অবসর গ্রহণের জন্য যে কেউ সঞ্চয় করছেন তাকে অবসর পরিকল্পনার অবদানের সীমার প্রতি মনোযোগ দিতে হবে।
এটি গুরুত্বপূর্ণ হওয়ার দুটি কারণ রয়েছে। আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য আপনি যতটা সম্ভব অবদান রাখতে চান, কিন্তু আপনি খুব বেশি অবদান রাখতে চান না, কারণ এটি সম্ভাব্য শাস্তির কারণ হতে পারে।
IRS প্রতি বছর অবসর পরিকল্পনা অবদানের সীমা পর্যালোচনা করে। এই বছর, তারা কয়েকটি পরিবর্তন করেছে এবং 2022-এর জন্য বেশ কয়েকটি অবসর পরিকল্পনার সর্বোচ্চ অবদানের মাত্রা বাড়িয়েছে।
কর্মচারী-স্পন্সর ডিফারাল প্রোগ্রাম যেমন থ্রিফ্ট সেভিংস প্ল্যান (TSP) এবং 401(k) প্ল্যান — এবং 403(b), 457, 401(a) প্ল্যানের মতো অনুরূপ পরিকল্পনাগুলির জন্য অবদানের সীমা 2022-এর জন্য $1,000 বেড়েছে৷
2022-এর জন্য ব্যক্তিগত অবসর পরিকল্পনার অবদানের মাত্রা অপরিবর্তিত রয়েছে, সাধারণ IRA পরিকল্পনা সীমা ছাড়াও, যা $500 বৃদ্ধি পেয়েছে।
এখানে বিস্তারিত আছে।
কর্মীদের জন্য অনেকগুলি বিভিন্ন অবসরের অ্যাকাউন্ট উপলব্ধ আছে, তবে সেগুলিকে তিনটি প্রধান প্রকারে বিভক্ত করা যেতে পারে:
আসুন বেশিরভাগ লোকের জন্য উপলব্ধ অবসর পরিকল্পনার ধরন এবং তাদের নিজ নিজ অবদানের সীমাগুলিকে সরলীকৃতভাবে দেখে নেওয়া যাক৷
দ্রষ্টব্য: এই নিবন্ধটি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বা প্রথাগত পেনশন পরিকল্পনাগুলিকে কভার করে না, যেমন সামরিক অবসর ব্যবস্থা, সরকার বা কিছু বেসরকারী সেক্টর কোম্পানি দ্বারা প্রদত্ত।
আপনি যদি সামরিক বাহিনীতে থাকেন বা সিভিল সার্ভিসে কাজ করেন, আপনি সম্ভবত TSP এর জন্য যোগ্য। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, TSP একটি 401(k) পরিকল্পনার মতো কাজ করে, যা বেসামরিক সেক্টরে একটি সাধারণ অবসর পরিকল্পনা।
অনুরূপ অবসর পরিকল্পনার মধ্যে রয়েছে 403(b) (অলাভজনক ক্ষেত্রে সাধারণ), 457 এবং 401(a) পরিকল্পনা।
এই সংখ্যাগুলি প্রথমে বিভ্রান্তিকর বলে মনে হতে পারে, তবে তাদের নামের মধ্যে খুব বেশি লিখবেন না — তারা ট্যাক্স কোডের অধ্যায়গুলিকে উল্লেখ করে৷
নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরের পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারী কর্মচারীদের (এটি আপনিই) আপনার পেচেক থেকে সরাসরি অর্থ প্রদান করার অনুমতি দেয়, প্রায়শই অর্থের উপর কর দেওয়ার আগে।
এটি আপনাকে একটি দুর্দান্ত দীর্ঘমেয়াদী সুবিধা দেয় কারণ ট্যাক্স আপনার আয় কমানোর আগে আপনার অবদানগুলি করা হয়৷ আপনি আপনার অবসরের বয়সে যোগ্য উত্তোলন না করা পর্যন্ত অর্থটি করমুক্ত হবে। সেই মুহুর্তে, আপনার প্রত্যাহার শেষ পর্যন্ত ট্যাক্স করা হয়।
