একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে, আমি আমার ক্লায়েন্টদের অপ্রত্যাশিত ইভেন্টগুলির পরিকল্পনা করতে সাহায্য করার জন্য আমার প্রচুর সময় ব্যয় করি যা তাদের আর্থিক মঙ্গলকে প্রভাবিত করতে পারে।

সম্প্রতি, আমি নিজেকে একই রকম পরিস্থিতির সম্মুখীন হতে দেখেছি। বছরের পর বছর বাধাগ্রস্ত চলাফেরার পর, আমি অবশেষে আর্থ্রোস্কোপিক হিপ সার্জারি করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি। আমাকে কাজ থেকে তিন সপ্তাহের ছুটি নিতে হয়েছিল, এবং আমি সম্প্রতি আবার গাড়ি চালাতে পেরেছি।

আমি অস্ত্রোপচারের জন্য যাওয়ার আগে, আমি আমার ফার্মের গ্রুপের দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা সুবিধাগুলিও ঘনিষ্ঠভাবে দেখেছিলাম। কিছু ভুল হলেই।

আমি আনন্দিত যে আমি করেছি, কারণ আমি আবিষ্কার করেছি যে এই বীমাটি আমার বেস বেতনের 60% কভার করে, যা অনেক গ্রুপ পরিকল্পনার সাধারণ। এই প্ল্যানগুলির মধ্যে খুব কমই ইনসেনটিভ ক্ষতিপূরণও কভার করে, যেমন বোনাস।

সৌভাগ্যবশত, অস্ত্রোপচার ভালো হয়েছে, এবং আমার দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা সুবিধার প্রয়োজন নেই - এই সময়। কিন্তু জিনিসগুলি এত ভাল না হলে কী হবে? আমার অস্ত্রোপচার থেকে সম্পূর্ণরূপে পুনরুদ্ধার করতে যদি আমার এক বছর বা তার বেশি সময় লাগে? যদি আমার ক্যান্সার বা অন্য একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা ধরা পড়ে এবং আমি আর কাজ না করতে পারি? যদি আমি আর একা ঘুরে আসতে না পারি?

আমার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা থেকে আমার মাসিক আয়ের 60% প্রাপ্তি আমার পরিবারের জীবনযাত্রার ব্যয়কে কভার করবে না। এবং আমার সম্ভবত চিকিৎসা খরচ, মুদি সরবরাহ এবং Lyft বা Uber-এর মতো রাইড-শেয়ারিং পরিষেবাগুলির জন্য আরও বিল দিতে হবে। বেনিফিটগুলিতে আমার আয়ের শুধুমাত্র একটি ভগ্নাংশ পাওয়ার সময় এই অতিরিক্ত ব্যয়ের মুখোমুখি হওয়ার সম্ভাবনা ছিল প্রশমিত৷

এবং এগুলি অযৌক্তিক ভয় নয়। 20 বছর বা তার বেশি বয়সী চার কর্মীদের মধ্যে একজন তাদের কর্মজীবনের এক পর্যায়ে সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে অক্ষম হয়ে পড়বে, প্রতিবন্ধী সচেতনতা কাউন্সিল অনুসারে। এই কারণেই আমি সম্পূরক দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা (DI) দেখার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।

অতিরিক্ত আয় যখন আপনার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়

যখন আপনার নিয়োগকর্তার দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমার সংমিশ্রণে, এটি আপনার নিয়মিত মাসিক আয়ের বেশিরভাগ অংশকে প্রতিস্থাপন করতে পারে তখন DI সবচেয়ে দরকারী এবং সাশ্রয়ী। এবং যদি আপনার কোম্পানী কোনো ধরনের অক্ষমতা বীমা অফার না করে বা আপনি স্ব-নিযুক্ত হন, তবে এটি আপনার এবং চরম আর্থিক কষ্টের মধ্যে একমাত্র জিনিস হতে পারে।

কিন্তু, আমার গবেষণা পরিচালনা করার সময় আমি যেমন জানতে পেরেছি, আপনার বয়স, শারীরিক অবস্থা এবং কভারেজের প্রয়োজনীয়তার উপর নির্ভর করে, DI ব্যয়বহুল হতে পারে, যার দাম বছরে $1,000-$3,000 বা তার বেশি হতে পারে। এই কারণেই আমার সামগ্রিক আর্থিক চিত্রের সাথে এটি কীভাবে ফিট করে তা নিয়ে আমার সত্যিই চিন্তা করা দরকার।

সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা বেনিফিট সম্পর্কে কি?

