আপনি যখন আর কাজ করছেন না তখন আপনি আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে যে অর্থ রাখেন তা আয়ের একটি স্থির প্রবাহ প্রদানের জন্য। বিভিন্ন কারণে আমরা শীঘ্রই আনপ্যাক করব, যাইহোক, আপনাকে আপনার তহবিল সম্পূর্ণরূপে তুলে নিতে হবে। একমুঠো বণ্টন হল আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের পুরো ব্যালেন্সের একটি একক কর বছরের মধ্যে এককালীন অর্থপ্রদান।

একমুঠো অর্থ প্রদান করা গুরুতর ট্যাক্স প্রভাবকে ট্রিগার করতে পারে, তাই এটি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে কীভাবে একটি একক-রাশি বিতরণ আপনার অর্থকে প্রভাবিত করতে পারে। আসুন এটি কীভাবে কাজ করে তা আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক৷

একটি লাম্প-সাম ডিস্ট্রিবিউশন কিভাবে কাজ করে

একটি একমুঠো বন্টন ঠিক এটির মতো শোনাচ্ছে৷ আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে পর্যায়ক্রমিক টাকা তোলার পরিবর্তে, আপনি এক শটে সম্পূর্ণ ব্যালেন্স ট্যাপ করুন। প্রচুর বিনিয়োগকারী অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট বিতরণকে ন্যূনতম রাখতে পছন্দ করেন, যা আপনার তহবিলের বেশিরভাগ বিনিয়োগ থাকতে এবং বৃদ্ধি অব্যাহত রাখতে দেয়। এটি আপনার ট্যাক্সের বোঝাও কমিয়ে দেয়—401(k)s এবং প্রথাগত IRAs-এর মতো ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজেড অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহারকে সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। আরও কি, 59½ বছর বয়সের আগে নেওয়া ডিস্ট্রিবিউশন সম্ভবত অতিরিক্ত 10% জরিমানা ট্রিগার করবে।

বলা হয়েছে যে, এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে একমুঠো বণ্টন হতে পারে। যেমনঃ

• আপনার কাছে একটি 401(k) আছে এবং এটি স্পনসরকারী নিয়োগকর্তার জন্য আর কাজ করবেন না।
• আপনি 59½ বছর বয়সে পৌঁছেছেন এবং আপনার সম্পূর্ণ ব্যালেন্স বের করতে চান।
• প্ল্যানের অংশগ্রহণকারী মারা যায় এবং ভারসাম্য একজন সুবিধাভোগীর উত্তরাধিকার সূত্রে পাওয়া যায়।
• অংশগ্রহণকারী স্ব-নিযুক্ত এবং সম্পূর্ণরূপে এবং স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে যায়।
• আপনার জন্ম 2 জানুয়ারী, 1936 এর আগে এবং আপনি 10-বছরের ফরোয়ার্ড গড় লাভ করতে পারেন। এটি আপনার ট্যাক্স দায় কমাতে পারে এবং এমনকি আপনাকে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে রাখতে পারে।

আপনি যদি একমুঠো বন্টন নিয়ে এগিয়ে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে পরবর্তী পদক্ষেপের ক্ষেত্রে আপনার কাছে বেশ কিছু বিকল্প থাকবে।

• যদি আপনি বণ্টন রাখেন, তাহলে সাধারণ আয় হিসাবে পরিমাণ ট্যাক্স করা হবে। পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, আপনার বয়স 59½ এর কম হলে আপনাকে 10% জরিমানাও দিতে হবে।
• আপনি একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) তহবিল রোলওভার করতে পারেন। যদি টাকা সরাসরি আপনার নতুন প্ল্যান প্রদানকারীর কাছে পাঠানো হয়, তাহলে আপনি ডিস্ট্রিবিউশনে ট্যাক্স দেওয়া এড়িয়ে যাবেন। আপনি সেই 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানাও এড়িয়ে যাবেন। আপনি যদি ডিস্ট্রিবিউশনটি নিজের কাছে সরাসরি অর্থপ্রদান হিসেবে পান, তাহলে আপনার কাছে এটি রোল ওভার করার জন্য 60 দিন সময় থাকবে। অন্যথায়, এটি একটি করযোগ্য বিতরণ হিসাবে বিবেচিত হবে।
• আপনি একটি নতুন নিয়োগকর্তার সাথে সরাসরি একটি ভিন্ন 401(k) এ একমুঠো বন্টন ফানেল করতে পারেন। এটি একটি IRA রোলওভার হিসাবে একই ভাবে কাজ করে। শুধু মনে রাখবেন যে 60-দিনের নিয়ম এখানেও প্রযোজ্য।

