আপনি কি কখনও একটি ঋণ আবেদনের জন্য প্রত্যাখ্যাত হয়েছেন?
প্রত্যাখ্যানের প্রাথমিক স্টিং বিবর্ণ হওয়ার পরে, আপনি কি ভাবছিলেন কেন?
আপনার যদি ভাল ক্রেডিট এবং একটি শালীন আয় থাকে তবে এটি হতে পারে কারণ আপনার ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত ঋণদাতাদের সংকেত দেয় যে আপনি ভাল ঋণ প্রার্থী নন।
আপনার ডিটিআই ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যেগুলি থেকে আপনি অর্থ ধার করতে চান৷
আপনি যদি ভবিষ্যৎ প্রত্যাখ্যান এড়াতে চান এবং সেখানকার সেরা সুদের হারে অ্যাক্সেস পেতে চান, তাহলে একটি ভাল DTI কী তৈরি করে তার সাথে পরিচিত হওয়ার সময় এসেছে।
ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত হল এমন একটি টুল যা ঋণদাতারা নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে যে তারা বিশ্বাস করে যে আপনি অতিরিক্ত ঋণ পরিচালনা করতে পারবেন।
একটি নিম্ন ডিটিআই অনুপাত দেখায় যে ঋণদাতাদের আপনার ঋণ পরিশোধের ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য আপনার যথেষ্ট আয় আছে। সাধারণত, কম শতাংশের সাথে, আপনি যে কোনও ঋণ, লাইন অফ ক্রেডিট বা ক্রেডিট কার্ড অ্যাপ্লিকেশনগুলির জন্য দ্রুত এবং ভাল সুদের হারে অনুমোদিত হওয়ার আশা করতে পারেন৷
ঋণদাতারা যখন একটি উচ্চ ডিটিআই শতাংশ দেখেন তখন তারা কী ভাবেন তা হল এটি ইঙ্গিত দেয় যে আপনি যে পরিমাণ আয় আনছেন তার জন্য আপনি হয়তো খুব বেশি ঋণ নিয়েছেন৷ বেশিরভাগ ঋণদাতারা আপনাকে আরও টাকা ধার দিতে ইতস্তত করবে, এই ধারণা করে যে আপনি নাও হতে পারেন৷ প্রকৃতপক্ষে ধারাবাহিকভাবে একটি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে সক্ষম৷
না। ক্রেডিট এজেন্সিদের আপনার আয় সম্পর্কে কোনো তথ্যের অ্যাক্সেস নেই তাই তাদের কাছে তুলনা চালানোর পরিসংখ্যান নেই।
পরিবর্তে, আপনার ক্রেডিট স্কোর পাঁচটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে, তবে প্রাথমিকভাবে আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং আপনার ক্রেডিট ব্যবহার।
কিন্তু আপনার ডিটিআই এবং ক্রেডিট স্কোর এখনও কিছু উপায়ে সংযুক্ত থাকতে পারে। ধরা যাক আপনি অনেক ঋণ বহন করেন কিন্তু একটি দীর্ঘ এবং ধারাবাহিক অর্থপ্রদানের ইতিহাস রয়েছে। অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রায় 35% গণনা করে, যাতে এটি আপনার স্কোরের জন্য ইতিবাচক দেখায়।
যাইহোক, ক্রেডিট ব্যবহার আপনার স্কোরের আরেক তৃতীয়াংশ তৈরি করে।
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হল আপনি কতটা ক্রেডিট ব্যবহার করেছেন তার পরিমাপ আপনার জন্য উপলব্ধ। তাই আপনার যদি এমন একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে যার সীমা $10,000 থাকে এবং আপনার বর্তমানে এটিতে $7,500 ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট এর 75% ব্যবহার করছেন।
যখন আপনার ক্রেডিট ব্যবহার বেশি হয়, তখন আপনার ক্রেডিট স্কোর সাধারণত কম থাকে। এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডে আরও ঋণ বহন করা আপনার মোট আয় নির্বিশেষে আপনার DTI বাড়িয়ে দেবে।
তাই যখন তারা স্পষ্টভাবে সংযুক্ত না থাকে, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং DTI উভয়ই একই ব্যক্তিগত আর্থিক বিবরণ দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে।
আরও নিচে খনন করে, আপনার ডিটিআই অনুপাত বিশ্লেষণ করার সময় ঋণদাতাদের অনুপাতের দুটি সেট রয়েছে। একটি আপনার ঋণের সামনের দিকে তাকায়, অন্যটি পিছনের প্রান্তটি পরীক্ষা করে৷
ফ্রন্ট-এন্ড রেশিও কখনও কখনও হাউজিং রেশিও নামেও পরিচিত। এটি দেখায় যে আপনার মাসিক আয়ের কত শতাংশ আপনার আবাসন ব্যয়ের জন্য যায়, যার মধ্যে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের পাশাপাশি যেকোন সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিক সমিতির ফি এবং বাড়ির মালিকদের বীমা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷
বিপরীতভাবে, ব্যাক-এন্ড অনুপাত আপনার অন্যান্য সমস্ত মাসিক ঋণের সাথে সম্পর্কিত। আপনার স্টুডেন্ট লোন, অটো লোন, ক্রেডিট কার্ড বিল, চাইল্ড সাপোর্ট বা ভরণপোষণ এবং আপনি নিয়মিতভাবে পরিশোধ করেন এমন অন্য কোনও ঘূর্ণায়মান ঋণের কথা চিন্তা করুন।.
