ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করেন এমন কোনো ব্যবসার মালিকের জন্য সম্ভবত এটি খুব বেশি সময় লাগে না যে তাদের ব্যক্তিগত ক্রেডিট তাদের যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে, কিন্তু যখনই আমি ব্যবসার মালিকদের সাথে কথা বলি তখন মনে হয় যে অনেক ছোট ব্যবসার মালিকদের কিছু ভুল ধারণা এবং প্রশ্ন রয়েছে। প্রভাব কী, তাদের প্রোফাইলে কী অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে এবং তারা যখন একটি ছোট ব্যবসার ঋণ খুঁজছেন তখন ঋণ অনুমোদনের সম্ভাবনা এবং উপলব্ধ বিকল্পগুলি উন্নত করতে তারা কী করতে পারে সে সম্পর্কে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ছোট ব্যবসার মালিকদের সত্যিই দুটি প্রোফাইল আছে, তাদের ব্যক্তিগত ক্রেডিট প্রোফাইল এবং তাদের ব্যবসার প্রোফাইল। উভয় প্রোফাইলই ব্যবসায়িক ঋণ অনুমোদনে ভূমিকা পালন করে, কিন্তু আজ আমরা ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে কথা বলতে যাচ্ছি। এটির একটি সহচর অংশে, আমরা তাদের ব্যবসার ক্রেডিট প্রোফাইল সম্পর্কে অনেক ছোট ব্যবসার মালিকদের ভুল ধারণা সম্পর্কে কথা বলব। যদিও আপনার ব্যবসার ক্রেডিট প্রোফাইল এবং আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর খুব আলাদা, এবং এমনকি আপনার এবং আপনার ব্যবসা সম্পর্কে বিভিন্ন তথ্য প্রকাশ করে, তারা উভয়ই আপনার ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতা এবং আপনার ব্যবসার জন্য উপলব্ধ বিকল্পগুলিকে প্রভাবিত করে।
আজ, চলুন আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে আলোচনা করা যাক।
বেশিরভাগ ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য, তাদের ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর সম্ভবত সর্বদা সমীকরণের একটি অংশ হতে পারে, তাই এটি আপনার ঋণদাতাদের কী বলছে এবং ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আপনার ক্ষমতাকে কীভাবে প্রভাবিত করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
সাধারণ নিয়ম হিসাবে, বেশিরভাগ ঋণদাতারা তিনটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নের উত্তর জানতে চান:
- আপনি কি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন?
- আপনি কি ঋণ পরিশোধ করবেন?
- অপ্রত্যাশিত কিছু ঘটলেও আপনি কি প্রতিটি অর্থ প্রদান করবেন?
তারা এইভাবে প্রশ্ন নাও করতে পারে, কিন্তু আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর তাদের অন্তর্দৃষ্টি দেয় আপনি অতীতে কী করেছেন, যাতে তারা ভবিষ্যতে আপনি কী করতে পারেন সে সম্পর্কে অনুমান করতে পারে।
এটি মনে রেখে, আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর কীভাবে গণনা করা হয় তা বোঝা সহায়ক হতে পারে:
- আপনার স্কোরের 35% হল আপনার পেমেন্ট ইতিহাসের প্রতিফলন। আপনার কি কোনো বিলম্বিত অর্থপ্রদান, দেউলিয়াত্ব, বিচার, নিষ্পত্তি, চার্জ অফ, পুনরুদ্ধার বা অধিকার আছে? এই তথ্য আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করবে এবং অতীতে আপনি কীভাবে ক্রেডিট নিয়ে কাজ করেছেন তার অন্তর্দৃষ্টি দেবে।
- আপনার স্কোরের 30% আপনার ঋণের দ্বারা গণনা করা হয়। অন্য কথায়, আপনার ঋণ থেকে ক্রেডিট সীমা অনুপাত, ব্যালেন্স বহন করে এমন অ্যাকাউন্টের সংখ্যা, বিভিন্ন ধরনের অ্যাকাউন্ট জুড়ে বকেয়া পরিমাণ এবং কিস্তি ঋণে প্রদত্ত পরিমাণ। যদি আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট সবসময় আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট সীমার কাছাকাছি বা কাছাকাছি থাকে, বা আপনার ক্রেডিট ব্যবহার খুব বেশি হয়, তাহলে এটি আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
- আপনার স্কোরের 15% আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য দ্বারা প্রভাবিত হয়। যত লম্বা তত ভালো। আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের এই অংশটিকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করে এমন দুটি তথ্য হল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অ্যাকাউন্টের গড় বয়স এবং সবচেয়ে পুরনো অ্যাকাউন্টের বয়স। কারণ ঋণদাতারা অতীত কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে ভবিষ্যত ক্রেডিট প্রাপ্যতা ভবিষ্যদ্বাণী করার চেষ্টা করছেন, তাদের কাছে যত বেশি তথ্য থাকবে বা আপনার ইতিহাস যত দীর্ঘ হবে, তারা তত ভালোভাবে আপনার সামগ্রিক ঋণযোগ্যতা নির্ধারণ করতে পারবে।
- আপনার স্কোরের 10% আপনি যে ধরনের ক্রেডিট ব্যবহার করেন তার দ্বারা নির্ধারিত হয়। আপনি যদি দেখাতে পারেন যে আপনি বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট পরিচালনা করতে সক্ষম - ঘূর্ণায়মান, কিস্তি, বন্ধক ইত্যাদি, এটি আপনার ব্যক্তিগত স্কোরকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করবে৷
- আপনার স্কোরের 10% নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধানগুলিকে প্রতিফলিত করে৷৷ প্রতিবার যখন আপনি ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করেন এবং পাওনাদার আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি "কঠিন" তদন্ত করেন, এতে আপনার স্কোর কমানোর সম্ভাবনা থাকে। একটি নতুন বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য কেনাকাটা সাধারণত প্রথম অনুসন্ধানের বাইরে আপনার স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করবে না কারণ ব্যুরো বুঝতে পারে আপনি সম্ভবত সেরা দামের জন্য কেনাকাটা করছেন, তবে ক্রেডিট কার্ডের জন্য ঘন ঘন আবেদন করা, রিভলভিং চার্জ অ্যাকাউন্ট বা ডিপার্টমেন্ট স্টোর ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনার স্কোর হ্রাস করতে পারে। স্কোর এক্সপেরিয়ানের মতে, এই অনুসন্ধানগুলি সম্ভবত কয়েক বছরের জন্য ঘন্টার রিপোর্টে থাকবে, কিন্তু প্রথম বছরের পরে আপনার স্কোরের উপর কোন প্রভাব ফেলবে না৷
এটি কীভাবে আপনার ঋণ পাওয়ার ক্ষমতা বা আপনার উপলব্ধ বিকল্পগুলিকে প্রভাবিত করে?
