এটা চমৎকার হবে যদি এমন বিনিয়োগ অ্যাপ থাকে যা কিশোর-কিশোরীদের মাত্র কয়েক ডলার দিয়ে বিনিয়োগ শুরু করতে এবং তাদের নিজস্ব বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে দেয়। আইনি সীমাবদ্ধতার কারণে কিশোর-কিশোরীদের জন্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অত্যন্ত সীমিত৷

৷

এর অর্থ এই নয় যে আপনাকে বসতে হবে এবং বিনিয়োগ শুরু করার জন্য আপনার 18 বা 21 বছর না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে। বিভিন্ন কাস্টোডিয়াল টাইপ অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা আপনি সেট আপ করতে পারেন যা আপনাকে এখন শুরু করার অনুমতি দিতে পারে। এর মধ্যে একটি অ্যাকাউন্ট সঞ্চয় এবং অর্থায়ন, সেইসাথে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে অংশগ্রহণ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

ধরা হল যে আপনার পিতামাতা, অভিভাবক বা দাদা-দাদির সাহায্যের প্রয়োজন হবে। এটি একটি সীমিত বিনিয়োগ অভিজ্ঞতার ফলাফল হতে পারে, কিন্তু এটি এখনও একটি চমৎকার শুরু হবে। আপনি শুধুমাত্র জীবনের প্রথম দিকে বিনিয়োগের দড়ি শিখতে শুরু করবেন না, তবে আপনি প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার আগে সম্পদ সঞ্চয় এবং নির্মাণও শুরু করবেন। এবং যখন বিনিয়োগের কথা আসে, আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন, ততই শক্তিশালী হবেন।

আসুন তিনটি বিস্তৃত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের ধরন দেখে নেওয়া যাক যা কিশোর-কিশোরীদের জন্য বিনিয়োগের বিকল্প প্রদান করতে পারে। তিনটির যে কোনো একটিতে, আপনার কাছে মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড (ETFs), এমনকি ব্যক্তিগত স্টক এবং রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) বিনিয়োগ করার সুযোগ থাকবে।

কাস্টোডিয়াল ঐতিহ্যবাহী IRAs

প্রথাগত IRA অ্যাকাউন্টগুলি যে কেউ আয় করেছে তাদের জন্য উপলব্ধ। এর মানে হল যে একজন কিশোর একটি পার্ট-টাইম চাকরি বা এমনকি গ্রীষ্মকালীন চাকরি থেকে অর্জিত আয়ের সাথে একটি অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করতে পারে। তিনি প্রতি বছর $5,500 পর্যন্ত অ্যাকাউন্টে তহবিল দিতে পারেন এবং একটি স্ব-নির্দেশিত বিনিয়োগ ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে টাকা রাখতে পারেন।

একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর সাথে, একজন কিশোরও অবদান রাখার জন্য কর ছাড় পাবে। $5,500 পর্যন্ত যে কোনো তহবিল অবদান, ফেডারেল এবং (সাধারণত) রাষ্ট্রীয় আয়কর উদ্দেশ্যে তার আয় কমিয়ে দেবে। যাইহোক, এটি একটি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সুবিধা নয়, যেহেতু 2018 সালে তার আয় $6,500 না হওয়া পর্যন্ত একজন নাবালিকাকে ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করতে হবে না। কিন্তু যদি তার আয় এই থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে, তাহলে একটি ঐতিহ্যগত IRA সঠিক পছন্দ হতে পারে

IRAs-এর একটি বড় সুবিধা হল যে তারা ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ উপার্জনের সাথে আসে। একজন কিশোরের জন্য, এটি একটি অবিশ্বাস্য আজীবন যৌগিক সুবিধা প্রদান করতে পারে৷

৷ যদি একজন 13 বছর বয়সী পাঁচ বছরের জন্য প্রতি বছর গড়ে $3,000 বিনিয়োগ করে এবং প্রতি বছর 7% গড় বিনিয়োগ রিটার্ন অর্জন করে, তবে 18 বছর বয়সের মধ্যে অ্যাকাউন্টটি $17,253 হয়ে যাবে। এমনকি যদি সে অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন বন্ধ করে দেয়, এবং শুধু এটিকে বাড়তে দিন, তার 65 বছর বয়সে এটি $414,861 এ পৌঁছাবে৷

অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা ফান্ড এবং বিনিয়োগ উপার্জন উভয়ই করযোগ্য নয় যতক্ষণ না সেগুলি 59 ½ বছর বয়সের পরে প্রত্যাহার করা হয়। সেই বয়সের আগে প্রত্যাহার করা সাধারণ আয়করের সাপেক্ষে, সাথে 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার পেনাল্টি ট্যাক্স।

আইআরএ থাকার আরও একটি সুবিধা রয়েছে। পরবর্তী জীবনে, কিশোর প্রথমবার বাড়ি কেনার জন্য, অথবা শিক্ষার উদ্দেশ্যে একটি ডাউন পেমেন্ট করার জন্য অ্যাকাউন্ট থেকে জরিমানামুক্ত টাকা তুলতে সক্ষম হবে।

কাস্টোডিয়াল রথ IRAs

রথ আইআরএ-এর ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর অনুরূপ সুবিধা রয়েছে। তারা বিনিয়োগ আয়ের ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়। তারা প্রথমবার বাড়ি কেনার জন্য বা শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে পেনাল্টি মুক্ত প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়৷

কিন্তু সেখানেই মিল শেষ হয়।

যদিও ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি কেবল কর-বিলম্বিত - অর্থাত্ তহবিল উত্তোলনের উপর করযোগ্য - রথ আইআরএ অ্যাকাউন্ট থেকে তোলা তহবিলগুলি কর-মুক্ত নেওয়া যেতে পারে একবার আপনি 59 ½ বছর বয়সে পৌঁছে গেলে এবং কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে এই পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করছেন। একজন কিশোর বয়সে পৌঁছানোর আগেই অবসর গ্রহণের জন্য কর-মুক্ত আয় তৈরি করতে পারে!

রথ আইআরএগুলি আপনাকে ট্যাক্স ছাড়যোগ্য অবদান রাখতে সক্ষম করে না। তবে এটি আরেকটি অনন্য সুবিধা তৈরি করে:রথ আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করা অবদানগুলি যে কোনও সময় কর-মুক্ত এবং জরিমানা মুক্ত নেওয়া যেতে পারে। এটি এমন একজন কিশোর-কিশোরীর জন্য একটি বিশাল সুবিধা যার একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট তৈরি করা হয় এবং অবসর নেওয়ার আগে তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে৷

আরও কী, আইআরএস অবদান এবং বিনিয়োগ উপার্জনের মধ্যে প্রত্যাহার করে না, যেভাবে এটি ঐতিহ্যগত আইআরএগুলির সাথে করে। কিশোরের অবদানের সম্পূর্ণ পরিমাণ প্রত্যাহারের জন্য উপলব্ধ হবে।

13 বছর বয়সী ব্যক্তির উপরোক্ত উদাহরণের উপর ভিত্তি করে দেখা যাক যিনি প্রতি বছর অ্যাকাউন্টে $3,000 অবদান রাখেন এবং 18 বছর বয়সে $17,253 আছে। তার অ্যাকাউন্টে $15,000 অবদান এবং $2,253 জমা বিনিয়োগ উপার্জন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। তিনি আয়কর এবং জরিমানা থেকে $15,000 পর্যন্ত বিনামূল্যে তুলতে পারবেন। অবশিষ্ট $2,253 সঞ্চিত বিনিয়োগ উপার্জন বৃদ্ধি অব্যাহত রাখতে পারে।

এটি একটি অল্পবয়সী ব্যক্তির জন্য একটি চমৎকার বিকল্প, কারণ ভবিষ্যতে কী আর্থিক প্রয়োজনগুলি আসবে তা সঠিকভাবে জানা সম্ভব নয়। কিশোরের কাছে প্রয়োজন অনুযায়ী তাড়াতাড়ি তহবিল তুলে নেওয়ার বা অবসর গ্রহণের জন্য তাদের বাড়তে দেওয়ার বিকল্প থাকবে। পারফেক্ট!

একটি কিশোরের জন্য একটি কাস্টোডিয়াল ঐতিহ্যবাহী বা রথ আইআরএ খোলা

সমস্ত বিনিয়োগ ব্রোকারেজ আপনাকে নাবালক সন্তানের জন্য একটি IRA অ্যাকাউন্ট খোলার অনুমতি দেবে না। কিছু ব্রোকার এবং মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানি আপনাকে একটি কাস্টোডিয়াল আইআরএ সেট আপ করার অনুমতি দেবে। আপনাকে অবশ্যই আপনার সন্তানের সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর প্রদান করতে হবে, কিন্তু যতক্ষণ না আপনার সন্তান আপনার রাজ্যে আইনগত বয়সে পৌঁছায় ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি অ্যাকাউন্টের অভিভাবক থাকবেন। এটি 18 থেকে 21-এর মধ্যে যে কোনো জায়গায় হতে পারে। এর মধ্যে, বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত কর্তৃপক্ষ সহ অ্যাকাউন্টের উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ থাকবে।

কিন্তু যদিও এটি আপনার কিশোরীর নামে এবং তার নিয়ন্ত্রণে একটি বিশুদ্ধ বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট নয়, এটি পরবর্তী সেরা জিনিস। কিশোর-কিশোরীদের বিনিয়োগের সিদ্ধান্তে সম্পূর্ণভাবে অংশগ্রহণ করার অনুমতি দিয়ে আপনি অ্যাকাউন্টের উপর আইনি নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখতে পারেন।

এটি একটি চমৎকার সূচনা, যেহেতু খুব কম কিশোর-কিশোরী নিজেরাই বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার জ্ঞান এবং অভিজ্ঞতা রাখে। কিন্তু এটা তাদের জন্য শেখার একটি চমৎকার সুযোগ। আপনি একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন, তারপর কিশোরকে বিনিয়োগ বেছে নিতে বলুন - আপনার চূড়ান্ত অনুমোদন সাপেক্ষে। একজন কিশোরী যত বেশি বিনিয়োগের বিষয়ে সচেতন হয়, সে অ্যাকাউন্টটি আরও সক্রিয়ভাবে বেছে নেওয়া এবং পরিচালনা করা শুরু করতে পারে। অবশেষে, তিনি বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেবেন, এবং আপনি - অ্যাকাউন্ট কাস্টোডিয়ান হিসাবে - ব্যবসাগুলি সম্পাদন করবেন৷

বিনিয়োগ দালাল যারা কাস্টোডিয়াল IRAs অফার করে

সমস্ত বিনিয়োগ ব্রোকারেজ কোম্পানি হেফাজতকারী IRAs অফার করে না। কিন্তু কিছু যারা কিশোর-কিশোরীদের জন্য ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ উভয়ই অফার করে (এবং ন্যূনতম প্রাথমিক বিনিয়োগের প্রয়োজনীয়তা) অন্তর্ভুক্ত:

• ভ্যানগার্ড, $1,000
• বিশ্বস্ততা, কোন ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজন নেই
• চার্লস শোয়াব, কোন ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজন নেই
• ই*ট্রেড, $0
• টি. রোয়ের দাম, $1,000

এটা দুর্ভাগ্যজনক যে কিশোর-কিশোরীদের জন্য সবচেয়ে ভালো বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হতে পারে রোবো-উপদেষ্টা। তারা বিনিয়োগকারীদের তাদের অ্যাকাউন্টে তহবিল দেওয়ার একটি সুযোগ প্রদান করে, যখন প্ল্যাটফর্মটি বিনিয়োগ পরিচালনার সমস্ত দিক পরিচালনা করে। কিন্তু রোবো-উপদেষ্টারা মাত্র কয়েক বছর ধরে আছেন, এবং খুব কম সংখ্যকই কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্ট অফার করে, যার মধ্যে অন্ততপক্ষে হেফাজতকারী আইআরএ।

যতক্ষণ না রোবো-উপদেষ্টারা নাবালকদের জন্য হেফাজতে আইআরএগুলি উপলব্ধ না করে, উপরে তালিকাভুক্ত ব্রোকারেজ সংস্থাগুলি ভাল কাজ করতে পারে৷

অপ্রাপ্তবয়স্কদের অ্যাকাউন্টে অভিন্ন স্থানান্তর (UTMA) এবং অপ্রাপ্তবয়স্কদের জন্য অভিন্ন উপহার আইন (UGMA)

UTMA এবং UGMA অ্যাকাউন্টগুলি বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের সাথে সেট আপ করা যেতে পারে। অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করা তহবিল যে কোনও উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। এর মধ্যে রয়েছে কিশোর-কিশোরীর বর্তমান চাহিদা, কলেজ শিক্ষার অর্থায়ন।

