আমেরিকানদের $1.5 ট্রিলিয়ন স্টুডেন্ট লোন ধার আছে। গড় স্নাতক প্রায় $30,000 ঋণ নিয়ে স্কুল থেকে বেরিয়ে আসে। এই ধরনের সংখ্যার মাধ্যমে, ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ কেন এত আলোচিত বিষয় তা দেখা সহজ।
আইনি, চিকিৎসা বা অন্যান্য উন্নত ডিগ্রির সাথে, ঋণ সহজেই $100,000-200,000 হতে পারে।
এটা পরিশোধ করা কারো জন্য সহজ নয়।
ঋণ একত্রীকরণ জিনিস সহজ করতে পারে. কিন্তু তাদেরও ঝুঁকি আছে।
স্টুডেন্ট লোন কনসোলিডেশন কী, ফেডারেল এবং প্রাইভেট লোনের জন্য এটি কীভাবে কাজ করে এবং কোন স্টুডেন্ট লোন কোম্পানিগুলি সেরা ডিল অফার করে তার জন্য এখানে একটি নির্দেশিকা রয়েছে।
স্টুডেন্ট লোন কনসোলিডেশন সম্বন্ধে প্রথম যে জিনিসটি জানতে হবে তা হল আপনার কি ধরনের লোন আছে তার উপর নির্ভর করে ফেডারেল বা প্রাইভেট দুটি প্রধান প্রকার।
আপনার যদি বেশিরভাগ ব্যক্তিগত ঋণ থাকে, আপনি সম্ভবত "পুনর্অর্থায়ন" হিসাবে উল্লেখ করা ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ দেখতে পাবেন। আপনার প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য অনেক সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে সুদের হার কমানো এবং বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে বিভিন্ন ঋণ একত্রিত করা একটি পরিচালনাযোগ্য অর্থপ্রদান সহ।
ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রীকরণ একটু ভিন্ন, এই ঋণ একত্রীকরণ প্রোগ্রাম শুধুমাত্র ফেডারেল ঋণ গ্রহণ করে। অন্য কথায়, আপনি একটি ফেডারেল ঋণ একত্রীকরণ প্রোগ্রামে ব্যক্তিগত ঋণ রাখতে পারবেন না।
ফেডারেল ঋণ একত্রীকরণ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের শিক্ষা বিভাগ দ্বারা পরিচালিত হয়। উপরন্তু, ফেডারেল ঋণ একত্রীকরণের লক্ষ্য সবসময় সুদের হার হ্রাস করা হয় না।
আপনার ফেডারেল ঋণ একত্রিত করার সময় আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কম হতে পারে, আপনি সময়ের সাথে সাথে সুদের কিছুটা বেশি পরিশোধ করতে পারেন। আপনার ফেডারেল ঋণ একত্রিত করা আপনাকে কিছু ফেডারেল ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতেও সাহায্য করতে পারে।
অনেক ঋণগ্রহীতা ফেডারেল এবং প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের সমন্বয়ে স্নাতক হন। এই ক্ষেত্রে, আপনার কাছে ফেডারেল সরকার দ্বারা পরিষেবা দেওয়া সহ আপনার সমস্ত ঋণগুলিকে একক ব্যক্তিগত ঋণে একত্রিত করার বিকল্প রয়েছে।
ফেডারেল সরকার শুধুমাত্র ফেডারেল ঋণের জন্য একত্রীকরণ প্রস্তাব করে। যদিও কিছু ব্যক্তিগত ঋণদাতা আপনাকে ফেডারেল এবং ব্যক্তিগত ঋণ উভয়ই একত্রিত করতে দেয়।
সংক্ষেপে, আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে:
এটাও মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার ফেডারেল ঋণ একটি প্রাইভেট ঋণদাতার কাছে হস্তান্তর করার অর্থ হতে পারে ফেডারেল ঋণের অধীনে নির্দিষ্ট ঋণগ্রহীতার সুরক্ষা এবং প্রোগ্রামগুলিতে আপনার অধিকার মওকুফ করা। সবচেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে, আপনি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন মাফ প্রোগ্রাম বা ফেডারেল সরকার দ্বারা একচেটিয়াভাবে অফার করা আয়-ভিত্তিক পরিশোধের প্রোগ্রামগুলিতে অ্যাক্সেস হারাতে পারেন।
যদি আপনার কাছে বিভিন্ন ঋণদাতাদের দ্বারা পরিসেবা করা একাধিক ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ থাকে, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার সামগ্রিক সুদ কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং সেইসাথে আপনার সমস্ত ঋণ একটি একক ঋণদাতার কাছে স্থানান্তর করার মাধ্যমে পরিশোধের প্রক্রিয়াটিকে সুগম করতে পারে।
প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করা অনেকটা অন্য কোনো ধরনের ঋণ বা এমনকি ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করার মতো। আপনাকে অনুমোদন করবেন কিনা এবং কোন সুদের হার অফার করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, ঋণদাতারা নিম্নলিখিত তথ্য বিবেচনা করবে:
আপনার ক্রেডিট স্কোর পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়ার একটি বড় ফ্যাক্টর। আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, সুদ সহ আরও ভাল শর্তাবলী, আপনি পাওয়ার আশা করতে পারেন। আপনি ঋণ নেওয়ার পর থেকে আপনার ক্রেডিট স্কোর অনেক উন্নত হলে আপনি আরও ভাল সুদের হার পেতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনার যোগ্য এবং এটি সম্ভবত আপনার পক্ষে কাজ করবে।
একবার আপনি ব্যক্তিগত ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদিত হলে, আপনার ঋণদাতা আপনার ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করবে। সেখান থেকে, আপনি কেবলমাত্র আপনার নতুন ঋণদাতাকে একটি একক মাসিক অর্থ প্রদান করবেন।
ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের থেকে ভিন্ন, ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ফেডারেল সরকারের একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজন হয় না।
আপনি যদি একত্রিত করেন, তাহলে আপনি শুধুমাত্র একটি অর্থপ্রদান করার মানসিক শান্তিও পাবেন এবং আপনি প্রতি মাসে কম অর্থপ্রদানও করতে পারেন। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি যদি নির্দিষ্ট ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন মাফ প্রোগ্রাম বা শুধুমাত্র ফেডারেল লোনের জন্য প্রদত্ত আয়-ভিত্তিক পরিশোধের প্রোগ্রামগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে চান তবে আপনাকে একত্রীকরণ করতে হতে পারে।
মনে রাখবেন, যাইহোক, ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রিত করা অগত্যা আপনার আগ্রহ হ্রাস করবে না। যদিও এটি আপনার মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিতে পারে, আপনি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ দিতে হবে।
ফেডারেল একত্রীকরণ ঋণও একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অফার করে, যা আশ্বস্ত হতে পারে। সরকার আপনার সমস্ত বিদ্যমান ফেডারেল লোনের সুদের হার গড় করে এবং তারপর 1 শতাংশের এক-অষ্টমাংশ করে আপনার সুদের হিসাব করবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বর্তমান সুদের হারের গড় 6.15 শতাংশ হয়, তাহলে আপনার একত্রীকরণ সুদের হার হবে 6.25 শতাংশ।
এটাও লক্ষণীয় যে ফেডারেল সরকার ফেডারেল ছাত্র ঋণ একত্রিত করার জন্য ফি চার্জ করে না। ফেডারেল ঋণ একত্রিত করার জন্য চার্জ করে এমন কোনো তৃতীয় পক্ষের কোম্পানি থেকে সতর্ক থাকুন।
আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বা একত্রীকরণ অনেক সুবিধা দিতে পারে।
যদি আপনার কাছে বিভিন্ন ঋণের গুচ্ছ থাকে, তাহলে আপনি সেগুলির ট্র্যাক রাখার কাজটি দ্বারা অভিভূত বোধ করতে পারেন৷
যখন আপনি একত্রিত করেন, তখন আপনাকে শুধুমাত্র একটি পেমেন্ট নিয়ে চিন্তা করতে হবে। আপনি যদি আপনার ফেডারেল এবং প্রাইভেট লোন আলাদা রাখার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে হয়তো দুইটি। এটি আপনাকে দেরী বা মিস পেমেন্ট এড়াতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে।
একত্রীকরণ বা পুনঃঅর্থায়ন আপনার সুদের হার এবং এমনকি আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকেও কমিয়ে দিতে পারে। এছাড়াও আপনি আপনার পরিশোধের সময়সীমা বাড়াতে সক্ষম হতে পারেন, যা আপনাকে প্রতি মাসে কত টাকা দিতে হবে তা কমাতে পারে।
এটি কিছু সংস্থান মুক্ত করতে পারে যাতে আপনি আপনার আয়ের একটি বড় অংশ আপনার ছাত্র ঋণে উত্সর্গ করার পরিবর্তে অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলিতে ফোকাস করতে পারেন।
প্রতি বছর প্রায় 1 মিলিয়ন ছাত্র ঋণ গ্রহীতা ডিফল্ট হয়, এবং কিছু অনুমান অনুমান করে যে 2023 সালের মধ্যে সমস্ত ঋণগ্রহীতার 40 শতাংশই ডিফল্ট হবে৷
আপনার ছাত্র ঋণ খেলাপি গুরুতর পরিণতি হতে পারে. এক জিনিসের জন্য, ছাত্র ঋণ হল কয়েকটি ঋণের মধ্যে একটি যা দেউলিয়া হয়ে ছাড়তে পারে না। যদি আপনি ডিফল্ট করেন, আপনার ঋণদাতা আপনার বিরুদ্ধে সংগ্রহ বা এমনকি একটি আদালতের রায় অনুসরণ করতে পারে। একটি রায় দিয়ে সজ্জিত, তারা আপনার মজুরি সাজাতে পারে বা আপনার ট্যাক্স রিফান্ড বাজেয়াপ্ত করতে পারে।
