আপনি যদি একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগের কথা ভাবছেন, তাহলে আপনি দ্রুত আবিষ্কার করতে পারেন যে প্রতিটি উপদেষ্টা একটু ভিন্নভাবে চার্জ নেয় এবং প্রায়শই কিছুটা আলাদা পরিষেবা দেয় — বা পরিষেবার স্তরগুলি। এটি বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি বিভ্রান্তিকর সিদ্ধান্ত হতে পারে, কারণ এটি অস্পষ্ট হতে পারে কেন আর্থিক পেশাদারদের মধ্যে ফি এত নাটকীয়ভাবে পরিবর্তিত হতে পারে।

অন্য আর্থিক উপদেষ্টারা কী চার্জ নেয় এবং কেন সে বিষয়ে আমি বিশেষভাবে বলতে পারি না, আমি আর্থিক পরিষেবার মূল্যের প্রসঙ্গ দিতে পারি এবং আপনি কীভাবে চার্জ করা হচ্ছে তার সর্বোচ্চ মূল্য কীভাবে চিহ্নিত করতে পারেন।

আর্থিক উপদেষ্টারা যে ফি চার্জ করে এবং সেই ফিগুলি আসলে কী প্রদান করে সে সম্পর্কে বিনিয়োগকারীদের কী জানতে হবে তা এখানে।

পরামর্শ ফি বোঝা

আমি সম্প্রতি একটি নতুন গাড়ি লিজ নিয়েছি এবং ভোক্তা হিসাবে আমরা যে সমস্ত ফি দিয়েছি তাতে অবাক হয়েছি। সেলস ফি, ডিলার ফি এবং গন্তব্য চার্জ থেকে শুরু করে ডকুমেন্ট এবং ট্যাক্স, টাইটেল এবং লাইসেন্স ফি, চার্জের ট্রেল গাড়ির খরচের উপরে বেশ উল্লেখযোগ্য পরিমাণ যোগ করে। আমাকে স্বীকার করতেই হবে যে যখন আমি প্রক্রিয়াটি শুরু করি তখন আমি কিছুটা হতাশ এবং বিব্রত বোধ করেছিলাম যে কতটা ফি প্রদান করা উপযুক্ত এবং সেগুলির মধ্যে কোনটি আলোচনাযোগ্য কিনা তা না জেনে। দুইজন ডিলারের কাছ থেকে একই সঠিক গাড়ির জন্য দুটি পৃথক উদ্ধৃতি (প্রতি মাসে $100 পার্থক্য) পেয়ে আমি যে বিভ্রান্তি অনুভব করেছি তার সাথে যোগ করুন!

যদিও একটি গাড়ি লিজ দেওয়া সঠিক উপদেষ্টা খোঁজার থেকে খুব আলাদা, আমার গাড়ি-লিজিং পরিস্থিতি আমাকে ভাবতে বাধ্য করেছে যে বিনিয়োগকারীদের জন্য আর্থিক পরামর্শমূলক ফি কতটা রহস্যজনক হতে হবে। উপদেষ্টা ফি, কমিশন, ব্যয় অনুপাত, বিক্রয় চার্জ, মোড়ানো ফি, পরিকল্পনা ফি, বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা ফি, প্রত্যেক আর্থিক উপদেষ্টা তাদের আর্থিক পেশাদারের ধরন এবং তাদের ব্যবসায়িক মডেলের উপর নির্ভর করে একটু ভিন্নভাবে চার্জ করেন।

আপনি সর্বোচ্চ মূল্য পাচ্ছেন কিনা তা জানার জন্য, আর্থিক উপদেষ্টারা কীভাবে তাদের ফি গঠন করে তার জন্য আপনাকে প্রথমে তিনটি সবচেয়ে সাধারণ আর্থিক পরিষেবা মডেল বুঝতে হবে৷

3টি সাধারণ ফি-মডেল:ফি-শুধু, ফি-ভিত্তিক, কমিশন

প্রারম্ভিকদের জন্য, আসুন প্রথমে তিনটি পৃথক ফি মডেলের কথা বলি যেগুলি বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা ব্যবহার করেন৷

