লেখক:মাইকেল কিটসেস টিম কিটস
মাইকেল কিটসেস বাকিংহাম ওয়েলথ পার্টনার্সের পরিকল্পনা কৌশলের প্রধান, হাজার হাজার স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টাকে সমর্থন করে একটি টার্নকি সম্পদ ব্যবস্থাপনা পরিষেবা প্রদানকারী৷
এছাড়াও, তিনি XY প্ল্যানিং নেটওয়ার্ক, AdvicePay, fpPathfinder, এবং নতুন পরিকল্পনাকারী নিয়োগের একজন সহ-প্রতিষ্ঠাতা, আর্থিক পরিকল্পনা জার্নালের প্রাক্তন অনুশীলনকারী সম্পাদক, আর্থিক উপদেষ্টা সাফল্য-এর হোস্ট। পডকাস্ট, এবং জনপ্রিয় আর্থিক পরিকল্পনা শিল্প ব্লগের প্রকাশক Nerd’s Eye View তার ওয়েবসাইট Kitces.com এর মাধ্যমে, আর্থিক পরিকল্পনায় জ্ঞানের অগ্রগতির জন্য নিবেদিত। 2010 সালে, মাইকেল এফপিএ-এর "হার্ট অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং" পুরষ্কারগুলির মধ্যে একটির সাথে স্বীকৃত হন তার উত্সর্গ এবং পেশাকে এগিয়ে নিয়ে যাওয়ার জন্য কাজ করার জন্য৷
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ কি?
পিয়ার-টু-পিয়ার (P2P) ঋণদান হল ব্যক্তিদের অসংলগ্ন 'সমবয়সীদের' কাছ থেকে অর্থ ধার নেওয়ার অভ্যাস যারা তাদের ঋণ দেয় - যেমন ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের (যেমন, ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি) থেকে ঋণ গ্রহণকারীদের 'ঐতিহ্যবাহী' অনুশীলনের বিপরীতে ) যারা টাকা ধার দেওয়ার ব্যবসা করে।
পিয়ার-টু-পিয়ার লোন মার্কেটপ্লেস যুক্তরাজ্যে 2005 সালে Zopa (এখনও যুক্তরাজ্যের বৃহত্তম P2P প্ল্যাটফর্ম) নামক একটি কোম্পানির সাথে শুরু হয়েছিল এবং 2006 সালে প্রসপার অ্যান্ড লেন্ডিং ক্লাব (যা শীর্ষ P2P ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে রয়ে গেছে) চালু করার মাধ্যমে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রসারিত হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্ল্যাটফর্ম)। দ্রুত বৃদ্ধির পরে, এসইসি 2008 সালে হস্তক্ষেপ করে এবং পিয়ার-টু-পিয়ার কোম্পানিগুলিকে তাদের অর্থায়নকারী বিনিয়োগকারীদের (এবং তৃতীয় পক্ষ যারা তাদের ক্রয় করতে চেয়েছিল) তাদের ঋণ সিকিউরিটি হিসাবে নিবন্ধন করতে শুরু করে; নতুন নিয়মের সাথে খাপ খাইয়ে নেওয়ার জন্য একটি সংক্ষিপ্ত শাটডাউনের পরে, প্ল্যাটফর্মগুলি মেনে চলে এবং তখন থেকে পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন বাজার বৃদ্ধিতে বিস্ফোরিত হয়েছে৷
<<<সমৃদ্ধির জন্য ছবি ঢোকান এবং ক্লাব আইকন ধার দিন>>>
প্রকৃতপক্ষে, গত বছর শুধুমাত্র লেন্ডিং ক্লাব এবং প্রসপারে অর্থায়ন করা P2P ঋণের পরিমাণ ছিল মোট ঋণের পরিমাণের $5B-এর বেশি, যা আগের বছরের মাত্র $2B এর থেকে এবং মাত্র 5 বছর আগে মাত্র $150M! যদিও প্রেক্ষাপটের জন্য, আমেরিকানদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণে প্রায় $900B, অটোমোবাইল ঋণে প্রায় $1T, এবং $1.2T এর বেশি ছাত্র ঋণ রয়েছে, যা এখনও প্রচুর আছে বলে পরামর্শ দেয়। P2P ঋণের মার্কেটপ্লেস আরও বাড়তে পারে!
