এটি একটি আনন্দদায়ক ছুটির মরসুম ছিল এবং বন্ধু এবং পরিবারকে আপনার উপহারগুলি হতাশ করেনি। অবশ্যই, আপনি বাজেটের চেয়ে কিছুটা এগিয়ে গেছেন, কিন্তু আপনি কিছু স্মরণীয় “বাহ” করেছেন।
এখন, যখন আপনি একটি সুখী এবং হ্যালসিয়ন 2022 এর দিকে আপনার দৃষ্টিভঙ্গি নির্ধারণ করেছেন, আপনাকে অবশ্যই প্রথমে সেই ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির সাথে শান্তি স্থাপন করতে হবে যারা আপনার উদারতা ব্যাঙ্করল করেছে৷
প্রকৃতপক্ষে, "হলিডে হ্যাংওভার" উপহার দানকারীদের জন্য খুবই বাস্তব, যারা ডিসেম্বর মাসে অতিরিক্ত ব্যস্ত হয়ে পড়েন, যা নতুন বছরের প্রথম কয়েক মাস (বা তার বেশি) ঋণকে জাগল করার শিল্পে একটি অপ্রীতিকর অনুশীলন করে তোলে৷
"উপহার দেওয়া মজাদার এবং এটি একটি ক্রেডিট কার্ডে রাখা খুব সহজ," নিউ ইয়র্কের সাফরান ওয়েলথ অ্যাডভাইজারগুলির একজন আর্থিক পেশাদার এরিকা সাফরান বলেছেন, আপনি যখন প্লাস্টিক দিয়ে অর্থ প্রদান করেন তখন আপনার ব্যয়ের উপর নজর রাখা কঠিন। “ছুটির দিনগুলি মানুষকে আরও বেশি লাইসেন্স দেয়। তারা ন্যায্য বোধ করতে পারে কারণ তারা অন্য কারো জন্য কিনছে।"
সাম্প্রতিক গ্যালাপ পোল অনুসারে, সারা দেশের ক্রেতারা 2021 সালের ছুটির মরসুমে উপহারের জন্য গড়ে $886 খরচ করার পরিকল্পনা করছে। 1 কিন্তু প্রকৃত ব্যয় অনেক বেশি হতে পারে, একজনের আয়, আর্থিক শৃঙ্খলা এবং ব্যয়ের উপর নির্ভর করে। সর্বোপরি, ছুটির পার্টি আয়োজন করতে, বছরের শেষের সামাজিক অনুষ্ঠানের জন্য নতুন জামাকাপড় কিনতে এবং বন্ধুবান্ধব এবং পরিবারকে দেখতে ভ্রমণ করতে টাকা লাগে৷
খরচ মেটাতে অনেকেই ঋণে ডুবে যায়। গত বছরের উপহার দেওয়ার মরসুমে, সমস্ত ভোক্তাদের প্রায় এক তৃতীয়াংশ (31 শতাংশ) ছুটির উপহার, ভ্রমণ এবং বিনোদনের জন্য ঋণ নিয়েছিল - ম্যাগনিফাই মানি দ্বারা 2020 সালের জরিপ অনুসারে, গড়ে $1,381 ধার করা হয়েছে৷ জরিপ করা বিপুল সংখ্যাগরিষ্ঠ (89 শতাংশ) বলেছেন যে তারা জানুয়ারির শেষ নাগাদ তাদের ব্যালেন্স পরিশোধ করার আশা করেননি, যার অর্থ তারা সুদের চার্জও বাড়িয়েছেন।
আপনি যদি নিজেকে এমন অনেকের মধ্যে গণ্য করেন যারা তাদের সামর্থ্যের বাইরে ব্যয় করেছেন, তাহলে আপনার ঋণ থেকে খনন করতে — এবং বাইরে থাকার জন্য আক্রমণের পরিকল্পনার প্রয়োজন হবে৷
আপনার ঋণে একটি গর্ত রাখুন
প্রথমে, আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা বন্ধ করুন, ওক ব্রুক, ইলিনয়ের মানি ম্যানেজার ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের সহ-প্রতিষ্ঠাতা জন গাজকোস্কি বলেছেন। আপনি যদি বিল চালিয়ে যেতে থাকেন তাহলে আপনি কখনই আপনার ব্যালেন্সের টাকা পরিশোধ করবেন না।
এরপরে, ক্ষয়ক্ষতির পরিমাপ করুন।
