আপনি যদি দেরীতে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করেন বা বিনিয়োগের মাধ্যমে সম্পদ তৈরি করেন তবে আপনি একা নন। ফেডারেল রিজার্ভের মতে, 26% অ-অবসরপ্রাপ্ত প্রাপ্তবয়স্কদের কোন অবসর সঞ্চয় নেই। এবং অবসরপ্রাপ্ত প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে যারা অবসর গ্রহণের জন্য কিছু অর্থ বিনিয়োগ করেছেন, 45% মনে করেন যে তাদের সঞ্চয়গুলি অবসর গ্রহণের জন্য তাদের আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছানোর ট্র্যাকে ছিল না৷
আপনার অর্থ বিনিয়োগ শুরু করতে কখনই দেরি হয় না এবং আপনি এখনই শুরু করে হারিয়ে যাওয়া সময়ের জন্য মেকআপ করা শুরু করতে পারেন। নীচের বিনিয়োগ টিপস অনুসরণ করে ট্র্যাকে ফিরে যান।
আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি লক্ষ্য নির্ধারণ করা আপনাকে কতটা বিনিয়োগ করতে হবে তার একটি পরিষ্কার ছবি দেবে। একটি অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম হল আপনি যদি 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন তাহলে আপনার আয়ের 10 গুণ সঞ্চয় করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বর্তমানে প্রতি বছর $42,000 উপার্জন করেন, তাহলে এই নিয়ম অনুসারে আপনাকে 67 বছর বয়সের মধ্যে $420,000 সঞ্চয় করতে হবে।
অবশ্যই, অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সঞ্চয় লক্ষ্য আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনার অবসর পরিকল্পনার উপর নির্ভর করবে। আপনি যদি অবসরের সময় মিতব্যয়ীভাবে জীবনযাপন করার পরিকল্পনা করেন, যেমন একটি ছোট বাড়িতে ছোট করে এবং বিবেচনামূলক খরচ কমিয়ে, আপনি আপনার অবসর-পূর্ব আয়ের 10 এর পরিবর্তে আট গুণ সঞ্চয় করার লক্ষ্য রাখতে পারেন।
অন্যদিকে, আপনি যদি আপনার খরচ বাড়ানোর পরিকল্পনা করেন, উদাহরণস্বরূপ, অবসর গ্রহণের সময় আরও ভ্রমণ করে, তাহলে আপনার অবসর গ্রহণের পূর্বে আয়ের 12 গুণ লক্ষ্য করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে।
একটি অবসর ক্যালকুলেটর, যেমন Investor.gov সেভিংস গোল ক্যালকুলেটর, আপনাকে আপনার লক্ষ্য পূরণ করতে প্রতি মাসে কতটা বিনিয়োগ করতে হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, একজন 40 বছর বয়সী যিনি $450,000 নিয়ে 67 বছর বয়সে অবসর নিতে চান এবং একটি $1,000 প্রাথমিক বিনিয়োগ আছে তাকে প্রতি মাসে $375 বিনিয়োগ করতে হবে, ক্যালকুলেটর অনুসারে। এটি একটি 8.7% বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করে, যা স্টক এবং বন্ডের মধ্যে সমানভাবে বিভক্ত একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের জন্য ঐতিহাসিকভাবে গড় বার্ষিক রিটার্ন, বিনিয়োগ সংস্থা ভ্যানগার্ডের তথ্য অনুসারে। আপনার জন্য অর্থপূর্ণ একটি লক্ষ্য নিয়ে আসতে আপনি বিভিন্ন সংখ্যার সাথে পরীক্ষা করতে পারেন। তবে মনে রাখবেন, বিনিয়োগের রিটার্ন কখনই নিশ্চিত নয়।
আপনার বাজেট শুরু করা বা পুনর্বিবেচনা করা আপনাকে হারানো সময় বিনিয়োগের জন্য তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি প্রতি মাসে সঞ্চয় করার জন্য অতিরিক্ত নগদ খুঁজে পেতে সংগ্রাম করছেন। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য আপনি যে মাসিক পরিমাণ সঞ্চয় করতে চান তা নিয়ে আসার পরে, অতিরিক্ত নগদ খুঁজতে আপনার বাজেটের মধ্যে ঝুঁটি করুন। বাজেট নেই? বাজেট তৈরির জন্য আমাদের ধাপে ধাপে নির্দেশিকা অনুসরণ করে আপনি এখনই শুরু করতে পারেন।
আপনার নগদ প্রবাহের দিকে তাকানো — আপনি প্রতি মাসে যে খরচগুলি প্রদান করেন তার সাথে তুলনা করে আপনি যে আয় পান — আপনাকে সেই জায়গাগুলি খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে যেখানে আপনি খরচ কমাতে পারবেন, যেমন মুদি দোকানে অর্থ সঞ্চয় করে, টেকআউটে ফিরে আসা বা বাতিল করা স্ট্রিমিং সাবস্ক্রিপশন। প্রতি মাসে অবসর গ্রহণের জন্য আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা নির্ধারণ করুন এবং মনে রাখবেন যে নির্দিষ্ট অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে প্রাক-ট্যাক্সের অর্থ সঞ্চয় করতে দেয়, যা আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যে একটি অতিরিক্ত বাধা দেয়।
একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k), একক 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA এর মতো অবসর অ্যাকাউন্টগুলি অবসর গ্রহণের জন্য আপনার অর্থ বৃদ্ধি করার একটি দুর্দান্ত উপায়। প্রতিটি কর-বিলম্বিত অবদানের অফার করে, যতক্ষণ না আপনি অবসর গ্রহণের সময় এটি প্রত্যাহার না করেন ততক্ষণ সুদের প্রি-ট্যাক্স চক্রবৃদ্ধি করার অনুমতি দেয়।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) অবদানের সাথে মিল রাখার প্রস্তাব দেন, তাহলে সর্বদা তাদের মিলের সম্পূর্ণ সুবিধা নিন। এর বাইরে, আপনি আপনার 401(k) এবং IRA সীমা পর্যন্ত অর্থায়ন করতে পারেন, যা 2022 এর জন্য $20,500।
তাদের যথেষ্ট ট্যাক্স সুবিধার কারণে, আপনার ব্যবসার প্রথম অর্ডার সাধারণত আপনার 401(k) বা ঐতিহ্যগত IRA অর্থায়ন করা উচিত। আপনি রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন। একটি প্রথাগত আইআরএর মতো, একটি রথ আইআরএ একটি ব্রোকারেজের মাধ্যমে খোলা সহজ। যাইহোক, একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে ভিন্ন, একটি Roth IRA-কে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়।
রথ আইআরএ-এর নিজস্ব অনন্য সুবিধা রয়েছে, যেমন ট্যাক্স-মুক্ত লাভ এবং আপনি যখন আপনার অর্থ উত্তোলন করেন তখন তার উপর আরও নিয়ন্ত্রণ। কিন্তু, সাধারণভাবে বলতে গেলে, একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ আপনাকে রথ আইআরএ থেকে করের ক্ষেত্রে বেশি অর্থ সাশ্রয় করতে পারে যদি আপনি আশা করেন যে অবসরে আপনার আয়কর বন্ধনী হ্রাস পাবে।
আপনি আপনার কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করার পরে, আপনি অতিরিক্ত বিনিয়োগের বিকল্পগুলি বিবেচনা করতে পারেন, যেমন স্টক। নীচে যে আরো.
নিয়মিত এবং স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ করা আপনাকে আপনার সঞ্চয় কোথায় এবং আপনি অবসর গ্রহণের মাধ্যমে কোথায় থাকতে চান তার মধ্যে ব্যবধান পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনি ইতিমধ্যে খরচগুলি কভার করার পরে এবং প্রতিটি পেচেক বিবেচনামূলক কেনাকাটা করার পরে বিনিয়োগ করার পরিবর্তে, স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রতিটি পেচেকের একটি অংশ সরাসরি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে রুট করুন৷ অন্য কথায়, প্রথমে নিজেকে অর্থ প্রদান করুন।
আপনি যদি আপনার 401(k) বা IRA অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন বা অন্যান্য বিনিয়োগের সুযোগগুলি সম্পর্কে আগ্রহী হন, তাহলে বিভিন্ন ঝুঁকি এবং সম্ভাব্য অর্থ প্রদানের সাথে অন্বেষণ করার বিভিন্ন সম্ভাবনা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারীরা প্রায়শই একটি প্যাসিভ পন্থা অবলম্বন করে, বাজারের ক্রমান্বয়ে বৃদ্ধির সুবিধা নিতে একাধিক বছর বা দশক ধরে একটি সম্পদ ধরে রাখে৷
স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগ হল এক বছর বা তার কম সময়ে কেনা ও বিক্রি করা সম্পদ। কিছু স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগকারী অনেক কম সময়ের জন্য বিনিয়োগ ধরে রাখে। উদাহরণস্বরূপ, দিনের ব্যবসায়ীরা বাজারের অস্থিরতা থেকে লাভবান হওয়ার জন্য একদিনের মধ্যে সম্পদ ক্রয় এবং বিক্রি করে, একটি ঝুঁকিপূর্ণ অনুশীলনে যা নতুন বিনিয়োগকারীদের জন্য উপযুক্ত নয়৷
