401(k)s হল প্রাথমিক উপায় যা আমেরিকানরা অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণ করে। তাদের উচ্চ অবদানের সীমা, ট্যাক্স সুবিধা এবং নিয়োগকর্তারা তাদের 401(k) তে অবদান রাখে এমন কর্মচারীদের যে সুবিধাগুলি অফার করে তাতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে তারা এত জনপ্রিয়৷
একটি জিনিস যা অনেক লোককে বিভ্রান্ত করে যাদের 401(k) প্ল্যান আছে তা হল 401(k) ভেস্টিংয়ের ধারণা, এটি কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে।
401k vesting বোঝার জন্য, আপনাকে 401(k) কী তা জানতে হবে। সহজ কথায়, এটি নিয়োগকর্তাদের দেওয়া এক ধরনের অ্যাকাউন্ট যা কর্মীরা অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারেন।
সাধারণত, আপনি 401(k) তে যে অর্থ প্রদান করেন তা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয় যা স্টক এবং বন্ড ধারণ করে। যদিও আপনি যখন স্টক এবং বন্ডে অর্থ বিনিয়োগ করেন তখন ঝুঁকি থাকে, তবে আপনার ক্যারিয়ারের সময় আপনাকে যে দীর্ঘ সময় বিনিয়োগ করতে হবে তার মানে আপনি প্রায় সবসময়ই এগিয়ে আসবেন।
401(k)s-এ অবদান রাখতে লোকেদের উৎসাহিত করার জন্য, সরকার আপনাকে আপনার করযোগ্য আয় থেকে আপনার অবদানের পরিমাণ কেটে নেওয়ার অনুমতি দেয়। এর মানে হল যে আপনার অবদান প্রতিটি ডলার আপনার পেচেক এক ডলারের কম কমিয়ে দেয়। পরিবর্তে, অবসর গ্রহণের সময় 401(k) থেকে প্রত্যাহার করা হলে আপনার টাকা ট্যাক্স করা হয়।
যেহেতু 401(k)s নিয়োগকর্তারা কর্মীদের জন্য একটি সুবিধা হিসাবে অফার করে, আপনার নিয়োগকর্তা প্রায়শই আপনার পক্ষে অ্যাকাউন্টে অবদান রাখবেন। সাধারণত, নিয়োগকর্তারা আপনার মোট বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত আপনার অবদানের সাথে মেলে।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বেতনের 5% পর্যন্ত 100% মিল অফার করতে পারেন। তার মানে আপনি যদি বছরে $50,000 উপার্জন করেন এবং $2,500 অবদান রাখেন, আপনার নিয়োগকর্তাও $2,500 অবদান রাখবেন। আপনি যদি $2,500 এর বেশি অবদান রাখেন, তবে আপনার নিয়োগকর্তা এখনও $2,500 অবদান রাখবেন, কিন্তু আপনি যদি কম দেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা যে পরিমাণ যোগ করবেন তাও কম হবে। আপনার নিয়োগকর্তার দেওয়া সম্পূর্ণ মিল পাওয়ার জন্য আপনার 401(k) এ পর্যাপ্ত অর্থ প্রদান করা হল বিনামূল্যে অর্থ পাওয়ার মতো।
2020 সালে, আপনি একটি 401(k) প্রতি বছর $19,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে, আপনি অতিরিক্ত $6,500 যোগ করতে পারেন। নিয়োগকর্তার অবদান এই সীমাতে প্রযোজ্য নয়।
401(k)s হল একটি উপায় যা নিয়োগকর্তারা প্রতিভাকে কোম্পানিতে যোগদানের জন্য আকৃষ্ট করে। যারা তাদের অবসরের জন্য সঞ্চয় করছেন তাদের কাছে একটি উদার ম্যাচ অফার করা খুব আকর্ষণীয় হতে পারে।
