আপনি এইমাত্র আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে একটি মিটিং ছেড়েছেন, এবং আপনার নেস্ট ডিম বুলেটপ্রুফ দেখাচ্ছে, যার মূল্য 95 বছর বয়সে $1 মিলিয়নের বেশি।

যদি আপনার আর্থিক অনুমানগুলি সত্য হতে খুব ভাল মনে হয়, তবে সেগুলি বিভিন্ন কারণে হতে পারে৷

2020 সালের মার্চ মাসে যখন মহামারী বাড়িতে আঘাত হেনেছিল, তখন স্টক মার্কেট ভেঙে পড়েছিল এবং অনেক লোক তাদের বিনিয়োগ পোর্টফোলিওগুলি হ্রাস করতে দেখেছিল। ভাগ্যক্রমে, বাজারগুলি শেষ পর্যন্ত পুনরুদ্ধার করে; কিন্তু আকস্মিক পতনের ফলে অনেক লোক তাদের বিনিয়োগ এবং অনুমান পর্যালোচনা করেছে৷

সেই সময়ে একটি নতুন ক্লায়েন্টের পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করার সময়, আমরা শিখেছি যে তার পূর্ববর্তী উপদেষ্টা 70 বছর বয়সে তার নেট মূল্য আমাদের অনুমান দ্বিগুণ হিসাবে অনুমান করেছিলেন। স্বাভাবিকভাবেই, ক্লায়েন্ট বিভিন্ন পরিস্থিতিতে বিভ্রান্ত হয়েছিলেন। আমরা আবিষ্কার করেছি যে প্রাক্তন উপদেষ্টার ব্যবহৃত অন্তর্নিহিত বৃদ্ধি অনুমানগুলি অনেক বেশি আশাবাদী ছিল, যা ক্লায়েন্টকে তার আর্থিক ভবিষ্যতের একটি অবাস্তব দৃষ্টিভঙ্গি দেয়।

স্ট্রেস টেস্ট সহ, আপনি সবচেয়ে খারাপের জন্য পরিকল্পনা করছেন

যেকোনো উপদেষ্টার পক্ষে অবাস্তব অনুমান ব্যবহার করার সময় একটি আর্থিক পরিকল্পনাকে অলঙ্ঘনীয় দেখাতে সহজ। একটি আর্থিক পরিকল্পনার প্রকৃত মূল্য আসে কঠিন পরিস্থিতিতে এর প্রতিরোধ ক্ষমতা পরীক্ষা করার মাধ্যমে।

এটি করার জন্য, আর্থিক উপদেষ্টারা সাধারণত একটি "স্ট্রেস পরীক্ষা" পরিচালনা করে। পরীক্ষাটি সাধারণত ভবিষ্যতের অপ্রত্যাশিত ইভেন্ট যেমন মন্দা বা বড় ভূ-রাজনৈতিক ইভেন্টের সময় একটি আর্থিক পরিকল্পনা কেমন হবে তা পরীক্ষা করে এবং আপনাকে সেই অনুযায়ী সামঞ্জস্য করার অনুমতি দেয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন এবং আপনার পোর্টফোলিও স্টকগুলিতে ভারী হয়ে থাকে, তাহলে একটি অপ্রত্যাশিত মন্দা এটিকে দ্বিগুণ সংখ্যায় হ্রাস পেতে পারে। যদিও সেখানে কোনো মন্দা দেখা নাও যেতে পারে, স্ট্রেস টেস্টিং আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওকে ভবিষ্যতের সম্ভাব্য ক্ষতির হাত থেকে রক্ষা করার জন্য আগে থেকেই সামঞ্জস্য করতে দেয়।

এই পরীক্ষাটি পরিচালনা করার জন্য আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করা একটি ভাল ধারণা। আপনার পরিকল্পনা টিকে থাকবে তা নিশ্চিত করতে এখানে আলোচনা করার জন্য চারটি ক্ষেত্র রয়েছে:

আমার স্ট্রেস টেস্টে আপনি যে বৃদ্ধির হার ব্যবহার করছেন?

বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের অনুমানে একটি রক্ষণশীল বৃদ্ধির হার তৈরি করে — 5% বার্ষিক বৃদ্ধি একটি সাধারণ হার। এমনকি কয়েক শতাংশ পয়েন্ট দ্বারা বৃদ্ধির পরিবর্তন করা অপ্রাসঙ্গিক মনে হতে পারে, এটি আপনার অভিক্ষেপের গতিপথকে স্মারকভাবে পরিবর্তন করতে পারে।

এই দৃশ্যটি নিন:  একজন 45 বছর বয়সী $1 মিলিয়ন বিনিয়োগ করে এবং বার্ষিক $20,000 সঞ্চয় করে। যদি আমরা ট্যাক্স বাদ দেই এবং রিটার্নের একটি বাস্তবসম্মত 5% বার্ষিক হার ধরে নিই, তাহলে তার পোর্টফোলিও 70 বছর বয়সে প্রায় $4.3 মিলিয়নে বেড়ে যাবে। যাইহোক, যদি এই ব্যক্তির উপদেষ্টা বেশি রিটার্ন ধরে নেন, তাহলে অনুমানগুলি এমন একটি দৃশ্য দেখায় যা সম্ভবত অবাস্তব:উদাহরণ স্বরূপ , 9% বার্ষিক বৃদ্ধির হারে, 70 বছর বয়সে তার বিনিয়োগের মূল্য হবে $10.3 মিলিয়ন। আমাদের গবেষণা দেখায় যে গড় বিনিয়োগকারী তাদের বার্ষিক রিটার্নের 4% হারায় বিনিয়োগ নির্বাচন, ফি ম্যানেজমেন্ট এবং ইমোশনাল ট্রেডিং থেকে উদ্ভূত সাধারণ ভুলের কারণে। আপনার পরিকল্পনার বৃদ্ধির হার অনুমানে এই নীতির জন্য হিসাব না করা আপনার অনুমান ভবিষ্যতের সম্পদকে স্ফীত করতে পারে।

আমাদের পরামর্শ: আপনার আর্থিক পরিকল্পনা ভবিষ্যতে বাজারের রিটার্নের অনির্দেশ্যতা সহ্য করতে পারে তা নিশ্চিত করতে রক্ষণশীল বৃদ্ধি অনুমানের দিকে ঝুঁকুন।

আপনি কিভাবে মুদ্রাস্ফীতির হিসাব করছেন?

এটা আশ্চর্যজনক নয় যে $100,000 1950 সালে আজকের তুলনায় বেশি খরচ করার ক্ষমতা ছিল। এটি দুধের দামের মতো সাধারণ কিছুতে দেখা যায়, যা 1950 সালে 83 সেন্ট ছিল। আজ, গ্যালন প্রতি গড় মূল্য প্রায় $3.60৷

যেমনটি আমরা জানি, কিছু খরচের জীবনযাত্রার খরচের সামঞ্জস্য অন্যদের তুলনায় বেশি হতে পারে, যেমন স্বাস্থ্যসেবা বা এমনকি শিক্ষার খরচ। জীবনযাত্রার ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের কারণে, আপনার আর্থিক অনুমানগুলি বিকাশ করার সময় মূল্যস্ফীতিকে সঠিকভাবে চিত্রিত করা প্রয়োজন। অন্যথায়, আপনার অনুমানগুলি আপনার ভবিষ্যতের বাস্তবতাকে ভুলভাবে উপস্থাপন করতে পারে৷

আমাদের পরামর্শ: যেহেতু ভবিষ্যতে জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধি পাবে, তাই আপনার আর্থিক অনুমানে এই বৃদ্ধির জন্য আপনার অ্যাকাউন্ট নিশ্চিত করুন। বেশিরভাগ সাধারণ জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য, আমরা সাধারণত 2.5% মূল্যস্ফীতির হার ধরে নিতে চাই।

অবসরে আমার বার্ষিক ব্যয়ের পরিকল্পনা কি সঠিক?

অন্য ক্লায়েন্টের সাথে একটি পরিকল্পনায় কাজ করার সময়, তিনি রিপোর্ট করেছেন যে তিনি বার্ষিক প্রায় $120,000, বা প্রতি মাসে প্রায় $10,000 খরচ করছেন৷ এক বছরের জন্য তার বার্ষিক খরচ ম্যাপ করতে বলা হলে, সে বুঝতে পেরেছিল যে সে $140,000 এর কাছাকাছি খরচ করছে। আমরা আবিষ্কার করেছি যে অতিরিক্ত $20,000 প্রাথমিকভাবে বাড়ির উন্নতির খরচ থেকে এসেছে, প্রায় $500 প্রতি মাসে টেকআউট/Amazon অর্ডারে এবং অন্যান্য বিবিধ এককালীন খরচ যা উপেক্ষা করা হয়।

