নতুন যুগের ফিনটেক চ্যালেঞ্জাররা সব দিক থেকে "ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কে" চিপ করছে এবং বিগত শতাব্দীতে দায়িত্বশীলদের দ্বারা নির্মিত প্রতিরক্ষামূলক দেয়ালগুলি ধীরে ধীরে ভেঙে ফেলছে। ব্যাঙ্কিং এবং বৃহত্তর ফিনান্স ইন্ডাস্ট্রি পেমেন্ট, নগদ, ঋণ, অর্থ স্থানান্তর, বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা এবং ঋণ প্রদানের স্পেকট্রাম জুড়ে এই নতুন ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং উদ্ভাবনের চ্যালেঞ্জারদের মুখোমুখি হচ্ছে।
কিভাবে দায়িত্বশীলদের দখল করা হচ্ছে তার কিছু উদাহরণের মধ্যে রয়েছে:
এই ব্যাঘাতটি পরিষেবা ডিজাইনের উপর পূর্বাভাস দেওয়া হয় যা গ্রাহকের অভিজ্ঞতা এবং অভ্যাসের উপর লেজার ফোকাস দিয়ে "শেষ থেকে শুরু হয়" এবং তারপরে সেই প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য পিছনের দিকে তৈরি করা হয়। সম্পূর্ণ "ডিজাইন থিংকিং" ফোকাস হল গ্রাহককে বোঝা, তাদের জীবনধারা, পছন্দগুলি এবং তারপর মান যোগ করতে এবং গ্রাহকের অভিজ্ঞতা বাড়াতে পণ্যটি কাস্টম তৈরি করা। এটি প্রথাগত ব্যাঙ্কিং চ্যানেলগুলির বিপরীতে যেগুলি তাদের নিজস্ব কৌশলগত স্বার্থ এবং বিদ্যমান ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে পণ্যগুলি অফার করে, যা কখনও কখনও শেষ ভোক্তাদের জন্য উপযোগী হতে পারে৷
ডিজাইন চিন্তা পদ্ধতি
উদীয়মান ডিজিটাল প্রযুক্তি ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেমে নতুন প্রবেশকারীদের স্বাধীনতার একটি নতুন মাত্রা সক্ষম করে। এটি একটি "ডেভিড বনাম গলিয়াথ" গতিশীল প্রদান করে যা তাদের দ্রুত পুনরাবৃত্তি করতে দেয়, বর্তমান ব্যাঙ্কের তুলনায়। গত এক দশকে, আমরা অন্যান্য ভোক্তা বাজার, যেমন পরিবহন, হোটেল, মিডিয়া এবং ফটোগ্রাফিতে এই ধরনের পরিস্থিতি দেখেছি।
যদিও অনেক শিল্প উদীয়মান প্রযুক্তির দ্বারা ব্যাহত হয়েছে, ব্যাঙ্কিং এখনও সুরক্ষিত রয়েছে, মূলত এটি একটি সমালোচনামূলক এবং একটি ভারী নিয়ন্ত্রিত শিল্প যা ব্যক্তি এবং কর্পোরেশনের তরলতার জন্য নিরাপদ গুদাম। অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার উপর এর প্রভাবের অর্থ হল এর নিয়ন্ত্রণ এবং সরকারের কাছে কৌশলগত গুরুত্ব এটিকে নতুন খেলোয়াড়দের জন্য রূপান্তরিত করার জন্য একটি কষ্টকর শিল্পে পরিণত করতে পারে।
