ইক্যুইটি সহ বাড়ির মালিক যারা বিক্রি করার পরিকল্পনা করছেন তারা একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্তের মুখোমুখি হন:তাদের আয়ের সাথে কী করবেন৷
যখন অনেকেই সেই ডলারগুলি সরাসরি তাদের পরবর্তী রিয়েল এস্টেট কেনাকাটায় রোল করে, অন্যরা একটি নতুন লোকেলে জল পরীক্ষা করার সময় কম ব্যয়বহুল খনন বা অস্থায়ীভাবে ভাড়া নিতে বেছে নেয় - তাদের কাছে নগদ এবং প্রচুর বিকল্প রয়েছে। তাদের আর্থিক চিত্র এবং ভবিষ্যৎ লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে, তারা তাদের আয়ের সমস্ত বা অংশ নিতে পারে এবং:
কানেকটিকাটের ওয়েদারফিল্ডে হ্যামন্ড আইলেস ওয়েলথ অ্যাডভাইজারদের সাথে একজন আর্থিক পেশাদার গ্রেগ হ্যামন্ড বলেন, "বিক্রেতাদের কাছে কাজ করার জন্য বিভিন্ন বিকল্প রয়েছে।" “অনেকে দেখতে পান যে আকার কমানো ঋণ বা বন্ধকীকে দূর করতে পারে যা তাদের এখন থাকতে পারে। যারা আয় পান এবং এই মুহূর্তে অর্থের প্রয়োজন নেই তারা ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করছেন, তাদের পরিবার বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি উত্তরাধিকার তৈরি করছেন, বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের মতো অন্যান্য উদ্বেগগুলি মোকাবেলায় তহবিল ব্যবহার করছেন। যেহেতু আমাদের অনেক ক্লায়েন্ট বার্ধক্য পাচ্ছে, আমরা একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডার সহ জীবন বীমা পলিসি দেখছি যা একটি উত্তরাধিকার তৈরি করার সময় মানসিক শান্তি প্রদান করতে পারে৷"
হাউজিং মার্কেটের দৃষ্টিভঙ্গি
আসন্ন মাসগুলিতে বাড়ি বিক্রির কার্যকলাপ অনেক বাজারে ছাড়িয়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা কিছু অংশে ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হার এবং চলমান COVID-19 সংকটের মধ্যে প্রধান শহরগুলি থেকে অব্যাহত বহির্গমনের কারণে। যারা সবচেয়ে লোভনীয় শহরতলিতে সম্পত্তির মালিক, যেখানে আবাসনের দাম বেড়েছে, তারা কিছু ক্ষেত্রে নগদ অর্থ প্রদান করছে কারণ তারা গন্তব্যে স্থানান্তরিত হচ্ছে যেখানে তারা কম খরচে বসবাস করতে পারে এবং বাড়ি থেকে কাজ করতে পারে।
"কিছু বাজার মহামারী জুড়ে ব্যতিক্রমীভাবে ভাল পারফরম্যান্স করছে, এবং তারা সম্ভবত 2021 এবং তার পরেও সেই গতিকে ভালভাবে বহন করবে কারণ নতুন বাসিন্দাদের শক্তিশালী স্থানান্তর, দ্রুত স্থানীয় চাকরির বাজার পুনরুদ্ধার এবং বাড়ি থেকে কাজ করার জন্য অনুকূল পরিবেশের কারণে। ব্যবস্থা এবং অন্যান্য কারণ," বলেছেন লরেন্স ইউন, প্রধান অর্থনীতিবিদ এবং ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস® (NAR) এর গবেষণার সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট।
গড়ে, এনএআর পূর্বাভাস দেয় যে আটলান্টার মতো মেট্রোপলিটন বাজারের সাথে 2021 সালে আবাসনের দাম 8 শতাংশ এবং 2022 সালে 5.5 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে; বোইস সিটি, আইডাহো; চার্লসটন, দক্ষিণ ক্যারোলিনা; ডালাস-ফোর্ট ওয়ার্থ; ডেস মইনেস, আইওয়া; ইন্ডিয়ানাপোলিস; ম্যাডিসন, উইসকনসিন; এবং ফিনিক্স সবচেয়ে শক্তিশালী পারফরম্যান্সের পূর্বাভাস দিয়েছে। 1
