একটি সন্তানের জন্ম শুধুমাত্র পিতামাতার জন্যই নয়, পিতামাতার পিতামাতা অর্থাৎ দাদা-দাদীর জন্যও আনন্দ নিয়ে আসে। দাদা-দাদিরা তাদের নাতি-নাতনিদের নামে বিনিয়োগ করতে দেখা অস্বাভাবিক নয়। তারা তাদের নাতি-নাতনিদের ভবিষ্যতের জন্য অবদান রাখতে চায়।

এই পোস্টে, আমি একটি মামলা বাছাই করব যেখানে একজন প্রবীণ নাগরিক একটি বিনিয়োগ পণ্য তুলেছেন এবং 6 বছরে প্রায় 3.2 লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করেছেন। তিনি 11,678 টাকা রাজকীয় অংকের সাথে শেষ করেন।

বিস্মিত? ঠিক আছে, আমি সংখ্যা তৈরি করছি না। এটি একটি সত্য হিসাব।

এটা কিভাবে হল?

6 বছরে কিভাবে 3.2 লক্ষ টাকা 11,678 টাকা হল?

যাইহোক, তিনি একটি পেনি স্টকে বিনিয়োগ করেননি। তিনি শুধুমাত্র একটি বীমা কোম্পানি থেকে একটি শিশু পরিকল্পনা কিনেছিলেন।

তিনি HDFC Life Young Star Policy কিনেছেন (বা বিক্রি করেছেন) 12,500 টাকার ত্রৈমাসিক প্রিমিয়াম সহ 2.5 লক্ষ টাকার বিমাকৃত রাশির জন্য৷ তিনি 6.25 বছরে 3.2 লক্ষ টাকা প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন। বীমা কোম্পানি যখন পলিসিটি বন্ধ করে দেয়, তখন তিনি 11,678 টাকা রাজকীয় অংক পেয়েছিলেন।

আমি মানি লাইফ ম্যাগাজিনের একটি পুরানো সংস্করণের একটি নিবন্ধে এই মামলাটি পেয়েছি এবং পোস্টে শেয়ার করা তথ্যের উপর নির্ভর করেছি৷

কি ভুল হয়েছে?

একটি জীবন বীমা পরিকল্পনা জীবন বীমার উপাদান ছাড়া হতে পারে না। এবং একটি ইউলিপ একটি জীবন বীমা পরিকল্পনা। অতএব, আপনাকে অবশ্যই জীবন বীমার খরচ বহন করতে হবে (মৃত্যুর চার্জের আকারে)। যাইহোক, একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানের অধীনে, আপনি শুধুমাত্র মৃত্যুর চার্জ প্রদান করেন কারণ বিনিয়োগের কোন কোণ নেই।

যেকোন ULIP (ইউনিট-লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান) এ, চার্জ পুনরুদ্ধার করতে আপনার হোল্ডিংস (ওয়েলথ) থেকে ইউনিট বাতিল করে মৃত্যুহার পুনরুদ্ধার করা হয়। এবং এটি আপনার রিটার্ন প্রভাবিত করে। আপনার বয়স যত বেশি হবে, জীবন কভারের জন্য আপনাকে তত বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে। অন্যভাবে বলতে গেলে, আপনার বয়স যত বেশি হবে, মৃত্যুহার পুনরুদ্ধারের জন্য যত ইউনিট বিক্রি করতে হবে তার সংখ্যা তত বেশি।

যেকোন বিনিয়োগ এবং বীমা কম্বো পণ্য যেমন একটি ULIP বা একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যানে, আপনার বয়স আপনার আয়কে প্রভাবিত করবে।

আসুন কারণগুলো দেখি।

পড়ুন৷ :ইউলিপ-এর বিভিন্ন চার্জ কীভাবে আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করে?

মৃত্যুর হার বয়সের সাথে বৃদ্ধি পায়

স্পষ্টতই, যদি মৃত্যুহারের হার বেশি হয়, তাহলে মৃত্যুহার পুনরুদ্ধারের জন্য আরও বেশি সংখ্যক ইউনিটকে বাদ দিতে হবে। এবং আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে মৃত্যুর হার বাড়বে। কেন? পরবর্তী 1 বছরে একজন 65 বছর বয়সী মারা যাওয়ার সম্ভাবনা পরের বছরে একজন 25 বছর বয়সী মারা যাওয়ার সম্ভাবনার চেয়ে অনেক বেশি৷

একটি গুরুতর অসুস্থতা মৃত্যুহার আরও বাড়িয়ে দিতে পারে .

এই নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে, গ্রাহকের একটি করোনারি হৃদরোগ ছিল, যার ফলে মৃত্যুহার দ্বিগুণ হয়েছে। কারণ হল অসুস্থতার কারণে পলিসিধারীর মৃত্যুর সম্ভাবনা বেশি।

শিশু পরিকল্পনার প্রকৃতি

চাইল্ড প্ল্যানের প্রকৃতি এমন যে পলিসিধারীর মৃত্যু হলে, ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম বীমা কোম্পানির দ্বারা পরিশোধ করা হয়। এই রাইডারকে সাধারণত প্রিমিয়াম রাইডারের মওকুফ বলা হয়। এই রাইডারটি কেনার মাধ্যমে, আপনি নিশ্চিত করেন যে আপনার অনুপস্থিতিতে আপনার সন্তানের ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ অব্যাহত থাকবে। মহৎ চিন্তা।

যাইহোক, এই নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে, যেহেতু আবেদনকারী একজন সিনিয়র সিটিজেন ছিলেন, তাই এই রাইডারটি উচ্চ খরচে এসেছিল। মূলত, এটি মৃত্যুর হার আরও বাড়িয়ে দেবে।

মধ্যস্থ কমিশন

এটি একটি পুরানো মামলা. পলিসিটি 2006 সালে বিক্রি হয়েছিল। সেই সময়ে, ইউলিপগুলিতে এজেন্ট কমিশন খুব বেশি ছিল। সেটাও করপাস খেয়ে ফেলত।

সংশোধিত ইউলিপ নির্দেশিকা সহ, কমিশনগুলিকে সীমাবদ্ধ করা হয়েছে। অতএব, এটি আর এত বড় সমস্যা নয়। যেহেতু ইউলিপগুলিতে কমিশন সীমাবদ্ধ থাকে, তাই ব্যাঙ্ক এবং বীমা এজেন্টরা আজকাল ইউলিপগুলিকে এড়িয়ে গেছে এবং ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা বিক্রি করা শুরু করেছে কারণ ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাগুলি এখনও উচ্চ কমিশন প্রদান করে।

MoneyLife নিবন্ধের মাধ্যমে, 50,000 টাকার বার্ষিক প্রিমিয়ামের মধ্যে 41,000 টাকা (12,500 X 4 টাকা) মৃত্যুহারের জন্য (জীবন বীমা কভার) যায়। বিনিয়োগের জন্য খুব কমই কিছু বাকি।

এবং এভাবেই 3.2 লক্ষ টাকার বিনিয়োগ 6.25 বছরে 11,678 টাকা হয়েছে৷

অবশ্যই পড়ুন:আপনার জন্য সেরা মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা কোনটি?

এজেন্ট বা বীমা কোম্পানির দায়িত্ব কোথায়?

এটি ভুল বিক্রির একটি ক্লাসিক কেস৷

এটি এমন একটি ক্ষেত্রের মতো যেখানে SBI লাইফ থেকে একটি বীমা প্ল্যানে 50,000 টাকার বিনিয়োগ পাঁচ বছরে 248 টাকা হয়ে গেছে। এখানে কেস সম্পর্কে আরও পড়ুন।

এজেন্ট কি জানতেন না যে মৃত্যুহারের চার্জ রিটার্নের জন্য ভারী খাবে? সম্ভবত না. অজ্ঞতা নির্দোষ নয় তবে আমাদের অবশ্যই সন্দেহের সুবিধা প্রসারিত করতে হবে।

বীমা কোম্পানীর আন্ডাররাইটিং টিম কি জানতেন না? তারা নিশ্চয় করেছে। আন্ডাররাইটিং দলকে সন্দেহের সুবিধা দেওয়া যাবে না। এমনকি যদি প্রক্রিয়াটি স্বয়ংক্রিয় হয়, তবে এই জাতীয় প্রস্তাবগুলি লাল পতাকাযুক্ত হওয়া উচিত।

কেউ বৃদ্ধকে জানাতে পাত্তা দেয়নি যে সে কী করছে . প্ল্যানটি কেনার দিন থেকেই তার বিনিয়োগ নষ্ট হয়ে গেছে। দুর্ভাগ্যের বিষয় হল বীমা এজেন্ট এবং বীমা কোম্পানি কিছুই করেনি।

যদি তিনি জানতেন যে তার বার্ষিক বিনিয়োগের প্রায় 80% লাইফ কভারের দিকে যাবে (যা সম্ভবত তার প্রয়োজনও ছিল না), তাহলে তিনি কি প্ল্যানটি কিনতেন? আমি নিশ্চিত যে সে দূরে থাকত।

আমি শুধু ভাবছি যে HDFC ব্যাঙ্কের একটি শাখায় লেনদেন হয়েছিল কিনা। মানিলাইফ নিবন্ধে এমন কোন উল্লেখ নেই। তাই, HDFC ব্যাঙ্ককে সন্দেহের সুবিধা দেওয়া বুদ্ধিমানের কাজ হবে৷ যাইহোক, ব্যাঙ্কারদের সাধারণত তাদের গ্রাহকদের কাছে সবচেয়ে অনুপযুক্ত পণ্য বিক্রি করতে কোনো দ্বিধা থাকে না।

