সমস্ত দেউলিয়াত্ব ফাইলিংয়ের দুই-তৃতীয়াংশ অন্তত আংশিকভাবে চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যার কারণে হয়। আমেরিকান জার্নাল অফ পাবলিক হেলথের সাম্প্রতিক গবেষণা অনুসারে এই সমস্যাগুলি হল যত্নের উচ্চ খরচ এবং আঘাত বা অসুস্থতার কারণে কাজের সময় মিস করা৷

এই কারণেই বীমা এত গুরুত্বপূর্ণ। স্বাস্থ্য বীমা লোকেদের চিকিৎসা যত্ন সম্পর্কিত কিছু খরচ কভার করতে সাহায্য করে। স্বাস্থ্য সমস্যার কারণে কর্মক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য সময় মিস করতে হলে অক্ষমতা বীমা লোকেদের আর্থিকভাবে সাহায্য করতে পারে।

গুরুতর স্বাস্থ্য সমস্যা মোকাবেলা করার সম্ভাব্য বিধ্বংসী প্রভাব মোকাবেলা করার জন্য আপনাকে অন্য ধরনের বীমার প্রয়োজন হতে পারে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা (LTC) নার্সিং হোম, সহায়ক জীবনযাত্রার সুবিধা, অথবা যখন আপনি নিজের যত্ন নিতে অক্ষম হন তখন বাড়ির যত্নের অনেক খরচ কভার করে। এই খরচ দ্রুত যোগ করতে পারেন.

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং অক্ষমতা বীমার মধ্যে প্রধান পার্থক্য

লোকেরা কখনও কখনও দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা (LTD) গুলিয়ে ফেলে। অনেক মিল থাকলেও, মূল পার্থক্য হল:

• দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করে যা আপনি হারাবেন যদি আপনি আঘাত বা অসুস্থতার কারণে কাজ করতে অক্ষম হন। এটি আপনার হারানো আয়ের জন্য অর্থ প্রদান করে৷
• যদি আপনি নিজের যত্ন নিতে অক্ষম হন তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একজন নার্সিং হোম বা হোম হেলথ এডের খরচ কভার করতে সাহায্য করে। এটি প্রয়োজনীয় যত্ন সুবিধার জন্য অর্থ প্রদান করে৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বনাম দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার তুলনামূলক অতিরিক্ত তথ্য নীচে রয়েছে৷

যখন আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বনাম দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা প্রয়োজন

আপনি একটি পূর্ণ-সময় আয় উপার্জন শুরু করার সাথে সাথে আপনার দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা থাকা উচিত, বিশেষ করে যদি আপনার থাকে:

• আপনার আয়ের উপর নির্ভরশীল।
• অক্ষমতার ক্ষেত্রে যে ঋণ আপনাকে এখনও পরিশোধ করতে হবে।
• একটি উচ্চ বেতনের চাকরি।
• একটি কাজ যার জন্য প্রযুক্তিগত দক্ষতার প্রয়োজন যা আঘাত বা অসুস্থতার সাথে সম্পাদন করা যায় না।

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অনুসারে, 20 বছর বয়সীদের মধ্যে প্রায় 25 শতাংশ 67 বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে কোনও সময়ে অক্ষম হয়ে পড়বে৷

অন্যদিকে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সাধারণত অল্প বয়সে প্রয়োজনীয় নয়। প্রকৃতপক্ষে, আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) অনুসারে, 2018 সালে শুরু হওয়া দীর্ঘমেয়াদী যত্নের দাবির মাত্র 4.5 শতাংশ ছিল 70 বছরের কম বয়সী লোকেদের জন্য। দুই-তৃতীয়াংশেরও বেশি দাবি বীমাকৃতদের জন্য শুরু হয়েছিল যারা কমপক্ষে 81 বছর বয়সী।

একই সময়ে, আপনি LTC কভারেজ কিনতে খুব বেশি অপেক্ষা করতে চান না। কারণ 60 এবং 69 বছর বয়সের মধ্যে 30 শতাংশ আবেদনকারীদের কভারেজের জন্য প্রত্যাখ্যান করা হয়েছে। এবং AALTCI অনুসারে, 70 থেকে 79 বছর বয়সীদের মধ্যে 44 শতাংশ অস্বীকার করা হয়েছে৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ বনাম দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা

LTD এবং LTC বীমার সাথে জড়িত আন্ডাররাইটিং একই রকম।

আপনি কভারেজের জন্য যোগ্য কিনা এবং আপনি প্রিমিয়ামে কী দেবেন তা নির্ধারণ করার সময় উভয় প্রকারই আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের অবস্থা দৃঢ়ভাবে বিবেচনা করবে। আপনি যত কম বয়সী এবং স্বাস্থ্যবান, উভয়ের জন্য আপনি তত কম অর্থ প্রদান করবেন। আপনি কোথায় থাকেন উভয়ের জন্য কভারেজের খরচ নির্ধারণ করতেও সাহায্য করে।

LTD নীতিগুলি লিঙ্গ, চাকরি এবং জীবনযাত্রার বৈশিষ্ট্যগুলির মতো অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে আবেদনকারীদের আন্ডাররাইট করবে। এগুলি সাধারণত এলটিসি বীমার জন্য আন্ডাররাইটিংকে প্রভাবিত করে না৷

নীতি বৈশিষ্ট্য উভয় ধরনের জন্য আপনার খরচ নির্ধারণ করবে.

