একটি ছোট ব্যবসা চালানো মানে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঝুঁকির মধ্যে নিজেকে প্রকাশ করা। সমস্যা দেখা দিলে ফলআউট পরিচালনা করার জন্য আপনার জায়গায় সুরক্ষার প্রয়োজন। যদিও বিপত্তি এবং চ্যালেঞ্জগুলি এড়ানো যায় না, তবে সঠিক সতর্কতা, পরিকল্পনা এবং বীমা কভারেজের মাধ্যমে সেগুলি প্রশমিত করা যেতে পারে। নীচে, বীমা
এবং আইন বিশেষজ্ঞরা ব্যবসার মালিকদের জন্য আজকের সবচেয়ে বড় বীমা ঝুঁকি এবং তাদের থেকে নিজেকে রক্ষা করতে আপনি কী করতে পারেন সে সম্পর্কে তাদের চিন্তাভাবনা শেয়ার করেন।
ব্যবসায়িক ঝুঁকি এবং বীমা ঝুঁকি চারটি উপসেটে বিভক্ত করা যেতে পারে। বিভিন্ন ধরণের ব্যবসায়িক ঝুঁকি সম্পূর্ণরূপে বোঝার মাধ্যমে, আপনি বীমা ঝুঁকি এবং কীভাবে বীমা আপনার ব্যবসাকে গুরুতর সমস্যা থেকে রক্ষা করতে পারে তা আরও ভালভাবে বুঝতে পারবেন।
সাম্প্রতিক বছরগুলিতে সমস্ত শিল্প জুড়ে ব্যবসায় সাইবার নিরাপত্তা সমস্যায় ব্যাপক বৃদ্ধি পেয়েছে। CBIZ ঝুঁকি ও উপদেষ্টা পরিষেবাগুলির ব্যবস্থাপনা পরিচালক এবং জাতীয় আইটি অনুশীলনের নেতা ক্রিস রোচ বলেছেন, ডেটা হ্যাকগুলি ফাস্ট-ফুড খুচরা বিক্রেতা এবং ই-কমার্স ব্যবসাকে বিশেষভাবে ক্ষতিগ্রস্থ করেছে। যাইহোক, তিনি যোগ করেছেন যে প্রতিটি ব্যবসা যারা ক্রেডিট কার্ড গ্রহণ করে তাদের উচিত প্রতারণামূলক কার্যকলাপের বিরুদ্ধে সুরক্ষার জন্য তার নিরাপত্তা অনুশীলনগুলিকে পুনঃমূল্যায়ন এবং মানক করা।
কি করতে হবে: আপনার যদি একটি ইট-এন্ড-মর্টার স্টোর থাকে, তাহলে আপনি করতে পারেন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিসগুলির মধ্যে একটি হল নিশ্চিত করুন যে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রযুক্তি EMV মান পূরণ করে যাতে প্রতারণার দায় আপনার কাঁধে না পড়ে, রোচ বলেন। প্রতিটি ব্যবসার পেমেন্ট কার্ড ইন্ডাস্ট্রি ডেটা সিকিউরিটি স্ট্যান্ডার্ড (PCI DSS) এর সাথে তার সম্মতি পর্যালোচনা করা উচিত, তিনি বলেন।
"PCI DSS মেনে চলা একজন বণিককে তাদের সমগ্র পেমেন্ট নেটওয়ার্ক জুড়ে ডিজিটাল ডেটা নিরাপত্তা লঙ্ঘনের বিরুদ্ধে রক্ষা করে, শুধুমাত্র একটি কার্ড নয়," রোচ বলেন। “আপনার পক্ষ থেকে ডেটা লঙ্ঘন ঘটলে তা মানতে ব্যর্থ হলে জরিমানা এবং জরিমানা হতে পারে।”
সাইবার বীমা ছোট ব্যবসার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য বিষয়। ট্র্যাভেলার্সের নির্বাচিত অ্যাকাউন্টের সভাপতি মাইলস গিবন্স বলেছেন যে গত বছর অর্ধেকেরও বেশি ডেটা লঙ্ঘনের ঘটনা ঘটেছে 250 বা তার কম কর্মচারীর কোম্পানিতে৷
