য, MassMutual একটি সহজ "5-10-15-20" টুল তৈরি করেছে যাতে সঞ্চয়কারীদের তাদের আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে এবং তাদের সম্ভাব্য ফলাফল কল্পনা করতে সহায়তা করে৷

প্রকৃতপক্ষে, এটি সঞ্চয়কারীদের তাদের বার্ষিক আয় বার্ষিক কমপক্ষে 5 শতাংশ বৃদ্ধি করতে, প্রতি বছর তাদের আয়ের 10 শতাংশ সঞ্চয় করতে, আপনার বার্ষিক আয়ের প্রায় 15 গুণের একটি অবসরকালীন নেস্ট ডিম লক্ষ্য করতে এবং আপনার ঋণ (মাইনাস আপনার বন্ধক) রাখার পরিকল্পনা করতে উত্সাহিত করে ) 20 বছরের মধ্যে পেমেন্ট ডাউন।

রিয়ার্ডন বলেছেন যে সহস্রাব্দ যারা কর্মক্ষেত্রে একটি 401(k) কোম্পানির ম্যাচের জন্য যোগ্য তাদের অন্তত ম্যাচটি পেতে যথেষ্ট অবদান রাখা উচিত, পাছে তারা টেবিলে বিনামূল্যে অর্থ রেখে যায়।

এর বাইরে, তাদের বিবেচনা করতে হবে যে তারা তাদের ছাত্র ঋণের সুদের হার তাদের বিনিয়োগের সুদের হারের চেয়ে বেশি বা কম হতে পারে এবং তাদের জন্য অর্থপূর্ণ একটি ঋণ পরিশোধের কৌশল নিয়ে সিদ্ধান্ত নিতে হবে।

রিয়ার্ডন বলেন, যখন আপনি একটি নির্দিষ্ট ঋণের উপর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন, তখন আপনি মূলত সেই ঋণের সুদের হারের সমান মূল্য ফেরত পাচ্ছেন।

এইভাবে, যদি আপনার স্টুডেন্ট লোনের সুদের হার তুলনামূলকভাবে কম হয়, যেমনটি বেশিরভাগ ফেডারেল লোনের ক্ষেত্রে, আপনার 401(k) তে অর্জিত সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী রিটার্ন আপনার ছাত্র ঋণ থেকে এক বা দুই বছর শেভ করার সুবিধার চেয়ে বেশি হতে পারে, রিয়ারডন বলেছেন।

এই প্রকাশনা অনুসারে, স্নাতক ডিগ্রির জন্য ফেডারেল সরাসরি ভর্তুকিযুক্ত বা আন-ভর্তুকিহীন ঋণের সুদের হার 4.53 শতাংশ সুদের হার বহন করে। স্নাতক বা পেশাদার ডিগ্রির জন্য সরাসরি আন-ভর্তুকিহীন ঋণ 6.08 শতাংশ সুদের হার, এবং পিতামাতা এবং স্নাতক বা পেশাদার ছাত্রদের জন্য সরাসরি PLUS লোন 7.08 শতাংশ সুদে চার্জ করে৷

তুলনা করে, বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা অনুমান করেন যে স্টক বিনিয়োগে গড় দীর্ঘমেয়াদী রিটার্ন প্রায় 7 শতাংশ। (এই চিত্রটি মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্য করা 1966 সাল থেকে রিটার্নের উপর ভিত্তি করে এবং লভ্যাংশ পুনঃবিনিয়োগ অনুমান করে। তবে মনে রাখবেন, অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের নির্দেশক নয়।) উপরন্তু, ভুলে যাবেন না যে আপনার 401(k) পরিকল্পনা এবং ঐতিহ্যগত IRA-তে অবদানগুলি হল প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতেও তৈরি করা হয়েছে, তাই আপনি যে বছরে অবদান রাখবেন সেই বছরে আপনি আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেবেন।

এই পরিস্থিতিতে, আপনি যদি আপনার নিয়মিত লোন পেমেন্টে লেগে থাকেন এবং আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে অবদান বাড়াতে থাকেন তবে আপনার অর্থ আরও কঠিন কাজ করতে পারে, রিয়ারডন বলেছেন।