LTD এবং LTC বীমা পলিসি হোল্ডারদের নির্ধারণ করতে সক্ষম করে যে পলিসি কতদিনের জন্য সুবিধা প্রদান করবে। সুবিধার সময়কাল যত বেশি হবে, তত বেশি প্রিমিয়াম দিতে হবে।

উভয় বীমা পলিসির একটি নির্মূল সময়কাল রয়েছে, এটি অপেক্ষার সময় হিসাবেও পরিচিত। এটি হল আপনার বেনিফিট প্রয়োজন এবং প্রথম অর্থপ্রদানের মধ্যে সময়ের পরিমাণ। অপেক্ষার সময় যত কম হবে, আপনার নীতির খরচ তত বেশি হবে।

ব্যক্তিগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা নীতিগুলি ঐচ্ছিক বৈশিষ্ট্যগুলিও অফার করে, যা রাইডার হিসাবে পরিচিত, যা আপনার কভারেজকে উন্নত করতে পারে। কিন্তু তারা আপনার প্রিমিয়াম পরিমাণে যোগ করবে।

দুটি পলিসির প্রকারের মধ্যে একটি বড় খরচের পার্থক্য হল, LTD বীমা প্রিমিয়াম স্থির থাকাকালীন, আপনি পলিসি কেনার পরে LTC বীমাকারীরা আপনার প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে। বীমা কোম্পানিগুলি বৃদ্ধির জন্য শুধুমাত্র একটি বা কয়েকটি পলিসি আলাদা করতে পারে না; তাদের অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট হার শ্রেণীর মধ্যে সমস্ত নীতির হার বাড়াতে হবে।

[ সম্পর্কিত পড়া: দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খরচ কত? ]

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা বনাম দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা সুবিধা

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা এছাড়াও কিভাবে এবং কখন তারা সুবিধা প্রদান করে।

সাধারণত, আপনি LTC সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন যদি আপনি দৈনন্দিন জীবনযাত্রার (ADL) বেশ কয়েকটি ক্রিয়াকলাপ সম্পাদন করতে অক্ষম হন, যার মধ্যে রয়েছে স্নান, পোশাক, খাওয়া, হাঁটা এবং বাথরুম ব্যবহার করা।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি দুটি উপায়ের একটিতে সুবিধা প্রদান করবে:

ব্যয়-ব্যয়কারী নীতিগুলি পলিসিধারকদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য পরিশোধ করে, সর্বোচ্চ সুবিধার পরিমাণ পর্যন্ত। যে ব্যক্তি যত্ন নিচ্ছেন তারা কি খরচ করেছেন তার উপর ভিত্তি করে দাবি জমা দেবেন।

ক্ষতিপূরণ নীতিগুলি আপনি যে পরিষেবাটি পান তার মূল্য নির্বিশেষে একটি সেট ডলারের পরিমাণ প্রদান করে৷ আপনি অপেক্ষার সময়কালের পরে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন গ্রহণ করার পরে আপনি বীমা অর্থপ্রদান পেতে শুরু করবেন।

যদি কোনো আঘাত বা অসুস্থতা আপনার কাজ করার ক্ষমতাকে বাধা দেয় বা সীমিত করে, তখন পলিসির অপেক্ষার সময়কাল অনুসরণ করে LTD পলিসি সুবিধা প্রদান করে। আপনি বেনিফিট পেতে পারেন কিনা তা অনেকটা নির্ভর করবে নীতি কীভাবে অক্ষমতাকে সংজ্ঞায়িত করে তার উপর। কিছু পলিসি একটি মাসিক সুবিধা প্রদান করবে যদি কোনো আঘাত আপনাকে আপনার স্বাভাবিক চাকরিতে কাজ করতে বাধা দেয়, তবে আপনাকে অন্য ধরনের কাজ করতে দেয় যা তবুও আপনার আয় কমিয়ে দেবে। যদি আপনি অন্য ধরনের পেশায় কাজ করতে সক্ষম হন, এমনকি যদি আপনি কম অর্থ উপার্জন করেন তবে অন্যান্য নীতিগুলি সুবিধা প্রদান করবে না৷

আপনি বেনিফিটগুলিতে যা পাবেন তা কাজ করার সময় আপনি অর্জিত প্রাক-অক্ষমতা আয়ের শতাংশের উপর ভিত্তি করে এবং আপনার অক্ষমতার পরে আপনি কী উপার্জন করেন তার উপর ভিত্তি করে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা জটিল পণ্য। তারা লোকেদের অর্থ ব্যয় করতে চায় তারা মনে করে যে তাদের কাছে এমন কিছু নেই যা তারা বিশ্বাস করে যে তাদের কখনই প্রয়োজন হবে না। তারা মানুষকে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি সম্পর্কে ভাবতে বাধ্য করে। এটি তাদের উপেক্ষা করা সহজ এবং কেনা কঠিন করে তোলে।

কিন্তু উভয় ধরনের বীমার মালিক হওয়া বাঞ্ছনীয়। অন্যথায়, এই অপ্রত্যাশিত কিন্তু পরিসংখ্যানগতভাবে সম্ভাব্য ইভেন্টগুলির খরচ আর্থিকভাবে পঙ্গু হতে পারে৷

জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধক, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।

এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোনো প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