আপনি ভাবতে পারেন যে আপনি স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে গেলে সামাজিক নিরাপত্তা একটি নিরাপত্তা জাল প্রদান করবে। এটা সত্য যে আপনি যোগ্যতা অর্জন করলে, আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা বীমা (SSDI) সুবিধা পেতে সক্ষম হবেন, সেই সময়ে সুবিধাগুলি সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধাগুলিতে চলে যাবে। কিন্তু যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে অবশ্যই অতীতে সামাজিক নিরাপত্তা কর প্রদান করতে হবে। এবং সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের SSDI সুবিধাগুলির জন্য অত্যন্ত কঠোর যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে৷

আপনার বেনিফিট পেমেন্ট সম্ভবত আপনার সমস্ত খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট হবে না, এবং আপনি যদি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ উপার্জন করেন তবে আপনার অর্থপ্রদান স্থগিত বা বন্ধ করা হতে পারে।

আমার ডিআই আবিষ্কারের যাত্রা:আমি যে পদক্ষেপগুলি নিয়েছিলাম

যেহেতু আমি একজন আর্থিক পরিকল্পনা পেশাদার, আমার ক্লায়েন্টদের জন্য বিভিন্ন সম্পদ সুরক্ষা বিকল্পের খরচ/সুবিধা বিশ্লেষণ পরিচালনা করার অভিজ্ঞতা আমার আছে। এখন এটা নিজের জন্য করার সময় ছিল।

অক্ষমতা বীমা পেমেন্টের সাথে মাসিক আয়ের প্রয়োজনের তুলনা করুন

আমি অনুমান করে শুরু করেছি যে আমার জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে আমার কত মাসিক আয়ের প্রয়োজন হবে যদি কোনো শারীরিক অক্ষমতা আমাকে একটি বর্ধিত সময়ের জন্য কাজ বন্ধ করতে বাধ্য করে। আমি আমার গণনায় চিকিৎসা ব্যয় এবং অন্যান্য সহায়তা পরিষেবা অন্তর্ভুক্ত করেছি।

এই ডলারের পরিমাণ হাতে রেখে, অক্ষমতা বীমা কোথায় শূন্যস্থান পূরণ করতে পারে তা দেখার সময় ছিল৷

আমি যেমন উল্লেখ করেছি, আমার কোম্পানির দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা পরিকল্পনা আমার মূল বেতনের 60% কভার করে। কিন্তু যেহেতু এই সুবিধাগুলি করযোগ্য, তাদের প্রকৃত মূল্য কম। সুতরাং, আমার নিজস্ব পৃথক ডিআই নীতি পার্থক্য তৈরি করতে হবে। সৌভাগ্যবশত, আপনি যখন নিজেরাই এই বীমা ক্রয় করেন তখন আপনি যে সুবিধাগুলি পান তা সাধারণত করযোগ্য নয়৷

এর ফলে মাসিক ডিআই পেমেন্টের হিসাব করা তুলনামূলকভাবে সহজ হয়েছে যা শেষ করতে আমার প্রয়োজন হবে। আমি কেবলমাত্র আমার কোম্পানির পরিকল্পনা থেকে প্রতি মাসে যে আয় পেতে পারি তা আমার প্রয়োজন মোট মাসিক আয় থেকে বিয়োগ করেছি। এই ডলারের পার্থক্যটি ছিল মাসিক পরিমাণ যা আমি DI কভার করতে চাই।

কভারেজের দৈর্ঘ্য চূড়ান্ত করুন

এরপরে, আমি স্থায়ীভাবে অক্ষম হয়ে পড়লে আমার কত বছরের বেনিফিট পেমেন্ট লাগবে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এসেছে। অনেক DI পলিসি দুই থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে অর্থপ্রদানের সময়কাল দিয়ে শুরু হয়, কিন্তু আপনি যতক্ষণ চান ততক্ষণ মেয়াদ বাড়াতে পারেন।

অবশ্যই, অর্থপ্রদানের সময়কাল যত বেশি হবে, প্রিমিয়াম তত বেশি ব্যয়বহুল হবে। কিন্তু আমি সত্যিই আমার কাজ ভালোবাসি. যদি আমি আর এটি করতে না পারি, আমি যতটা সময় মিস করব তার জন্য আমি ক্ষতিপূরণ পেতে চাই, তাই আমি সর্বোচ্চ চেষ্টা করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।

আমি আমার 40-এর দশকে আছি এবং আমি 67 বছর বয়সে অবসর না নেওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদানের সময়কাল স্থায়ী হতে চাই। সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে, আমি প্রায় 20 বা তার বেশি বছর পেমেন্ট পেতে পারি। যদি আমি কখনও দাবি না করি, আমি দুই দশকের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করব। এটা অতিরিক্ত মনে হতে পারে, কিন্তু এটা কি সত্যিই? আমার মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি একই সময়কাল কভার করে। আমি বেঁচে থাকতে অন্তত DI এর সাথে আর্থিক সুবিধা পেতাম।

অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য বিবেচনা করুন

এখন যেহেতু আমি কভারেজের পরিমাণ এবং সুবিধার সময়কালের দৈর্ঘ্য নির্ধারণ করেছি, এটির খরচকে প্রভাবিত করতে পারে এমন কিছু বৈশিষ্ট্যগুলি দেখার সময় এসেছে৷