আর্থিক সহায়তার ওয়েবসাইট Finaid.org-এর মতে, আপনার যদি ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ থাকে তবে এর বিপরীতটি সত্য হতে পারে, যার মধ্যে অনেকগুলি 9 শতাংশ থেকে 12 শতাংশের মধ্যে সুদ নেয়৷

কিন্তু আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সম্পূর্ণরূপে অবহেলা করবেন না।

চক্রবৃদ্ধি বৃদ্ধির কারণে, এমনকি আপনার 20 এবং 30 এর দশকে বিনিয়োগ করা সামান্য পরিমাণ আপনার ভবিষ্যতের বাসার ডিমের আকার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে। আপনি যত তাড়াতাড়ি সঞ্চয় শুরু করবেন তত ভাল হবে।

"সহস্রাব্দরা করতে পারে এমন দুটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস হল আরও সঞ্চয় করা এবং তাড়াতাড়ি সংরক্ষণ করা," রামসে বলেছেন। "যৌগিক সুদ একটি শক্তিশালী শক্তি যা একটি আরামদায়ক বাসা ডিম তৈরি করতে পারে।"

এই বিষয়টি বোঝানোর জন্য এখানে একটি অনুমানমূলক উদাহরণ দেওয়া হল:একজন 23-বছর-বয়সী মহিলা যিনি আজকে 6 শতাংশ রিটার্নে 10,000 ডলার বিনিয়োগ করেন তিনি 35 বছর বয়সে তার অর্থ দ্বিগুণ করে দেবেন৷ তার বয়স 75 বছর বয়সে পৌঁছানোর সময় তার অ্যাকাউন্ট 20 গুণ বড় হবে৷ ( মনে রাখবেন যে এই উদাহরণটি কোনও নির্দিষ্ট বিনিয়োগকে প্রতিফলিত করে না এবং সেই রাতে প্রযোজ্য কোনও ফি বা ট্যাক্স অন্তর্ভুক্ত করে না।)

আর্থিক পেশাজীবীরা সাধারণত অবসর গ্রহণকারীদেরকে তাদের আয়ের 10 শতাংশ থেকে 15 শতাংশ বার্ষিক একটি আরামদায়ক অবসর নিশ্চিত করতে সাহায্য করার পরামর্শ দেন৷

তাদের ভবিষ্যৎ রক্ষার স্বার্থে, তাদের প্রতিবন্ধী আয় বীমার কথাও বিবেচনা করা উচিত, যা তাদের আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করবে যদি তারা খুব বেশি আহত বা অসুস্থ হয়ে পড়েন, রিয়ারডন বলেছেন।

"অক্ষমতা [আয়] বীমা একটি সহস্রাব্দের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বীমা, কারণ তাদের মৃত্যুর চেয়ে অক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি," তিনি বলেছিলেন। "আশা করি তাদের নিয়োগকর্তা শালীন গ্রুপ অক্ষমতা বীমা প্রদান করে, কিন্তু যদি না হয় তবে তাদের একটি পৃথক পলিসি কেনা উচিত।" (ক্যালকুলেটর: আমার কত অক্ষমতা আয় বীমা প্রয়োজন?)

এমনকি যদি তাদের এখনও নির্ভরশীল না থাকে (তাদের নিজের সন্তান), সহস্রাব্দরাও জীবন বীমা বিবেচনা করতে চাইতে পারে যদি তারা তাদের পিতামাতাকে আর্থিক সহায়তা দেয় বা ছাত্র ঋণের ঋণ বহন করে যার জন্য পরিবারের একজন সদস্য সহ-স্বাক্ষর করেছেন, রিয়ারডন বলেন, উল্লেখ করেছেন তরুণ, সুস্থ প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য মেয়াদী জীবন বীমা "অবিশ্বাস্যভাবে সস্তা।"

অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে দেরি নেই

সহস্রাব্দ যারা এখনও তাদের অবসরের জন্য সঞ্চয় করা শুরু করেনি তাদের চাপের প্রয়োজন নেই। সময় তাদের পক্ষে।

তাদের সঞ্চয়ের হার এমনকি সামান্য শতাংশ বৃদ্ধি করে, তারা তাদের কর্মজীবনের সময় এবং তাদের অবসর গ্রহণের তারিখ থেকে কয়েক বছর শেভ করতে পারে।

NerdWallet-এর মতে, একজন 23-বছর-বয়সী ব্যক্তি যিনি $45,478 (2015 সালের মাঝারি প্রারম্ভিক বেতন) উপার্জন করেন যিনি বার্ষিক তার বেতনের 10 শতাংশ সঞ্চয় করেন তার 90 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় $2.1 মিলিয়ন সঞ্চয় হবে এবং 73 বছর বয়সে অবসর নিতে সক্ষম হবে৷ ^৩

পরিবর্তে সেই সঞ্চয়ের হার 15 শতাংশে বৃদ্ধি করে, তার ব্যাঙ্কে $2.3 মিলিয়ন থাকবে এবং 68 বছর বয়সে স্বাচ্ছন্দ্যে অবসর নিতে পারতেন। তিনি প্রতি বছর তার বেতনের 20 শতাংশ বরাদ্দ করে মোটামুটি $2.5 মিলিয়ন সঞ্চয় করবেন এবং এই সময়ে অবসর নিতে সক্ষম হবেন। বয়স ৬৪।

অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা যতটা সহজ মনে হয় তার চেয়ে সহজ হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি স্বয়ংক্রিয় হন। আপনার কাজের স্পনসর করা 401(k) প্ল্যানে সরাসরি আমানত, উদাহরণস্বরূপ, আপনার পকেটে টাকা আসার আগে নিজেকে প্রথমে অর্থ প্রদান করার একটি সহজ উপায়। বার্ষিক বৃদ্ধি এবং বোনাসগুলিও আপনার বাসার ডিমে প্রয়োগ করা যেতে পারে।

মোবাইল অ্যাপগুলি সহস্রাব্দের সেরা বন্ধুও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, অ্যাকর্ন, ব্যবহারকারীদের তাদের অতিরিক্ত পরিবর্তন স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ করতে সক্ষম করে, যা দ্রুত যোগ করে।

অ্যাপটি রাউন্ডিং আপের একটি সিস্টেম ব্যবহার করে, প্রতিটি কেনাকাটার পরে স্বয়ংক্রিয়ভাবে ডাইম এবং কোয়ার্টার অবশিষ্টাংশ বিনিয়োগ করে। উদাহরণস্বরূপ, Starbucks এ একটি $4.25 ক্রয় করলে একটি $0.75 বিনিয়োগ পাওয়া যাবে।

সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের ক্ষেত্রে, সহস্রাব্দের পূর্ববর্তী প্রজন্মের তুলনায় অনেক বেশি পছন্দ থাকে, কিন্তু তাদের ঋণও বেশি থাকে।

মিতব্যয়ী হয়ে, দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করে এবং তাদের ছাত্র ঋণ পরিশোধের কৌশল সম্পর্কে স্মার্ট পছন্দ করে, তবে, একটি আরামদায়ক, সময়োপযোগী অবসর তাদের উপলব্ধির মধ্যেই থাকে।

"আমাদের সহস্রাব্দগুলিতে খুব বেশি কঠোর হওয়া উচিত নয়, কারণ এই সমস্যাটি জেনারেশন এক্স এবং বেবি বুমারদের সাথেও অব্যাহত ছিল," রিয়ারডন বলেছিলেন। "যদি সহস্রাব্দগুলি 100 বা 110 বছর বেঁচে থাকে এবং 50-এর বেশি বছর কর্মশক্তিতে ব্যয় করে, তাহলে সম্ভবত আমাদের তাদের কিছুটা শিথিলতা কাটতে হবে যে তারা অন্যান্য প্রজন্মের তুলনায় ধীরে ধীরে বেড়ে উঠছে।"