যদিও স্বল্প-মেয়াদী সম্পদ থেকে আপনি যে মুনাফা অর্জন করেন তা আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়, দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত মুনাফা (যা আইআরএস-এর দৃষ্টিতে এক বছর বা তার বেশি সময় ধরে থাকে) 0%, 15% এর মূলধন লাভ ট্যাক্স বন্ধনীতে আরও অনুকূলভাবে কর দেওয়া হয়। এবং 20%, আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে। যেহেতু আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে করের দায় পরিবর্তিত হয় এবং কিছুটা জটিল হতে পারে, সেহেতু কোনো বিনিয়োগ থেকে লাভবান হলে আপনার কী পাওনা তা বোঝার জন্য একজন কর পেশাদারের সাথে কাজ করা ভাল।
সচেতন থাকুন যে স্টক মার্কেটে স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য গভীর বাজার জ্ঞান, সময় এবং মূলধন প্রয়োজন। এটা সহজাতভাবেই খুবই ঝুঁকিপূর্ণ। আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি চলে আসেন, বিশেষজ্ঞরা ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ এড়ানোর পরামর্শ দেন। পরিবর্তে, আপনি আপনার 401(k) বা IRA-তে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করে এবং অবসর নেওয়া পর্যন্ত আপনার অর্থ সেখানে রেখে আপনার সঞ্চয় বাড়াতে পারেন।
50 বছর বা তার বেশি বয়সী প্রাপ্তবয়স্করা প্রতি বছর তাদের 401(k) তে অতিরিক্ত $6,500 ক্যাচ-আপ অবদানের জন্য যোগ্য, আপনার মোট সর্বোচ্চ অবদানকে 401(k) প্রতি বছর $27,000 বা প্রতি মাসে $2,250 করে।
যদিও সেই মাসিক অবদানের পরিমাণ অনেক সঞ্চয়কারীদের পক্ষে সম্ভব নয়, আপনি যতটা পারেন অবদান রাখার লক্ষ্য রাখুন। আরো অবদান আপনার লক্ষ্য পরিমাণ সঙ্গে অবসর চাবিকাঠি হতে পারে.
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 50 বছর বয়সী হন এবং এখনও অবসর গ্রহণের জন্য কোনো অর্থ বিনিয়োগ না করে থাকেন, তাহলে আপনার 401(k) সর্বোচ্চ পরিমাণ অর্থ প্রদানের অর্থ হল 8.7% বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করে মাত্র 18 বছরে $1 মিলিয়ন দিয়ে অবসর নেওয়া, চক্রবৃদ্ধি সুদের যাদুকে ধন্যবাদ।
আপনি যদি দেরীতে বিনিয়োগ শুরু করেন তবে কর্মক্ষেত্রে আরও বেশি সময় ব্যয় করা আপনার অবসরের লক্ষ্য অর্জন করতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 30 হয় এবং ব্যাঙ্কে $1 মিলিয়ন দিয়ে 65 বছর বয়সে অবসর নিতে চান এবং বর্তমানে আপনার কাছে আগাম বিনিয়োগ করার জন্য $1,000 আছে, তাহলে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য আপনাকে পরবর্তী 35 বছরের জন্য প্রতি মাসে $406 বিনিয়োগ করতে হবে (অনুমান করে 8.7% রিটার্ন)। কিন্তু আপনি যদি 70 বছর বয়স পর্যন্ত অতিরিক্ত পাঁচ বছর অবসর নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনাকে প্রতি মাসে $260 বিনিয়োগ করতে হবে।
চক্রবৃদ্ধি সুদের অতিরিক্ত বছর এর জাদু কাজ করার অনুমতি দেওয়ার সুবিধাগুলি ছাড়াও, পরে অবসর নেওয়ার অর্থ হল আপনার অবসর পূর্বের জীবনধারা বজায় রাখতে আপনার এত অর্থের প্রয়োজন নাও হতে পারে। ইনভেস্টমেন্ট ফার্ম ফিডেলিটির মতে, আপনি যদি 70 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে আপনার বর্তমান জীবনধারা বজায় রাখতে আপনার অবসর-পূর্ব আয়ের মাত্র আটগুণ প্রয়োজন, 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার জন্য আপনার অবসর গ্রহণের আগে আয়ের 10 গুণের চেয়ে। পি>
অবশ্যই, আপনার অবসরকে পিছনে ঠেলে দেওয়া একটি ট্রেড-অফ নাও হতে পারে যা আপনি করতে ইচ্ছুক, কিন্তু আপনার বিকল্পগুলি জানা আপনাকে অবসরে আর্থিক স্বাধীনতা পেতে সাহায্য করতে পারে৷
আপনি একটি লক্ষ্য নির্ধারণ করে, আপনার বিনিয়োগকে স্বয়ংক্রিয় করে এবং একটি বাজেট তৈরি করে অবসরের জন্য বিনিয়োগের ট্র্যাক পেতে পারেন। আপনি সৃজনশীল সমাধানগুলির জন্য নিজেকে উন্মুক্ত করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন, যেমন কয়েক বছর পরে অবসর নেওয়া বা অবসরে ছোট করা। আপনার আর্থিক লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য ব্যক্তিগত পরামর্শের জন্য, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করুন।