<<<মোট লোন ভলিউমগুলির চার্ট ঢোকান - https://www.nsrplatform.com/#!/ থেকে ডেটা টেনে আনুন এবং 2014 সালের শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত লেন্ডিং ক্লাব এবং প্রসপার-এর মোট লোন ভলিউমের স্ট্যাক করা এলাকা চার্ট চিত্রিত করুন৷>>>
কীভাবে P2P ঋণ কাজ করে – সীমা, নিয়ম এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা
একটি P2P ঋণের মৌলিক কাঠামো তুলনামূলকভাবে সহজ - এটি ঋণগ্রহীতার একটি অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ, যা একজন সমকক্ষ ঋণদাতা (অর্থাৎ, একজন "বিনিয়োগকারী") দ্বারা অর্থায়ন করা হয়, যিনি মূল এবং সুদের অর্থ প্রদানের জন্য ঋণটি বেছে নেন৷
প্রধান প্ল্যাটফর্মগুলিতে ঋণের সীমা $1,000 থেকে $35,000-এর মধ্যে পরিবর্তিত হয় এবং ব্যক্তিগত ঋণ হিসাবে অর্থটি যে কোনও উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, যদিও ধার নেওয়ার সবচেয়ে সাধারণ কারণ হল ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা বা অন্যান্য ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা। অতি সম্প্রতি, লেন্ডিং ক্লাব ছোট ব্যবসার জন্য উচ্চতর ঋণ সীমা বিকল্প চালু করেছে ($300,000 পর্যন্ত), এবং এমনকি যাদের চিকিৎসা পদ্ধতির অর্থায়নের জন্য ঋণ নিতে হবে তাদের জন্যও একটি বিকল্প।
উপলব্ধ ঋণের মেয়াদ 3 বছর বা 5 বছর, ঋণের মেয়াদে মূল এবং সুদ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধের জন্য 'স্বাভাবিক' মাসিক পরিমার্জিত ঋণের অর্থপ্রদান। ঋণ কোন প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই গঠন করা হয়.
একবার অনুরোধ করা ঋণ প্ল্যাটফর্মে তালিকাভুক্ত হলে, এটি হয় ঋণদাতা/বিনিয়োগকারীদের দ্বারা অর্থায়ন করা হবে বা 14 দিন পরে সরিয়ে দেওয়া হবে; একবার তহবিল পাওয়া গেলে, প্ল্যাটফর্মগুলিকে সাধারণত বিশদ (এবং সম্ভবত অন্তর্নিহিত আয় এবং ক্রেডিট যাচাইকরণ) এবং ঋণ অনুমোদন করার জন্য অতিরিক্ত ডকুমেন্টেশনের প্রয়োজন হবে এবং তারপরে 2-8 কার্যদিবসের মধ্যে তহবিল ছেড়ে দেওয়া হবে।
পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের জন্য আন্ডাররাইটিং
পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের জন্য আবেদন করার ক্ষেত্রে এখনও P2P প্ল্যাটফর্মগুলি ক্রেডিট রিপোর্ট টেনে নেয়, শুধুমাত্র ক্রেডিট স্কোর মূল্যায়ন করার জন্য নয় (লেন্ডিং ক্লাবের জন্য ন্যূনতম 660 বা প্রসপারের জন্য 640 প্রয়োজন) তবে বিদ্যমান থেকে অন্যান্য ডেটা দেখতেও ঋণের ভারসাম্য পূর্বের বকেয়া পেমেন্টের জন্য চেক করার জন্য। ঋণের ঝুঁকি গ্রেড মূল্যায়ন করতে P2P প্ল্যাটফর্মের নিজস্ব মালিকানা ক্রেডিট স্কোরিং অ্যালগরিদম দ্বারা সেই ডেটাটি পালাক্রমে বিশ্লেষণ করা হয়। লেন্ডিং ক্লাব A থেকে G র্যাঙ্কিং ব্যবহার করে এবং 1 থেকে 5 পর্যন্ত সাব র্যাঙ্কিং ব্যবহার করে (তাই সবচেয়ে ভালো ঝুঁকি গ্রেড হল A1 এবং সবচেয়ে খারাপ হল G5), যখন Prosper AA, A, B, C, D, E, এবং HR এর ক্রম অনুসারে ঋণের হার নির্ধারণ করে। .
