আজ বাজারে সবচেয়ে ভুল বোঝাবুঝি আর্থিক পণ্য এক বার্ষিক. এই নির্দেশিকাটি আপনাকে বার্ষিকী কী, তারা কীভাবে কাজ করে, বিভিন্ন ধরনের বার্ষিকী এবং কীভাবে তাদের উপর কর আরোপ করা হয় সে সম্পর্কে আপনাকে নিয়ে যাবে। যখন আপনি এই নির্দেশিকাটি পড়া শেষ করবেন, তখন আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য একটি বার্ষিকী একটি ভাল মিল হবে কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনি আরও ভালভাবে প্রস্তুত হবেন
একটি বার্ষিক একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পণ্য যা একটি বীমা কোম্পানি দ্বারা জারি করা হয়। এটি আপনার আয়ের বাইরে থাকার ঝুঁকি থেকে আপনাকে রক্ষা করতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। জীবন বীমার বিপরীতে যা আপনি মারা গেলে পরিশোধ করে, আপনি বেঁচে থাকার সময় একটি বার্ষিক অর্থ প্রদান করে। জীবন বীমার মতো, আপনি মারা গেলে একজন সুবিধাভোগীকে অর্থ প্রদানের জন্য বার্ষিকীগুলি গঠন করা যেতে পারে। কিন্তু, বার্ষিকী বীমা পণ্য নয়।
আপনি যখন অ্যানুইটাইজ করেন (আপনি একটি ক্রয় অর্থপ্রদান(গুলি) করার পরে অর্থপ্রদান গ্রহণ শুরু করেন), আপনি পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদানগুলি পেতে শুরু করেন যা আপনার বাকি জীবনের জন্য স্থায়ী হতে পারে। অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ভর করে আপনি যে পরিমাণ বিনিয়োগ করেছেন, কত বছর আপনি অর্থপ্রদান পেতে চান এবং বীমা কোম্পানির সুদের হার গণনার উপর।
উদাহরণ স্বরূপ, ব্যাঙ্করেট অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর অনুসারে, 30 বছরের মেয়াদের জন্য $100,000-এর একমুহূর্তে কেনা একটি বার্ষিকী যার মধ্যে আপনি 5% বার্ষিক বৃদ্ধির হার সহ মাসিক অর্থপ্রদান পাবেন, তাতে একটি মাসিক আয় হবে আপনি $534.59 এর। আপনি মাসিক উত্তোলনের পরিমাণের বাইরে থাকবেন না গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য একটি আজীবন আয়ের বিকল্প বেছে নিতে পারেন, যা আপনার প্রাপ্ত মাসিক অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেবে। আপনি যদি একজন সুবিধাভোগীকে তাদের বাকি জীবনের জন্য অর্থ প্রদান করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে এটি আপনার প্রাপ্ত মাসিক পরিমাণকে আরও কমিয়ে দেবে।
আপনি বার্ষিক হিসাবে মাসিক, ত্রৈমাসিক, বার্ষিক বা একমুঠো অর্থ প্রদান করতে পারেন। অর্থপ্রদান অবিলম্বে শুরু হতে পারে বা বছরের পর বছর, এমনকি কয়েক দশক পর্যন্ত স্থগিত হতে পারে৷
আপনি যখন একটি বার্ষিকী বিবেচনা করছেন তখন এটি কিছুটা বিভ্রান্তিকর হতে পারে এবং আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে বিভিন্ন ধরণের আপনাকে বেছে নিতে হবে। আসুন পাঁচটি ভিন্ন ধরনের বার্ষিকী পরীক্ষা করে সেই বিভ্রান্তি কমিয়ে দেই।
স্থির বার্ষিক স্থির সুদের হার বিনিয়োগ যা বীমা কোম্পানি দ্বারা জারি করা হয়। তারা সুদের গ্যারান্টিযুক্ত হার প্রদান করে যা সাধারণত ব্যাঙ্ক সিডির চেয়ে বেশি। আপনি একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী থেকে অবিলম্বে আয় পিছিয়ে দিতে বা আয় ড্র করতে পারেন। এই ধরনের বার্ষিকীগুলি অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে জনপ্রিয় যারা একটি নিশ্চিত, স্থির বিনিয়োগ চান৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী আপনাকে বিভিন্ন মিউচুয়াল ফান্ড (যাকে সাবঅ্যাকাউন্ট বলা হয়) থেকে বেছে নিতে দেয়। এই সাব-অ্যাকাউন্টের কর্মক্ষমতা অ্যাকাউন্টের মূল্য নির্ধারণ করে, এবং বাজারের কর্মক্ষমতা নির্বিশেষে আপনার আয়ের নিশ্চয়তা দিতে একজন রাইডার কেনা যেতে পারে। এটি খুবই উপকারী হতে পারে যদি বাজার এবং আপনার উপ-অ্যাকাউন্টগুলি কম পারফর্ম করে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হৃদয়ের অজ্ঞান জন্য নয়. স্টক এবং বন্ড মার্কেটগুলি অস্থির হতে পারে, যার মানে হল যে আপনি বাজারের কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে নাটকীয়ভাবে আপনার প্রধান বৃদ্ধি এবং পতন দেখতে পারেন। এটি আপনাকে আপনার মাসিক আয়ের ওঠানামা করার জন্য উন্মুক্ত করে দিতে পারে, যা তাদের মাসিক বাজেটের চাহিদা পূরণের জন্য তাদের মাসিক অর্থপ্রদানের উপর নির্ভরশীল অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আদর্শ পরিস্থিতি নয়৷
সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি মূলত একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক সুদের একটি পরিবর্তনশীল হার যা আপনার অ্যাকাউন্ট মূল্যে যোগ করা হয় যদি অন্তর্নিহিত বাজার সূচক, যেমন S&P 500, ইতিবাচক বৃদ্ধি পায়। সাধারণত, বাজার-ভিত্তিক সূচকের কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে, তারা আপনাকে মূল এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বৃদ্ধির সম্ভাবনা সহ একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম আয় সুবিধা প্রদান করে।
একটি সূচীকৃত বার্ষিকীর ত্রুটিগুলির মধ্যে একটি হল যে চুক্তিতে অন্তর্নির্মিত নির্দিষ্ট ক্যাপগুলির কারণে এটি কখনই একটি শক্তিশালী বাজারের সাথে তাল মিলিয়ে চলে না। নিশ্চিত ন্যূনতম আয় সুবিধা থাকার জন্য এটি একটি ট্রেড-অফ। এই কারণে, সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি প্রধানত অবসরপ্রাপ্তদের এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের কাছে আবেদন করে যারা রক্ষণশীলভাবে স্টক এবং বন্ড মার্কেটের মূল্যায়নে প্রধান নেতিবাচক সুরক্ষার সাথে অংশগ্রহণ করতে চায়।
অবিলম্বে বার্ষিকীগুলি বীমা কোম্পানীকে একমুঠো অর্থ প্রদান করার পরে একজন বার্ষিককে নিয়মিত আয়ের অর্থ প্রদান করে। এই আয়ের অর্থপ্রদানগুলি মৃত্যু পর্যন্ত বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য করা হয়, সাধারণত বীমাকারীর দ্বারা বিনিয়োগ প্রাপ্তির এক থেকে বারো মাস পরে শুরু হয়৷
একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী সাধারণত আপনাকে অন্যান্য বার্ষিকের তুলনায় একটি বড় পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে কারণ এতে মূল এবং সুদ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে, যা অনুকূল ট্যাক্স চিকিত্সা অফার করে। তাৎক্ষণিক বার্ষিকতা তাদের মধ্যে জনপ্রিয় যাদের গড় আয়ের প্রবাহের চেয়ে বেশি প্রয়োজন এবং তাদের বাকি জীবনের জন্য উচ্চ আয়ের বিনিময়ে মূল ত্যাগ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে।