মূলধন লাভ বর্জন
অনুকূল কর আইন বাড়ির বিক্রেতাদের তাদের ধারণার চেয়ে বেশি আয় রাখার অনুমতি দিতে পারে।
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা বিবাহিত বাড়ির মালিকদের অনুমতি দেয় যারা যৌথভাবে ফাইল করেন তাদের মূলধন লাভ থেকে $500,000 পর্যন্ত আয় বাদ দিতে। (একক বাড়ির মালিকদের জন্য $250,000।) আপনি যদি আপনার বাড়ি $300,000-এ কিনে থাকেন এবং 12 বছর পরে $500,000-এ বিক্রি করেন, তাহলে আপনি যতক্ষণ যোগ্য হন ততক্ষণ পুরো $200,000 লাভ ট্যাক্সমুক্ত হবে।
বাদ দেওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে অবশ্যই বাড়িটিকে আপনার প্রাথমিক বাসস্থান হিসাবে ব্যবহার করতে হবে, বিগত পাঁচ বছরের মধ্যে কমপক্ষে দুই বছর এতে বসবাস করতে হবে এবং অন্যান্য মানদণ্ডের মধ্যে গত পাঁচ বছরের মধ্যে অন্তত দুইটি সম্পত্তির মালিকানা থাকতে হবে।
যারা সাধারণত এক বছরেরও কম সময়ে বিক্রি করেন তাদের স্বল্প-মেয়াদী মূলধন লাভ কর দিতে হবে, যা আপনার সাধারণ আয়কর হারের সমান, যখন যারা এক বছরের বেশি সময় ধরে তাদের সম্পত্তির মালিক কিন্তু মূলধন লাভ বর্জনের জন্য যোগ্য নয় তারা সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের পাওনা, যা 2021 সালে 20 শতাংশে সীমাবদ্ধ।
যাইহোক, আপনি আয়ের জন্য যতই বাড়ি নিয়ে যান না কেন, আপনাকে এখনও সিদ্ধান্ত নিতে হবে কিভাবে এবং কখন সেই অর্থ কাজে লাগাতে হবে।
সঞ্চয়পত্রে এটি পার্ক করুন
একটি বিকল্প হল সেই অর্থটি সঞ্চয়ের মধ্যে রাখা, যা পরবর্তী পদক্ষেপগুলি নির্ধারণকারীদের জন্য সবচেয়ে নিরাপদ পছন্দ, চাদ টুরিন বলেছেন, কোস্টাল ওয়েলথ ইন ফিন্যান্সিয়াল পেশাদার। লডারডেল, ফ্লোরিডা।
"যদি আপনাকে কয়েক বছরের মধ্যে বিক্রয় আয়ে ট্যাপ করার প্রয়োজন হতে পারে, আপনি ফি বা জরিমানা ছাড়াই সেই তহবিলগুলি অ্যাক্সেসযোগ্য করতে চান," তিনি বলেছিলেন। “রিয়েল এস্টেট বিক্রয় থেকে আয়ের চিকিত্সা অন্যান্য windfalls হিসাবে একই কারণের অনেক অ্যাকাউন্টে নেওয়া উচিত. এর মধ্যে রয়েছে তারল্য চাহিদা। আপনার যদি পর্যাপ্ত সঞ্চয় না থাকে এবং আপনাকে তহবিল অ্যাক্সেস করতে হতে পারে, তাহলে আয় একটি তরল অ্যাকাউন্টে রাখা গুরুত্বপূর্ণ হবে৷"
শুধু নিশ্চিত হোন যে আপনি সেই সঞ্চয়গুলিকে একটি "স্পর্শ করবেন না" অ্যাকাউন্টে বিভক্ত করেছেন, পাছে আপনি প্রয়োজনের বিপরীতে অযৌক্তিক চাওয়া-পাওয়ার জন্য আপনার আয়কে নষ্ট করে ফেলবেন। উইন্ডফল হতে পারে সম্পদ তৈরির একটি চমৎকার উপায়, কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনি সেই ডলারগুলিকে উদ্দেশ্য করে ব্যবহার করেন।
মনে রাখবেন, খুব বেশি সময় ধরে সঞ্চয় করে বসে থাকা একটি বড় অঙ্কের অর্থ তার নিজস্ব ঝুঁকি উপস্থাপন করে। গড় সুদের হার 1 শতাংশের কম হলে, সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলি মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলবে না, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রয় ক্ষমতা কেড়ে নেয়।
