এতে কোন সন্দেহ নেই যে কর-বিলম্বিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, যেমন 401(k)s, 403(b)s, 457 প্ল্যান এবং ঐতিহ্যগত IRAs অধিকাংশ যেকোন অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনায় একটি মূল্যবান ভূমিকা পালন করতে পারে।

এই অ্যাকাউন্টগুলি শুধুমাত্র একটি অগ্রিম ট্যাক্স বিরতির তাত্ক্ষণিক প্রণোদনা দেয় না, তবে কর্মীরা প্রায়ই নিয়োগকর্তার অবদান থেকে উপকৃত হতে পারেন৷

আমি খুব বেশি আর্থিক বিশেষজ্ঞের কথা ভাবতে পারি না যারা আপনাকে আপনার কোম্পানী থেকে সেই "বিনামূল্যে" অর্থ পাওয়ার জন্য আপনাকে বলবেন – বা আপনি যখন আপনার বাসার ডিম বাড়াতে কাজ করেন তখন প্রতি বছর ট্যাক্স বাঁচানোর সুযোগ।

তবে এর মানে এই নয় যে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিই আপনার সংরক্ষণের একমাত্র উপায় হওয়া উচিত।

মনে রাখবেন:অবসর গ্রহণের সময় 401(k) বা অনুরূপ পরিকল্পনা থেকে প্রত্যাহার করা প্রতিটি ডলার সাধারণ আয় হিসাবে বিবেচিত হয় - যার অর্থ এটি সাধারণ আয়করের অধীন। যদি আপনার সঞ্চয়ের সিংহভাগ ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে লুকিয়ে রাখা হয়, আপনি যখন উত্তোলন শুরু করবেন তখন ভবিষ্যতে আপনি কিছু ভয়ঙ্কর-উচ্চ ট্যাক্স বিলের সম্মুখীন হতে পারেন।

সৌভাগ্যবশত, অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় করার জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলি বিদ্যমান - এবং বিকল্পগুলি সর্বদা একটি ভাল জিনিস। এমনকি যদি আপনি অবসরের কাছাকাছি এসে থাকেন এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি বড় অংশ বর্তমানে একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে (বা অ্যাকাউন্ট) বসে থাকে, তবুও আপনি আপনার পরিকল্পনায় কিছু ট্যাক্স বৈচিত্র্য তৈরি করতে পারেন।

3 বাকেট ফর ট্যাক্স ডাইভারসিফিকেশন

আপনি আপনার সম্পদকে বিভিন্ন ট্যাক্স "বালতিতে" ভাগ করে (নিজের দ্বারা বা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাহায্যে) সেই বৈচিত্র্য তৈরি করতে পারেন:

• একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত বালতি যার মধ্যে উল্লিখিত 401(k)s, 403(b)s, IRAs এবং অনুরূপ অ্যাকাউন্টগুলির তহবিলগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা আপনি তোলার সাথে সাথে সাধারণ আয় (আপনার বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনীর উপর ভিত্তি করে) হিসাবে ট্যাক্স করা হবে।
• একটি করযোগ্য বালতি যার মধ্যে রয়েছে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য বিনিয়োগ যা বর্তমানে ট্যাক্স করা হয়, তবে প্রায়শই অগ্রাধিকারমূলক হারে। (অধিকাংশ মানুষ, উদাহরণস্বরূপ, করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে বার্ষিক অর্জিত নেট মূলধন লাভ এবং যোগ্য লভ্যাংশের উপর 15% ট্যাক্স হার প্রদান করে।) 
• একটি করমুক্ত বালতি৷ যার মধ্যে রয়েছে Roth IRAs, Roth 401(k)s, সঠিকভাবে কাঠামোবদ্ধ নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসি এবং মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড, যা প্রত্যাহারের পর করমুক্ত।

এই বালতিগুলির মধ্যে আপনার অর্থ ছড়িয়ে দেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার তোলার ক্ষেত্রে আরও নমনীয়তা পাবেন। বছরের পর বছর আপনি কোন ট্যাক্স ব্র্যাকেটে নামবেন এবং সেইজন্য, আপনি কত ট্যাক্স দেবেন তা আপনি আরও সহজে নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন।

আর্থিক পরিকল্পনার ক্ষেত্রে নমনীয়তা সর্বদা একটি প্লাস। কিন্তু ভবিষ্যতে করের হার বাড়লে আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট পরিচালনা করার ক্ষমতা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠতে পারে, যেমন অনেক বিশেষজ্ঞ ভবিষ্যদ্বাণী করছেন। এবং আমরা ইতিমধ্যেই জানি যে বর্তমান ট্যাক্স বন্ধনী এবং 2017 সালের ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্ট দ্বারা আপনার কাছে আনা নিম্ন আয়কর হার 2025 এর শেষে শেষ হতে চলেছে৷