ঋণগ্রহীতাদের আরও সমস্যাযুক্ত ক্রেডিট ইতিহাস (যেমন, অপরাধের ইতিহাস) বা ঋণের আবেদনে সন্দেহজনক তথ্য (যেমন, উল্লিখিত চাকরির তুলনায় উল্লিখিত আয় বেশি) তাদের আয়ের উৎস (যেমন, চাকরি/কর্মসংস্থান) যাচাই করার প্রয়োজন হতে পারে অবস্থা) বা সরাসরি তাদের আয় নিজেই যাচাই করুন। উল্লেখযোগ্যভাবে, যদিও, আয় যাচাইকরণ সমস্ত ঋণ পরিস্থিতিতে প্রযোজ্য নয়, কারণ প্ল্যাটফর্মগুলির নিজস্ব বহু বছরের ডেটার ইতিহাসে দেখা গেছে যে আয়-যাচাই করা হয়নি এমন ঋণগুলি খেলাপি নয় বা উচ্চ হারে চার্জ-অফের কারণ হয়৷
পিয়ার-টু-পিয়ার লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের খরচ
যখন P2P লোন অর্থায়ন করা হয়, তখন এটি একটি উৎপত্তি ফি (কীভাবে P2P প্ল্যাটফর্মগুলি তাদের অর্থ উপার্জন করে) মূল্যায়ন করা হয়, যা ধার করা পরিমাণের 1% থেকে 5% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয় (এবং ঋণে মূলধন করা হয়, ফলে একটি বার্ষিক শতাংশ হয় হার [এপিআর] যা ঋণের শুধুমাত্র বর্ণিত সুদের হারের চেয়ে বেশি)। নিম্নমানের অরিজিনেশন ফি সর্বোচ্চ মানের (A-রেটেড) ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, যখন নিম্নমানের ঋণ সাধারণত সম্পূর্ণ 5% অরিজিনেশন ফি প্রদান করে।
অরিজিনেশন ফি ছাড়াও, ঋণ প্রাপ্তির জন্য ঋণগ্রহীতাদের কাছে আর কোনো চার্জ নেই, যদিও মাসিক ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে ব্যর্থ/দেরী পরিশোধের ফি হতে পারে (যা ঋণদাতাদের কাছে চলে যায় যাতে ঋণ শেষ পর্যন্ত খেলাপি হলে ক্ষতিপূরণে সহায়তা করা হয়। ) যদি ঋণটি শেষ পর্যন্ত ডিফল্ট হয়ে যায় এবং P2P প্ল্যাটফর্মকে অবশ্যই একটি সংগ্রহ প্রক্রিয়ায় নিয়োজিত করতে হবে, তাহলে ঋণগ্রহীতার কাছে আর কোনো চার্জ নেই (ইতিমধ্যে মূল্যায়ন করা বিলম্বের ফি ছাড়া), কিন্তু সংগ্রহের একটি অংশ P2P প্ল্যাটফর্ম তার খরচ মেটাতে ধরে রাখে। সংগ্রহ করার জন্য (এবং অবশিষ্ট ঋণদাতার মাধ্যমে দেওয়া হয়)।
উল্লেখযোগ্যভাবে, সাধারণত জড়িত তুলনামূলকভাবে ছোট ঋণের পরিমাণের প্রেক্ষিতে, এই উৎপত্তি ফিগুলি এখনও একটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক থেকে একটি ঋণ প্রতিষ্ঠার ফিগুলির সাথে প্রতিযোগিতামূলক হতে পারে, বিশেষ করে যখন P2P ঋণ প্ল্যাটফর্মে ঋণগ্রহীতাদের জন্য নিম্ন সুদের হার বিবেচনা করা হয়।
P2P ঋণগ্রহীতাদের জন্য সুদের হার