অপেক্ষার সময়কাল

সাধারণত, স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা সুবিধার মেয়াদ শেষ হওয়ার পর একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার সুবিধা শুরু হয়, সাধারণত 90 দিনের মধ্যে। বীমাকারীরা সাধারণত দীর্ঘ অপেক্ষার সময়ের জন্য কম চার্জ করে। আমি ছয় মাসের অপেক্ষার সময়সীমার সিদ্ধান্ত নিয়েছি, এই ভেবে যে, সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে, এই সময়ে আমি আমার জরুরি তহবিলে অর্থ ব্যবহার করতে পারি। আমার জন্য, পলিসির জীবনের উপর প্রিমিয়ামে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের বিনিময়ে এই ঝুঁকি নেওয়া মূল্যবান ছিল৷

পেআউট সীমাবদ্ধতা

DI ক্যারিয়ারগুলি বিভিন্ন ধরণের নীতি এবং রাইডারগুলি অফার করতে পারে যা অর্থপ্রদানের নমনীয়তাকে প্রভাবিত করে৷

• নিজস্ব-পেশা কভারেজের ধরন যা বেশিরভাগ লোকেরা বেছে নেয়। আপনি যখন আপনার বর্তমান (বা অতি সাম্প্রতিক) ভূমিকায় আর কাজ করতে পারবেন না তখন এই নীতিগুলি সুবিধা প্রদান করে৷ আপনি কম-চাহিদার ভূমিকায় কাজ করতে সক্ষম হলেও আপনি আচ্ছাদিত। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি একই সময়ে কাজ করতে এবং এই সুবিধাগুলি পেতে পারেন।
• যে কোনো পেশা বীমার জন্য আপনাকে সম্পূর্ণরূপে অক্ষম হতে হবে এবং বীমাকারী বেনিফিট প্রদান করার আগে কাজ করতে অক্ষম হতে হবে। আপনি যদি এখনও কিছু ক্ষমতায় কাজ করতে পারেন-এমনকি এমন একটি চাকরি যা কম বেতন দেয় এবং পেশাদারভাবে অসম্পূর্ণ হয়-বিমাকারী সুবিধাগুলি অস্বীকার করতে পারে।
• অবশিষ্ট অক্ষমতা এটি এমন একটি অতিরিক্ত রাইডার যা আপনি বেছে নিতে পারেন যা আপনাকে বেনিফিট প্রদান করবে এমনকি যদি আপনি শুধুমাত্র আংশিকভাবে অক্ষম হন এবং এখনও কাজ করতে পারেন। এটি যোগ করা একটি ভাল জিনিস হতে পারে কারণ অপেক্ষাকৃত কম লোক সম্পূর্ণরূপে অক্ষম হয়৷
৷

নিজস্ব-পেশা নীতিগুলি আরও ব্যয়বহুল। কিন্তু আমার জন্য, কোন বিকল্প ছিল না. যদি কোনো অক্ষমতা আমাকে আর্থিক উপদেষ্টা হওয়া বন্ধ করতে বাধ্য করে, তাহলে আমি যে সময়টা মিস করব তার জন্য ক্ষতিপূরণ পেতে চাই।

প্যাকেজে একটি উদ্ধৃতি পান

এখন যেহেতু আমার কাছে কভারেজের পরিমাণ এবং দৈর্ঘ্য এবং অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলির একটি প্রাথমিক ধারণা আছে, আমি উচ্চ রেট প্রাপ্ত DI ক্যারিয়ার থেকে উদ্ধৃতি পাওয়ার প্রক্রিয়ার মধ্যে আছি। এগুলি বলপার্কের অনুমান, যেহেতু আমি যখন অবশেষে আবেদন করব তখন আমাকে তাদের আমার চিকিৎসা ইতিহাস দিতে হবে এবং একটি বীমা শারীরিক পরীক্ষা দিতে হবে৷

এখন আপনার পালা:আপনার নিজের DI যাত্রার জন্য একটি গাইড খুঁজুন

আমি সৌভাগ্যবান বোধ করি যে একজন CFP® পেশাদার হিসাবে আমার অভিজ্ঞতা আমাকে আমার নিজের উপর অনেক অগ্রসর পরিকল্পনা করতে সক্ষম করেছে। কিন্তু, পণ্যের জটিলতার পরিপ্রেক্ষিতে, আমি সুপারিশ করব যে বেশিরভাগ লোকেরা বিভিন্ন অক্ষমতার সময়কালে তাদের নগদ-প্রবাহ প্রজেক্ট করার জন্য একজন যোগ্য আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কথা বলুন এবং তারা বীমা প্রদানকারীদের সাথে যোগাযোগ শুরু করার আগে তাদের DI কভারেজের প্রয়োজনীয়তা অনুমান করুন।