"সাইবার কভারেজ সব ধরনের ব্যবসার জন্য ক্রমবর্ধমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে এবং ডেটা লঙ্ঘনের বিজ্ঞপ্তি, প্রতিকার, কার্ড পেমেন্ট পেনাল্টি, ক্রাইসিস ম্যানেজমেন্ট এবং জনসম্পর্কের খরচ থেকে তাদের রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে," তিনি বলেন। [সম্পর্কিত গল্প দেখুন: ছোট ব্যবসার বীমা:আপনার কি দরকার? ]
সম্পাদকের নোট:আপনার ব্যবসার জন্য সঠিক দায় বীমা খুঁজছেন? আমাদের বিক্রেতা অংশীদাররা আপনার প্রয়োজন সম্পর্কে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে নীচের প্রশ্নাবলীটি পূরণ করুন৷৷
হারিকেন, তুষারঝড়, বন্যা, অগ্নিকাণ্ড এবং অন্যান্য ঘটনা যা আপনার ব্যবসার ভৌত সম্পত্তির ক্ষতি করে তা আপনার ব্যবসার স্বাভাবিকভাবে পরিচালনা করার ক্ষমতাকে মারাত্মক ক্ষতি করতে পারে। যদিও আপনার স্টোরফ্রন্ট বা অফিস ধ্বংস নাও হতে পারে, সম্ভাবনা রয়েছে, মেরামত হওয়ার সময় আপনি সেই অবস্থান থেকে আপনার ব্যবসা চালাতে পারবেন না।
"ট্র্যাভেলার্স বিজনেস রিস্ক ইনডেক্স অনুসারে শুধুমাত্র 50% ছোট ব্যবসার মালিকদের একটি লিখিত ব্যবসায়িক ধারাবাহিকতা পরিকল্পনা আছে," বলেছেন স্কট হামফ্রে, ট্রাভেলার্সের ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের দ্বিতীয় ভাইস প্রেসিডেন্ট৷ "গুরুতর আবহাওয়ার ঘটনা এবং প্রযুক্তি এবং সরবরাহ চেইনের একটি জটিল নেটওয়ার্কের উপর ক্রমবর্ধমান নির্ভরতার মধ্যে, ব্যবসায়িক বাধার ঝুঁকি প্রচুর।"
কি করতে হবে: সম্পত্তি চুরি বা ক্ষতির বিরুদ্ধে আপনার প্রতিরক্ষার প্রথম লাইন হল বীমা কভারেজ। গিবনস উল্লেখ করেছেন যে কিছু ব্যবসা তাদের প্রকৃত মূল্যের জন্য পর্যাপ্তভাবে বীমা করা হয় না।
"সম্পূর্ণ ক্ষতির পরে একটি ব্যবসা পুনর্নির্মাণের জন্য আপনার যথেষ্ট কভারেজ আছে কিনা তা নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন," গিবন্স বলেছিলেন। "ব্যবসায়িক মালিকদের নিশ্চিত করা উচিত যে তাদের বিল্ডিং এবং এর বিষয়বস্তু - শেল্ভিং, ডিসপ্লে, ইনভেন্টরি এবং যেকোন নতুন সরঞ্জাম সহ - সঠিকভাবে বীমা করা হয়েছে৷ সম্পত্তিগুলি তাদের সম্পূর্ণ প্রতিস্থাপন মূল্যের জন্য বীমা করা উচিত - বাজার মূল্য নয় - সাম্প্রতিক উন্নতি সহ।"