কিছু নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার একটি রথ উপাদান থাকে, যেখানে আপনার বেতন থেকে ট্যাক্স সংগ্রহ করার পরে অবদান রাখা হয়।
অবদানগুলি তখন করের টেনে ছাড়াই বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য উত্তোলনও কর-মুক্ত।
এই প্ল্যানগুলি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি, আপনার কাছে নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবসর পরিকল্পনার অ্যাক্সেস আছে কি না।
আপনি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা অবদানের সীমা অতিক্রম করার বিষয়ে চিন্তা না করেই IRA-তে বিনিয়োগ করতে পারেন। কারণ এই পরিকল্পনাগুলির আলাদা অবদানের সীমা রয়েছে৷
৷দুটি প্রধান ধরনের ব্যক্তিগত অবসর ব্যবস্থা (IRAs) হল ঐতিহ্যবাহী IRA এবং Roth IRA৷
প্রথাগত IRA অবদানগুলি সাধারণত কর-ছাড়যোগ্য হয় যদি আপনার আয় আয় কর্তনযোগ্যতার সীমার মধ্যে পড়ে। অবদানগুলিকে ট্যাক্স-মুক্ত করা হয়, ট্যাক্স টেনে না নিয়েই বৃদ্ধি পায় এবং আপনি যখন প্রত্যাহার করেন তখন কর দেওয়া হয়। আপনি আমাদের ঐতিহ্যগত IRA গাইডে তাদের সম্পর্কে আরও জানতে পারেন।
রথ আইআরএ কিছুটা আলাদা। আপনার অবদানগুলি তহবিল দিয়ে তৈরি করা হয়েছে যেগুলি ইতিমধ্যে ট্যাক্স করা হয়েছে৷
৷আপনার অবদানগুলি কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং প্রত্যাহারের সময় কর দেওয়া হয় না৷ রথ আইআরএ-এর প্রথাগত আইআরএ-এর চেয়ে আলাদা আয়ের যোগ্যতা রয়েছে, তাই অবদান রাখার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনি সেই বিবরণগুলি সম্পর্কে সচেতন।
আপনি আমাদের গাইডে রথ আইআরএ সম্পর্কে আরও জানতে পারেন।
সম্পর্কিত:
বিভিন্ন ধরনের অবসর পরিকল্পনা রয়েছে যা শুধুমাত্র ছোট ব্যবসা এবং যারা স্ব-নিযুক্ত তাদের জন্য উন্মুক্ত।
সবচেয়ে জনপ্রিয় একটি হল Solo-401(k), বা স্বতন্ত্র 401(k), যার অবদানের সীমা 401(k) পরিকল্পনার মতোই রয়েছে যা আপনি বাণিজ্যিক খাতে পাবেন, একটি বড় সংযোজন সহ:ছোট ব্যবসার মালিকরা নিয়োগকর্তার অবদান হিসাবে তাদের ব্যবসায়িক আয়ের একটি অংশ পিছিয়ে দিতে পারে।
অন্যান্য ছোট ব্যবসার অবসর পরিকল্পনার মধ্যে রয়েছে SEP IRAs, Simple IRAs, এবং Keough প্ল্যান।
এখানে আইআরএস একটি ভাল রানডাউন আছে।
নতুন সীমা 2022 কর বছরের জন্য ভাল। ভবিষ্যৎ অবসর পরিকল্পনার অবদানের সীমা মূল্যস্ফীতির স্তরে নির্ধারণ করা হবে এবং $500 বৃদ্ধিতে বাড়ানো হবে।
এখানে বিভিন্ন ধরনের অবসর পরিকল্পনার জন্য অবদানের সীমা রয়েছে:
50 বছরের কম বয়সী:$20,500; মোট সর্বোচ্চ অবদান (নিয়োগকর্তার মিল, বোনাস, ইত্যাদি সহ):$61,000
