উচ্চ সুদের হার ধরে রাখায়, গ্রাহকদের সামনের মাসগুলিতে গাড়ি লোন, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এবং বন্ধকগুলির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদানের আশা করা উচিত, তবে যাদের একটি জরুরি তহবিল আলাদা করে রাখা আছে তারাও ব্যাঙ্কে আরও বেশি উপার্জন করতে পারে।
প্রকৃতপক্ষে, একটি ক্রমবর্ধমান সুদের হার পরিবেশ গ্রাহকদেরকে ভিন্নভাবে প্রভাবিত করে যে তারা ঋণগ্রহীতা বা সঞ্চয়কারী কিনা তার উপর নির্ভর করে।
ওয়াশিংটন, ডিসি ভিত্তিক ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর একজন মুখপাত্র ব্রুস ম্যাকক্লারি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, "যখন দর বাড়বে, তখন একটি প্রবল প্রভাব রয়েছে যা সম্ভবত পরিবর্তনশীল হারের পণ্যগুলিতে সুদের হার বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করবে।" ক্ষেত্রে, এটি খুব বড় পরিবর্তন নয়, তবে এমনকি সবচেয়ে নগণ্য বৃদ্ধিও বাজেটের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে যেগুলি খুব শক্ত।"
অনেক অর্থনীতিবিদ ভবিষ্যদ্বাণী করেছেন যে ফেডারেল রিজার্ভ 2022-এ অন্তত তিনবার সুদের হার বাড়াবে — এবং মূল প্রত্যাশিত গতির চেয়ে অনেক দ্রুত গতিতে। প্রকৃতপক্ষে, ফেড সম্প্রতি ইঙ্গিত দিয়েছে যে এটি ক্রমবর্ধমান মুদ্রাস্ফীতি মোকাবেলা করার জন্য মার্চ মাসে প্রচেষ্টা শুরু করতে পারে এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংককে আবারও হার কমানোর জন্য অবস্থান করতে পারে যদি অর্থনীতির অবনতি হয়।
নিম্ন সুদের হার ব্যবসা এবং ভোক্তাদের অফিস সরঞ্জাম এবং নতুন গাড়ির মতো জিনিসগুলির জন্য অর্থ ধার করা সস্তা করে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করে। কিন্তু কম সুদের হারও সম্ভাব্য অতিরিক্ত ব্যয় এবং অযৌক্তিক বিনিয়োগকে উৎসাহিত করতে পারে, যা অনুৎপাদনশীল অর্থনৈতিক কার্যকলাপ এবং মুদ্রাস্ফীতির দিকে পরিচালিত করে। অর্থনৈতিক বৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতির মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য ফেড সুদের হারের নিয়ন্ত্রণ ব্যবহার করে।
সুদের হার কমছে
ফেডারেল ফান্ড রেট, যা রাতারাতি ঋণের জন্য ব্যাঙ্কগুলি একে অপরকে চার্জ করে, পরোক্ষভাবে গ্রাহকদের প্রভাবিত করে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে গভীরভাবে।
কিভাবে? বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি তাদের নিজস্ব প্রাইম রেট সেট করার জন্য এটিকে একটি বেঞ্চমার্ক হিসাবে ব্যবহার করে, যার ফলে বেশিরভাগ হোম ইক্যুইটি লোন এবং লাইন অফ ক্রেডিট, ক্রেডিট কার্ড, অটো লোন এবং ব্যক্তিগত ঋণ - এমনকি কিছু ছোট ব্যবসা ঋণের সুদের হার নির্দেশ করে৷
একজন ঋণগ্রহীতা যিনি 4.5 শতাংশ সুদে $25,000-এর জন্য একটি 5-বছরের ব্যক্তিগত ঋণ নিয়েছিলেন তার মাসিক $466 পাওনা হবে এবং ঋণের জীবনকালের সুদে মোট $2,965 দিতে হবে। যদি সেই হারের পরিবর্তে 5.5 শতাংশ হয় - 1 শতাংশ বেশি - সেই একই ঋণগ্রহীতার মাসিক $478 পাওনা হবে এবং মোট সুদের চার্জ $3,652 দিতে হবে।
যেমন, হার বৃদ্ধির ফলে ছুটি, রেস্তোরাঁর খাবার এবং বিলাস দ্রব্য সহ অপ্রয়োজনীয় ক্রয়ের জন্য ঋণগ্রহীতার বিবেচনামূলক আয়ের পরিমাণ হ্রাস পায়। এটি স্থির ব্যয়ের জন্য তারা কতটা ব্যয় করতে পারে তাও প্রভাবিত করে, যা অর্থনীতির মাধ্যমে প্রতিফলিত হয়।