মাইকেল ফ্রিড, গুনস্টার ল ফার্মের একজন ব্যবসায়িক মামলার অ্যাটর্নি, ব্যবসার মালিকদের তাদের নগদ প্রবাহ চালু রাখার জন্য ব্যবসায় বাধা বিমা বিবেচনা করার আহ্বান জানান, এমনকি যদি অপারেশনগুলি সাময়িকভাবে বন্ধ করা হয়।
ফ্রিড বলেন, "ব্যবসায়িক বিঘ্ন বীমা ব্যবসায়িক ক্রিয়াকলাপে অনিয়ন্ত্রিত বাধা থেকে উদ্ভূত হারানো রাজস্ব এবং লাভের জন্য কভারেজ প্রদান করে, যেমন প্রাকৃতিক দুর্যোগ বা বিল্ডিং অগ্নিকাণ্ড থেকে উদ্ভূত হয়।" “যখন এই ধরনের হতাহতের ঘটনা ঘটে, তখন ব্যবসার মালিকদের শুধুমাত্র যেখানে শারীরিক ক্ষতি হয়েছে সেখানে পুনর্নির্মাণ করতে হবে না কিন্তু তারা তা করার সময় অনুপস্থিত রাজস্বের জন্য অফসেট করতে হবে। সীমিত পুঁজির রিজার্ভ রয়েছে এমন ব্যবসার জন্য এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ।”
এর বাইরে, হামফ্রে একটি পরিকল্পনা তৈরি করার পরামর্শ দিয়েছিলেন যাতে আপনার ব্যবসার একটি প্রোটোকল থাকে যাতে এই ধরনের বাধা ঘটলে অনুসরণ করা যায়৷
"একটি পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য, ব্যবসাগুলিকে ঐতিহাসিক, ভৌগোলিক, সাংগঠনিক এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে সম্ভবত হুমকি বা ঝুঁকিগুলি সনাক্ত করতে হবে, [এবং] একটি ব্যবসায়িক প্রভাব বিশ্লেষণ পরিচালনা করতে হবে [শনাক্ত করতে] আপনার বেঁচে থাকার জন্য [কী] গুরুত্বপূর্ণ ব্যবসা," তিনি বলেন. তারপর, "প্রশমন এবং প্রতিরোধের জন্য নিয়ন্ত্রণগুলি গ্রহণ করুন, যার মধ্যে জরুরী প্রতিক্রিয়া, জনসংযোগ, সম্পদ ব্যবস্থাপনা এবং কর্মচারী যোগাযোগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে," তিনি বলেছিলেন৷
আপনার যদি কর্মচারী থাকে তবে আপনার ঝুঁকির একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ রয়েছে। সিহলে ইন্স্যুরেন্সের ইক্যুইটি পার্টনার ব্রায়ান রবার্টসন বলেছেন, একজন কর্মচারী শ্রম-ঘন কাজ করছেন, কোম্পানির গাড়ি চালাচ্ছেন বা জনসাধারণের সাথে যোগাযোগ করছেন, কোম্পানির জন্য ঝুঁকি রয়েছে৷
"শিল্প-নির্দিষ্ট প্রশিক্ষণ এবং অভ্যন্তরীণ ক্ষতি নিয়ন্ত্রণের প্রয়োজনীয়তা এখন আগের চেয়ে বেশি স্পষ্ট," তিনি বলেছিলেন। "কর্মচারীকে বুঝতে হবে কিভাবে তাদের সিদ্ধান্ত এবং ক্রিয়াকলাপ কোম্পানির মঙ্গলকে ইতিবাচক এবং নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।"
বিপরীত দিকে, বাজারের গতিশীলতা পরিবর্তনের অর্থ নির্দিষ্ট শিল্পে বোর্ড জুড়ে বড় কাটব্যাক হতে পারে, যা একটি অপ্রত্যাশিত আর্থিক ঝুঁকিও হতে পারে, টনি কনসোলি বলেছেন, CBIZ বীমা পরিষেবার মধ্য-আটলান্টিক অঞ্চলের সভাপতি৷