এই পার্থক্য উল্লেখযোগ্য। সময়ের সাথে সাথে, এই ব্যয়ের হার অবসরে তার আয়কে প্রভাবিত করবে। 95 বছর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হওয়ার পরিবর্তে, তার সম্পদ প্রায় 80 বছর বয়সে শেষ হয়ে যাবে। এই তথ্য ব্যবহার করে, আমরা তাকে তার আর্থিক লক্ষ্য পূরণের পথে ফিরিয়ে আনতে সক্ষম হয়েছি।

আপনার বার্ষিক ব্যয় নিরীক্ষণ করার জন্য সময় নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ, এমনকি একটি বাজেট থাকা সত্ত্বেও, হিসাববিহীন-ব্যয়গুলি উপস্থিত হতে বাধ্য। স্ট্রেস টেস্ট অতিরিক্ত খরচের জন্য দায়ী হতে পারে যা সাধারণত উপেক্ষা করা হয়, যেমন বাড়ির আপগ্রেড, গাড়ি মেরামত বা অন্য কোনো অপ্রত্যাশিত এককালীন খরচ।

আমাদের পরামর্শ: ভবিষ্যতের, অজানা খরচের জন্য হিসাব করার জন্য বার্ষিক ব্যয়ের মাত্রাকে আংশিকভাবে অতিবৃদ্ধি করা একটি ভাল ধারণা। প্রত্যেকের খরচের পরিস্থিতি ভিন্ন হলেও, 5% থেকে 10% পর্যন্ত যেকোনও জায়গায় বার্ষিক খরচ বাড়ালে পরিকল্পনাটি ভবিষ্যতের অজানা খরচের জন্য হিসাব করতে দেয়।

অন্যান্য অনিশ্চয়তার একটি সম্পূর্ণ অ্যারে

জোরপূর্বক অবসর নেওয়া হোক বা ভালুকের বাজার, আপনার আর্থিক পরিকল্পনার চাপ পরীক্ষা ভবিষ্যতে অন্যান্য অনিশ্চয়তার জন্য অ্যাকাউন্টে সহায়তা করবে। এটি শুধুমাত্র পরিকল্পনার শক্তিই পরীক্ষা করবে না, আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক নমনীয়তাও পরীক্ষা করবে।

30% বাজার ঘাটতি সহ্য করতে পারে এমন একটি পরিকল্পনা জানা মানসিক শান্তি প্রদান করে৷ একটি পরীক্ষা স্বপ্নের ছুটি নেওয়ার বা আপনার প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানকে উপহার দেওয়ার আর্থিক প্রভাবকেও অনুকরণ করতে পারে, অবসরে আপনার অর্থ ব্যয় করার জন্য আপনাকে আরও স্বাধীনতা দেয়। আপনার প্রত্যাশিত আর্থিক পরিকল্পনা থেকে এই "প্ল্যান বি" পরিস্থিতিতে নেভিগেট করা অপ্রত্যাশিত ঝুঁকির বিরুদ্ধে আপনার আর্থিক পরিকল্পনার দৃঢ়তা প্রদর্শন করতে পারে।

আমাদের পরামর্শ: সবচেয়ে সম্ভাব্য আর্থিক পরিস্থিতির দিকে তাকানো ঠিক থাকলেও, সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিও বিবেচনা করুন। লোকেরা প্রায়শই তাদের সর্বোত্তম আর্থিক সিদ্ধান্ত নেয় যখন তারা একটি পরিকল্পনা কার্যকর না হওয়ার সম্ভাব্য পরিণতিগুলি বুঝতে পারে।

কোন সন্দেহ নেই যে ভবিষ্যতের ঘটনাগুলি আমাদের আর্থিক ভবিষ্যতের উপর প্রভাব ফেলবে। এটি একটি অপ্রত্যাশিত চাকরি হারানো বা এমনকি অন্য মহামারী হতে পারে। বাস্তবসম্মত অনুমানগুলি ব্যবহার করে এবং সমস্ত প্রাসঙ্গিক পরিস্থিতির ম্যাপিং করে, আপনি নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারেন যে এই কঠিন পরিস্থিতিগুলি ঘটলে আপনার পরিকল্পনা এখনও আপনার লক্ষ্যগুলি প্রদান করতে পারে৷