"সুদের হার বাড়তে শুরু করলে, মানুষ কতটা বাড়ির খরচ বহন করতে পারে তা প্রভাবিত করে, এবং সেইজন্য বাড়ির দাম কমে যাবে বা স্থবির হয়ে পড়বে," বলেছেন নীল ম্যাক্সওয়েল, পার্কার, কলোরাডোতে ম্যাক্সওয়েল ওয়েলথ প্ল্যানিংয়ের আর্থিক পেশাদার, সুদের হার উল্লেখ করে ওঠানামা অর্থনীতিকে সুস্থ রাখতে সাহায্য করে। “এটি চক্রের অংশ। কিছুই চিরকাল স্থায়ী হয় না।"
নতুন ঋণের খরচ এবং পরিবর্তনশীল হারের ঋণ বাড়বে
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ক্রমবর্ধমান হার শুধুমাত্র নতুন ঋণগ্রহীতাদের এবং বিদ্যমান পরিবর্তনশীল হারের ঋণের উপর প্রভাব ফেলে, যেমন অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM), হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট, এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স।
আপনি যদি ইতিমধ্যে একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধক সহ একটি বাড়ির মালিক হন, একটি নির্দিষ্ট হারের হোম ইক্যুইটি লোন পান, বা একটি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন (যার বেশিরভাগেরই নির্দিষ্ট হার) থাকে, তাহলে সুদের হারের ওঠানামা আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে প্রভাবিত করবে না৷
"যে কেউ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বহন করে, এবং যে কেউ ক্রেডিট বা বন্ধকী ঋণের একটি নতুন লাইনের জন্য আবেদন করার বিষয়ে বিবেচনা করছে যেখানে সুদের হার কোথায় যাচ্ছে তার উপর নজর রাখা উচিত," ম্যাকক্লারি বলেছেন। "একটি দিক বা অন্য দিকে জিনিসগুলি পরিবর্তিত হতে পারে বলে ধরে নেওয়া এবং তার জন্য প্রস্তুত হওয়া সর্বদা একটি ভাল ধারণা।"
একটি ARM সহ বিদ্যমান বাড়ির মালিকদের, বিশেষ করে, সুদের হার বাড়তে থাকলে তারা উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদান সহ্য করার জন্য আর্থিকভাবে অবস্থান করছে তা নিশ্চিত করা উচিত।
কিছু আর্থিক পেশাদাররা পরামর্শ দেন যে বাড়ির মালিকরা এখন তাদের এআরএম বা উচ্চ সুদের নির্দিষ্ট হার বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করেন, যদিও হারগুলি ঐতিহাসিকভাবে কম থাকে, কিন্তু ম্যাকক্ল্যারি বলেছেন যে দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সাথে সম্পর্কিত সিদ্ধান্তগুলি কখনই সুদের হারের গতিবিধি দ্বারা নির্ধারিত হওয়া উচিত নয়৷
একটি refi শুধুমাত্র অর্থবোধ করে, তিনি বলেন, আপনি যদি আপনার বাড়িতে দীর্ঘ সময় ধরে থাকার পরিকল্পনা করেন যাতে জড়িত সমাপনী খরচগুলি অফসেট করা যায় — প্রায়শই ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট হিসাবে উল্লেখ করা হয়। অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে আপনি বর্তমানে যে হারটি প্রদান করছেন, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের উপর প্রভাব, এবং আপনি আপনার লোন লক করার পর থেকে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরিবর্তিত হয়েছে কিনা, যা সুদের হারকে প্রভাবিত করবে ব্যাঙ্কগুলি সম্ভবত আপনাকে একটি নতুন ঋণের জন্য চার্জ করবে৷
ডেনভার, কলোরাডোতে অলাভজনক ন্যাশনাল এনডাউমেন্ট ফর ফাইন্যান্সিয়াল এডুকেশনের মুখপাত্র পল গোল্ডেন একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, যারা নতুন গাড়ি, বাড়ি কিনতে বা ব্যক্তিগত ঋণ নিতে চান তাদের জন্যও একই পরামর্শ সত্য।
যদিও ফেড রেট বাড়ালে ঋণ নেওয়ার খরচ বাড়বে, গ্রাহকদের তাদের ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত নিয়ন্ত্রণে রাখতে মনোযোগী হওয়া উচিত।