401(k)s এছাড়াও কর্মীদের কোম্পানি ত্যাগ করতে ব্যবহার করা হয়। আপনি যখন আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি মিলিত অবদান পান, তখন আপনি প্রযুক্তিগতভাবে অর্থের মালিক হন না। আপনি এটি বিনিয়োগ করতে পারেন, কিন্তু টাকা নিয়োগকর্তার সম্পত্তি থেকে যায়।
কিছু প্রয়োজনীয়তা পূরণ হওয়ার পরে, আপনি পরিকল্পনায় নিয়োজিত হন। আপনার নিয়োগকর্তা যে কোনো পূর্ববর্তী এবং ভবিষ্যত অবদান আপনার সম্পত্তি হয়ে যাবে একবার আপনি অর্পিত।
আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে যে কোনো টাকা যা ন্যস্ত করা হয়নি তা এখনও আপনার নিয়োগকর্তার জন্য এবং আপনার 401(k) থেকে সরিয়ে দেওয়া হবে। ন্যস্ত করা যেকোন টাকা আপনার ব্যবহারের জন্য অ্যাকাউন্টে থাকবে।
আপনি কীভাবে আপনার নিয়োগকর্তার অবদান আপনার 401(k) ন্যস্ত করার জন্য পাবেন তা নির্ভর করে কোম্পানির ন্যস্ত করার সময়সূচী কীভাবে ডিজাইন করা হয়েছে তার উপর। তিনটি প্রধান ধরনের ভেস্টিং আছে, যার সবকটিই নির্ভর করে আপনি কোম্পানিতে কতদিন কাজ করেছেন তার উপর।
কর্মচারীদের জন্য সর্বোত্তম ধরণের ন্যস্ত করাকে অবিলম্বে বলা হয়। নামের মতই, আপনার নিয়োগকর্তা যে অর্থ প্রদান করেন তা অবিলম্বে ন্যস্ত করা হয় এবং কেড়ে নেওয়া যায় না। এমনকি যদি আপনি নিয়োগকর্তার কাছ থেকে শুধুমাত্র একটি বেতনের চেক পান, তাহলেও তারা আপনার জন্য জমা করা অর্থের সমতুল্য অর্থ রাখতে পারবেন।
অন্য ধরনের ভেস্টিংকে গ্রেডেড ভেস্টিং বলা হয়। এই সিস্টেমে, আপনার নিয়োগকর্তার অবদানের অংশগুলি প্রতি বছর ন্যস্ত করা হয় যতক্ষণ না আপনার নিয়োগকর্তার অবদানের সমস্ত অর্থ ন্যস্ত করা হয়। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সময় আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) তে $10,000 অবদান রাখেন এবং আপনি 40% প্ল্যানে নিযুক্ত হন, তাহলে আপনি $4,000 রাখতে পারবেন। বাকি $6,000 কোম্পানিকে ফেরত দেওয়া হবে।
আইন অনুসারে, সর্বনিম্ন উদার গ্রেডেড ভেস্টিং প্ল্যান নিয়োগকর্তাদের প্রতি বছরে মাত্র 20% অবদান রাখতে দেয়, আপনি আপনার কাজ শুরু করার দুই বছর পর থেকে শুরু করে। আপনি যদি দুই বছর পার হওয়ার আগে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনি নিয়োগকর্তার কোনো অবদান রাখবেন না। দুই থেকে তিন বছরের মধ্যে আপনি 20% রাখবেন, তিন থেকে চার বছরের মধ্যে আপনি 40% রাখবেন এবং ছয় বছর কাজ করার পরে আপনি সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত না হওয়া পর্যন্ত। নিয়োগকর্তাদের স্বাগত জানাই যে ন্যস্ত করা আরও দ্রুত ঘটতে পারে, যেমন এক বছর পর ৫০% ন্যস্ত করা এবং দুই বছর পরে সম্পূর্ণ ন্যস্ত করা৷
