একটি জীবন বীমা পলিসি সুরক্ষিত করা কি ভাল যা আপনি 10 বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে পারেন, বা আপনার 100 বছর বয়স না হওয়া পর্যন্ত সময়ের সাথে সাথে প্রিমিয়াম প্রসারিত করা ভাল? এর মধ্যে কেমন হবে - সম্ভবত 15 বছর, বা 65 বছর বয়স? এবং সেই অর্থগুলি কি বছরে একবার বা মাসিক ভিত্তিতে করা উচিত?
স্পষ্টতই, উত্তরটি ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে। একজন ব্যক্তির জন্য যা সঠিক হতে পারে তা অন্যের জন্য সম্পূর্ণ অনুপযুক্ত হতে পারে। তাই জীবন বীমা পলিসি বিবেচনা করার সময় প্রিমিয়াম পেমেন্ট অফারগুলির বিকল্প এবং প্রভাবগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ৷
এটি স্থায়ী জীবন বীমার জন্য বিশেষভাবে সত্য যা, মেয়াদী বীমার বিপরীতে, মৃত্যুর সুবিধা প্রদানের পাশাপাশি সময়ের সাথে সাথে নগদ মূল্য তৈরি করে। এই বৈশিষ্ট্যটি প্রিমিয়াম পেমেন্ট পছন্দের উপর একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রভাব ফেলতে পারে।
নিউ ইয়র্কের ফোর্টিস লাক্স ফাইন্যান্সিয়ালের আর্থিক পরিকল্পনা পরিচালক ডগ কলিন্স বলেন, "আমরা 10 বছরের বেতন নীতিগুলি সেই ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয় দেখতে পাই যারা প্রথম দিকে তাদের সর্বোচ্চ উপার্জনকে আঘাত করে।" "একটি ভাল উদাহরণ হল ওয়াল স্ট্রিটের একজন ব্যবসায়ী যিনি 10-15 বছরের মধ্যে অবসর নিতে বা আধা-অবসর নিতে চান, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী চাকরির নিরাপত্তাও নাও থাকতে পারে, তাই প্রিমিয়ামের একটি আজীবন সংক্ষিপ্ত উইন্ডোতে সংকুচিত করার চেষ্টা করছেন৷ ”
অবশ্যই, একটি জীবন বীমা পলিসির প্রকৃত মূল্য নির্ভর করবে আপনি যে পরিমাণ কভারেজ চান, আপনার স্বাস্থ্য এবং অন্যান্য ঝুঁকির কারণগুলির উপর। (জীবন বীমা ক্যালকুলেটর)
সাধারণত, প্রিমিয়াম বিকল্পগুলি সম্পর্কে চিন্তা করার সময়, আপনার বিবেচনা করা উচিত:
উপরন্তু, স্থায়ী বীমার ধরন জড়িত এই বিবেচনার মধ্যে একটি ফ্যাক্টর হতে পারে. সার্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসিগুলির নমনীয় প্রিমিয়াম প্রদানের প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে। সম্পূর্ণ জীবন বীমা সাধারণত নির্দিষ্ট, বা "স্তরের" গ্যারান্টিযুক্ত প্রিমিয়ামের জন্য সময়ের সাথে প্রদেয় প্রদান করে।
সাধ্য
পুরো জীবন বীমা পলিসি বিভিন্ন প্রিমিয়াম পেমেন্ট পছন্দের সাথে আসতে পারে। এতে সামগ্রিক মৃত্যু বেনিফিট সুরক্ষিত করার জন্য কত বাৎসরিক প্রিমিয়াম পেমেন্ট করতে হবে, সেইসাথে প্রিমিয়াম পেমেন্টের সময় এবং ফ্রিকোয়েন্সি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, এক ধরনের পলিসি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার জন্য শুধুমাত্র 10 বছরের প্রিমিয়ামের প্রয়োজন হতে পারে। মৃত্যু সুবিধার আকারের উপর নির্ভর করে, তথাকথিত মুখের পরিমাণ, সেই বার্ষিক প্রিমিয়াম পেমেন্টগুলি যথেষ্ট যথেষ্ট হতে পারে। অবশ্যই, প্রতিটি বার্ষিক প্রিমিয়াম ভাগ করা যেতে পারে এবং অর্ধ-বার্ষিক, ত্রৈমাসিক বা এমনকি মাসিক ভিত্তিতে প্রদান করা যেতে পারে। এই ধরনের পেমেন্ট পছন্দ সাধারণত একটি অতিরিক্ত চার্জ প্রতিফলিত করে।
স্পেকট্রামের অন্য প্রান্তে একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি হতে পারে যার জন্য একটি নির্দিষ্ট বয়স পর্যন্ত প্রিমিয়াম প্রয়োজন, যেমন 65 বা 100 বছর বয়স, যা সবচেয়ে সাধারণ। যদি সেই তারিখটি দূরে থাকে, বার্ষিক প্রিমিয়াম তুলনামূলকভাবে ছোট হতে পারে। এবং, যদি পলিসির মালিক 12টি মাসিক অর্থপ্রদানের কারণে সামগ্রিক বার্ষিক প্রিমিয়ামকে ভাগ করতে বেছে নেন, তাহলে একজনের নগদ প্রবাহের উপর প্রভাব আরও কম হতে পারে।
তারপরে, এই দুটি চরমের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া — এবং এর মধ্যে সমস্ত পছন্দ — বার্ষিক ভিত্তিতে আপনি সামগ্রিকভাবে কী সামর্থ্য রাখতে পারেন এবং সেই বাধ্যবাধকতা পূরণের জন্য অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে আপনার মাস-থেকে মাসের বাজেট কী পরিচালনা করতে পারে তা নিয়ে একটি প্রশ্ন হয়ে ওঠে। .
উদাহরণস্বরূপ, যে কেউ ইতিমধ্যেই প্রচুর সঞ্চয় করেছেন বা একটি বড় বার্ষিক বোনাস পেয়েছেন তিনি 10টি প্রিমিয়াম-পেমেন্ট সমগ্র জীবন বীমা পলিসির জন্য একটি বড় বার্ষিক অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন। অন্য একজন সচ্ছল ব্যক্তি বার্ষিক খরচ পরিচালনা করতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু বাজেটের কারণে চারটি কিস্তিতে বার্ষিক প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে বেছে নেয়।
যাইহোক, যাদের বাজেট কঠোর তারা একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি পছন্দ করতে পারে যা কয়েক দশক ধরে প্রিমিয়াম পেমেন্ট প্রসারিত করে এবং বার্ষিক অর্থপ্রদানকে মাসিক বা ত্রৈমাসিক কিস্তির সময়সূচীতে হতে দেয়।
আপনি আপনার পুরো জীবন পলিসির জন্য যে প্রিমিয়াম পরিশোধের সময়কাল বেছে নিন তা কোন ব্যাপার না, আপনার কাছে যে কোনো সময় একটি হ্রাসকৃত পরিশোধিত পলিসি নির্বাচন করার বিকল্প রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি পে-টু-এজ-100 পলিসি বেছে নিতে পারেন, কিন্তু কম পরিমাণ কভারেজ সহ একটি পে-আপ পলিসি নির্বাচন করে 65 বছর বয়সে প্রিমিয়াম দেওয়া বন্ধ করুন৷
সারা জীবনের বিকল্পের বাইরে, আয় সহ এমন কেউ যা ব্যবসায়িক চক্রের সাথে প্রবাহিত হয় - একজন কমিশন-ভিত্তিক বিক্রয়কর্মী বা স্কি রিসোর্টের মালিক, সম্ভবত - এমন একটি সার্বজনীন নীতি চান যা প্রিমিয়াম পেমেন্টের পরিমাণ হ্রাস করার অনুমতি দেয় যখন সময় কঠিন হয় এবং যখন সময় বৃদ্ধি পায় ভালো।
নগদ মূল্য সংগ্রহ
জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য উপাদান কিছু পলিসি মালিকদের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হতে পারে।
মূলত, এটি জরুরী অবস্থার জন্য তহবিলের উৎস হয়ে উঠতে পারে। আপনি যে কোনও উদ্দেশ্যে এটির বিরুদ্ধে ধার নিতে পারেন, তা কলেজের টিউশন, বা বাড়ির উন্নতি, বা সম্পূরক অবসরের আয় হোক। 1 এটি একটি প্রিমিয়াম পেমেন্ট কভার করতে এবং কিছু ক্ষেত্রে একটি নীতি কার্যকর রাখতেও ব্যবহার করা যেতে পারে।
কিন্তু একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য বৃদ্ধি করতে এবং এই ধরনের কার্য সম্পাদন করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে প্রিমিয়াম প্রদানের প্রয়োজন হয়৷
সেই লক্ষ্যে, জীবন বীমা পলিসি পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় প্রিমিয়াম পেমেন্টের সংখ্যা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।
কম প্রিমিয়াম সহ পলিসি - যেমন 10-প্রিমিয়াম সমগ্র জীবন বীমা পলিসি আমরা উপরে উল্লেখ করেছি - পলিসির তুলনায় নগদ মূল্য আরও দ্রুত তৈরি করার প্রবণতা রয়েছে যা 65 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য অর্থপ্রদানকে প্রসারিত করে৷
কিছু লোকের জন্য দ্রুত নগদ মূল্য বৃদ্ধি করা একটি অগ্রাধিকার হতে পারে।
কিছু বাবা-মা এবং দাদা-দাদি তাদের সন্তান এবং নাতি-নাতনিদের জন্য জীবন বীমা কেনার উপায় হিসাবে 10-20 বছরের প্রিমিয়াম বিকল্পগুলির সাথে সমগ্র জীবন বীমা পলিসিগুলি দেখেন যা তাদের প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার আগেই পরিশোধ করা হবে।
অথবা যারা অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন তারা বাজারের বিপত্তিগুলি অফসেট করার জন্য উপলব্ধ একটি জীবন বীমা পলিসিতে একটি বড় নগদ মূল্য চাইতে পারেন।
এবং সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসির নমনীয় প্রিমিয়াম সম্ভাবনার সাথে, কিছু লোক কভারেজের প্রথম বছরগুলির জন্য একটি পলিসিতে সম্ভাব্য সর্বাধিক প্রিমিয়াম প্রদান করে, পলিসির নগদ মূল্য বৃদ্ধি করে। সেই নগদ মূল্য তখন প্রিমিয়াম দিতে ব্যবহার করা যেতে পারে যদি অবসরে তাদের আয় কমে যায়।
কর বিবেচনা
একটি জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্য ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। উপরন্তু, নগদ মূল্যের বিপরীতে ঋণের উপর পলিসিতে প্রদত্ত অর্থের স্তর পর্যন্ত কর দেওয়া হয় না (যাকে খরচের ভিত্তিতে বলা হয়)। 2 আত্মসমর্পণ, মূলত পলিসিতে নগদ, খরচের ভিত্তিতেও কর দেওয়া হয় না৷
৷এই প্রণোদনাগুলি জীবন বীমা পলিসিগুলিকে আকর্ষণীয় করে তুলতেও কাজ করে যা 10 থেকে 20 বছরের মধ্যে পরিশোধ করা যেতে পারে।
তবে কিছু সীমাবদ্ধতা আছে। IRS দ্বারা নির্ধারিত একটি সূত্র লঙ্ঘন করে যদি প্রিমিয়ামে খুব বেশি অর্থ প্রদান করা হয় বা প্রিমিয়াম পেমেন্ট খুব দ্রুত জমা হয়, জীবন বীমা পলিসি একটি "সংশোধিত এনডাউমেন্ট চুক্তি" (MEC) হিসাবে বিবেচিত হবে এবং এর কিছু ট্যাক্স সুবিধা হারাবে।
উপসংহার
"একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আপনি যদি মৃত্যু সুবিধা সর্বাধিক করতে চান, 100-বেতন নীতি সবচেয়ে ভাল কাজ করে," কলিন্স বলেছেন। "কিন্তু আপনি যদি আপনার নগদ মূল্যের উপর উচ্চতর অভ্যন্তরীণ হারে রিটার্নের বিষয়ে আগ্রহী হন, তাহলে পলিসিটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা হলে, যেমন 10-বেতনের নীতিতে, লক্ষ্যটি পূরণ করে।"
শেষ পর্যন্ত, সঠিক ধরনের নীতি ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করবে। অনেকেই বেছে নেওয়ার আগে উপলব্ধ বিকল্পগুলির মাধ্যমে সাজানোর জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করেন।