আশ্চর্যের বিষয় নয়, P2P লোনের উপর সুদের হার নির্ধারণ করা হবে প্রাথমিকভাবে ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট রেটিং এবং আন্ডাররাইটিং বিশদের উপর ভিত্তি করে, যেমন P2P প্ল্যাটফর্মের ঝুঁকি মডেল দ্বারা পরিমাপ করা হয়। উল্লেখযোগ্যভাবে, ঋণের মেয়াদ - বিশেষ করে, এটি শুধুমাত্র 3 বছরের পরিবর্তে দীর্ঘ 5-বছরের সময়সীমা - এছাড়াও একটি উপাদান কারণ, 5-বছরের ঋণ কম অনুকূল ঝুঁকি স্কোর মূল্যায়ন করা হয় এবং তাই উচ্চ সুদের হার ( 5 বছরের মতো, ঋণগ্রহীতার কাছে এমন পরিস্থিতির পরিবর্তনের জন্য আরও সময় আছে যা একটি ডিফল্ট ট্রিগার করতে পারে।
<<>>
বাস্তবে, আজকের সুদের হার সর্বোচ্চ মানের ঋণের জন্য নিম্ন 5.3% থেকে, সর্বনিম্ন মানের ঋণের জন্য প্রায় 30% পর্যন্ত পরিবর্তিত হবে। আগেই উল্লেখ করা হয়েছে, উৎপত্তি ফি অন্তর্ভুক্ত করার অর্থ হল ঋণের জীবনকালের মোট খরচ (এপিআর দ্বারা পরিমাপ করা হয়েছে) একটু বেশি। তারপরও, যারা সর্বোচ্চ মানের A-রেটেড ঋণের জন্য যোগ্য তাদের জন্য, উল্লিখিত সুদের হার 5.3% থেকে 8% পর্যন্ত, যা উৎপত্তি ফি হিসাব করার পরে 6% থেকে 10% পর্যন্ত APR হয়।
<<<লিন্ডিং ক্লাব পেজ থেকে বিভিন্ন লোন গ্রেড এবং রেটগুলিতে চার্ট সন্নিবেশ করুন https://www.lendingclub.com/public/borrower-rates-and-fees.action>>>
P2P ঋণ কখন উপযুক্ত?
বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা ক্লায়েন্টদের সাথে যে ধরনের ঋণ নিয়ে আলোচনা করেন - যেমন বন্ধকী যেখানে 30-বছরের নির্দিষ্ট হার এখনও 4% (এবং 15 বছরের ঋণের জন্য মাত্র 3%-এর বেশি) - 6%+ এর ধরনগুলির সাথে সম্পর্কিত। এমনকি সর্বোচ্চ মানের P2P ঋণগ্রহীতাদের সাথে সম্পর্কিত APR, রেটিং স্কেল থেকে আরও নিচে প্রযোজ্য দ্বি-সংখ্যার সুদের হার উল্লেখ না করা, সম্ভবত উচ্চ বলে মনে হবে।
যাইহোক, এটি অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণ হিসাবে মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ , এই হার অস্বাভাবিক নয়. তাদের তুলনার সবচেয়ে সাধারণ পয়েন্ট হবে ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ড ঋণ, যেখানে জাতীয় গড় সুদের হার প্রায় 15% (এবং এমনকি "নিম্ন" সুদের হারের সাথে উচ্চ-মানের ঋণগ্রহীতাদের গড় APR 11% এর বেশি) . এবং অবশ্যই, সেগুলি কেবল গড় - অনেক ঋণগ্রহীতা বস্তুগতভাবে আরও খারাপ ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার, যেমন P2P ঋণ, 20%+ হার থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে।
ঋণ একত্রীকরণ