এই নিবন্ধটি ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং উদ্ভাবনের জন্য ধারনাগুলিকে সম্বোধন করবে এবং কীভাবে "তরলতা", "ঝুঁকি" এবং "নিয়ন্ত্রণ" থেকে "উদ্ভাবন", "ব্যঘাত" এবং "রূপান্তর" এর বিরোধপূর্ণ উদ্দেশ্যগুলিকে দ্বিগুণ করা যায়। আমি আরও অন্বেষণ করব যে কীভাবে ভবিষ্যতে M&A সমগ্র ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেমকে একটি নতুন দিকে চালিত করতে পারে যা উপরের সমস্ত কিছুকে সম্ভব করে তুলবে৷
এই নিবন্ধটি দুটি অংশে উপস্থাপন করা হচ্ছে। নিবন্ধের প্রথম অংশটি একটি ডায়াগনস্টিক যা কিছু বিস্তৃত প্রবণতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে যা ব্যবসা করার পদ্ধতিকে প্রভাবিত করছে, তারপরে ব্যাঙ্কিং/ফিনটেক শিল্পের সাথে সম্পর্কিত নির্দিষ্ট সমস্যাগুলি নিয়ে আলোচনা করা হয় এবং অবশেষে একটি "ব্যাঙ্ক" কীভাবে একটি টেলিস্কোপিক ভিউ দিয়ে শেষ হয়। ভবিষ্যতের” বর্তমান পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে আসতে পারে। এই নিবন্ধের দ্বিতীয় অংশটি হবে ভবিষ্যদ্বাণীমূলক এবং দূরদর্শী এবং আগামী পাঁচ থেকে দশ বছরে ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেমের বিবর্তনে একটি সম্ভাব্য রোডম্যাপের পূর্বাভাস দেওয়ার উপর ফোকাস করা হবে৷
আধুনিক ব্যাংকিং এর উৎপত্তি ইউরোপে এবং প্রাথমিকভাবে কৃষক, শস্য ব্যবসায়ী এবং ব্যবসায়ীদের অর্থায়নের জন্য ইতালিতে শুরু হয়েছিল। পরবর্তী শতাব্দীগুলিতে, পরিষেবাগুলি মার্চেন্ট ব্যাঙ্কিং, আমানত গ্রহণ এবং ঋণ প্রদান সহ বিভিন্ন ক্ষেত্রে প্রসারিত হয়েছে৷
আধুনিক ব্যাঙ্কিং শিল্প যা আমরা এখন জানি দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের পরে উত্থান শুরু হয়েছিল যখন এটি উল্লম্ব জুড়ে আরও অনেক পণ্য এবং পরিষেবাতে দ্রুত প্রসারিত হয়েছিল। এইভাবে, গত 75 বছরে মূল ব্যাঙ্কিং সহজবোধ্য ঋণ, আমানত, কোষাগার এবং বীমা পণ্যগুলির সমন্বয়ে গঠিত, এটি ধীরে ধীরে আরও বিস্তৃত অফার যেমন ডেরিভেটিভস, সম্পদ-সমর্থিত সিকিউরিটিজ, M&A/ECM, সম্পদ ব্যবস্থাপনা এবং ব্যক্তিগত ব্যাঙ্কিং যুক্ত করেছে। . ব্যাঙ্কগুলি দুটি উল্লম্ব পরিষেবা দিতে শুরু করেছে:কর্পোরেট/প্রাতিষ্ঠানিক বাজার এবং খুচরা গ্রাহকদের৷ কৌশলটিতে পারস্পরিক স্বার্থের একটি মাত্রা ছিল, যেখানে খুচরা দিক থেকে দায় (আমানত) প্রাতিষ্ঠানিক বিভাগের মধ্যে সম্পদ (ঋণ) অর্থায়ন করবে।
ব্যাঙ্কগুলি বৃদ্ধি পেতে শুরু করলে, বৃহত্তম তাদের সুবিধার জন্য তাদের স্কেল প্রয়োগ করতে শুরু করে এবং আরও বেশি বাজার দখল করে। ব্যাংকিং শিল্প খন্ডিত থেকে বরং কেন্দ্রীভূত হয়েছে।