একটি UTMA/UGMA অ্যাকাউন্ট একটি নাবালকের সুবিধার জন্য তৈরি করা হয়। এটি একজন অভিভাবক দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় - সাধারণত একজন পিতামাতা - যতক্ষণ না শিশুটি তাদের রাজ্যে সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সে পৌঁছায়৷

অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের আয় সন্তানের হারে কর দেওয়া হয়। যদি সন্তানের বয়স 19 বছরের কম হয়, বা 24 বছরের কম বয়সী হয় এবং একজন পূর্ণকালীন ছাত্র হয়, তাহলে ট্যাক্স দায় এইভাবে গণনা করা হয়:

• বিনিয়োগ আয়ের প্রথম $1,050 কর-মুক্ত।
• পরবর্তী $1,050 10% হারে ট্যাক্স করা হয়েছে।
• $2,100-এর উপরে আয়ের উপর পিতামাতার প্রান্তিক করের হারে কর দেওয়া হয়। এটি 39.6% হিসাবে উচ্চ হতে পারে। এটিই প্রায়শই "কিডি ট্যাক্স" হিসাবে উল্লেখ করা হয়।

বিনিয়োগ আয় $2,100-এর কম হলে UTMA/UGMA অ্যাকাউন্টগুলি অনেক অর্থবহ৷ অভিভাবকরা যদি উচ্চ ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকেন, তাহলে এই অ্যাকাউন্টগুলি কম আকর্ষণীয় হয়ে ওঠে।

তবুও, কিশোর-কিশোরীদের বিনিয়োগ শুরু করার জন্য তারা চমৎকার উপায় হতে পারে। কিশোর বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনায় অংশগ্রহণ করতে পারে।

আরও কী, একটি UTMA/UGMA অ্যাকাউন্ট রাখার জন্য আরও অনেক জায়গা রয়েছে। এর মধ্যে ব্যাঙ্ক, মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইনভেস্টমেন্ট ব্রোকার অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যার মধ্যে উপরে তালিকাভুক্ত রয়েছে।

অবদানের কোন সীমা নেই কিন্তু তারা খুব কমই প্রতি বছর $14,000 ছাড়িয়ে যায়। এটি সেই থ্রেশহোল্ড যার বাইরে দাতাকে অবদানের পরিমাণের উপর উপহার ট্যাক্স দিতে হবে।

কিশোরদের জন্য বিনিয়োগের বিকল্প সম্পর্কে চূড়ান্ত চিন্তাভাবনা

কিশোর-কিশোরীদের জন্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলি প্রাপ্তবয়স্কদের মতো প্রায় অসংখ্য নয়। কিশোর-কিশোরীরা অপ্রাপ্তবয়স্ক এবং একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মালিকানা বা পরিচালনা করার আইনি কর্তৃত্বের অভাব রয়েছে৷ কিন্তু আপনি একটি কাস্টোডিয়াল IRA বা একটি UTMA/UGMA অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করুন না কেন, এটি একটি কিশোরের জন্য বিনিয়োগ প্রক্রিয়া শেখার একটি সুযোগ৷

আপনার অ্যাকাউন্টের সরাসরি মালিকানা থাকবে না, বা আপনি আসলে ব্যবসা চালাতে পারবেন না। যাইহোক, আপনি বিনিয়োগ গবেষণায় জড়িত হতে পারেন, এবং আপনি যে সিকিউরিটিজ বা তহবিলগুলিতে বিনিয়োগ করতে চান তা নির্বাচন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে আইনত একজন প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার আগে "এককভাবে যাওয়ার" আগে বিনিয়োগের অভিজ্ঞতা অর্জনের একটি বাস্তব সুযোগ দেবে৷

আপনার ভবিষ্যত স্বয়ং এর জন্য আপনাকে ধন্যবাদ জানাবে! আপনি উচ্চ বিদ্যালয় বা কলেজে বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা শিখবেন না। বেশিরভাগ মানুষই কেবল বাস্তব-বিশ্বের অভিজ্ঞতা দিয়ে শেখে। আপনি একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ বা একটি UTMA/UGMA অ্যাকাউন্ট চয়ন করুন না কেন, আপনি আপনার বিনিয়োগ শিক্ষার পাশাপাশি আপনার ভবিষ্যত সম্পদকে দ্রুত এগিয়ে নিয়ে যাবেন।