একটি সমষ্টি বিতরণ করার সুবিধা এবং অসুবিধা

সুবিধা

• পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার সাথে একটি পুরানো 401(k) ত্যাগ করা আপনার সম্পদ বৃদ্ধিতে তেমন কিছু করবে না। একটি নতুন যোগ্য অ্যাকাউন্টে এটি রোল ওভার করার জন্য একটি একক-রাশি বিতরণ ব্যবহার করা আপনাকে সেই সঞ্চয়গুলি তৈরি করতে এবং অবসরের জন্য সক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ করা অর্থ রাখতে সহায়তা করতে পারে।
• একটি একমুঠো ডিস্ট্রিবিউশন গ্রহণ করলে আপনি বিভিন্ন বিনিয়োগ পছন্দ করতে পারবেন। আপনার আর্থিক লক্ষ্য, বয়স এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর নির্ভর করে, আপনি এই অর্থকে অন্য বিনিয়োগের দিকে পুনঃনির্দেশ করতে চাইতে পারেন যা শেষ পর্যন্ত আরও ভাল রিটার্ন প্রদান করতে পারে।
• যদি আপনার বয়স 59½ এর বেশি হয়, আপনি যদি একটি উল্লেখযোগ্য আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন হন এবং এখনই সেই তহবিলের প্রয়োজন হয় তাহলে একটি একমুঠো বন্টন অর্থবহ হতে পারে। আপনাকে এখনও এটিতে ট্যাক্স দিতে হবে, তবে এটি চিন্তা করার মতো কিছু।

কনস

• যেহেতু 401(k)s প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, তাই আপনার বিতরণ করযোগ্য। একমুঠো বণ্টনের ফলে একটি বড় ট্যাক্স বিল হতে পারে যা আপনার সম্পদকে খায়। ডিস্ট্রিবিউশনের আকার এমনকি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেওয়ার জন্য যথেষ্ট হতে পারে।
• আপনার টাকা বিনিয়োগ করে রাখলে আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদের সুবিধা পেতে পারেন। যদিও আপনি বাজারের অস্থিরতা এড়াতে পারবেন না, তবে কোর্সে থাকা আপনার বাসার ডিমকে মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যদি একমুঠো বন্টনের মাধ্যমে আপনার অর্থ বের করেন তবে এটি একটি ভিন্ন গল্প। যদিও স্টক মার্কেট গত শতাব্দীতে প্রায় 10% গড় বার্ষিক রিটার্ন দেখেছে, এই লেখার সময় উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের হারগুলি কেবলমাত্র 0.70% থেকে 1%-এর কাছাকাছি অবস্থান করছে।
• আবার, যদি আপনি 59½ বছর বয়সের আগে একমুঠো বন্টন নেন, তাহলে আপনাকে 10% জরিমানাও পেতে হতে পারে। আপনাকে প্রভাব সম্পর্কে ধারণা দিতে, এটি $100,000 বিতরণে $10,000।

আপনার কি একমুঠো ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া উচিত?

একমুঠো বন্টন করার সিদ্ধান্ত আপনার অনন্য আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। পুরানো 401(k) তে বসে থাকা তহবিল আছে এমন কারও কাছে এটি বোঝার মতো হতে পারে যা ভাল ব্যবহার করা যেতে পারে। এটিকে একটি প্রথাগত IRA বা নতুন 401(k) এ রোল করা আপনাকে সেই অর্থ বিনিয়োগ করতে এবং আপনার জন্য কঠোর পরিশ্রম করতে দেয়।

উল্টো দিকে, যারা একমুঠো বন্টন থেকে তহবিল রাখতে পছন্দ করেন তারা একটি উল্লেখযোগ্য করের বোঝা এবং সম্ভাব্য তাড়াতাড়ি তোলার শাস্তির সম্মুখীন হতে পারে। মনে রাখবেন যে এই বিতরণগুলি বছরের জন্য করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হয়। যেমন, এটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে—আপনার করের বোঝাকে আরও বাড়িয়ে তোলে।

যখন এটি নিচে আসে, তখন একটি কালো-সাদা উত্তর নেই যে একমুঠো বন্টন নেওয়া একটি বিজ্ঞ আর্থিক পদক্ষেপ কিনা। একজন অভিজ্ঞ আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি আপনার প্রয়োজনের জন্য সর্বোত্তম সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

নীচের লাইন

আপনি যদি একটি নতুন ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে একটি একমুঠো বন্টন রোল করতে চান তবে মনে রাখবেন যে আপনাকে অবশ্যই 72 বছর বয়স থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন গ্রহণ করা শুরু করতে হবে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার বিতরণগুলি হ্রাস করা অবসরে আপনার করের বোঝা কমাতে পারে। সেখানেই অন্যান্য অবসরকালীন আয়ের উত্সগুলি - যেমন সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা এবং রথ আইআরএর মতো অ-করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিতে অর্থ - সহায়ক হতে পারে৷ তারা আপনার আয়ের বৈচিত্র্য আনতে পারে যাতে আপনি করযোগ্য অ্যাকাউন্টের উপর কম নির্ভরশীল হন।

একমুঠো বন্টন অবসর পরিকল্পনার একটি মূল অংশ উপস্থাপন করে। পথে আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যকে শক্তিশালী রাখা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। Experian থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট মনিটরিং সেই লক্ষ্যকে মাথায় রেখে তৈরি করা হয়েছে। এটি আপনার ক্রেডিট ট্যাব রাখার একটি সহজ উপায়, আপনি অবসর গ্রহণের পথে যেখানেই থাকুন না কেন৷