প্রতিষ্ঠানের আকার অনুসারে ব্যাঙ্কিং আমানতের ইউএস শেয়ার 1992 - 2017
প্রদত্ত পরিষেবার সম্প্রসারণ এবং ভৌগলিক পরিবেশের অর্থ হল যে বৃহৎ ব্যাঙ্কগুলি "সর্বজনীন ব্যাঙ্ক" হয়ে উঠেছে, প্রক্রিয়াটিকে ত্বরান্বিত করার জন্য অনেকগুলি একত্রিত হয়েছে৷ এই উন্নয়নগুলির মধ্যে কিছু প্রাথমিকভাবে প্রতিষ্ঠিত ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা পরিচালিত হয়েছিল যা ভোক্তাদের একটি বন্দী ভিত্তি রয়েছে এবং নিখুঁত মুনাফা বৃদ্ধির জন্য তাদের স্কেল ব্যবহার করে। তথাপি, বিংশ শতাব্দীর শেষার্ধে তথ্যপ্রযুক্তি যেভাবে গৃহীত হয়েছিল, ব্যাংকগুলির দ্বারা প্রযুক্তির বেশিরভাগ বাস্তবায়ন বিপ্লবের চেয়ে বেশি বিবর্তন ছিল। সমাধানগুলি উত্তরাধিকার পদ্ধতি এবং অবকাঠামোর উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছিল এবং অগত্যা পুরো প্রক্রিয়াটিকে সামনে থেকে পিছনে উদ্ভাবন করা হয়নি৷
বিশ্বব্যাপী অর্থনীতির বর্ধিত একীকরণ এবং বিশ্বজুড়ে পণ্য ও পরিষেবাগুলির বিরামহীন চলাচলের ফলে গত 25 বছরে অর্থের প্রবাহ দ্রুত প্রসারিত হয়েছে। এই ধরনের জটিলতা মানি লন্ডারিংয়ের মতো দিকগুলির উপর নিয়ন্ত্রক উদ্বেগকে উত্থাপন করেছে, যা ব্যাঙ্কগুলিকে পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় KYC/AML বোঝা বাড়িয়েছে। 2008 সালের আর্থিক সংকট বৃহৎ ব্যাঙ্কগুলির অযৌক্তিক ঋণ এবং তারল্য গ্রহণের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি প্রদর্শন করেছিল এবং তারপর থেকে, নিয়ন্ত্রক হস্তক্ষেপের একটি ঝাঁকুনি বৃহৎ ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলির বৈশ্বিক উচ্চাকাঙ্ক্ষাকে আরও সীমাবদ্ধ করেছে৷ আজকাল, ব্যাঙ্কগুলি মূল বিষয়গুলিতে ফিরে যেতে শুরু করেছে (যেমন আমানত এবং ঋণ দেওয়া), যা যুক্তিযুক্ত হতে পারে যে শিল্প উদ্ভাবনের উপর তাদের ফোকাস আরও কমিয়ে দিচ্ছে৷
গত এক দশকে, ডিজিটাল প্রযুক্তির উত্থান ব্যবসার পদ্ধতিকে মৌলিকভাবে প্রভাবিত করেছে। কিছু অন্তর্নিহিত থিম যা স্পষ্টত নিম্নরূপ:
সারা বিশ্বে মানুষ অতীতের যেকোনো সময়ের চেয়ে অনেক বেশি জাতীয় সীমানা জুড়ে ক্রমবর্ধমানভাবে যোগাযোগ এবং লেনদেন করছে। তারা প্রায়শই ভ্রমণ করে, বসবাস করে এবং আন্তর্জাতিকভাবে ক্রয় করে। গিগ অর্থনীতির উত্থান হল কিভাবে মানুষ পৃথিবীর যে কোন প্রান্তে বসবাস করতে পারে এবং ভৌগলিক কুসংস্কার ছাড়াই প্রকল্পগুলি সরবরাহ করতে পারে তার আরেকটি উদাহরণ। কেন এমন হয়েছে?