50 বছরের বেশি বয়সী:$27,000 ($20,500 , + $6,500 ক্যাচ-আপ অবদান); মোট সর্বোচ্চ অবদান (নিয়োগকর্তার মিল, বোনাস, ইত্যাদি সহ):$67,500
সমস্ত অবদান সাধারণত ক্যালেন্ডার বছরের মধ্যে করা আবশ্যক।
আরো: 401(k) অবদান সীমা এবং থ্রিফট সেভিংস প্ল্যান অবদান সীমা।
আয়ের নিয়ম, প্রত্যাহারের নিয়ম এবং অন্যান্য প্রাসঙ্গিক তথ্য সহ রোথ এবং ঐতিহ্যবাহী IRA অবদান সীমা সম্পর্কে আরও পড়ুন৷
দ্রষ্টব্য: আপনার যদি একটি স্ব-নিযুক্ত অবসর পরিকল্পনা থাকে, তাহলে আপনি আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম অবসর পরিকল্পনা চয়ন করেছেন তা নিশ্চিত করতে ট্যাক্স সহায়তা চাওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷
প্রতিটি অবসর পরিকল্পনার নির্দিষ্ট যোগ্যতা, অবদান এবং অন্যান্য নিয়ম রয়েছে যা অবশ্যই অনুসরণ করা উচিত।
একটি জিনিস যা আপনি এড়াতে চান তা হল অবদানের সীমা অতিক্রম করা, যা আপনাকে IRS-এর সাথে জরিমানা বা ফি দিতে পারে।
এটাও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই প্ল্যানগুলির মধ্যে কিছু সাধারণ অবদানের সীমা রয়েছে৷
৷উদাহরণ স্বরূপ, সোলো 401(k) প্ল্যান উপরে তালিকাভুক্ত নিয়োগকর্তা-স্পন্সর প্ল্যানগুলির সাথে একটি অবদানের সীমা ভাগ করে (401(k), TSP, 403(b), ইত্যাদি)।
আপনি যদি উভয় প্ল্যানের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনাকে এই প্ল্যানগুলির মধ্যে আপনার অবদানের ভারসাম্য রাখতে হবে যাতে আপনার মোট অবদান বছরের জন্য সর্বোচ্চের বেশি না হয়।
আসুন একটি উদাহরণ দেখি যা আমি প্রতি বছর সম্মুখীন হই।
401(k)s, TSP এবং অনুরূপ অবসর পরিকল্পনার জন্য 2022 নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত অবদানের সীমা হল $20,500 যদি আপনার বয়স 50 বছরের কম হয় (যেটি আমি)।
আমার একটি Solo 401(k) প্ল্যান সহ একটি ছোট ব্যবসা আছে। আমি এয়ার ন্যাশনাল গার্ডের একজন সদস্য এবং টিএসপির জন্য যোগ্য।
দুর্ভাগ্যবশত, এই দুটি পরিকল্পনা একই অবদানের সীমা ভাগ করে, তাই আমাকে হয় আমার সমস্ত অবদান একটি অ্যাকাউন্টে ফোকাস করতে হবে অথবা অবদানের সীমা অতিক্রম না করার জন্য প্রতি বছর একটি ভারসাম্যমূলক কাজ করতে হবে।
আমার ক্ষেত্রে, আমি প্রতি বছর আমার Solo 401(k) সর্বোচ্চ করে থাকি এবং TSP-তে কোনো অবদান রাখি না।
আমি আমার টিএসপি সর্বাধিক করার জন্য বেশিরভাগ বছরে গার্ডে যথেষ্ট উপার্জন করি না; অন্যথায়, আমি আমার অবদানের জন্য এটি ব্যবহার করব। কিন্তু আমি পারব প্রতি বছর আমার ব্যবসার মাধ্যমে আমার Solo 401(k) সর্বোচ্চ করে, তাই এর পরিবর্তে আমি এটি করি।
আমার সমস্ত অবদানকে একটি অ্যাকাউন্টে ফোকাস করা হিসাব সংরক্ষণকে সহজ করে এবং যে কোনো প্রদত্ত কর বছরে (এবং এটি করার জন্য হতে পারে এমন ব্যয়বহুল জরিমানা এড়াতে) আমাকে সাহায্য করে।