কিভাবে সেই বালতিগুলি আপনাকে ট্যাক্স থেকে বাঁচাতে পারে

যদি আপনার আর্থিক পেশাদার — অথবা একজন কর-বুদ্ধিমান বন্ধু — সাম্প্রতিক বছরগুলিতে আপনাকে রথ রূপান্তর করার জন্য চাপ দিচ্ছে, সম্ভবত এটিই কারণ। সুতরাং, আসুন আপনার পরিকল্পনায় রথ আইআরএ যুক্ত করার অর্থ কী এগিয়ে যাওয়ার অর্থ হতে পারে তার একটি প্রাথমিক অনুমানমূলক উদাহরণ দেখি৷

ধরা যাক আপনি আপনার 401(k) থেকে $50,000 তুলেছেন এবং, আপনার অন্যান্য আয়ের উত্সগুলির সাথে মিলিত, এটি আপনাকে একটি বন্ধনীতে রাখে যার উপর 24% কর (বর্তমান হারের উপর ভিত্তি করে)। আপনি IRS-এর কাছে $12,000 হস্তান্তর করতে পারেন, আপনার কাছে $38,000 থাকবে৷

কিন্তু যদি, পরিবর্তে, আপনি দুটি অ্যাকাউন্টের মধ্যে $50,000 তোলাকে ভাগ করতে সক্ষম হন। আপনি ট্যাক্স-মুক্ত রথ থেকে $25,000 এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত 401(k) থেকে অন্য $25,000 তুলে নিয়েছেন? রথ প্রত্যাহারের উপর আপনার কোনো কর দিতে হবে না (যদি আপনি রথের নিয়মগুলি অনুসরণ করে থাকেন), এবং যেহেতু এই পদক্ষেপটি সম্ভবত আপনাকে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে রাখবে, তাই আপনি 401(k) প্রত্যাহারের উপর কম ট্যাক্স দিতে হবে . আপনি যদি 12% ট্যাক্স রেট সহ একটি বন্ধনীতে থাকেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি 401(k) থেকে যে অর্থ নিয়েছেন তার উপর আপনি IRS-এর কাছে মাত্র $3,000 পাওনা থাকবেন৷

এটি একটি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়।

দ্য বটম লাইন

দুর্ভাগ্যবশত, আমি আপনাকে প্রতিটি ট্যাক্স বালতিতে রাখার জন্য সঞ্চয়ের আদর্শ অনুপাত বলতে পারি না কারণ আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনায় কর বৈচিত্র্য তৈরি করছেন। আপনার জন্য সঠিক মিশ্রণ আপনার ব্যক্তিগত চাহিদা এবং লক্ষ্য দ্বারা নির্ধারিত হবে। এবং সেই প্রতিটি বালতিতে থাকা অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি যে পরিমাণ টাকা উত্তোলন করবেন তা সম্ভবত বছরের পর বছর পরিবর্তিত হবে, পরিস্থিতির প্রয়োজন অনুসারে।

আমি আপনাকে বলতে পারি, যদিও, আপনার আর্থিক জীবনের বন্টন পর্যায়ে কর-বিলম্বিত, করযোগ্য এবং কর-মুক্ত অ্যাকাউন্টগুলির একটি সাবধানে পরিকল্পিত, বৈচিত্র্যময় মিশ্রণ থাকা যতটা গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে ততটাই গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যতটা সাবধানে পরিকল্পিত, বৈচিত্র্যময় সম্পদের মিশ্রণ। সঞ্চয় পর্ব।

আপনি কি আপনার বেশিরভাগ সঞ্চয় ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে লোড করছেন? আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে Roth-এ অবদান রাখার সুবিধাগুলি সম্পর্কে কথা বলুন বা, আপনি যদি বয়স্ক হন, কিছু তহবিলকে আগামী কয়েক বছরে রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করুন৷ বিবেচনা করুন, কীভাবে একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, জীবন বীমা এবং অন্যান্য বিনিয়োগ আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনাকে উপকৃত করতে পারে। এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশনের মতো অন্যান্য আয়ের উত্সগুলির সাথে আপনার বার্ষিক বিনিয়োগ প্রত্যাহার কীভাবে কাজ করতে পারে তা দেখে নিন৷

আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওর আয়ু বাড়ানোর আশা করেন (এবং কে নয়?), ট্যাক্স পরিকল্পনা করা আবশ্যক।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