আর্থিক পরিকল্পনার জন্য একটি সংক্ষিপ্ত এবং চিন্তাশীল পদ্ধতি একটি ক্যালিডোস্কোপে পিয়ার করার মতো। প্রতিটি ক্যালিডোস্কোপ ডিজাইনে টুকরো এবং প্যাটার্নগুলির একটি অনন্য সেট রয়েছে এবং সেই নির্দিষ্ট মাত্রাগুলি একত্রিত হয়ে এক-এক ধরনের মোজাইক তৈরি করে। প্রতিটি সামান্য বাঁক বা স্থানান্তরের সাথে, প্যাটার্নটি একটি নতুন চিত্র প্রকাশ করার জন্য পুনরায় সাজানো হয়৷

এই একই ধারণা আমাদের আর্থিক বিষয়ে আমরা যে সিদ্ধান্ত গ্রহণ করি তার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। আপনার আর্থিক সিদ্ধান্তগুলিকে প্রভাবিত করে এমন পরিস্থিতিতে আপনার বন্ধু বা সহকর্মীদের মতো নয়। তাহলে কেন, আমাদের মধ্যে অনেকেই বন্ধুবান্ধব এবং পরিবারের কাছ থেকে পরামর্শ নিই বা জনসাধারণের জন্য তৈরি করা আর্থিক পরামর্শের উপর নির্ভর করি?

অনেক DIY বিনিয়োগকারী এবং রোবো-উপদেষ্টারা একজন ব্যক্তির জীবনের দিকগুলির সংখ্যাকে অবমূল্যায়ন করেন — এবং সেই দিকগুলির সম্ভাব্য সংমিশ্রণ — যেগুলি আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বিবেচনা করা উচিত। এই মডেলগুলির সাথে, আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়ায় যা বিবেচনা করা হয় তার সুযোগ সীমিত। অনেক সময়, একজন ব্যক্তির অনন্য আর্থিক চাহিদা বিবেচনা না করেই সাধারণ পরামর্শ প্রদান করা হয়।

নিম্নলিখিত সম্পদের মাত্রা এবং কীভাবে তারা আপনার আর্থিক পথকে প্রভাবিত করে তার রূপরেখা দেয়৷

1. ব্যক্তিগত মাত্রা

যদিও কিছু ব্যক্তিগত মাত্রা সনাক্ত করা সহজ — বয়স, বৈবাহিক অবস্থা, ইত্যাদি — অন্যান্য বৈশিষ্ট্য যা রঙিন আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি আরও বিষয়ভিত্তিক। ব্যক্তিগত মূল্যবোধ, দীর্ঘমেয়াদী স্বপ্ন এবং দাতব্য আগ্রহের মতো মাত্রাগুলি জীবনের মধ্য দিয়ে চলার সাথে সাথে আরও তরল এবং বিকশিত হওয়ার প্রবণতা থাকে। অতএব, এগুলি নিয়মিতভাবে পুনরায় পরীক্ষা করা দরকার৷

2. সম্পদের মাত্রা

আয়, সঞ্চয়, ব্যয়, বিনিয়োগ, ঋণ এবং কর সবই পরস্পর সংযুক্ত; এমনকি একটি এলাকা উপেক্ষা করা ব্যয়বহুল হতে পারে।

আপনার আয়ের উত্স - বেতন, রিয়েল এস্টেট, পেনশন বা বিনিয়োগ থেকে - আপনি কীভাবে আপনার পোর্টফোলিও গঠন করেন তা প্রভাবিত করে। সময়ের সাথে সাথে আয়ের গঠন পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে আপনাকে বিভিন্ন বিনিয়োগ কৌশল প্রয়োগ করতে হতে পারে। জীবনের অপ্রত্যাশিত ঘটনা, আর্থিক ক্ষয়ক্ষতি এবং আইনগত পরিবর্তনগুলিও একটি চটকদার এবং চিন্তাশীল পরিকল্পনার আহ্বান করে৷

আপনার সমস্ত পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে পরামর্শ থাকলে অবশ্যই পরিবর্তন করা সহজ হয়, এমন একটি বাক্সে চেপে ফেলার পরিবর্তে যা পুরোপুরি খাপ খায় না৷

3. পারিবারিক মাত্রা 

আপনার পরিবারের আকার, আপনার সন্তানদের বয়স এবং আপনার সঙ্গীর সাথে বয়সের পার্থক্য কলেজের তহবিল, স্বাস্থ্যসেবা খরচ এবং অবসরের আয়ের মতো জিনিসগুলির জন্য পর্যাপ্ত সঞ্চয়ের মাত্রা নির্ধারণে একটি বড় ভূমিকা পালন করতে পারে।