একটি ঋণ খেলাপি আপনার ক্রেডিট স্কোর ডুবা হবে. এটি আপনার আর্থিক জীবনের অন্যান্য ক্ষেত্রে ডমিনো প্রভাব ফেলতে পারে। ক্রেডিট কার্ড পাওয়া, গাড়ি কেনা, অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নেওয়া বা হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা আপনার পক্ষে কঠিন হতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, একটি খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস এমনকি আপনার চাকরির সম্ভাবনাকে আঘাত করতে পারে, কারণ অনেক নিয়োগকর্তা নিয়োগের প্রক্রিয়া চলাকালীন প্রার্থীদের ক্রেডিট স্কোর দেখেন। যদি অর্থ সত্যিই আঁটসাঁট হয়, তাহলে এখনই কম মাসিক অর্থপ্রদানের বিনিময়ে সময়ের সাথে সাথে একটি বড় পরিমাণ অর্থ প্রদান করা মূল্যবান হতে পারে। ডিফল্ট করার চেয়ে এটি অবশ্যই একটি ভাল বিকল্প।
ছাত্র ঋণ একত্রীকরণের ক্ষেত্রে আপনার কাছে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে। ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের ক্ষেত্রে নিম্নলিখিত ঋণদাতারা ধারাবাহিকভাবে শীর্ষ পছন্দগুলির মধ্যে স্থান করে নেয়।
2013 সাল থেকে ব্যবসায়, আর্নেস্ট তার নমনীয় পরিশোধের শর্তাবলীর জন্য পরিচিত, যার মধ্যে পরিশোধের সময়কাল 20 বছর পর্যন্ত বাড়ানোর বিকল্প রয়েছে। আপনি কোনো জরিমানা ছাড়াই অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করতে পারেন এবং বিলম্বে অর্থপ্রদানের জন্য আর্নেস্ট কোনো ফি চার্জ করে না।
যাইহোক, সবচেয়ে বড় অসুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল, আর্নেস্ট ঋণগ্রহীতাদের গ্রহণ করে না যাদের একজন সহ-স্বাক্ষরকারী প্রয়োজন। আপনি নিজে যোগ্যতা অর্জন করতে না পারলে, আপনাকে অন্য ঋণদাতার সাথে কাজ করতে হবে।
সুবিধা:৷
কনস:
বায়না নেভিন্টের মালিকানাধীন, যা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে প্রতারণামূলক ছাত্র ঋণ অনুশীলনের জন্য তদন্তের আওতায় এসেছে। 2017 সালে কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো দ্বারা ছাত্র ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর বিরুদ্ধে মামলা করা হয়েছিল৷
সামগ্রিকভাবে, আর্নেস্ট ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে ইতিবাচক পর্যালোচনা পায়, যার ফলে নেভিয়েন্টের আইনি সমস্যাগুলি আর্নেস্টের কাছে চলে গেছে কিনা তা বলা কঠিন করে তোলে।
SoFi প্রথম ব্যক্তিগত ঋণদাতা যারা ঋণগ্রহীতাদের ফেডারেল এবং প্রাইভেট উভয় ঋণ একত্রিত করার অনুমতি দেয়। কোম্পানিটি সহযোগী ডিগ্রিধারী ব্যক্তিদের জন্য ঋণ পুনঃঅর্থ প্রদান করে, যেখানে বেশিরভাগ ঋণদাতাদের স্নাতক ডিগ্রি প্রয়োজন।
সুবিধা:৷
কনস:
SoFi Trustpilot-এ 2,300টিরও বেশি পর্যালোচনার মধ্যে 5টির মধ্যে 4টি স্টার অর্জন করেছে, আপনি যদি আপনার ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করেন তবে এটিকে দেখার মতো করে তোলে।
যারা স্নাতক হওয়ার পর থেকে তাদের ক্রেডিট স্কোর বাড়িয়েছে, তাদের ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে নমনীয়তা রয়েছে এবং একটি সম্মানিত কোম্পানিতে আরও ভাল হার চান তাদের জন্য শিক্ষা লোন ফাইন্যান্স একটি দুর্দান্ত বিকল্প। আপনার আবেদনের সময় আপনি একজন ঋণ উপদেষ্টার সাথে যুক্ত হবেন এবং এডুকেশন লোন ফাইন্যান্সের কিছু সেরা গ্রাহক পর্যালোচনা রয়েছে।
সুবিধা:৷
কনস:
আপনি যদি স্টুডেন্ট লোনের মধ্যে ডুবে থাকেন এবং মনে করেন যে আপনি খুব কমই আপনার মাথাকে জলের উপরে রাখতে পরিচালনা করছেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন বা একত্রীকরণ আপনার সুদের হার কমিয়ে এবং আপনার অর্থপ্রদানকে স্ট্রীমলাইন করে সহজে শ্বাস নিতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি আবেদন করার আগে, তবে, আপনার হোমওয়ার্ক করুন এবং একাধিক ঋণদাতা পরীক্ষা করুন। আপনি শুধুমাত্র সেরা হার চান না, আপনি অপ্রয়োজনীয় ফি এড়াতে চান. সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি একত্রিত করতে সম্মত হওয়ার আগে কোনও লুকানো ফি নেই।