বিবর্তনীয় কারণে আজ ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলির সম্মুখীন হওয়া কিছু সমস্যা নিম্নরূপ।
ঐতিহাসিকভাবে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের শারীরিক শাখার চারপাশে তৈরি করা হয়েছিল এবং গ্রাহকদের সাথে প্রাথমিকভাবে অ্যাক্সেসের ফ্যাক্টর দ্বারা চালিত হয়েছিল। সুতরাং, এই মডেলগুলির জন্য একটি শাখার খরচ সমর্থন করার জন্য প্রয়োজনীয় একটি নির্দিষ্ট ন্যূনতম ব্যবসার পরিমাণ সহ শারীরিক শাখা পরিকাঠামোতে উচ্চ বিনিয়োগের প্রয়োজন। এটি ব্যাঙ্কগুলিকে শহুরে সমষ্টির উপর আরও বেশি ফোকাস করে এবং এইভাবে, অনেক গ্রামীণ এবং দেশের অভ্যন্তরীণগুলিকে ব্যাঙ্কবিহীন রেখে দেয়, আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সমস্যা তৈরি করে। নতুন খেলোয়াড়দের জন্য আগাম বিনিয়োগ একটি প্রবেশের বাধা হয়ে দাঁড়ায়, কারণ ঐতিহাসিক খরচে নির্মিত শাখা নেটওয়ার্কগুলি যেকোনও নতুন প্রবেশকারীদের তাদের ব্যবসার মাপকাঠিতে একটি অসুবিধা প্রদান করে৷
তবুও, আজকাল, জটিল শাখা নেটওয়ার্কগুলি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি সমস্যা হতে পারে। গ্রাহকরা ক্রমবর্ধমানভাবে মোবাইল ব্যাংকিং চ্যানেলের মাধ্যমে নিজেদেরকে স্ব-পরিষেবা দিচ্ছেন, গ্রাহকের সংখ্যা হ্রাসের সাথে শাখা ছেড়ে দিচ্ছেন। শাখা-ভিত্তিক ব্যাঙ্কিংয়ে পতন সামাল দেওয়ার আর্থিক এবং কৌশলগত প্রভাবের কারণে এই সমস্যাটি পরিচালনা করা কঠিন এবং ধীর।
বছরের পর বছর ধরে, ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলি তাদের আইটি সিস্টেমগুলি প্যাচওয়ার্ক এবং ঐতিহ্যগত পুরানো প্রযুক্তি ব্যবহার করে তৈরি করেছে যার জন্য প্রচুর হার্ডওয়্যার এবং প্যাচ করা সফ্টওয়্যারগুলির প্রয়োজন। সময়ের সাথে সাথে, এটি অগণিত সমাধানগুলির একটি জটিল ককটেল হয়ে উঠেছে যেগুলিকে একত্রিত করা হয়েছে এবং নতুন যুগের স্কেলযোগ্য, প্লাগ এবং প্লে প্রযুক্তি নিয়ে আসা সুবিধাগুলি নেই৷ এগুলি ঠিক করা সহজ নয় এবং সেই কারণেই আমরা দেখতে পাই নতুন যুগের ব্যাঙ্কগুলি অত্যাধুনিক প্রযুক্তি ব্যবহার করে স্ক্র্যাচ থেকে আরও সর্বোত্তম আইটি অবকাঠামো তৈরি করছে৷
বেশিরভাগ বৈশ্বিক ব্যাঙ্কগুলি বিভিন্ন অংশের মধ্যে বিশ্রী সমন্বয় এবং যোগাযোগ সহ একাধিক ব্যবসায়িক সাইলো হিসাবে কাজ করে। প্রতিটি সাইলো মূলত নিজস্ব মেট্রিক্স সহ একটি পৃথক সংস্থা হিসাবে বিদ্যমান। এটি গ্রাহকের অভিজ্ঞতা এবং ব্যাঙ্কের একটি নির্বিঘ্ন অভিজ্ঞতা প্রদানের ক্ষমতাকে মারাত্মকভাবে প্রভাবিত করে, পণ্যের উল্লম্ব জুড়ে গ্রাহকের জীবনচক্র ট্র্যাক এবং পরিচালনা করার ক্ষমতা হ্রাসের মাধ্যমে।