যদিও পোর্টফোলিও ম্যানেজমেন্ট এবং ট্যাক্স পরিকল্পনা জুড়ে পারিবারিক পরিস্থিতি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য হওয়া উচিত, উত্তরাধিকার এবং এস্টেট বন্দোবস্ত পরিকল্পনা, বিশেষ করে, সংবেদনশীল পরিস্থিতি এবং গতিশীলতার ওজন করার জন্য আরও সূক্ষ্ম এবং চিন্তাশীল পদ্ধতির প্রয়োজন। একটি শিশুর বিশেষ চাহিদা, স্বাস্থ্য সমস্যা এবং/অথবা অর্থ ব্যবস্থাপনার দক্ষতা আপনার আর্থিক পরিকল্পনা এবং আপনার প্রিয়জনদের জন্য এস্টেট পরিকল্পনায় প্রতিফলিত হওয়া উচিত।

4. অর্থ অভিজ্ঞতার মাত্রা

অর্থের সাথে আপনার পূর্বের অভিজ্ঞতা আপনার আর্থিক সিদ্ধান্তগুলিকে এগিয়ে নিয়ে যাচ্ছে।

আচরণগত কারণ সম্পর্কে সচেতনতা এবং তারা কীভাবে আপনার সিদ্ধান্ত গ্রহণকে প্রভাবিত করতে পারে তা বোঝা আর্থিক সাফল্যের জন্য ক্ষতিকর এমনভাবে প্রতিক্রিয়া এড়াতে সাহায্য করতে পারে। এই মাত্রা মূল্যায়ন করার সময় নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে কিছু প্রশ্ন অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• একটি বিনিয়োগ কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে তা মূল্যায়ন করার জ্ঞান কি আপনার আছে?
• আপনি কি একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন যে আপনি কত ফি প্রদান করছেন?
• আপনার কি পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগের অতীত অভিজ্ঞতা আছে যা আপনার বর্তমান সিদ্ধান্তগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে?
• আপনার অর্থ পরিচালনায় আপনার আগ্রহ কী, এবং আপনার কাছে কি সময় আছে, নাকি আপনাকে এই কাজটি অর্পণ করতে হবে?
• যদি আপনি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে অর্থ সংক্রান্ত বিষয়ে আলোচনা করার সময় আপনি এবং আপনার পত্নী কিভাবে যোগাযোগ করেন?

ধনের মাত্রা প্রয়োগ করা

একটি একক ফ্যাক্টর একটি আর্থিক সিদ্ধান্তের ফলাফলের উপর অবিশ্বাস্য প্রভাব ফেলতে পারে। বিবেচনা করুন কিভাবে সম্পদের মাত্রা নিম্নলিখিত সাধারণ পরিকল্পনা পরিস্থিতিতে প্রভাবিত করতে পারে:

টেকসই অবসরের টাকা তোলার জন্য, স্ট্যান্ডার্ড "4% নিয়ম" বলে যে আপনি আপনার জীবদ্দশায় আপনার পোর্টফোলিও শেষ না করে অবসর গ্রহণের সময় বার্ষিক আপনার মূল ব্যালেন্সের 4% ব্যয় করতে পারেন। যাইহোক, সম্পদের মাত্রায় স্তরবিন্যাস করার সময়, আমরা দেখতে পাই যে এই নিয়মটি সর্বজনীনভাবে প্রযোজ্য নয়। যেমন:

• পরিবার: যদি আপনার পারিবারিক মাত্রায় একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার ইতিহাস অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে আপনাকে সাহায্যকারী জীবনযাত্রার খরচের জন্য আরও তহবিল সংরক্ষণ করতে হবে কারণ এই শর্তগুলি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য বীমার অযোগ্য করে তুলতে পারে। আপনার যদি অল্পবয়সী জীবনসঙ্গী থাকে তাহলে সম্পদ সংরক্ষণও একটি ফ্যাক্টর৷
৷
• সম্পদ: আপনি যদি একটি পেনশন বা আয়ের অন্য উৎস পান যা নির্ভরযোগ্যভাবে আপনার জীবনযাত্রার বেশিরভাগ ব্যয়কে কভার করে, আপনি প্রতি বছর 4% এর বেশি তুলতে সক্ষম হতে পারেন কারণ ডাউন মার্কেটের সময় আপনার পোর্টফোলিও সম্পদগুলিকে বাদ দিতে বাধ্য হওয়ার সম্ভাবনা কম।