সেই কারণে, টুরিন বলেছিলেন যে তিনি উচ্চ-ফলন নগদ সমতুল্য অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করার পরামর্শ দেন৷
“আপনি ন্যূনতম তিন মাসের মূল্যের জরুরী তহবিল জমা করার পরে, আপনি স্বল্প-মেয়াদী যানবাহনে আপনার জন্য কাজ করার জন্য আয় রাখতে পারেন, যেমন জমার শংসাপত্র বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট, যা কিছুটা বেশি সুদ প্রদান করে। ন্যূনতম ঝুঁকি এবং তারল্য,” তিনি বলেন।
ঋণ পরিশোধ করুন
কিছুই ঋণের মত আর্থিক টানা সৃষ্টি করে না। গাড়ি লোন, স্টুডেন্ট লোন, এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স সবই আমাদের অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্য পূরণের ক্ষমতাকে সীমিত করে, যেমন একটি আরামদায়ক অবসরের জন্য সঞ্চয়, আমাদের বাচ্চাদের জন্য কলেজ সঞ্চয়, বা সেই বিচ হাউস সম্পর্কে আপনি দিবাস্বপ্ন দেখা বন্ধ করতে পারবেন না।
মার্কিন ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সহ আমেরিকান পরিবারগুলির গড় ব্যালেন্স 2019 সালে $6,300-এ পৌঁছেছে, সবচেয়ে সাম্প্রতিক বছর যার জন্য ডেটা পাওয়া যায়। মোটামুটি 22 শতাংশ পরিবার 2019 সালে স্টুডেন্ট লোন ধার দিয়েছিল, যার গড় ব্যালেন্স $22,000-এর বেশি পৌঁছেছে, 2016 থেকে 10 শতাংশ বেশি৷ 2
ক্লায়েন্টদের ঋণ কমাতে সাহায্য করার সময়, টুরিন বলেছিলেন যে তিনি প্রথমে জড়িত ঋণের ধরন দেখেন, সেই ঋণের সুদ সম্ভাব্যভাবে কর ছাড়যোগ্য কিনা (বন্ধক এবং ছাত্র ঋণ), এবং সুদের হার। (আরো জানুন: ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণ)
“ঋণ পরিশোধ করতে হবে কিনা তা নির্ধারণের বিশ্লেষণে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ, কারণ আপনি যদি সেই ঋণের উপর যে সুদের হার প্রদান করছেন তার থেকে আপনি যদি [সেই আয় বিনিয়োগ করে] অধিক হারে রিটার্ন অর্জন করতে পারেন, তাহলে এটি রাখা অর্থপূর্ণ হতে পারে। আপনার টাকা অন্য কোথাও আপনার জন্য কাজ করার জন্য,” তিনি বলেন।
হ্যামন্ড সম্মত হন, কিন্তু যোগ করেন যে ঋণমুক্ত হওয়ার মানসিক রিটার্ন সম্ভাব্যভাবে সম্পদ আহরণের সুবিধাকে ছাড়িয়ে যেতে পারে।
"সময়ের সাথে সাথে একটি ভাল আর্থিক ফলাফল পাওয়ার জন্য বিনিয়োগ করা যখন এটি আপনার ঘুম হারাবে বা আপনার ঋণের বিষয়ে উদ্বেগের কারণ হবে তখন কোন অর্থ নেই," তিনি বলেছিলেন। "ঋণ বহন করা, এমনকি যদি এটি আর্থিক অর্থপূর্ণ হয়, তবে এটি আপনার স্বাধীনতা এবং পরিপূর্ণ জীবনযাপন করার ক্ষমতাকে বাধা দেয়।"
বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করুন
আপনি যদি সম্পদ আহরণকে অগ্রাধিকার দেন, তারল্যের প্রয়োজন নেই (আপনার নগদে অবিলম্বে অ্যাক্সেস), এবং আরও বেশি ঝুঁকি গ্রহণ করতে ইচ্ছুক, আপনি পরিবর্তে সেই আয়গুলি বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন।
Calculator.net-এর বিনিয়োগ ক্যালকুলেটর অনুসারে, একটি করযোগ্য পোর্টফোলিওতে একটি অনুমানমূলক $75,000 বিনিয়োগ বার্ষিক 7 শতাংশ উপার্জনের মূল্য হবে 10 বছরে আনুমানিক $148,000। একই পরামিতি সহ $150,000 এর বিনিয়োগের মূল্য $295,000 হবে৷
একজন বিনিয়োগকারী হিসেবে, আপনার সম্পদ বরাদ্দ আপনার ঝুঁকির মাত্রা নির্ধারণ করে। যদি আপনার পোর্টফোলিও প্রাথমিকভাবে স্টক (বা ইক্যুইটি) দ্বারা গঠিত হয়, তবে বিনিয়োগের সম্ভাব্য রিটার্ন বেশি হতে পারে, তবে এটি একটি মিশ্রিত পোর্টফোলিওর চেয়ে বেশি অস্থির হতে পারে যা নির্দিষ্ট আয় (বা বন্ড) অন্তর্ভুক্ত করে। এটি আরও বড় ক্ষতির বিষয় হতে পারে৷
বিপরীতে, একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও যা সম্পূর্ণরূপে উচ্চ-মানের স্থির-আয় সিকিউরিটিজ দ্বারা গঠিত, এতে কম ঝুঁকি থাকে, তবে সর্বনিম্ন উর্ধ্বমুখী সম্ভাবনাও প্রদান করে। সবচেয়ে রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের জন্য যারা সম্পদ সংরক্ষণ এবং প্রথাগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে পেতে পারে তার চেয়ে সামান্য বেশি রিটার্ন খুঁজছেন, তাদের আয় একটি নির্দিষ্ট-আয় তহবিলে রাখার অর্থ হতে পারে। (আরো জানুন: বিনিয়োগের মূল বিষয়গুলি বোঝা)
দীর্ঘ সময়ের দিগন্ত আপনাকে আরও বেশি ঝুঁকি গ্রহণ করার অনুমতি দিতে পারে কারণ বাজারের পরিবর্তনের জন্য আপনার কাছে অনেক বছর রয়েছে। কিন্তু টুরিন বলেছেন যে কোনো বিনিয়োগের কৌশল অবশ্যই ঝুঁকির জন্য আপনার সহনশীলতার উপর নির্ভর করবে।
"প্রত্যেকের ঝুঁকি সহনশীলতার বিভিন্ন স্তর রয়েছে," তিনি বলেছিলেন। "যাদের বেশি সহনশীলতা রয়েছে তাদের বৃদ্ধির জন্য বিক্রয় আয় বিনিয়োগ করার সম্ভাবনা বেশি এবং ঝুঁকি সহনশীলতার নিম্ন স্তরের তাদের আরও রক্ষণশীল কৌশল ব্যবহার করা উচিত।"
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে একটি সম্পদ বরাদ্দ তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনার জন্য সঠিক।
আপনার অবসর পরিপূরক করুন
প্রশংসিত সম্পত্তি সহ অনেক বাড়ির মালিক তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়, বিশেষ করে খালি নেস্টার এবং নতুন অবসরপ্রাপ্তদের পরিপূরক করার জন্য এই উপার্জনগুলিকে মুক্তি দেওয়ার একমাত্র উদ্দেশ্য নিয়ে বিক্রি করেন৷
"একবার যখন কেউ অবসর গ্রহণ করে, বা এমনকি যখন তারা অবসরের কাছাকাছি চলে আসে, তখন তাদের উদ্বেগগুলি সাধারণত মোট সম্পদ এবং রিটার্নের হার থেকে বার্ষিক ভিত্তিতে তাদের সম্পদ থেকে কত আয় হবে তা নিয়ে উদ্বেগের দিকে সরে যায়," টুরিন বলেছেন। "এটি যুক্তিযুক্তভাবে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির সবচেয়ে বড় উদ্বেগের সাথে যুক্ত, যা অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ভয়।"
একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার আয় ব্যবহার করে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হ্রাস করা যেতে পারে, বা অন্তত প্রশমিত করা যেতে পারে।
"এই পরিকল্পনাগুলি এমনকি স্বামী / স্ত্রী উভয়ের জন্য জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা যেতে পারে এবং যতক্ষণ না তারল্যের প্রয়োজন না থাকে, একটি আয় বার্ষিকী আপনার বিক্রয়ের আয়কে কাজে লাগাতে একটি দুর্দান্ত কৌশল হতে পারে," বলেছেন ট্যুরিন৷ (আরো জানুন: বার্ষিকী কিভাবে কাজ করে?)
স্থায়ী জীবন বীমা অবসর পরিকল্পনা, কর-মুক্ত বৃদ্ধি প্রদান, আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিও রিটার্ন কম হলে নগদ মূল্য যা থেকে আঁকতে হবে এবং এস্টেট পরিকল্পনার সুবিধা প্রদানে একটি মূল্যবান ভূমিকা পালন করতে পারে। (আরো জানুন: কীভাবে জীবন বীমা আপনাকে অবসর গ্রহণে সহায়তা করতে পারে)
MassMutual এর অবসরের ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্যের জন্য ট্র্যাকে আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে৷
রিয়েল এস্টেট আয় দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কভারেজ কেনার জন্য সম্ভাব্যভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে, যা আপনার সঞ্চয় রক্ষা করতে এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য আপনার সম্পত্তি সংরক্ষণ করতে সহায়তা করতে পারে। কিছু জীবন বীমা কোম্পানি রাইডারদের সাথে পুরো জীবন বীমা পলিসি অফার করে যা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা প্রদান করে।
আপনার আয় ভালো কাজে লাগান
আপনি যদি আপনার বাড়ি বিক্রি করার সময় আপনার রিয়েল এস্টেটের আয় পরবর্তী সম্পত্তিতে রোল করার পরিকল্পনা না করেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনার আয় কোথায় রাখবেন।
আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, ঋণ পরিশোধ করা, বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করা বা আপনার অবসরের পরিপূরক করা অর্থপূর্ণ হতে পারে। আপনি বার্ষিক, জীবন বীমা, বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ সহ নিজেকে এবং আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য পণ্য কেনার কথাও বিবেচনা করতে পারেন।
একজন বিশ্বস্ত আর্থিক পেশাদারের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করার মাধ্যমে, আপনি একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে আরও ভাল অবস্থানে থাকতে পারেন যা আপনাকে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছাতে সহায়তা করে।
"ঠিক যেমন আপনার গাড়িতে একটি GPS সিস্টেম ব্যবহার করে, প্রথম ধাপ হল গন্তব্য নির্ধারণ করা," হ্যামন্ড বলেন। “সেখান থেকে, আপনি কোথায় আছেন এবং আপনি যেখানে যেতে চান সেখান থেকে আপনি কীভাবে একটি পরিষ্কার পথ তৈরি করতে পারেন তা আমরা দেখতে পারি। একটি জিপিএসের মতো, একজন আর্থিক প্রশিক্ষক হিসাবে আমার ভূমিকা শুধুমাত্র পথ প্রদান করা নয়, তবে রুট বরাবর আপনি দেখতে পাচ্ছেন বা দেখতে পাচ্ছেন না এমন বাধা এবং চ্যালেঞ্জগুলি নির্দেশ করা। পথ এবং গন্তব্যের উপর ভিত্তি করে, তারপরে আমরা তহবিল বিনিয়োগের সর্বোত্তম উপায় হিসাবে নির্দেশিকা প্রদান করতে পারি, তা রক্ষণশীল হোক বা বৃদ্ধি ভিত্তিক।”