বিলম্বিত বার্ষিকী ভবিষ্যতের তারিখ পর্যন্ত বিলম্বিত অর্থ প্রদান করে, যা এক বছরের বেশি। একটি বিলম্বিত বার্ষিকী সহ, আপনি ভবিষ্যতে বছর বা দশকের পেমেন্ট পেতে শুরু করবেন যখন আপনার প্রিমিয়ামগুলি বার্ষিকের মধ্যে কর-বিলম্বিত হবে। বিলম্বিত বার্ষিকীগুলি প্রায়শই পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট এবং নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার পরিপূরক হিসাবে ব্যবহার করা হয় কারণ IRS অবদানের সীমা বেশিরভাগ বার্ষিকের সাথে সম্পর্কিত নয়।
অ্যানুইটিগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত, যার অর্থ আপনি আপনার অর্থের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন না যতক্ষণ না আপনি এটি প্রত্যাহার করেন, বার্ষিকীতে থাকা অবস্থায় নয়। 401(k) বা IRA-এর মতো, আপনি যখন টাকা তুলে নেবেন তখনই আপনি ট্যাক্স দিতে পারবেন।
একটি "যোগ্য বার্ষিক" সহ, আপনার বার্ষিক প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, এবং আপনার সমস্ত তোলার পরে আপনার সাধারণ-আয়ের হারে কর দেওয়া হয়। যাইহোক, আপনি যদি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে আপনার বার্ষিক অর্থায়ন করেন, তাহলে আপনার বার্ষিকীকে "অ-যোগ্য বার্ষিক" হিসাবে বিবেচনা করা হবে। তদনুসারে, আপনার প্রত্যাহারের অংশের উপর আপনাকে ট্যাক্স করা হবে না যা আপনি বীমা কোম্পানিকে প্রদান করা মূল প্রিন্সিপালের রিটার্নের প্রতিনিধিত্ব করে।
অ-যোগ্য বার্ষিকদের জন্য, বীমাকারীরা আপনার তোলার কতটা মূল এবং কতটা সুদ তা নির্ধারণ করতে "বর্জন অনুপাত" নামে কিছু ব্যবহার করে। অনুপাতটি আপনার প্রত্যাশিত আয়ুতে আপনাকে প্রদত্ত মূল পরিমাণ ছড়িয়ে দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এটি নির্ধারণ করে যে আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদানের কোন অংশ করযোগ্য।
বার্ষিক সকলের জন্য সঠিক নয়। আপনি যদি আপনার আয় বাড়াতে চিন্তিত না হন, তাহলে একটি বার্ষিকী আপনার জন্য নাও হতে পারে।
কিন্তু, আপনি যদি এমন একটি আয়ের স্ট্রিমের নিরাপত্তা খুঁজছেন যা আপনি বাঁচবেন না, অথবা আপনি আপনার স্ত্রী বা উত্তরাধিকারীদের জন্য আর্থিকভাবে প্রদান করতে চান, তাহলে আপনি একটি বার্ষিক সুবিধা পেতে পারেন।
আপনার সমস্ত ডিম এক ঝুড়িতে রাখা আর্থিকভাবে খুব কমই একটি ভাল ধারণা। অপ্রত্যাশিত ব্যয় এবং আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়ের একটি অংশ কভার করার জন্য আপনার বার্ষিকীর বাইরে পর্যাপ্ত অর্থ থাকা গুরুত্বপূর্ণ৷
একটি বার্ষিকী কিনবেন কি না-এর সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা বাঞ্ছনীয়। তারা আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে আপনি কি পাচ্ছেন, বিশেষ করে বীমা চার্জ এবং ফি, সেইসাথে চুক্তি নিজেই। তারা আপনাকে একাধিক বীমা কোম্পানি কেনাকাটা করতে সাহায্য করতে পারে, সেইসাথে আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরা গ্যারান্টি খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে।
Breeze-এর বিষয়বস্তুর প্রধান হলেন জ্যাক ওলস্টেনহোম৷৷
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোনো প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