"আপনার ছুটির হ্যাংওভার কতটা খারাপ তার একটি সম্পূর্ণ ছবি আছে তা নিশ্চিত করতে সৈন্যদের জড়ো করুন," গাজকোভস্কি বলেছেন। "সাধারণত, স্বামীর কাছে কয়েকটি কার্ড থাকে এবং স্ত্রীরও কিছু থাকে।"
মনে রাখবেন যে ডুপ্লিকেট উপহার, মানানসই নয় এমন সোয়েটার এবং কখনও মোড়ানো হয়নি এমন উদ্বৃত্ত উপহার ফেরত দিয়ে আপনার (সুচিন্তিত) খরচের প্রভাব প্রশমিত করতে খুব বেশি দেরি হবে না।
অনেক ভোক্তা, বিশেষ করে যারা আবেগ-ক্রয় করে, তাদের কিছু ফেরত নেওয়ার অভিপ্রায়ে বন্ধু বা পরিবারের জন্য দুই বা তিনটি উপহার ক্রয় করে। কিন্তু ছয় মাস পরে, তারা এখনও তাদের পিছনের দরজায় ব্যাগে বসে আছে।
"আপনি ব্যবহার করেননি এমন উপহারগুলি ফিরিয়ে দিন," সাফরান বলল। "তাদের চিরকাল বসতে দেবেন না।"
একবার আপনি জানবেন যে আপনার পাওনা আছে, আপনার সমস্ত অবৈতনিক ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের একটি তালিকা তৈরি করুন এবং তাদের সুদের হারের ফি অনুযায়ী অগ্রাধিকার দিন। আপনার সমস্ত কার্ডে ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট করুন, Gajkowski বলেন, ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের সাথে ছিটকে যাওয়ার জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রয়োগ করার সময়। একবার এটি পরিশোধ হয়ে গেলে, দ্বিতীয় সর্বোচ্চ হার সহ কার্ডে যান এবং আরও অনেক কিছু, যতক্ষণ না আপনি আপনার ব্যালেন্স শূন্যে নামিয়ে আনেন।
"সর্বোচ্চ সুদের হারের কার্ডটি প্রথমে পরিশোধ করা কেবল সস্তা," গাজকোস্কি বলেছেন, কারণ এটি আপনার ধার করা অর্থের খরচ কমিয়ে দেয়৷
একটি সতর্কতা রয়েছে:যদি "স্টিক-টু-ইটিভনেস" আপনার শক্তিশালী স্যুট না হয়, তবে আপনি প্রথমে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্স সহ ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার একটি কৌশল বিবেচনা করতে পারেন, যা মানসিক উন্নতি (সাফল্যের অনুভূতি) প্রদান করতে পারে। যে আপনাকে সামনের কঠিন মাসগুলোতে অবশ্যই থাকতে হবে।
আপনার ঋণের স্তরের উপর নির্ভর করে, আপনি একটি একক, কম সুদের ক্রেডিট কার্ডে আপনার ব্যালেন্স স্থানান্তর করার অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন যা দুই বছর পর্যন্ত কম বা এমনকি শূন্য শতাংশ সুদ দিতে পারে, গাজকোস্কি বলেছেন। নিম্ন সুদের হার আপনাকে দ্রুত পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিলের খেলাপি হওয়া এড়াতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। (সম্পর্কিত :ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিচালনা)