আপনি যদি কোনো প্রদত্ত বছরে চাকরি পরিবর্তন করেন তাহলে আপনাকে অবদানের সীমা সম্পর্কেও সচেতন হতে হবে। বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা আপনাকে শুধুমাত্র আপনার আয়ের একটি শতাংশ অবদান রাখতে দেয়, একটি নির্দিষ্ট ডলারের পরিমাণ নয়।
তাই আপনি যদি চাকরি পরিবর্তন করেন তবে আপনি খুব বেশি অবদান রাখবেন না তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে নম্বরগুলি চালাতে হবে।
এটি একটি সাধারণ পরিস্থিতি যা সামরিক সদস্যরা প্রতি বছর নিজেদের খুঁজে পায় যখন তারা সামরিক বাহিনী থেকে আলাদা হয়।
যদি সম্ভব হয়, আপনার বিচ্ছেদের আগে থেকেই এর জন্য পরিকল্পনা করুন। এটি করার একটি উপায় হল বছরের প্রথম দিকে আপনার অবদানগুলি ফ্রন্ট-লোড করা যাতে আপনি সামরিক থেকে আলাদা হওয়ার আগে আপনার অবদানগুলি সর্বোচ্চ করতে পারেন (আপনি যদি জানেন যে আপনি ক্যালেন্ডারের সময় চলে যাবেন তবে আপনি যে কোনও চাকরি থেকেও এটি করতে পারেন) বছর)।
আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে যতটা সম্ভব অবদান রাখা ভাল কারণ এটি চক্রবৃদ্ধি সুদের মাধ্যমে আপনার অর্থ বৃদ্ধির জন্য আরও সময় দেয়।
মনে রাখবেন, আপনি এখন যত বেশি অর্থ বিনিয়োগ করবেন, পরবর্তীতে আপনাকে তত কম চিন্তা করতে হবে।
তাই আজ আপনি যা করতে পারেন তা হল বিনিয়োগ শুরু করা!
আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে কীভাবে বিনিয়োগ করবেন, বা বর্তমান বাজারগুলি যদি আপনাকে নার্ভাস করে, তাহলে আপনার টাকা উচ্চ সুদের মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে বা জমার সার্টিফিকেট (CD) এ রাখার কথা বিবেচনা করুন যতক্ষণ না আপনি আপনার অর্থ ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন।
উপরন্তু, বেশিরভাগ অবসর অ্যাকাউন্টে একটি নগদ তহবিল বা নগদ সমতুল্য থাকে, যা আপনাকে এখনই অবদান রাখতে দেয়, তারপরে পরে কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে তা নির্ধারণ করুন।
এটি বিনিয়োগের সবচেয়ে বড় বাধা দূর করে।
অবশেষে, আপনি যদি জানেন না কোথা থেকে শুরু করবেন, আপনি একটি টার্গেট-ডেট ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন, যেমনটি TSP-তে পাওয়া যায়।
এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনে এবং ভারসাম্য আনে আপনাকে কোনো বড় সিদ্ধান্ত না নিয়ে বা কোনো অতিরিক্ত পদক্ষেপ না নিয়ে। এটি বিনিয়োগের সবচেয়ে সহজ উপায়।
অনিশ্চয়তা আপনাকে এখন অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান করা থেকে বিরত করবেন না। শুধু শুরু করুন. ভবিষ্যতে আপনি কয়েক বছরের মধ্যে আপনাকে ধন্যবাদ জানাবেন!