ব্যাংকিংয়ে সাংগঠনিক ব্যবস্থাপনার দিকে সাইলো পদ্ধতি
বড় ব্যাঙ্কগুলির একটি খুব অনন্য সংস্কৃতি এবং ক্ষমতা কাঠামো রয়েছে, যা উদ্ভাবন, ঝুঁকি নেওয়া এবং পরীক্ষা-নিরীক্ষার প্রচারে সামান্য প্রণোদনা সহ সাধারণ শ্রেণিবদ্ধ সংস্থাগুলির উদাহরণ দেয়। তারা উপরে থেকে নীচে কমান্ড কাঠামোর মত আরো কাজ করে। সাধারণ ব্যাঙ্ক হল একটি "স্থির মানসিকতা" সংস্থা যার ফোকাস সামগ্রিক কোম্পানির লাভের উপর "ব্যক্তিগত" কর্মক্ষমতার উপর। এই ধরনের পরিবেশে ম্যাক্রো স্কেলে উদ্ভাবন এবং সহযোগিতা করা কঠিন হয়ে পড়ে।
KPMG নিউ এজ ডিজিটাল ব্যাঙ্ক/ফিনটেকের একটি সমীক্ষা অনুযায়ী আসলে অনেক বেশি দক্ষ, চটপটে এবং নমনীয়। তাদের প্রযুক্তির খরচ কম, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের খরচ কাঠামোকে হার মানায়। এই কম খরচগুলি আংশিকভাবে ফিনটেক থেকে উদ্ভূত হয় যা একচেটিয়াভাবে নতুন, দক্ষ প্রযুক্তির স্ট্যাক এবং ইক্যুইটি ইনসেন্টিভের উচ্চতর মিশ্রণ সহ কর্মীদের ক্ষতিপূরণের উপর নির্ভর করতে সক্ষম হয়৷
M&A-এর মাধ্যমে প্রতিযোগিতামূলক পরিচিতি এবং বর্তমান সংখ্যা কমানোর কারণে, ব্যাঙ্কের মূল্য বাজার জুড়ে খুব অভিন্ন এবং একই রকম। দৈনন্দিন জীবনে ব্যাঙ্কিং পরিষেবার প্রয়োজনীয়তার মাধ্যমে ভোক্তা উদ্বৃত্ত হ্রাস করা হয়েছে, এবং সময়ের সাথে সাথে ব্যাংকগুলির কার্যক্রম এবং মানসিকতা আরও বেশি একই রকম হওয়ার কারণে স্বাভাবিক হচ্ছে৷
ক্রস-ভর্তুকি হল ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিংয়ের একটি ঐতিহাসিক উপাদান (কর্পোরেট ঋণগ্রহীতাদের অর্থায়নে ভোক্তা আমানতকারীদের গতিশীলতা মনে রাখবেন)। এটি ব্যবসায়িক ইউনিটগুলির প্রকৃত দক্ষতা এবং নির্ভরতার জালগুলিকে মুক্ত করা কঠিন করে তুলেছে যা উদ্ভাবনী চিন্তাকে সীমাবদ্ধ করে৷
আমি বিশ্বাস করি যে আগামী দশটি (যদি পাঁচটি না হয়) বছরের মধ্যে, বন্ধ, একীভূতকরণ, অধিগ্রহণ এবং স্পিনঅফের মিশ্রণের মাধ্যমে সারা বিশ্বে টিকে থাকা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকের সংখ্যা কমপক্ষে 50% হ্রাস পাবে। এই নিবন্ধে ব্যাখ্যা করা হয়েছে, ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কগুলি পুরানো দৃষ্টান্তের অধীনে বিকশিত হয়েছে যেখানে গ্রাহকদের পরিষেবা দেওয়ার সময় ভৌত অবকাঠামো গুরুত্বপূর্ণ ছিল, যা স্কেল পরিখার অর্থনীতি প্রদান করে। তাই, ব্যাঙ্কিং শিল্পের বিকাশের সাথে সাথে, নতুন পরিষেবাগুলি যুক্ত হতে থাকে - ভাল বিকল্পের অভাবে - গ্রাহককে আরও ভাল পরিষেবা দেওয়ার জন্য, একটি বিচ্ছিন্ন, টুকরো টুকরো ভিত্তিতে, যা শেষ পর্যন্ত "সর্বজনীন ব্যাঙ্কিং" এর একটি জটিল, অবাস্তব দৃষ্টান্তের দিকে নিয়ে যায়। পুরো স্পেকট্রাম জুড়ে এই সমষ্টিগত আর্থিক পরিষেবা। আগের অর্ধ-শতাব্দীতে ব্যাঙ্কিং ব্যবসার বৃদ্ধি এবং একত্রীকরণ দেখা গেছে, বৃহৎ সার্বজনীন বৈশ্বিক ব্যাঙ্কগুলি যে সমস্ত পরিষেবার জন্য ওয়ান-স্টপ-শপ অ্যাক্সেস প্রদান করেছিল।