তবে সতর্ক থাকুন যে ব্যালেন্স ট্রান্সফার সবার জন্য উপযুক্ত নয়, তিনি বলেন। সাধারণভাবে বলতে গেলে, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার ক্রেডিট রেটিং অবশ্যই ভালো হতে হবে। আপনি 3 শতাংশ থেকে 5 শতাংশ ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফিও দিতে পারেন৷
৷"যদি আপনি [টিজার] রেট শেষ হওয়ার সময় আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ না করে থাকেন তবে আপনার অর্থপ্রদানগুলি খুব ব্যয়বহুল হতে পারে," তিনি বলেছিলেন। "ব্যালেন্স ট্রান্সফার করা খারাপ ধারণা নয় যদি এটি একটি হয় এবং করা হয়, তবে এটি যদি একটি অভ্যাসগত সমস্যা হয় এবং আপনি ব্যালেন্সগুলিকে সামনে এবং পিছনে স্থানান্তর করেন তবে এটি সত্যিই আপনার ক্রেডিট নষ্ট করতে পারে। ঋণগ্রহীতাদের সূক্ষ্ম প্রিন্ট দেখতে হবে।”
যে বাড়ির মালিকরা ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য যোগ্য নন তারা তাদের উচ্চ-সুদের হারের ঋণকে হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) এর সাথে একীভূত করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, যা সাধারণত একটি অনুকূল সুদের হারও অফার করে, Safran বলেছেন। আপনি যে সুদ প্রদান করেন তা কিছু পরিস্থিতিতে কর ছাড়যোগ্য হতে পারে।
কিন্তু সবকিছুরই একটা খারাপ দিক আছে। HELOCs সেট আপ করা দামী হতে পারে এবং অনেকেই পরিবর্তনশীল হার অফার করে, তাই সময়ের সাথে সাথে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য প্রস্তুত থাকুন। HELOC ব্যবহার করার সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল, ঋণ আপনার বাড়ির ইক্যুইটির বিরুদ্ধে সুরক্ষিত। অর্থ প্রদানে ব্যর্থতার অর্থ আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে সাহায্য করতে পারে যে HELOC আপনার জন্য অর্থপূর্ণ কিনা। (আর্থিক পরামর্শ প্রয়োজন? আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)
আপনার আয় বাড়ান, খরচ কাটছাঁট করুন
আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি দ্রুত পরিশোধ করবেন, অবশ্যই, যদি আপনি আপনার আয় বাড়াতে পারেন। ঠিকাদার এবং ফ্রিল্যান্সাররা অতিরিক্ত গিগ নিতে সক্ষম হতে পারে, অন্যরা তাদের ঋণের জন্য আবেদন করতে পারে এমন একটি বছরের শেষ বোনাস পেয়েছে৷
তবে যাদের একটি নির্দিষ্ট বেতন রয়েছে, তাদের নগদ প্রবাহ মুক্ত করার জন্য আরও সৃজনশীল হতে হবে, একটি অনুশীলন যা তাদের সামনের দিকে ভালভাবে কাজ করবে।
ঋণগ্রহীতাদের তাদের কর্মক্ষেত্র 401(k) বা বাচ্চার 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনায় অবদান বন্ধ করার প্রলোভন প্রতিরোধ করা উচিত, Safran বলেছেন। এবং, সবচেয়ে ভয়াবহ পরিস্থিতি ছাড়া, তাদের স্বল্পমেয়াদী ঋণ পরিশোধের জন্য তাদের বাসার ডিম থেকে ধার করা উচিত নয়। তাদের পরিবর্তে তাদের বাজেট থেকে অপচয় কমানোর এবং অপ্রয়োজনীয় খরচগুলি দূর করার সুযোগের দিকে মনোনিবেশ করা উচিত — যেমন অব্যবহৃত জিমের সদস্যতা, প্রিমিয়াম সেল ফোন প্ল্যান, ভ্রমণের সাথে জড়িত ছুটি এবং ডিনারের বাইরে৷