এইভাবে, বাস্তবে P2P ঋণগুলি সম্ভবত কম হারে বিদ্যমান ব্যক্তিগত ঋণকে একত্রীকরণ এবং পুনঃঅর্থায়ন করার উপায় হিসাবে সবচেয়ে আকর্ষণীয় হবে; উদাহরণস্বরূপ, যদি একজন উচ্চ-মানের ঋণগ্রহীতা একটি 6%-8% A-রেটযুক্ত P2P ঋণের জন্য যোগ্য হন, তাহলে এটি ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফারের জন্য 14% হারের চেয়ে অনেক বেশি আকর্ষণীয়! এটি কিছু উচ্চ-সুদের প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের চেয়েও বেশি আকর্ষণীয় হতে পারে (যদিও আয়-ভিত্তিক পরিশোধ এবং ঋণ মাফ প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য ফেডারেল ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন সম্পর্কে সতর্ক থাকুন!)।
অন্য কথায়, ঋণগ্রহীতারা সাধারণত তখনই P2P ঋণ গ্রহণ করবে যখন তাদের উপলব্ধ বিকল্পগুলি আরও কম হয়। অনুকূল, কিন্তু অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য এটা সত্যিই হয় মামলা অনুশীলনে, যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, ডেটা দেখায় যে সমস্ত P2P ঋণের প্রায় 3/4 ভাগ অন্যান্য (সাধারণত-উচ্চ-সুদের-হার) ঋণ একত্রীকরণ বা পুনঃঅর্থায়ন করতে ব্যবহৃত হয়, এবং লেন্ডিং ক্লাব খুঁজে পেয়েছে যে গড় ঋণগ্রহীতা কমিয়ে দেয় তাদের বর্তমান ঋণের সুদের হার গড়ে ৭ শতাংশ পয়েন্ট।
অবশ্যই, যদি ঋণগ্রহীতা করেন কোন প্রকার জামানত সহ একটি ঋণ সুরক্ষিত করার একটি উপায় আছে – অটোমোবাইল লোন যা একটি গাড়ির ঋণকে সমান্তরাল করে, রিয়েল এস্টেট যা একটি বন্ধকীকে সমান্তরাল করে, একটি সিকিউরিটিজ-ভিত্তিক ঋণের জন্য একটি পোর্টফোলিও পর্যন্ত – সুরক্ষিত ঋণের প্রায় অবশ্যই একটি থাকবে আরো আকর্ষণীয় হার। তবুও বাস্তবতা যে, বিশেষ করে অল্প বয়স্ক ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে, লোনের জন্য পোস্ট করার জন্য সর্বদা জামানত পাওয়া যায় না – এইভাবে কেন ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া ঋণের $900B এর বেশি!
এইভাবে, আবার, P2P লোন তাদের জন্য একটি আকর্ষণীয় বিকল্প হতে পারে যাদের কাছে পোর্টফোলিওতে সিকিউরিটিজের বিপরীতে সম্পদ-ভিত্তিক ঋণ নেওয়ার মতো বিকল্পের অ্যাক্সেস নেই, বা এমন একটি বাসস্থান যার বিপরীতে তারা ক্রেডিট বা হোম ইকুইটি লাইনে আঁকতে পারে। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন (বা একজন সিনিয়র ঋণগ্রহীতার জন্য, একটি বিপরীত বন্ধকী)। এবং উল্লেখযোগ্যভাবে, যারা করেন তাদের জন্য একটি P2P ঋণও আকর্ষণীয় হতে পারে নিজের বাড়ি কিন্তু না এর বিরুদ্ধে ধার নেওয়ার জন্য কোনো ইক্যুইটি আছে (তাই একটি HELOC যাইহোক একটি বিকল্প নয়)!