আরেকটি সাধারণ দৃশ্যকল্প যার জন্য পরিবার এবং সম্পদের মাত্রার চিন্তাশীল বিবেচনা প্রয়োজন তা হল শিক্ষামূলক পরিকল্পনা। যে পরিবারগুলি তাদের সন্তানদের কলেজে পাঠানোর প্রস্তুতি নিচ্ছে, তাদের জন্য একটি 529 কলেজ সেভিংস প্ল্যান শুরু করা টিউশন খরচ কমাতে সাহায্য করে। যাইহোক, সম্পদের বিভিন্ন মাত্রা বিবেচনা করার সময়, আমরা দেখতে পাই যে 529 পরিকল্পনা প্রতিটি পরিবারের জন্য সর্বোত্তম সঞ্চয়ের বাহন নাও হতে পারে:

• পরিবার: যদি আপনার সন্তানের কোনো উপার্জিত আয় থাকে, তাহলে একটি 529 পরিকল্পনার চেয়ে একটি Roth IRA পছন্দের হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে তারা কলেজে যাবে। একইভাবে, একটি 529 প্ল্যান সঠিক নাও হতে পারে যদি আপনার সন্তান আর্থিক সাহায্য বা বৃত্তির জন্য যোগ্য হতে পারে, অথবা যদি তাদের বিশেষ প্রয়োজন থাকে।
• সম্পদ: আপনার যদি উল্লেখযোগ্য পারিবারিক সম্পদ থাকে, তাহলে আপনি সাহায্যের জন্য মোটেও যোগ্য নাও হতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, একটি 529 প্ল্যানের অর্থায়ন হল কলেজের জন্য সঞ্চয় করার একটি ভাল উপায় এবং ভবিষ্যতের প্রজন্মের কাছে সম্পদ স্থানান্তর করতেও ব্যবহার করা যেতে পারে৷

আমরা দেখতে পাচ্ছি যে জেনেরিক পরামর্শ প্রায়ই লোকেদের বিপথগামী আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পরিচালিত করতে পারে। আরেকটি "আঙ্গুলের নিয়ম" যা কম পড়ে তা হল এই ধারণা যে একজনের হাতে তিন থেকে ছয় মাসের জন্য পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল থাকা উচিত। যাইহোক, এই পরিমাণ নগদ গুণাবলীর একটি নির্দিষ্ট সেট সহ অনেক ব্যক্তিকে টিকিয়ে রাখার জন্য অপর্যাপ্ত হতে পারে:

• সম্পদ: চাকরির অস্থিরতা এবং উচ্চ ঋণের মাত্রার সম্মুখীন ব্যক্তিদের একটি কুশন হিসাবে এক বছরের বেশি নগদ হাতে থাকা উচিত।
• ব্যক্তিগত: অবিবাহিত ব্যক্তি বা একমাত্র উপার্জনকারীরা অপ্রত্যাশিত অক্ষমতা বা পূর্ণ-সময়ের কাজ থেকে সরে আসার ক্ষেত্রে এক বছরের বেশি নগদ সঞ্চয় বজায় রাখতে চাইতে পারেন।
• পরিবার: একইভাবে, যদি কেউ বৈবাহিক সমস্যার সম্মুখীন হয় বা প্রিয়জনের জন্য প্রাথমিক পরিচর্যাকারী হিসাবে কাজ করে, তাহলে তাদের উচ্চ স্তরের নগদ সংরক্ষণের প্রয়োজন হতে পারে।

একটি মাপ মাপসই হয়

উপরের পরিস্থিতিতে নির্দিষ্ট মাত্রা লেয়ারিং করার সময়, আমরা দেখতে পাই যে একটি আদর্শ নিয়ম খুব কমই প্রযোজ্য হয়। অনেক রোবো-উপদেষ্টা এবং DIY বিনিয়োগকারীদের দ্বারা চর্চা করা প্রচলিত প্রজ্ঞা প্রায়শই সেই সূক্ষ্মতাগুলি উপলব্ধি করতে ব্যর্থ হয় যা আর্থিক পরিকল্পনার জন্য আরও সংযত বা আক্রমণাত্মক পদ্ধতির প্রয়োজন হতে পারে।

সম্পদের এই বিভিন্ন মাত্রার সমন্বয়ের একটি অন্তহীন পরিসীমা হতে পারে। যেহেতু আপনার সম্পদের মাত্রাগুলি আপনার মতোই অনন্য, তাই এটা জিজ্ঞাসা করা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যে আর্থিক পরামর্শগুলি অনুসরণ করছেন তা আপনার আর্থিক জীবনকে তৈরি করে এমন অনেকগুলি দিককে প্রতিফলিত করে কিনা৷