যাইহোক, গত পাঁচ বছরে, প্রযুক্তির পরিবর্তনের সাথে, আমরা এখন একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন দৃষ্টান্ত দেখতে পাচ্ছি, যেখানে শারীরিক অবস্থান অপরিহার্য হয়ে পড়েছে। নতুন প্রযুক্তি গ্রহণ করা এবং উপযোগী পরিষেবা প্রদানের জন্য দ্রুত, পুনরাবৃত্তিমূলক উন্নতি ব্যবহার করা গ্রাহকদের পরিষেবা দেওয়ার জন্য নতুন দৃষ্টান্ত। Mckinsey &Co. এর মতে, নতুন যুগের চটপটে প্রতিষ্ঠানের কিছু ট্রেডমার্ক নিম্নরূপ।
চতুর সংস্থার জন্য ফ্রেমওয়ার্ক
ব্যাংকিং শিল্প এখন একই চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি এবং একটি রূপান্তরের প্রক্রিয়ায়। ব্যাংকিং শিল্পে এই ব্যাঘাতের দিকে পরিচালিত কিছু কারণ নিম্নরূপ:
আপনি শেষবার কখন একটি ব্যাংক শাখা পরিদর্শন করেছিলেন? এখন, নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি শেষবার কখন একটি অনলাইন ব্যাঙ্কিং অ্যাপে লগইন করেছিলেন?
আজ, গ্রাহকদের শাখা পরিদর্শন করা আর প্রয়োজন নেই এবং বেশিরভাগ পরিষেবাগুলি একটি স্ব-পরিষেবা বা পাঠ্য-সহায়তা মডেল ব্যবহার করে অনলাইনে সম্পাদিত হয়। এটি খুব কম অফিস সহ একটি ছোট স্টার্টআপকে বিপুল সংখ্যক গ্রাহককে পরিষেবা প্রদান করতে সক্ষম করে। প্রকৃতপক্ষে, বর্তমানে বিশ্বে উল্লেখযোগ্য সংখ্যক "কেবলমাত্র ডিজিটাল" ব্যাঙ্ক রয়েছে, যেগুলি শুধুমাত্র গ্রাহকদের অনলাইনে পরিষেবা দেয়। উদাহরণস্বরূপ, Revolut এর বিশ্বব্যাপী 6 মিলিয়ন গ্রাহক এবং শূন্য শাখা রয়েছে।
প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলি প্রত্যেককে সবকিছুর একটি সাধারণ পরিষেবা দেওয়ার একটি কৌশল অনুসরণ করেছে, যার ফলে গ্রাহকদের সঠিক চাহিদা পূরণের কিছু আপস হয়েছে। অন্যদিকে, Fintechs, একটি পরিষেবা অফার করার মাধ্যমে পর্যায়ক্রমে তৈরি হয়েছে এবং শুধুমাত্র একবার বিস্তৃত হয়েছে যখন তারা তাদের গ্রাহকদের চাহিদার সাথে মানানসই করার জন্য এটিকে পুরোপুরি পরিবর্তন করেছে। ব্যক্তিগত পণ্য ফোকাস অ্যাপস/ফিনটেকগুলি ব্যাঙ্ক থেকে ব্যবসার টুকরোগুলি কেড়ে নেওয়ার জন্য আরও ভাল কাজ করে, কারণ তারা প্রচলিত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় যেগুলি খরচ/পরিষেবার স্তরগুলি মেলতে পারে না তাদের তুলনায় একটি বিশেষ সমস্যা সমাধানের দিকে বেশি মনোযোগ দেয়৷