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গণনা করতে, আপনাকে আপনার সমস্ত মাসিক ঋণ বিবৃতি একত্রিত করতে হবে। আপনি নিয়মিত যে সমস্ত কিছুতে অর্থপ্রদান করেন তা যোগ করুন:আপনার বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ছাত্র ঋণ, শিশু সহায়তা বা ভরণপোষণের পাশাপাশি আপনার ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান।
এই সংখ্যা হল আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধ। তারপরে, আপনার ঋণের অর্থ গ্রহণ করুন এবং আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা অঙ্কটি ভাগ করুন (কর এবং কর্তন বিয়োগের আগে আপনি প্রতি মাসে কত টাকা উপার্জন করেন)।
একটি উদাহরণ দেওয়া যাক। ধরা যাক আপনার বন্ধকের জন্য মাসিক $1,400 অর্থপ্রদানের প্রয়োজন, আপনার গাড়ির ঋণে $350 ধার্য এবং তারপরে আপনার দুটি ক্রেডিট কার্ডের মধ্যে, আপনি প্রতি মাসে আরও $250 প্রদান করবেন।
এখন ধরা যাক মাসের জন্য আপনার মোট আয় হল $5,500৷
৷এই পরিস্থিতিতে, আপনার DTI হল 36%। কিন্তু আপনার মোট আয় কম হলে অনুপাত বেশি হবে। এমনকি $500 কমও অনুপাতকে 40% পর্যন্ত বাম্প করবে ($2,000 / $5,000 =40%)।
আপনি যখন একটি হোম লোনের জন্য আবেদন করছেন, তখন আপনার DTI হবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে একটি যা বন্ধকী ঋণদাতারা বিবেচনা করবে, এর সাথে:
এই সমস্ত বিষয়গুলির দিকে তাকিয়ে, একজন বন্ধকী ঋণদাতা একটি সংখ্যা নিয়ে আসবে যে তারা বিশ্বাস করে যে আপনি একটি বন্ধকী ঋণ নেওয়ার সামর্থ্য রাখতে পারেন।
আপনার ডিটিআই অনেক ওজন বহন করে, কিন্তু আপনার যদি প্রচুর সঞ্চয় থাকে বা এটির ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে আয় থাকে, তাহলে ঋণদাতারা এটির অতীত দেখতে ইচ্ছুক হতে পারে।
আপনি শুধুমাত্র একটি বন্ধকী আবেদনের জন্য অনুমোদন পান না তা নিশ্চিত করার সর্বোত্তম উপায় হল আপনার আর্থিক পরিস্থিতির সম্পূর্ণ চিত্র সম্পর্কে চিন্তা করা। এর মধ্যে আপনার ডিটিআই কমানো, তবে আপনার ক্রেডিটকে পালিশ করা এবং আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে ধারাবাহিকভাবে অবদান রাখা অন্তর্ভুক্ত।
কনজিউমার প্রোটেকশন ফাইন্যান্স ব্যুরো (CPFB) অনুসারে, আপনি যখন বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আশা করছেন তখন আদর্শ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত হল 36%।
কিছু ঋণদাতা আপনাকে 43% পর্যন্ত ঋণের জন্য অনুমোদন করবে, কিন্তু এর থেকে বেশি হলে আপনাকে তহবিল ধার দিতে ইচ্ছুক একজন ঋণদাতা খুঁজে পাওয়া বেশ কঠিন।
যাইহোক, বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতারা যখন একটি ঋণের জন্য আবেদন করেন তখন তারা দেখতে পান যে তাদের গ্রহণ করার জন্য তাদের দায়িত্বের চেয়ে বড় ঋণের অনুমোদন দেওয়া হয়।
তাহলে আপনি কিভাবে জানেন যে আপনার জন্য সঠিক পরিমাণটি কী? নিজের জন্য আপনার ডিটিআই গণনা করা এখানে একটি দরকারী টুল হতে পারে তা বের করতে।
CPFB অনুসারে একটি ভাল নিয়ম হল, আপনার বন্ধকী ঋণ আপনার আয়ের 28% থেকে 35% এর বেশি নয় তা নিশ্চিত করা।
কিন্তু আবার, মোট, আপনার সমস্ত ঋণ (আপনার বন্ধকী পেমেন্ট সহ) আপনার আয়ের 36% এর বেশি রাখুন। তাই আপনার যদি প্রচুর অন্যান্য নিয়মিত ঋণ থাকে, তাহলে প্রথমে সেটিকে বিবেচনা করুন এবং আবাসন ব্যয়ের জন্য সেই 36% থেকে কী বাকি আছে তা দেখুন।
Lenders use your DTI as a tool for considering you for all types of loan applications — not just mortgages.
Your DTI matters to credit card issuers. And it will be considered when you make an application for personal loans or personal lines of credit.
And even once you’ve qualified for a mortgage loan, if you want to refinance at any point or take out a home equity loan or home equity line of credit (HELOC), your current DTI will factor large in what you qualify for and at what interest rate.
Lowering your DTI is the best way to ensure you can access loans when you need a fast infusion of cash or that you won’t end up paying significantly more in interest.
So how do you do that? There are a few ways: