401(k)s হল অবসরের অ্যাকাউন্ট যা আমেরিকানরা সবচেয়ে বেশি পরিচিত। নিয়োগকর্তারা কর্মচারীদের সুবিধা হিসাবে 401(k)গুলি অফার করে, যারা তাদের পেচেক থেকে সরাসরি অ্যাকাউন্টে টাকা পাঠাতে পারে।
সঞ্চয় করার প্রণোদনা হিসাবে, সরকার কর গণনা করার সময় সঞ্চয়কারীদের তাদের আয় থেকে 401(k) অবদান বাদ দেওয়ার অনুমতি দেয়। আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারবেন তা নির্ভর করবে আপনার আয়ের উপর।
কিছু নিয়োগকর্তা তাদের 401(k) এর গুণমান ব্যবহার করে কর্মীদের আকৃষ্ট করার এবং তাদের কোম্পানির সাথে রাখার উপায় হিসাবে। একটি টুল তারা ব্যবহার করে 401(k) ম্যাচিং।
401(k) ম্যাচিং হল যখন আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পক্ষ থেকে আপনার 401(k) তে অবদান রাখেন। একে ম্যাচিং বলা হয় কারণ আপনার নিয়োগকর্তা যে অবদানগুলি করেন তা কর্মচারীদের অবদানের উপর ভিত্তি করে অর্থাৎ আপনি যে অবদানগুলি করেন৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার আয়ের 5% পর্যন্ত 100% ম্যাচ অফার করতে পারেন। এর মানে, আপনি আপনার 401(k) তে অবদান রাখার জন্য প্রতি ডলারের জন্য, আপনার পেচেকের 5% পর্যন্ত, আপনার নিয়োগকর্তাও এক ডলার অবদান রাখবেন।
$50,000 বেতনে 4% আয়ের সাথে 100% ম্যাচ।
আপনার অবদান নিয়োগকর্তার অবদান $500$500$1,000$1,000$2,500$2,000$5,000$2,000একবার আপনি সমান সীমা পর্যন্ত অবদান রাখলে, যা এই উদাহরণে আপনার আয়ের 5%, আপনার নিয়োগকর্তা অবদান রাখা বন্ধ করে দেন, তবে আপনি অবদান রাখা চালিয়ে যেতে পারেন। এর মানে হল যে আপনি যদি সম্ভব হয় তবে ম্যাচিং সীমা পর্যন্ত অবদান রাখতে চান, ম্যাচ থেকে সর্বাধিক মূল্য পেতে৷
নিয়োগকর্তা মিলে পরিকল্পনাগুলি আপনার নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে জটিল হতে পারে। কিছু নিয়োগকর্তা গ্র্যাজুয়েটেড ম্যাচিং টিয়ার অফার করে, যেমন প্রথম 4% আয়ের 100% মিল এবং পরবর্তী 4%-এ 50% মিল, যদি আপনি 8% অবদান রাখেন তাহলে আপনাকে 6% অবদান দেয়।
$50,000 বেতনে 3% এর সাথে 100% ম্যাচ এবং পরবর্তী 3% আয়ের সাথে 50% ম্যাচ।
আপনার অবদান নিয়োগকর্তার অবদান $500$500$1,000$1,000$2,500$2,000$5,000$2,250
আপনার নিয়োগকর্তা ঠিক কতটা অবদান রাখবেন এবং সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে আপনাকে কতটা অবদান রাখতে হবে তা জানতে আপনার পরিকল্পনার সুনির্দিষ্ট বিষয়গুলি পড়ুন।
গড় 401(k) মিল নিয়োগকর্তাদের দ্বারা অফার করা হয় কর্মচারীর বেতনের 2.7% এবং সবচেয়ে সাধারণ মিলের হার হল 50%৷
401(k)s এবং অন্যান্য সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনাগুলি কোম্পানির দ্বারা সম্পূর্ণরূপে অর্থায়িত একটি ঐতিহ্যগত পেনশন প্ল্যান পরিচালনার চেয়ে নিয়োগকর্তার জন্য বেশি ব্যয়-কার্যকর, এবং বেশিরভাগ ব্যক্তিগত-খাতের কর্মচারীদের দ্বারাও পছন্দ করা হয়৷
IRS-এর দ্বারা নিয়োগকর্তার মিলের প্রয়োজন না হলেও, এই "কোম্পানীর ম্যাচ" কর্মীদের নিয়োগের জন্য একটি বিক্রয় পয়েন্ট হতে পারে – বিশেষ করে যদি প্রতিযোগী সংস্থাগুলি একটি উদার 401(k) ম্যাচিং প্ল্যান অফার করে।
নিয়োগকর্তারা 401(k) অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার জন্য ট্যাক্স সুবিধাও পান - নিয়োগকর্তার ম্যাচগুলি তাদের ফেডারেল কর্পোরেট আয়কর রিটার্নে কাটা যেতে পারে এবং তারা প্রায়শই বেতন কর এবং রাষ্ট্রীয় কর থেকেও অব্যাহতি পায়।
বিভিন্ন নিয়োগকর্তার মধ্যে 401k ম্যাচিং নীতিগুলি খুব অসঙ্গতিপূর্ণ হতে পারে৷
৷BLS-এর মতে, নিয়োগকর্তাদের মাত্র 56% এমনকি 401(k) প্ল্যান অফার করে, এবং এর মধ্যে - 49% মিল 0%, 41% কর্মচারীর বেতনের 0-6% এর সমতুল্য একটি ম্যাচ অফার করবে, এবং 10% অফার করবে 6% বা তার বেশি ম্যাচ।
তাই আপনার যদি এমন একজন নিয়োগকর্তা থাকে যা 6% এর সাথে মেলে বা আপনার 401(k) এর বেশি অবদান, এটি অত্যন্ত ভাল! আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় প্যাড করার জন্য এই সুযোগের সদ্ব্যবহার নিশ্চিত করা উচিত।
কর্মচারীদের 2020 সালে তাদের 401(k) তে সর্বাধিক $19,500 বা আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে $26,000 অবদান রাখার অনুমতি রয়েছে। ভাল খবর হল নিয়োগকর্তার অবদান $19,500 সীমার মধ্যে গণনা করা হয় না। পরিবর্তে, নিয়োগকর্তার মিলিত অবদানগুলি 401(k) অ্যাকাউন্টে করা সমস্ত অবদানের জন্য কম পরিচিত $57,000 সীমার সাপেক্ষে (50 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য $63,500)।
আপনার 401(k) এক বছরে $57,000 এর বেশি অবদান পেতে পারে না, সেই অবদানগুলি আপনি বা আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা করা হোক না কেন। সেই সীমাটি কর্মচারীদের জন্য অবদানের সীমার তিনগুণ, তাই আপনার নিয়োগকর্তাকে 200% 401(k) নিয়োগকর্তার মিল অফার করতে হবে যাতে আপনি সীমাতে পৌঁছানোর জন্য আপনার সমস্ত অবদানের জন্য করেন৷
$57,000 সীমা বেশিরভাগই ছোট ব্যবসার মালিকদের এবং স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের প্রভাবিত করে যারা নিজেদের অর্থ প্রদান করে এবং কর্মচারী এবং নিয়োগকর্তা উভয় হিসাবে অবসর গ্রহণের অবদান রাখে। বেশিরভাগ লোক যারা নিয়মিত কোম্পানিতে কাজ করে তাদের কখনই $57,000 সামগ্রিক সীমা নিয়ে চিন্তা করতে হবে না।
এমনকি যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) তে একটি সমান অবদান রাখেন তবে সেই অর্থ আপনার নাও হতে পারে। অনেক নিয়োগকর্তা প্রতিভা ধরে রাখতে তাদের 401(k) ব্যবহার করেন, তাই তারা মিলিত অবদানের জন্য একটি ন্যস্ত সময় অন্তর্ভুক্ত করে। ন্যস্ত করার সময় শেষ হয়ে গেলে, অর্থ সম্পূর্ণরূপে আপনার হয়ে যায়।
আপনার নিয়োগকর্তা যে অর্থ প্রদান করেন তা আপনার অবদান থেকে আলাদা রাখা হয়। আপনার 401(k) পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, নিয়োগকর্তার অবদানগুলি একবারে বা ধীরে ধীরে সময়ের সাথে ন্যস্ত করতে পারে। একবার আপনি ন্যস্ত করার মেয়াদ শেষ করলে, সমস্ত পূর্ববর্তী এবং ভবিষ্যতের অবদানগুলি ন্যস্ত করা হয় এবং অবিলম্বে আপনার হয়ে যায়৷
চাকরি পরিবর্তনের কথা বিবেচনা করার সময়, আপনি যে টাকা রেখে যাচ্ছেন তা বিবেচনা করুন কারণ এটি এখনও ন্যস্ত করা হয়নি – আরও বিশদ বিবরণের জন্য আপনার নিয়োগকর্তার ন্যস্ত করার সময়সূচী দেখুন।
401(k) ভেস্টিং সম্পর্কে আরও জানতে, 401(k) ভেস্টিং কীভাবে কাজ করে তার বিশদ বিবরণ দিয়ে আমাদের নিবন্ধটি দেখুন৷
401(k) ম্যাচিং এর সুবিধা নেওয়া সহজ হওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনার 401(k) তে অবদান রাখা এবং আপনি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে অতিরিক্ত অর্থ পাবেন।
আপনি যদি সর্বোচ্চ সুবিধা পেতে চান, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনার নিয়োগকর্তার অফার করা সম্পূর্ণ মিল পেতে আপনি যথেষ্ট অবদান রাখছেন। আপনি যদি 50% ম্যাচ পান, তাহলে তা অবিলম্বে বিনিয়োগে 50% রিটার্ন অর্জন করার মতো এবং কোনো ঝুঁকি ছাড়াই। আপনি অন্য কোথাও একটি ভাল চুক্তি খুঁজে পেতে কঠিন চাপা হবে।
এমনকি আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) এর উচ্চ ফি থাকলেও, তাৎক্ষণিক রিটার্নের জন্য ম্যাচিং সীমা পর্যন্ত অবদান রাখা মূল্যবান। একবার আপনি ম্যাচিং সীমাতে পৌঁছে গেলে আপনি অন্যান্য সঞ্চয় কৌশলগুলি, যেমন একটি IRA খোলা আপনার জন্য ভাল হতে পারে কিনা তা বিবেচনা করতে পারেন৷
আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন যে কীভাবে ফি আপনার অবসরের পরিকল্পনাকে প্রভাবিত করবে, তাহলে পার্সোনাল ক্যাপিটালের রিটায়ারমেন্ট ফি অ্যানালাইজার দেখুন।
401(k) ম্যাচিং হল আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে বিনামূল্যে আরও টাকা পাওয়ার মত . এই সুবিধার সম্পূর্ণ সদ্ব্যবহার করা আপনার বাসার ডিমের আকার এবং আপনার অবসরের নিরাপত্তার ক্ষেত্রে বিশাল পার্থক্য আনতে পারে।
কিভাবে 401(k) ম্যাচিং আপনার অবসরে সাহায্য করতে পারে তা দেখতে আপনি InvestmentZen-এর 401(k) ক্যালকুলেটরে আপনার নিজের নম্বর চালাতে পারেন৷
ফটো ক্রেডিট: জাউরেতসি | ফ্লিকার