একজন পত্নী যে তাদের পরিবারের যত্ন নেওয়ার জন্য বেতনের কাজ থেকে দূরে সরে যায় তারা তাদের পরিবারের জন্য উল্লেখযোগ্য মূল্য যোগ করতে পারে, কিন্তু আয় ছাড়া, তাদের অবসর গ্রহণে বিনিয়োগ করা কঠিন হতে পারে। কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টের কিছু ফর্মের জন্য ব্যক্তিদের ক্ষতিপূরণ উপার্জন করতে হবে, যা তাদের কাজ করছে না তাদের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলে। একটি সমাধান হল একটি স্বামী-স্ত্রী IRA৷
৷একটি স্বামী-স্ত্রী IRA হল একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত ব্যক্তিগত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট যা কোনো পত্নী বা ন্যূনতম আয় ছাড়াই তাদের সুবর্ণ বছরের জন্য সঞ্চয় করতে দেয়৷
একটি নিয়মিত IRA-তে অর্থ অবদান রাখতে, IRS অনুযায়ী আপনাকে অবশ্যই করযোগ্য আয় উপার্জন করতে হবে। যাইহোক, একজন স্বামী-স্ত্রী IRA অ-কর্মজীবী বা নিম্ন-আয়ের অংশীদারদের জন্য তাদের পত্নীর মতোই ট্যাক্স সুবিধা সহ অবসর গ্রহণের জন্য অবদান রাখা সম্ভব করে তোলে। অবসর গ্রহণের জন্য আর্থিকভাবে প্রস্তুতি নেওয়ার ক্ষেত্রে এটি একটি দম্পতির কর সুবিধা দ্বিগুণ করতে পারে।
যোগ্যতা অর্জনের জন্য, স্বামী / স্ত্রীদের অবশ্যই বৈধভাবে বিবাহিত হতে হবে এবং যৌথভাবে তাদের কর জমা দিতে হবে এবং তাদের একজনকে অবশ্যই করযোগ্য ক্ষতিপূরণ অর্জন করতে হবে। হয় স্বামী/স্ত্রী স্বামী-স্ত্রী IRA-তে অবদান রাখতে পারেন।
একটি স্বামী-স্ত্রী IRA আসলে একটি ভিন্ন ধরনের IRA নয়; বরং, এটি এমন একটি বিকল্প যা একজন অ-কর্মজীবী স্ত্রীকে তাদের নিজের নামে একটি আইআরএ খুলতে দেয় যদি তারা নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করে। ঠিক তাদের সঙ্গীর মতো, পত্নীর কাছে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের জন্য একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ বা রথ আইআরএ খুলতে হবে এবং কীভাবে তাদের অর্থ বিনিয়োগ করা হবে তার একটি পছন্দ রয়েছে। অ্যাকাউন্টধারীরা প্রতি বছর সর্বাধিক পরিমাণে অবদান রাখতে পারে, যা সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়।
প্রথাগত আইআরএগুলি অ্যাকাউন্টধারী কতটা উপার্জন করতে পারে তার কোনও সীমা রাখে না এবং আপনি এতে ট্যাক্স-এর আগে বা পরে তহবিল যোগ করতে পারেন। টাকা ট্যাক্স-মুক্ত হয়, এবং আপনি যখন প্রত্যাহার করেন তখনই আপনি এতে আয়কর প্রদান করেন। আপনি 72 বছর বয়সে পৌঁছালে আপনাকে ন্যূনতম বিতরণ করা শুরু করতে হবে।
রথ আইআরএ-তে অবদান, অন্যদিকে, অর্থ ব্যবহার করুন যা ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে। তার মানে প্রদত্ত অর্থ কর-মুক্ত হয়, এবং যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি পাঁচ বছরের জন্য অ্যাকাউন্টের মালিক হন এবং 59½ বছর বয়সের পরে এটি উত্তোলন শুরু করেন, প্রত্যাহার করা হয় ট্যাক্স-মুক্ত। স্বামী-স্ত্রী রথ আইআরএর সাথে কোনো বাধ্যতামূলক বা ন্যূনতম বিতরণ নেই। এই অ্যাকাউন্টগুলিতে আয়ের ক্যাপ আছে, তবে (নীচে দেখুন)।
আপনি যে ধরনের স্বামী-স্ত্রী IRA অ্যাকাউন্ট চয়ন করেন তা নির্ভর করবে আপনি অবদান রাখার সময় যে ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন এবং আপনি প্রত্যাহার করার সময় যেটিতে থাকবেন তার উপর। কিছু লোকের জন্য, তাদের অবদানের বছরগুলিতে তাদের করের হার কম হবে তাই সামনের দিকে কর প্রদান করা ভাল; যারা অবসর গ্রহণের সময় কম আয়ের পরিকল্পনা করেন, তাদের পিছনের দিকে কর দেওয়া হলে তারা কম কর দিতে হবে। একজন কর বিশেষজ্ঞ আপনাকে আপনার পরিবারের আর্থিক অবস্থার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প বেছে নিতে সাহায্য করতে পারেন।
যেহেতু আইআরএগুলি উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স সুবিধাগুলি অফার করে, তাই সরকার প্রতি বছর তাদের কতটা অবদান রাখতে পারে তা সীমিত করে৷