আপনি জানেন যে, ভদ্রলোক হয়তো তার নাতি-নাতনির জন্য একটি এফডি বা পুনরাবৃত্ত আমানত খোলার জন্য ব্যাঙ্কের শাখায় গিয়েছিলেন। এবং ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে আজকাল এত সহজে এফডি খুলতে দেয় না। আপনি আমার একজন ক্লায়েন্টের অভিজ্ঞতা সম্পর্কে পড়তে পারেন যখন তিনি এই পোস্টে একটি PPF অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য একটি ব্যাঙ্ক শাখায় গিয়েছিলেন৷

আপনার কি করা উচিত?

1. বিনিয়োগ এবং বীমা মিশ্রিত করবেন না।
2. আপনার একটি লাইফ কভার প্রয়োজন কিনা তা মূল্যায়ন করুন। অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন নাও হতে পারে।
3. আর্থিক পণ্য সম্পর্কে আরও বেশি সচেতনতা গড়ে তুলুন। কাউকে বিশ্বাস করিনা. স্বার্থের একটি সম্ভাব্য দ্বন্দ্ব দেখুন. সঠিক ধরনের প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার জন্য আপনাকে সচেতন হতে হবে। আপনি যদি অন্যের উপর খুব বেশি নির্ভর করেন, তাহলে শীঘ্রই বা পরে আপনাকে রাইডের জন্য নিয়ে যাওয়া হবে।
4. আপনার বিনিয়োগের উপর নজর রাখুন :পলিসি হোল্ডার যদি ইনভেস্টমেন্ট কর্পাসের বৃদ্ধির ট্র্যাক রাখতেন, তাহলে তিনি বুঝতে পারতেন যে কিছু একটা ভুল হয়েছে।
5. অভিনব পণ্যের নামের জন্য পড়বেন না। আবেগপূর্ণ বিক্রয় পিচ জন্য পড়া না. একটি যৌক্তিক এবং উদ্দেশ্যমূলক সিদ্ধান্ত নিন।
6. বিনিয়োগের পরামর্শের জন্য ব্যাঙ্কে যাবেন না৷৷ এই কথাটা আগেও বহুবার বলেছি। বেশিরভাগ ব্যাংক কর্মকর্তাই প্রশিক্ষিত নন। এমনকি যদি তারা ভাল প্রশিক্ষিত হয়, তারা বিক্রয় এবং ব্যাংকের জন্য কমিশন উপার্জন করতে ভাল প্রশিক্ষিত হয়। ব্যাঙ্কের আধিকারিকরা কখনই আপনার প্রয়োজনীয়তার প্রতি কোন মনোযোগ দেয় না। আপনি একটি ক্যাসিনো যেতে এবং আপনার টাকা দূরে জুয়া ভাল. এটি আপনাকে এখন একটি বৃহত্তর রোমাঞ্চ দেবে এবং পরে কম জ্বালাপোড়া দেবে৷
7. প্রয়োজন হলে পেশাদার পরামর্শ নিন। যখন আর্থিক পণ্যের কথা আসে, তখন মনে হয় সবাই একজন বিশেষজ্ঞ। বিনিয়োগের ক্ষেত্রে কেউ অযাচিত পরামর্শ দিতে পিছপা হয় না। SEBI নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার কাছ থেকে পেশাদার পরামর্শ নিন। আপনি একটি ফি দিতে হতে পারে. যাইহোক, একটি দুর্বল আর্থিক পণ্য কেনার খরচ আপনি একজন উপদেষ্টাকে যে ফি প্রদান করেন তার থেকে অনেক বেশি৷

অতিরিক্ত পড়া

1. মানিলাইফ প্রবন্ধ
2. ইক্যুইটি ফান্ডের উপর LTCG-তে ট্যাক্সের পরে, ইউলিপ কি মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে ভালো?
3. শিশুদের শিক্ষার জন্য কীভাবে (না) বিনিয়োগ করবেন?
4. শিশুদের ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা করার সময় কি করবেন এবং করবেন না
5. কিভাবে আপনার পোর্টফোলিওর জন্য সেরা ইউলিপ নির্বাচন করবেন?
6. কোন অভিভাবকেরই LIC জীবন তরুণ কেনা উচিত নয়
7. এলআইসি নিউ চিলড্রেনস মানি ব্যাক প্ল্যানে বিনিয়োগ করবেন না

প্রবন্ধটি মূলত আগস্ট, 2016 এ প্রকাশিত হয়েছিল।