ফিনটেকগুলি আরও আকর্ষক এবং দরকারী পদ্ধতিতে সমস্যার সমাধান করেছে। বিরক্ত ফোকাস গোষ্ঠীর দিন চলে গেছে, পরিবর্তে তারা ব্যবহারকারীদের সাথে আরও আন্তরিকভাবে সংযুক্ত হয়েছে এবং অপ্রচলিত (শিল্পে) অনুশীলনগুলি নিযুক্ত করেছে, যেমন পূর্বোক্ত নকশা চিন্তাভাবনা প্রক্রিয়া৷
ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলি কয়েক দশক ধরে তাদের সিস্টেম এবং প্রক্রিয়াগুলি উত্তরাধিকার প্রযুক্তি ব্যবহার করে তৈরি করেছিল, যা আগে একটি প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা ছিল। যাইহোক, নতুন ক্লাউড-ভিত্তিক প্রযুক্তির আবির্ভাবের সাথে, প্লাগ এবং প্লে কার্যকারিতা (এপিআই) সহ প্ল্যাটফর্মগুলি বিকাশের জন্য স্কেলেবল, মডুলার (চটপট) পদ্ধতিগুলি গেমটিকে সম্পূর্ণ পরিবর্তন করেছে। নতুন যুগের ডিজিটাল আর্কিটেকচারটি অত্যন্ত মডুলার এবং প্লাগ-এন্ড-প্লে প্রকৃতির, যার ফলে গ্রাহকরা তাদের বেছে নিতে এবং তৈরি করতে চান এমন নির্দিষ্ট পরিষেবা বাছাই করতে এবং বেছে নিতে দেয়, প্রায় "লেগো" স্টাইলে যা "পুরানো স্কুল" এর কাছে বোধগম্য হতে পারে। আর্থিক পরিষেবা পরিচালক।
আজ একজন গ্রাহকের শুধুমাত্র সত্যিকার অর্থে একটি ব্যাঙ্কের প্রয়োজন যাতে তার "তরলতা" নিরাপদে রাখা যায় এবং নিশ্চিত করা হয় যে "ক্রেডিট" মূল্যায়ন করা হয়েছে এবং সঠিকভাবে মূল্য নির্ধারণ করা হয়েছে, অন্য সব কিছু একটি ডাউনস্ট্রিম কোম্পানির দ্বারা আরও ভাল করা যেতে পারে। এটি, আমার দৃষ্টিতে, শিল্পে অত্যধিক-প্রয়োজনীয় ডিকপলিংয়ের দিকে পরিচালিত করবে যা ব্যাঙ্কগুলির কাছে আরও বিশ্বাসযোগ্যতা আনবে কারণ তাদের আর গ্রাহকদের অর্থের নিরাপত্তা বনাম শেয়ারহোল্ডারদের জন্য ক্রমবর্ধমান রিটার্নের মধ্যে স্বার্থের দ্বন্দ্বের মুখোমুখি হতে হবে না৷ পি>
সমগ্র ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেম প্রকৃতিতে আরও বেশি সহযোগিতামূলক হওয়া উচিত এবং প্লেয়ারদের মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে সহজ API ভিত্তিক ইন্টিগ্রেশনের অনুমতি দেওয়ার জন্য উৎসাহিত করা উচিত। এটি একটি আরও আন্তঃনির্ভরশীল শিল্প নিয়ে আসবে, যেখানে গ্রাহকরা তাদের আর্থিক পরিষেবার প্রয়োজনীয়তার জন্য কোন পণ্যগুলি ব্যবহার করতে চান তার পরিপ্রেক্ষিতে চূড়ান্ত মধ্যস্থতাকারী হবেন৷
বড় ডেটার বিকাশ ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের জীবনধারা এবং লেনদেনের ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে গ্রাহকদের আরও কাস্টমাইজড ব্যাঙ্কিং প্রদানের অনুমতি দিতে পারে। বিগ ডেটা জীবনের পর্যায়গুলির সংকেত দিতে পারে এবং ব্যাঙ্কগুলি পরবর্তীতে গ্রাহকের জীবন চক্রের আশেপাশে পণ্যগুলি অফার করতে পারে, (যেমন ছাত্র এবং বন্ধকী ঋণ)। তাদের অ্যাক্সেস আছে এমন ডেটা ব্যবহার করে, কিন্তু আগে এত ব্যাপকভাবে খনন করেনি।