"যদিও কর্মশক্তিতে পরিবর্তন করা অনিবার্য … কঠিন সময়ে, খুব কম ব্যবসা মালিকরা ছাঁটাইয়ের সাথে জড়িত ঝুঁকিগুলি জানেন," কনসোলি বলেছেন। "বেকারত্ব বীমা খরচ নিয়োগকারীদের জন্য একটি ব্যয়বহুল বোঝা হতে পারে।"
কি করতে হবে: শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ বীমা কর্মচারীদের সাথে ব্যবসার জন্য বাধ্যতামূলক, তবে অন্যান্য বীমা কভারেজ রয়েছে যা আপনি নিয়োগকর্তা হিসাবে আপনার ঝুঁকি কমাতে পেতে পারেন। রবার্টসন ব্যবস্থাপনার দায় এবং কর্মসংস্থান অনুশীলনের দায় বীমা খোঁজার পরামর্শ দিয়েছেন।
"এই কভারেজ মালিক এবং পরিচালকদের সম্ভাব্য, বর্তমান এবং অতীতের কর্মচারীদের সাথে বৈষম্যের সাথে সম্পর্কিত মামলা থেকে রক্ষা করে, সেইসাথে তৃতীয় পক্ষের দাবি," তিনি বলেন৷
ছাঁটাইয়ের পরিপ্রেক্ষিতে, কর্মচারী প্রস্থানের জন্য পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পরিকল্পনা করা হল আর্থিক এবং আইনি আশ্রয় এড়াতে আপনি যা করতে পারেন তা হল সর্বোত্তম জিনিস। Consoli বেনিফিট অফার করার সুপারিশ করেছে – যেমন বিচ্ছেদ প্যাকেজ, অব্যবহৃত সময়ের জন্য অর্থ প্রদান এবং অব্যাহত স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ – ছাটাই করা কর্মীদের। তিনি বলেন, আপনার মুলতুবি থাকা শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণের দাবির উপরও ফোকাস করা উচিত যা ছাঁটাই দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে এবং প্রয়োজনে আপনার সম্পদের মাঝামাঝি পর্যালোচনা পরিচালনা করা উচিত, তিনি বলেন।
অ্যাকাউন্ট্যান্ট, পরামর্শদাতা এবং ওয়েব ডেভেলপারদের মতো পরিষেবা প্রদানকারীরা তাদের "পণ্য" প্রত্যাশা পূরণ না করলে গ্রাহকদের আইনি আশ্রয় নেওয়ার ক্রমাগত ঝুঁকির সম্মুখীন হয়। কেভিন কেরিজ, হিসকক্সের প্রত্যক্ষ এবং অংশীদারি বিভাগের নির্বাহী ভাইস প্রেসিডেন্ট, একটি ছোট ব্যবসা বীমাকারী, বলেছেন যে অনেক ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য একটি সাধারণ চ্যালেঞ্জ এই মানসিকতাকে কাটিয়ে উঠছে যে তাদের কাজ এত ভাল যে কোনও ক্লায়েন্টকে তাদের বিরুদ্ধে মামলা করার প্রয়োজন হবে না।
"একটি ব্যবসায়কে একটি অভিযোগের মুখোমুখি হতে ভুল করতে হবে না," কেরিজ বলেছিলেন। "একটি মামলা, এমনকি অযৌক্তিক হলেও, সময় এবং অর্থের দিক থেকে একটি ছোট ব্যবসাকে পঙ্গু করে দিতে পারে।"