এই সিস্টেমের সুবিধা হল যে আপনি সময়ের সাথে সাথে এই পরিকল্পনায় ন্যস্ত করবেন, তাই আপনি যদি কয়েক বছর পরে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তাহলে আপনি অবদান রাখতে পারবেন। নেতিবাচক দিক হল যে দীর্ঘ ন্যস্ত করার সময়সূচী এটিকে সম্ভবত আপনাকে কিছু অর্থ ফেরত দিতে হবে।
ক্লিফ ভেস্টিং হল চূড়ান্ত ন্যস্ত করার সময়সূচী একজন নিয়োগকর্তা অফার করতে পারেন। এটি একটি সম্পূর্ণ বা কিছুই নয়:আপনি হয় 0% ন্যস্ত বা 100% ন্যস্ত। IRS নিয়মের অধীনে, আপনাকে অবশ্যই সর্বাধিক তিন বছরের চাকরির পরে ন্যস্ত করতে হবে, যদিও আপনার নিয়োগকর্তা চাইলে একটি সংক্ষিপ্ত ন্যস্ত সময়সূচী অফার করতে পারেন।
এই সিস্টেমের সুবিধা হল আপনি জানেন ঠিক কত টাকা আপনার সব সময়ে। সম্পূর্ণরূপে ন্যস্ত হওয়ার জন্য আপনার অপেক্ষার সময়ও কম আছে। নেতিবাচক দিক থেকে, আপনি যদি প্ল্যানে ন্যস্ত করার আগে চলে যান, তাহলে আপনাকে আপনার নিয়োগকর্তার সমস্ত অবদান বাজেয়াপ্ত করতে হবে।
401(k) ওয়েস্টিং বোঝা গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য কতটা অবদান রাখতে হবে এবং ক্যারিয়ার পরিবর্তনগুলি বিবেচনা করে।
আমাদের অধিকাংশই আমাদের অবসর গ্রহণের উপর ফি যে প্রভাব ফেলতে পারে তা খুব কম অনুমান করি। চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্ষমতার জন্য ধন্যবাদ (বা না ধন্যবাদ), এমনকি ফি-তে আপাতদৃষ্টিতে নিরীহ 0.5% পার্থক্য আপনার শত হাজার ডলার খরচ করতে পারে এবং অনেক বছর আপনার অবসর বিলম্বিত করুন।
যখন InvestmentZen অবদানকারী Mr. 1500 তার 401k পোর্টফোলিওতে Personal Capital-এর ফি বিশ্লেষণ টুল চালান, তখন তিনি যা আবিষ্কার করেন তাতে তিনি হতবাক হয়ে যান। বিনামূল্যের বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে তার বর্তমান পোর্টফোলিওর সাথে, তিনি একটি বিশাল $594,993 প্রদানের পথে ছিলেন পরবর্তী 26 বছরের ফি এবং 3 বছরের অবসর হারানো, সম্পূর্ণরূপে লুকানো ফিগুলির কারণে:
এই আবিষ্কার করার পর, ব্যক্তিগত পুঁজির ফি বিশ্লেষকের সাহায্যে তার পোর্টফোলিও সামঞ্জস্য করতে তার সম্ভাব্য ফিকে মাত্র $86,163,তে কমাতে তার মাত্র কয়েক ঘণ্টা সময় লেগেছে। তাকে $500,000 ডলারের বেশি বাঁচানো এবং শেভিং 2 বছর তার অবসরের পথ থেকে।
আপনি যদি আপনার 401(k) বিনিয়োগ থেকে সবচেয়ে বেশি লাভ করতে চান, তাহলে তাদের বিনামূল্যে বিনিয়োগ ফি বিশ্লেষকের সুবিধা নিতে ব্যক্তিগত মূলধনে একটি বিনামূল্যের অ্যাকাউন্টের জন্য সাইন আপ করা এটি করার একটি সহজ উপায়৷
এটি সম্ভাব্যভাবে আপনার $500,000 ডলার (বা তার বেশি) বাঁচাতে পারে।
এবং আমরা ইতিমধ্যেই এর 100% বিনামূল্যে উল্লেখ করেছি?
ফটো ক্রেডিট: ইনভেস্টমেন্টজেন ইমেজ – ক্রিয়েটিভ কমন্স অ্যাট্রিবিউশন লাইসেন্স