এই অগ্রগতি বিকল্প ক্রেডিট মডেল তৈরি করার ক্ষমতা বৃদ্ধির দিকে নিয়ে যাবে এবং ব্যাংকবিহীন অর্থনীতির একটি বড় অংশকে ব্যাংকযোগ্য জনসংখ্যার মধ্যে স্বাগত জানাবে। এটি অবশেষে একটি সত্যিকারের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি মডেল তৈরির পথে বাধাগুলি ভেঙে ফেলতে সাহায্য করবে৷
যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, ফিনটেক আপস্টার্টের সাফল্যের পিছনে একটি কারণ হল গ্রাহক অভিজ্ঞতা (CX) বাড়ানোর জন্য তাদের আরও আধুনিক এবং উদ্ভাবনী ব্যবস্থার ব্যবহার। আমার মতে, ব্যাঙ্কগুলি ক্রমবর্ধমানভাবে বিঘ্নকারীদের অংশীদার (বা কিনবে) তাদের ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং উদ্ভাবনের যাত্রাকে দ্রুত ট্র্যাক করতে এবং অনুরূপ কৌশল গ্রহণ করবে। তারা ওপেন-সোর্স প্ল্যাটফর্মগুলিকে আলিঙ্গন করার দিকেও যেতে পারে এবং তৃতীয় পক্ষের পণ্য সরবরাহকারীদের সাথে সহযোগিতা করতে পারে যাতে তাদের অ্যাপগুলিকে তাদের ব্যাঙ্কিং প্ল্যাটফর্মগুলির সাথে আরও ভাল একীকরণের অনুমতি দেয় যা CX উন্নত করে এবং মান বাড়ায়৷
আমার দৃষ্টিতে, সার্বজনীন ব্যাঙ্কিংয়ের নির্মম, চাহিদা-ভিত্তিক বিকাশের কারণে ঘটে যাওয়া ঐতিহাসিক কাঠামোগত ভারসাম্যহীনতাকে সংশোধন করার জন্য এই সমস্ত কারণগুলি শিল্পের জন্য ভাল উন্নয়ন৷
পূর্ববর্তী ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলির সাথে শিল্পের তিনটি মূল ফাংশন (তরলতা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এবং কেওয়াইসি) পরিষেবাগুলির ডিকপলিং এবং রিং-ফেন্সিং বাকি মূল্য শৃঙ্খলকে উদ্ভাবনের অনুমতি দেবে, অত্যাধুনিক সমাধানগুলির সাথে অনেক বেশি অবাধে পরীক্ষা করতে পারবে৷ এটি উন্নত মহানগর থেকে পৃথিবীর প্রত্যন্ত কোণে আরও অনেক বেশি আর্থিকভাবে অন্তর্ভুক্তিমূলক বিশ্বের দিকে নিয়ে যাবে৷
এই পরিবর্তনের পরবর্তী পর্যায়ে ভবিষ্যতে আর্থিক পরিষেবাগুলি কীভাবে স্তরযুক্ত হবে তা হবে। দিকনির্দেশনামূলকভাবে আমরা একটি নতুন ব্যাঙ্কিং ইকোসিস্টেম আবির্ভূত হতে দেখব যা আর্থিক পরিষেবা ইকোসিস্টেমের পৃথক চাহিদার উপর ফোকাস করে একাধিক স্তরে বিভক্ত হবে৷
এর একটি বিস্তৃত স্থাপত্য নিম্নলিখিত লাইনগুলি বরাবর কল্পনা করা যেতে পারে:
আমার পরবর্তী নিবন্ধে, আমি এই সমস্ত বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা করব এবং কীভাবে এটি প্রকাশ পেতে পারে।