নিজে এবং আপনার ছোট ব্যবসায় বিনিয়োগ করার জন্য ধার নেওয়া
যুক্তিযুক্তভাবে, সম্ভবত একটি P2P লোন অন্বেষণ করার সবচেয়ে আকর্ষণীয় কারণগুলির মধ্যে একটি, বিশেষ করে অল্প বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য, শুধুমাত্র বিদ্যমান দায়গুলিকে পুনঃঅর্থায়ন করা নয়, তবে আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদে বিনিয়োগ করা:নিজেকে এবং আপনার উপার্জনের সম্ভাবনা (অর্থাৎ, আপনার মানবিক মূলধন)৷
দুঃখজনকভাবে, P2P লোনের বিদ্যমান ডেটা থেকে বোঝা যায় যে ঋণের মাত্র 0.05% শেখার এবং প্রশিক্ষণের উদ্দেশ্যে - সম্ভবত এর পরিবর্তে উন্নতিশীল স্টুডেন্ট লোন মার্কেটপ্লেসে কোন প্রয়োজনীয় ঋণ নেওয়া হচ্ছে? – যদিও কিছুটা বড় ঋণের 1.4% একটি ছোট ব্যবসার অর্থায়নের জন্য ব্যবহার করা হয় (প্রসপার এবং লেন্ডিং ক্লাব উভয়ই ব্যবসার মালিকদের চারপাশে তাদের ঋণ দেওয়ার সুযোগ প্রসারিত করার ফলে একটি এলাকা বাড়তে পারে)।
যাইহোক, বাস্তবতা হল যে যারা তরুণ এবং এখনও তাদের ক্যারিয়ারের আয়ের বছর বাড়তে আছে, একটি নতুন ব্যবসা বা কর্মজীবনে একটি বিনিয়োগের একটি অসাধারণ "[ধার নেওয়া] বিনিয়োগে ফেরত" সম্ভাবনা রয়েছে। অবশ্যই, সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতা তার ক্যারিয়ারে এগিয়ে যাওয়ার জন্য সত্যিই প্রস্তুত কিনা (বা সত্যিই একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য একটি সঠিক ব্যবসায়িক পরিকল্পনা প্রণয়ন করা হয়েছে) কিনা তা সতর্কভাবে বিবেচনা করা উচিত। এবং অন্তত কিছু ক্ষেত্রে, স্টুডেন্ট লোনের বিকল্পে সহজভাবে আরও আকর্ষণীয় আর্থিক শর্ত থাকতে পারে।
তবুও, ব্যক্তিগত/ক্যারিয়ারের উন্নয়নে পুনঃবিনিয়োগ করার মাধ্যমে ক্যারিয়ারের প্রথম দিকে বড় উত্থানের সম্ভাবনা তাৎপর্যপূর্ণ, যার অর্থ নিজের মধ্যে বিনিয়োগ করার জন্য ধার নেওয়া - তা ছাত্র ঋণ বা P2P ঋণের মাধ্যমে - বিবেচনার যোগ্য৷
একজন পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণগ্রহীতা হওয়ার সতর্কতা এবং উদ্বেগ
উপযুক্ত পরিস্থিতিতে P2P ধার নেওয়ার সম্ভাব্য সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, বেশ কিছু সতর্কতা এবং উদ্বেগও বিবেচনা করতে হবে৷
প্রথমটি সহজভাবে স্বীকার করা যে সবাই যোগ্য হবে না। যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, একটি প্রসপার লোনের জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য ন্যূনতম 640 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন (এবং লেন্ডিং ক্লাবের জন্য 660)। এবং আদর্শভাবে, ঋণগ্রহীতার একটি আরও ভাল ক্রেডিট স্কোর এবং একটি যুক্তিসঙ্গত ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত হওয়া উচিত, বা সম্ভাব্য P2P ঋণের হার 6%, 8% বা 10% হবে না, বরং 15%, 20 এর মতো %, বা 25%!
উপরন্তু, সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ (লেন্ডিং ক্লাবের ব্যবসায়িক ঋণের বিকল্পগুলির বাইরে) হল $35,000, যা কার্যকরভাবে পুনঃঅর্থায়ন এবং অন্যান্য ঋণের প্রাসঙ্গিক 'খণ্ড' একত্রিত করার জন্য যথেষ্ট হতে পারে বা নাও হতে পারে (যেমন, বেশিরভাগ আমেরিকানদের পুনর্অর্থায়নের জন্য এটি যথেষ্ট, কিন্তু সম্ভবত কিছু উচ্চ-আয়ের ক্লায়েন্ট নয় যারা উল্লেখযোগ্য 6-অঙ্কের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ তুলে নিয়েছে।
এটাও উল্লেখযোগ্য যে সর্বোচ্চ ঋণের মেয়াদ যার উপর একটি P2P ঋণ বর্জন করা যেতে পারে তা হল 5 বছর (এবং 3 বছরের বেশি কিছুতে উচ্চ সুদের হার লাগবে)। একজন ঋণগ্রহীতা যিনি একটি ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করছেন যার পূর্বে একটি উচ্চ হারে দীর্ঘ মেয়াদী ছিল, P2P ঋণ হার কমিয়ে আনতে পারে, তবে প্রয়োজনীয় মাসিক অর্থপ্রদান এত বেশি হতে পারে (যখন স্বল্প সময়ের মধ্যে পরিত্যাগ করা হয়) যে তারা সহজভাবে জিতেছে। নগদ প্রবাহের দৃষ্টিকোণ থেকে পরিচালনা করা যাবে না।
এবং অবশ্যই, (সবচেয়ে সাধারণ) ঋণ একত্রীকরণের পরিস্থিতিতে, বর্তমান ঋণ এবং তাদের সুদের হারের দিকে প্রথমে সতর্ক দৃষ্টি রাখা এবং যাচাই করা প্রয়োজন যে তাদের পুনঃঅর্থায়ন সত্যিই ইবে অন্তত সুদের হার হ্রাস করুন (এমনকি অর্থপ্রদান না হলেও)। এবং বিশ্লেষণটি শুধুমাত্র সুদের হার এবং পরিশোধের সময়কালের পার্থক্যই নয়, P2P লোন নেওয়ার জন্য 5% পর্যন্ত অরিজিনেশন ফি-এর প্রভাবের জন্যও দায়ী করা উচিত, যাতে সময়ের সাথে সাথে পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে মোট খরচ হ্রাস পায়। .
তবুও, মূল কথা হল যে ঋণগ্রহীতাদের জন্য যাদের অন্য বিকল্প নেই – বিশেষ করে, যারা সম্পদ-ব্যাকড লোনে জড়িত হতে পারে না কারণ তাদের কাছে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বা বাড়ির জন্য ট্যাপ করার জন্য বাড়ির মালিক নয়। ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট, না কোনও সিকিউরিটিজ-ভিত্তিক ঋণের জন্য কোনও পোর্টফোলিও - 'প্রথাগত' ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যক্তিগত ঋণ চ্যানেলগুলির উপর P2P ঋণ দেওয়ার সম্ভাবনা ভবিষ্যতে বিবেচনা করা উচিত!
এবং আমরা ভবিষ্যতে এই ব্লগে আলোচনা করব, P2P ঋণ একটি বিনিয়োগকারীর জন্য একটি আকর্ষণীয় বিনিয়োগ প্রস্তাব তৈরি করে যা একটি নির্দিষ্ট আয়ের বিকল্পের জন্য ডলার বরাদ্দ করতে চায়!
তাহলে আপনি কি মনে করেন? আপনি কি কখনও P2P প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ক্লায়েন্ট ধার নিয়েছেন? আপনার কি এমন কোনো ক্লায়েন্ট আছে যাদের এখন এই কৌশলটি বিবেচনা করা উচিত, একত্রীকরণ/পুনঃঅর্থায়নের জন্য ঋণ এবং ঋণের বিকল্পের অভাব রয়েছে?