আদর্শভাবে, গোল্ডেন বলেছেন, আপনি চান আপনার আবাসন খরচ, সঞ্চয় এবং মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি আপনার মাসিক আয়ের প্রায় 30 শতাংশ শোষণ করে। বাকি 10 শতাংশ আপনার বাজেটকে একটু নড়বড়ে ঘর দেয়।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ
ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য বহনকারী গ্রাহকদের সামনের দিকে বিশেষভাবে সতর্ক হওয়া উচিত, কারণ বেশিরভাগ পরিবর্তনশীল রেট কার্ড প্রাইম রেট এবং অনেক চার্জ রেট 18 শতাংশ বা তার বেশি।
ভোক্তাদের ওয়েব সাইট NerdWallet.com অনুসারে, ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ডের ঋণ রয়েছে এমন পরিবারের গড় ব্যালেন্স $6,006। এই পরিবারগুলি 2021 সালে গড়ে $1,029 সুদের অর্থ প্রদান করেছে, সবচেয়ে সাম্প্রতিক বছর যার জন্য ডেটা উপলব্ধ। 1
প্রথম 12 থেকে 24 মাসের জন্য শূন্য শতাংশ টিজার রেট অফার করে এমন খুচরা কার্ডগুলির সাথে বিশেষভাবে সতর্ক থাকুন৷ গ্রেস পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরে যে সমস্ত ঋণগ্রহীতা তাদের ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তারা পূর্ববর্তী সুদের চার্জের সাথে আঘাত পেতে পারেন।
"এটা সত্য যে পরিবর্তনশীল রেট ক্রেডিট কার্ড সহ অনেক লোক সমস্যায় পড়তে পারে যদি হারগুলি ঊর্ধ্বমুখী হয় এবং তারা তাদের বাজেটের অন্যান্য ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন করতে না পারে," ম্যাকক্লারি বলেছেন। “এটা আসলেই সামনের পরিকল্পনা করা এবং অ্যাকাউন্ট খোলার সময় ক্রেডিট কার্ডের শর্তাবলী দেখার বিষয়। রেট বাড়লে তা কেমন হতে পারে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং এর মধ্যে কাজ করার জন্য নিজেকে একটি আর্থিক পরিসর দিন।”
একটি ভাল সঞ্চয় ফলন — হতে পারে
যদিও উচ্চ সুদের হার সব খারাপ খবর নয়।
সঞ্চয়কারীরা যারা তাদের জরুরী তহবিলের অর্থ একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে পার্ক করে, বা মানি মার্কেট ফান্ড এবং সার্টিফিকেট অফ ডিপোজিট (সিডি) ক্রয় করে, তারা তাদের ফলনে নামমাত্র ঘাটতি দেখতে পারে৷
"সিলভার লাইনিং হল যে উচ্চতর সুদের হার মানে সঞ্চয়, জমার শংসাপত্র এবং অর্থের বাজারে বেশি সুদ দেওয়া," গোল্ডেন বলেছেন।
গড় সেভিংস অ্যাকাউন্টে 1 শতাংশের কম অর্থ প্রদানের সাথে, তবে, একক সুদের হার বৃদ্ধি (বা নয়টি) আপনাকে রাতারাতি ধনী করে তুলবে বলে আশা করবেন না।
প্রকৃতপক্ষে, এফডিআইসি অনুসারে, 2022 সালের জানুয়ারিতে গড় সেভিংস অ্যাকাউন্টের সুদের হার 0.6 শতাংশে দাঁড়িয়েছে৷ 2
গোল্ডেন বলেছেন, ফেডারেল রিজার্ভের হার বৃদ্ধির পরপরই ব্যাঙ্কগুলিও সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তাদের ফলন বাড়াতে পারে না, বা একেবারেই নাও বাড়াতে পারে৷
ক্রমবর্ধমান সুদের হারের পরিবেশে, ভোক্তাদের তাদের বিদ্যমান ঋণ, নতুন ঋণের পরিকল্পনা এবং তাদের ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের উপর উচ্চ হারের প্রভাব পড়তে পারে তা বিবেচনা করা উচিত। কিন্তু তাদের প্যানিক বোতামে আঘাত করা দরকার, এবং উচিত নয়, ম্যাকক্ল্যারি বলেছেন।
ম্যাকক্ল্যারি বলেন, "আপনার সামনে তাকানো এবং অনুমানের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত না নেওয়া যা অনুমান করা প্রায় অসম্ভব।" "সুদের হার কোন দিকে যাচ্ছে সেদিকে মনোযোগ দেওয়ার চেয়ে আপনার জীবনধারা, আপনি কীভাবে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন এবং আপনি কতটা সঞ্চয় করছেন সেদিকে মনোযোগ দেওয়া আরও ভাল।"