আইআরএস বর্তমানে স্বামী/স্ত্রী প্রতি সর্বোচ্চ বার্ষিক আইআরএ অবদানের অনুমতি দেয় $6,000। অন্য কথায়, প্রতিটি পত্নী প্রতি বছর তাদের ব্যক্তিগত IRA-তে $6,000 অবদান রাখতে পারে। 50 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিরা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে প্রতি বছর অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারবেন।
আপনি যদি একজন স্বামী-স্ত্রী IRA সহ একজন অ-কর্মজীবী স্বামী হন এবং আপনার পত্নী কাজ করেন এবং তাদের নিজস্ব IRA থাকে, তাহলে তারা বার্ষিক মোট $12,000 এর জন্য প্রতিটি অ্যাকাউন্টে $6,000 অবদান রাখতে পারে (অথবা 50 বছরের বেশি বয়সী ব্যক্তি প্রতি $1,000 বেশি)।
আপনার নিজের নামে স্বামী-স্ত্রী IRA-এর সুবিধাগুলি উপভোগ করতে, আপনাকে অবশ্যই ফেডারেল সরকারের কিছু নিয়ম মেনে চলতে হবে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আপনাকে অবশ্যই আইনিভাবে বিবাহিত হতে হবে এবং আপনার স্ত্রীর সাথে একটি যৌথ ট্যাক্স রিটার্ন ফাইল করতে হবে। পূর্ববর্তী বিভাগে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে প্রতি বছর $6,000 বা $7,000 এর বেশি অবদান রাখতে পারবেন না। উজ্জ্বল দিক থেকে, স্বামী/স্ত্রী IRAs আপনাকে যে কোনো বয়সে অবদান রাখার অনুমতি দেয়, যতক্ষণ না একজন পত্নী আয় করছেন।
যদিও স্বামী-স্ত্রী আইআরএগুলি হয় রথ বা ঐতিহ্যগত হতে পারে, মনে রাখবেন যে শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ডের নিচে যাদের আয় রয়েছে তারাই রথ অ্যাকাউন্টের জন্য যোগ্য। 2022-এর জন্য, IRS প্রতি বছর $214,000-এর বেশি উপার্জনকারীদের কাছ থেকে রথ অবদানের অনুমতি দেয় না।
সচেতন থাকুন যে ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য হতে পারে, যদিও এটি নির্ভর করে যে স্বামী/স্ত্রী কেউ একটি কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা যেমন 401(k) ব্যবহার করেন কিনা। একজন হিসাবরক্ষক বা আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট এবং ট্যাক্স সম্পর্কে প্রশ্নগুলি নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারে।
একটি স্বামী-স্ত্রী IRA খোলা একটি নিয়মিত IRA খোলার থেকে আলাদা নয়। আপনি অনলাইনে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন, ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে যেকোনো বড় ব্রোকারেজ ফার্মের সাথে, যেমন ভ্যানগার্ড, চার্লস শোয়াব, ফিডেলিটি বা ই*ট্রেড। ওয়েলথফ্রন্ট এবং বেটারমেন্টের মতো রোবো-উপদেষ্টারাও আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলি অফার করে যার ফি প্রথাগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের তুলনায় কম হতে পারে। প্রতিটি কীভাবে স্ট্যাক আপ হয় তা দেখতে আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করুন। আপনি যদি অভিভূত হন, তাহলে আপনাকে সঠিক দিক নির্দেশ করার জন্য একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা বিনিয়োগ উপদেষ্টা নিয়োগের কথা বিবেচনা করুন৷
যদিও একজন স্বামী-স্ত্রী IRA-এর প্রয়োজন হয় যে একজন পত্নী একটি আয় উপার্জন করেন, এটি একজন অ-কর্মজীবী পত্নীকে তাদের নিজের নামে একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টের সুবিধার অনুমতি দেয়৷
যৌথ অ্যাকাউন্ট থাকার সুবিধা রয়েছে, তবে আপনার নিজের নামে কিছু আর্থিক অ্যাকাউন্ট বজায় রাখা বিভিন্ন ক্ষেত্রে সহায়ক হতে পারে। এটি আর্থিক স্বাধীনতার অনুভূতি প্রদান করতে পারে এবং কিছু ঘটলে আপনার কাছে তহবিল বা ক্রেডিট অ্যাক্সেস রয়েছে তা নিশ্চিত করতে পারে।
আপনার নিজের নামে একটি IRA থাকা আপনার ভবিষ্যতকে সুরক্ষিত করার একটি উপায়। আপনার নিজের নামে একটি ক্রেডিট কার্ড থাকাও স্মার্ট হতে পারে, যাতে আপনি একটি শক্তিশালী ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে পারেন এবং ভবিষ্যতে ক্রেডিট অ্যাক্সেস করতে পারেন তা নিশ্চিত করতে। আপনার যদি শুধুমাত্র একটি যৌথ অ্যাকাউন্ট থাকে তবে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ™ এর সাথে ব্যক্তিগতকৃত ক্রেডিট কার্ড অফারগুলি দেখুন৷