কি করতে হবে: কেরিজ সুপারিশ করেছেন যে কোনও পরিষেবা-ভিত্তিক ব্যবসার মালিকরা পেশাদার দায় বীমার দিকে নজর দেন৷
৷"এই কভারেজটি এমন একটি ব্যবসাকে রক্ষা করে যখন তারা একটি মামলা পায় যে তারা একটি ভুল করেছে [এবং কভার] প্রতিরক্ষা খরচ এবং ফলস্বরূপ ক্ষতি একটি সম্মত সীমা পর্যন্ত, সাধারণত $1 মিলিয়ন," কেরিজ বলেন। "আমরা এতে অনেক ধরনের দাবি দেখতে পাই, ট্যাক্স প্রস্তুতকারীরা ক্লায়েন্টের ট্যাক্স রিটার্নে ভুল করা থেকে শুরু করে নিম্নমানের কাজের পণ্য সরবরাহকারী প্রযুক্তি পরিষেবা প্রদানকারীদের কাছে।"
সিবিআইজেড ইন্স্যুরেন্স সার্ভিসেসের ভাইস প্রেসিডেন্ট লু ক্যামে বলেন, অনেক কোম্পানি তাদের পণ্য তৈরি বা আন্তর্জাতিকভাবে পণ্য রপ্তানি করার জন্য বিদেশের কারখানা ব্যবহার করে। কারখানা থেকে গুদাম থেকে শোরুম থেকে খুচরা দোকানে যাত্রায় অনেক কিছু ভুল হতে পারে, বিশেষ করে যদি এটি আপনার দেশের বাইরে ঘটে, ক্যামে বলেন।
কি করতে হবে: ক্যামহে আপনার সরবরাহ শৃঙ্খলে কোনও বিক্রেতার সাথে কোনও সমস্যার আর্থিক প্রভাবকে নরম করার জন্য কন্টিনজেন্ট ব্যবসায়িক বাধা বিমার সুপারিশ করেছেন - উদাহরণস্বরূপ, আপনার প্রস্তুতকারকের কারখানায় আগুন।
ক্যামে আপনার বিদেশী প্যাকেজ নীতিগুলিকে আপনার আন্তর্জাতিক এক্সপোজারগুলিতে আপনার বীমা কভারেজ প্রসারিত করার পরামর্শ দিয়েছেন।
মার্কিন আদমশুমারি ব্যুরোর মতে, 2015 সালে মার্কিন নির্মাণ ব্যয় $1 ট্রিলিয়ন-এ পৌঁছেছে – প্রায় এক দশকের মধ্যে সর্বোচ্চ। এই শিল্পের উত্থান ইঙ্গিত দেয় যে বিল্ডিং প্রকল্পগুলি বাড়ছে, এবং এই প্রকল্পগুলির মধ্যে অনেকগুলি ব্যবসায়িক এবং শিক্ষা প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা চালু করা হয়েছে যা প্রসারিত করতে চায়, কনসোলি বলেছে। যাইহোক, তিনি বলেন, এই নির্মাণটি ন্যায্য পরিমাণে ঝুঁকি নিয়ে আসে যা ব্যবসার মালিকদের চুক্তির সাথে এগিয়ে যাওয়ার আগে বিবেচনা করা উচিত।
কি করতে হবে: কনসোলি বলেন, নির্মাণ প্রকল্পের জন্য সঠিক পরিকল্পনা অপরিহার্য। আপনি বিল্ডারের প্রতিদানের জন্য অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করছেন না তা নিশ্চিত করতে ব্যবসার মালিকদের চুক্তির ভাষা স্পষ্ট করা উচিত। বীমার ক্ষেত্রে, কনসোলি প্রকল্পের সময় ঘটে যাওয়া ক্ষতি বা আঘাতের পরিপ্রেক্ষিতে এটি কী করে এবং কভার করে না তা বোঝার জন্য আপনার নীতিগুলি পড়ার পরামর্শ দিয়েছে৷