যদিও প্রতিটি প্রধান ব্যক্তিগত ক্রেডিট ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স, এবং ট্রান্সইউনিয়ন তিনটি বৃহত্তম) আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল কীভাবে স্কোর করে তাতে কিছুটা ভিন্নতা রয়েছে, মানগুলি মোটামুটি সর্বজনীন। তবুও, তারা কীভাবে আপনাকে ব্যক্তিগত ক্রেডিট দেয় তাতে সামান্য পার্থক্য দেখে অবাক হবেন না। একটি ছোট ব্যবসার ঋণের জন্য আপনার ব্যবসাকে আলাদাভাবে বিবেচনা করার সময় বিভিন্ন ঋণদাতারা আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোরকে ওজন করবে, তবে নিম্নোক্ত নিয়মগুলি সাধারণত প্রযোজ্য:
- 680 এর নিচে একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর একটি ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো একটি প্রথাগত ঋণদাতার সাথে একটি ঋণকে সমস্যাযুক্ত করবে। আসলে, বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক 700-এর উপরে স্কোর দেখতে চায়।
- এসবিএ প্রায়শই তাদের গ্রহণযোগ্য থ্রেশহোল্ডকে 650-এ নামিয়ে আনতে ইচ্ছুক থাকে, যদি অন্যান্য ব্যবসায়িক মেট্রিক্স থাকে। তবুও, 650 এর নিচে একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর একটি SBA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা খুব কঠিন করে তুলবে, সম্ভবত সেই বিকল্পটি বাদ দেবে।
- অনেক অনলাইন ক্ষুদ্র ব্যবসায়িক ঋণদাতা এমন একজন ঋণগ্রহীতার সাথে কাজ করবে যার স্কোর 650-এর কম, যদি তারা অর্থপ্রদান করার ক্ষমতা প্রদর্শন করতে পারে এবং অন্যথায় স্বাস্থ্যকর ব্যবসা প্রদর্শন করতে পারে। যদি এটি আপনার ব্যবসার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয়, তাহলে আপনার সচেতন হওয়া উচিত যে এই ঋণগুলি নিম্ন ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোরের সাথে যুক্ত বর্ধিত ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে উচ্চ সুদের হার এবং নির্দিষ্ট শর্তাবলী সহ আসতে পারে। এই ধরনের অর্থায়নের একটি সুবিধা হল যে এটি সাধারণত দ্রুত অনুমোদন এবং মূলধন অ্যাক্সেসের সাথে আসে৷
আপনি যে নির্দিষ্ট ব্যবসায়িক প্রয়োজন পূরণ করার চেষ্টা করছেন, আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার ব্যবহারের ক্ষেত্রে আপনার প্রয়োজনীয় মূলধনের পরিমাণের উপর নির্ভর করে, উপরের বিকল্পগুলির মধ্যে যেকোনো একটি উপযুক্ত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি দুর্দান্ত ক্রেডিট প্রোফাইল সহ অনেক ব্যবসা এখনও উচ্চ সুদের হার সহ একটি অনলাইন ঋণ বেছে নেবে কারণ তারা এক বা দুই দিনের মধ্যে পুঁজিতে অ্যাক্সেস পেতে পারে বনাম কয়েক সপ্তাহ বা স্বল্প মেয়াদে মোট ডলার খরচ কমিয়ে দেবে (অথবা প্রদত্ত সুদের পরিমাণ) ঋণের।
যদিও আমি একমত যে আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর আসলেই একটি প্রতিফলন যে আপনি কীভাবে আপনার ব্যবসার ক্রেডিট দায়বদ্ধতার পরিবর্তে আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট দায়িত্বগুলি পরিচালনা করেন, ছোট ব্যবসার ঋণদাতারা এটিকে একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হিসাবে বিবেচনা করে যে তারা কীভাবে আপনার ব্যবসার ঋণযোগ্যতাকে মূল্যায়ন করে—তাই পদক্ষেপ নেওয়া খুবই গুরুত্বপূর্ণ আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর যতটা সম্ভব শক্তিশালী তা নিশ্চিত করতে।
আপনি যদি ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক ক্রেডিট এর মধ্যে সম্পর্ক এবং আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত করতে আপনি আজই কি শুরু করতে পারেন সে সম্পর্কে আরও জানতে চাইলে এখানে ক্লিক করুন। পরের সপ্তাহে আমরা আপনার ব্যবসার ক্রেডিট প্রোফাইলে ডুব দেব এবং আলোচনা করব কীভাবে এটি একটি ছোট ব্যবসা ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে, ব্যবসায়িক ক্রেডিট ব্যুরো আপনার ব্যবসা সম্পর্কে যে তথ্য সংগ্রহ করে এবং আপনার ব্যবসার ক্রেডিট করার জন্য আপনাকে কী পদক্ষেপ নিতে হবে প্রোফাইল আপনার ব্যবসার ঋণযোগ্যতার সর্বোত্তম প্রতিফলন।
জানুন কিভাবে OnDeck আপনার ছোট ব্যবসাকে সাহায্য করতে পারে।