"আপনি যদি এক বছরের জন্য প্রতি সপ্তাহে আপনার বাজেট থেকে একটি রাতের খাবার এবং একটি সিনেমা কাটান, তাহলে আপনি প্রায় $5,000 সাশ্রয় করবেন," সাফরান বলেছিলেন। "অন্তত জানুয়ারি এবং ফেব্রুয়ারিতে, বাড়িতে থাকার এবং আপনার পরিবারকে উপভোগ করার সিদ্ধান্ত নিন, মনে রাখবেন যে আপনি ডিসেম্বরে অনেক সময় কাটিয়েছেন।"
এমনকি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ড বিলে প্রয়োগ করা সামান্য অতিরিক্ত অর্থ আপনাকে একটি বান্ডিল বাঁচাতে পারে। এটিতে 153 মাস (প্রায় 13 বছর) সময় লাগবে এবং আপনি যদি 18 শতাংশ সুদে $1,500 ব্যালেন্সে $37.50 এর ন্যূনতম মাসিক পেমেন্ট করেন তবে আপনার মোট সুদের জন্য $1,673 খরচ হবে, Safran বলেছেন। পরিবর্তে আপনার পেমেন্টগুলিকে প্রতি মাসে $140 করে, আপনি সেই ক্রেডিট কার্ডটি এক বছরে পরিশোধ করবেন এবং এতে আপনার সুদে $148 খরচ হবে।
শেষ পর্যন্ত ঋণমুক্ত
একবার আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স শূন্যে ফিরিয়ে আনলে, আপনার পকেটে থাকা অতিরিক্ত জিঙ্গেলটি অন্য আর্থিক লক্ষ্যগুলিতে পুনঃনির্দেশিত করা যেতে পারে — যেমন একটি বাড়িতে ডাউন পেমেন্ট বা আপনার বাসার ডিম তৈরি করা। এমনকি এটি একটি বালতি-তালিকা অবকাশের অর্থায়নের জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে, যতক্ষণ না আপনি আপনার ভ্রমণের আগে অর্থ সঞ্চয় করেন।
প্রকৃতপক্ষে, আর্থিক লক্ষ্য-নির্ধারণ এবং আপনার ব্যয় নিয়ন্ত্রণে রাখার প্রতিশ্রুতি হল একটি টেকসই বাজেট তৈরির চাবিকাঠি- অনেক গ্রাহকের জন্য একটি বিশেষ চ্যালেঞ্জ, বিশেষ করে ছুটির মরসুমে।
ক্রেডিট কার্ডের ব্যাপক ব্যবহার, যা চেকআউট কাউন্টারে বা অনলাইনে ব্যবহার করা বেদনাদায়কভাবে সহজ, এছাড়াও অতিরিক্ত খরচে অবদান রাখতে পারে। যেমন, অনেক আর্থিক বিশেষজ্ঞরা বিবেচনামূলক খরচের জন্য নগদ অর্থ ব্যবহার করার পরামর্শ দেন, যা প্রতিটি নতুন ক্রয়ের সাথে আপনার ওয়ালেট কতটা হালকা হয় তার একটি ভাল ভিজ্যুয়াল অনুস্মারক হিসাবে কাজ করে।
"এটি একটি শিক্ষা হিসাবে ব্যবহার করুন," সাফরান বলেছিলেন। “কখনও ক্রেডিট কার্ডে এমন কিছু রাখবেন না যা আপনি 12 মাস বা তার কম সময়ে পরিশোধ করতে পারবেন না। আপনার যদি সেই সময়সীমার মধ্যে এটি পরিশোধ করার পরিকল্পনা না থাকে তবে আপনি সম্ভবত এটি বহন করতে পারবেন না।"
একটি বাজেট সেট করে, আপনার খরচ কমিয়ে, এবং আপনার ভবিষ্যত খরচ নিয়ন্ত্রণে রেখে, আপনি ছুটির দিনে এবং তার পরেও ঋণমুক্ত থাকার জন্য আরও ভালভাবে সজ্জিত হবেন৷