"বিমা কভারেজ এবং প্রকল্পের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি সাবধানতার সাথে পর্যালোচনা করুন," তিনি বলেছিলেন। “যদি একজন কর্মী চাকরিতে আহত হন? ঝড়ের সময় জলের ক্ষতির জন্য কে অর্থ প্রদান করে? যদি একটি নির্মাণের জন্য উপকরণগুলি সপ্তাহ দেরিতে হয় এবং এটি পুরো প্রকল্পটিকে দীর্ঘায়িত করে তবে কী হবে? নিশ্চিত করুন যে আপনার সমস্ত হাঁস প্রসারণের আগে এক সারিতে আছে। এটি করা সঠিক কভারেজের গ্যারান্টি দেবে এবং সম্ভাব্য বীমা ওভারবিলিংয়ে আর্থিক ঝুঁকি হ্রাস করবে৷"
একটি শিল্পের মধ্যে প্রতিটি শিল্প এবং প্রতিটি পৃথক ব্যবসা ঝুঁকির বিভিন্ন স্তরের সাথে লড়াই করে, উভয়ই কিছু ঘটার সম্ভাবনা এবং পরিণতির তীব্রতার পরিপ্রেক্ষিতে, কেরিজ বলেন। যাইহোক, এই ঝুঁকি উপেক্ষা করা সহজভাবে একটি বিকল্প নয়, তিনি বলেন।
"পেশাদারিভাবে ব্যবসা চালানোর এবং কোণ কাটা না করার কোন বিকল্প নেই, তবে আপনি যতই সতর্ক থাকুন না কেন, খারাপ জিনিস ঘটতে পারে," কেরিজ বলেছিলেন। "ব্যাকস্টপ হিসাবে আপনার বাজেট যতটা অনুমতি দেয় ততটা বীমা কেনার মূল্য।"
"একটি উপযুক্ত ক্যারিয়ারের সাথে অংশীদার যা আপনার কোম্পানির দীর্ঘমেয়াদী সাফল্যে বিনিয়োগ করা হয় এবং প্রয়োজনীয় ক্ষতি-প্রশমন সরঞ্জাম সরবরাহ করে," রবার্টসন যোগ করেছেন। "প্রতিটি ক্যারিয়ারের নিজস্ব শিল্প বিশেষীকরণ আছে, এবং এটি এমন একজন ব্রোকারের সাথে [কাজ করা] গুরুত্বপূর্ণ যে শুধুমাত্র একটি খরচ-ভিত্তিক পদ্ধতির পরিবর্তে একটি সম্পূর্ণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম প্রদান করবে।"
আপনার ঝুঁকির স্তরের মূল্যায়ন করার জন্য, ফ্রিড পরামর্শদাতাদের একটি "স্বপ্নের দল" নির্বাচন করার এবং সম্পর্ক তৈরি করার পরামর্শ দিয়েছেন:একজন অ্যাটর্নি, হিসাবরক্ষক, বীমা ব্রোকার এবং ব্যাংকার। দক্ষতার সাথে এবং কার্যকরভাবে ঝুঁকি কমাতে অবদান রাখার জন্য প্রত্যেকেরই কিছু মূল্যবান কিছু আছে, তিনি বলেন।
"একটি উপদেষ্টা স্বপ্ন দল, আপনার পক্ষে সক্রিয় হতে ক্ষমতাপ্রাপ্ত, অনেক ব্যবসার মালিকদের ক্ষতিগ্রস্থ হওয়ার পূর্বাভাস এবং এড়াতে সহায়তা করতে পারে," ফ্রিড বলেছেন। "ঝুঁকি কমানোর ক্ষেত্রে পুরানো প্রবাদটি সম্পূর্ণ সত্য:'এক আউন্স প্রতিরোধের মূল্য এক পাউন্ড নিরাময়।'"
ম্যাট ডি'অ্যাঞ্জেলোর অতিরিক্ত প্রতিবেদন।
সম্পাদকের নোট:আপনার ব্যবসার জন্য সঠিক দায় বীমা খুঁজছেন? আমাদের বিক্রেতা অংশীদাররা আপনার প্রয়োজন সম্পর্কে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে নীচের প্রশ্নাবলীটি পূরণ করুন৷৷