• শুধুমাত্র: এটি হল ক্ষতিপূরণের মডেল যা সাধারণত নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা সংস্থাগুলির জন্য সুপারিশ করা হয়, যেগুলি বিশ্বস্ত মান ধরে রাখা হয়। বিশ্বস্ত মান উপদেষ্টাদের জন্য সর্বোচ্চ বার সেট করে, যাতে তাদের ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম স্বার্থে আইনগতভাবে কাজ করতে হয়, তা নির্বিশেষে উপদেষ্টার জন্য সবচেয়ে লাভজনক হয়। ক্লায়েন্টদের চাহিদা সবসময় উপদেষ্টাদের উপরে রাখা উচিত, যাই হোক না কেন। আপনি কেবল প্রাপ্ত পরিষেবাগুলির জন্য ফি প্রদান করুন:আর্থিক পরিকল্পনা এবং সম্পদ ব্যবস্থাপনা।
• কমিশন: কমিশনে অর্থ প্রদান করা আর্থিক পেশাদাররা আর্থিক পণ্য বিক্রি করে। জীবন বীমা বা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো আর্থিক পণ্য বিক্রির মাধ্যমে তাদের ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়। অন্তর্নিহিত স্বার্থের দ্বন্দ্বের কারণে, এই আর্থিক পেশাদারদের একই বিশ্বস্ত মানদণ্ডে রাখা হয় না। পরিবর্তে, এগুলি নিম্ন উপযুক্ততার মান ধরে রাখা হয়, যার অর্থ বিনিয়োগগুলি কেবলমাত্র তাদের ক্লায়েন্টদের বয়স এবং ঝুঁকি সহনশীলতার জন্য উপযুক্ত হতে হবে এবং তাদের ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম স্বার্থকে তাদের নিজেদের চেয়ে এগিয়ে রাখতে হবে না। উদাহরণস্বরূপ, দুটি উপযুক্ত বিনিয়োগ বিকল্প, A এবং B, একটি ক্লায়েন্টের কাছে উপস্থাপন করা হয়। A হল ক্লায়েন্টের জন্য একটি ভাল ফিট কিন্তু বিক্রয় পেশাদারকে B এর থেকে কম অর্থ প্রদান করে। উপযুক্ততার মান অনুযায়ী বিক্রয় পেশাদারকে B এর সুপারিশ করার জন্য উৎসাহিত করা হয় (এবং আইনত অনুমোদিত) যদিও এটি ক্লায়েন্টের জন্য সেরা পছন্দ না হওয়া সত্ত্বেও।
• ফি-ভিত্তিক: এটি একটি হাইব্রিড ক্ষতিপূরণ মডেল। এই উপদেষ্টারা তাদের পরিষেবার জন্য একটি ফি চার্জ করতে পারে, কিন্তু আপনি যখন কিছু পণ্য বিনিয়োগ করেন বা ক্রয় করেন তখন ক্ষতিপূরণও পান। অনেক বড় কোম্পানি তাদের কর্মচারীদের কমিশনে অর্থ প্রদান করে, কিন্তু আপনি তাদের পরিষেবার জন্য একটি ফিও দিতে হবে।

এটি আপনার সর্বজনীন খরচ যা গণনা করে

একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করার সময় আপনার সর্বাত্মক খরচ বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি আর্থিক উপদেষ্টাদের তুলনা করতে পারেন এবং মূল্যায়ন করতে পারেন যে তারা যে ফি চার্জ করে তার জন্য কোনটি আপনাকে সর্বোচ্চ মূল্য দিতে পারে।

আমি এমন অনেক লোককে দেখি যারা বলে যে তারা শুধুমাত্র তাদের উপদেষ্টাকে 1% প্রদান করে, কারণ তারা তাদের বিবৃতিতে এটিই দেখে। যাইহোক, আপনি এর থেকে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনি যদি আপনার অ্যাকাউন্টে কোনো মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড রাখেন, তাহলে আপনি সেই কোম্পানিকেও অর্থ প্রদান করছেন যেটি মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড পণ্য পরিচালনা করে। আপনি এই পরিচালকদের যে ফি প্রদান করেন তাকে ব্যয় অনুপাত বলা হয়। Morningstar অনুযায়ী, 2015 সালে তহবিল জুড়ে সম্পদ-ভারিত গড় ব্যয় অনুপাত ছিল 0.61%। বিনিয়োগকারীরা খুব কমই এই ফিগুলি বের হতে দেখেন কারণ এইগুলি সাধারণত ফান্ড শেয়ারের মূল্য হ্রাসের মাধ্যমে প্রদান করা হয়।

উপরন্তু, স্টক, বন্ড বা মিউচুয়াল ফান্ড কেনা বা বিক্রি করার সময় আপনি একটি বিনিয়োগ লেনদেন ফিও প্রদান করবেন। এই লেনদেনের খরচ আপনার উপদেষ্টা দ্বারা চার্জ করা উপদেষ্টা ফি অন্তর্ভুক্ত করা হয় না।

কি 1% অ্যাডভাইজরি ফি কভার করা উচিত

ম্যানেজমেন্ট ফি মিউচুয়াল ফান্ড চার্জ বা লেনদেন ফি বোঝা যথেষ্ট সহজ। তাহলে সেই মান 1% যা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার চার্জগুলি আসলে কভার করে যদি এটি এই অন্যান্য ফিগুলি প্রদান না করে? (আপনি যদি ফি সম্পর্কে গভীরভাবে পর্যালোচনা করতে আগ্রহী হন, তাহলে "আর্থিক উপদেষ্টার ফি তুলনা - সাধারণ আর্থিক উপদেষ্টার জন্য সর্বোপরি খরচ?")

আপনার উপদেষ্টা ফি (এটি যত শতাংশই হোক না কেন), সাধারণত আপনার আর্থিক ব্যবস্থাপনার জন্য আপনার টিমের একজন যোগ্য এবং শিক্ষিত আর্থিক বিশেষজ্ঞ থাকা কভার করে। ফি আপনার আর্থিক পেশাদারের সময় এবং দক্ষতার জন্য প্রদান করে, কিন্তু তার চেয়েও বেশি — এটি আপনার সাথে শেয়ার করা সময় এবং দক্ষতাকে কভার করে যাতে আপনি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি বুঝতে এবং আপনার অর্থ দিয়ে স্মার্ট পছন্দ করতে পারেন।

আপনি যে ফি প্রদান করেন তা আপনার ব্যক্তিগতকৃত আর্থিক পরিকল্পনার চলমান রক্ষণাবেক্ষণ, আপনার উপদেষ্টার সাথে আপনার মিটিং এবং প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করার এবং ব্যক্তিগতকৃত উত্তর পেতে নিয়মিত অ্যাক্সেসকে কভার করতে হবে। এটি হল আপনার আর্থিক অ্যাকাউন্টের ক্রমাগত তদারকি, গুরুত্বপূর্ণ অর্থ সরানোর জন্য সুপারিশ, আপনার পক্ষে আর্থিক লেনদেন প্রক্রিয়াকরণের কাজ এবং আপনার কাছে দায়বদ্ধ হওয়া এবং আপনার আর্থিক সাফল্য। আপনি যে উপদেষ্টা ফি প্রদান করবেন তা আপনার প্রাপ্ত গ্রাহক পরিষেবা এবং অর্থের জটিল বিশ্বকে পরিচালনাযোগ্য করতে সহায়তা করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের ক্ষমতাকে কভার করতে হবে।

শেষ পর্যন্ত এটি মূল্য সম্পর্কে, খরচ নয়। যেকোনো পরিষেবার মতো, আপনি যে মূল্য পাচ্ছেন তা বুঝুন। আপনার আর্থিক উপদেষ্টার চার্জের জন্য আপনি যে পরিষেবাগুলি পাবেন তার একটি আইটেমাইজড তালিকার জন্য জিজ্ঞাসা করুন এবং এছাড়াও নিশ্চিত হন যে আপনি অন্যান্য এমবেডেড ফি বুঝতে পেরেছেন যা আপনার মাসিক বিবৃতিতে প্রদর্শিত নাও হতে পারে৷ শেষ পর্যন্ত, আপনি যে সুবিধাগুলি পাবেন তা আপনার প্রদান করা ফিগুলির চেয়ে বেশি হওয়া উচিত।