আমার কিছু বন্ধু আছে যারা তাদের বাচ্চাদের জন্য একটি বিস্ময়কর এস্টেট পরিকল্পনা তৈরি করেছে যার মধ্যে একটি বড় বেঁচে থাকার জীবন বীমা পলিসি কেনা জড়িত। যাইহোক, আজকের কম সুদের হারের কারণে, তাদের পলিসিতে প্রক্ষিপ্ত প্রিমিয়াম উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। তার মানে তারা যে 529 প্ল্যানে রাখছে তার কিছু অর্থ সেই ক্রমবর্ধমান প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করার জন্য ডাইভার্ট করা হতে পারে৷

এটি ভবিষ্যতের উত্তরাধিকার বনাম স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য অর্থ খোঁজার বিষয়ে একটি সাধারণ প্রশ্ন উত্থাপন করে:কোনটিকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত? (এগুলি উভয়ই গুরুত্বপূর্ণ; কিছু ট্রেড-অফ থাকতে হবে, তবে চিন্তাশীল পরিকল্পনা আপনার ধারণার চেয়ে কম ব্যাঘাত ঘটাতে পারে।)

আপনি এটিকে 1%-এর জন্য একটি সমস্যা হিসাবে বর্ণনা করতে পারেন, কিন্তু আমাদের অধিকাংশের - শুধু আমাদের এস্টেট পরিকল্পনা বন্ধুদেরই নয় - উত্তরাধিকার পরিকল্পনা, উপহার, বালতি তালিকার আইটেম বা প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য আয়ের প্রয়োজন, এবং আমাদের এই সম্ভাব্য অবসরকালীন আয়ের ফাঁকগুলি সমাধান করতে হবে হয় এখন বা ভবিষ্যতে।

দীর্ঘায়ু — একটি অপরিকল্পিত-আয় গ্যাপ

আপনি যদি অবসর গ্রহণ করেন বা কাছাকাছি থাকেন তবে আপনার উচিত দীর্ঘকাল বেঁচে থাকার পরিকল্পনা শুরু করুন। 2018 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 60 থেকে 79 বছর বয়সী পুরুষদের জৈবিক বয়স আগের প্রজন্মের পুরুষদের তুলনায় চার বছর কম ছিল, আংশিকভাবে জীবনধারা এবং ওষুধের উন্নতির কারণে। এটি পরামর্শ দেয় যে এই গোষ্ঠীটি কেবল দীর্ঘজীবী নয়, তারা আরও বেশি দিন সুস্থও রয়েছে। (এই অভিজ্ঞতা কোভিড, ওপিওডস এবং চরম দারিদ্রের দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত সম্প্রদায়ের সামগ্রিক আয়ু হ্রাসের বিপরীতে।)

আপনি যদি সেই 2018 সালের গবেষণায় হাইলাইট করা 60 বা তার বেশি বয়সের গ্রুপে থাকেন, তাহলে এই উন্নয়নের অর্থ হতে পারে যে আপনার অনেকের আপনার বর্তমান পরিকল্পনার অনুমতির চেয়ে বেশি অর্থের প্রয়োজন হবে। আমি আগে উল্লেখ করেছি যে প্রথাগত অবসর পরিকল্পনা প্রায়শই অবসরপ্রাপ্তদের কেবলমাত্র কম খরচ করার পরামর্শ দেয় যখন তাদের সঞ্চয় বাজারের সংশোধন বা দীর্ঘায়ুর কারণে হ্রাস পাচ্ছে। হয়তো আপনি এইভাবে সম্পূর্ণ বিপর্যয়কে প্রতিরোধ করতে পারেন, কিন্তু এটি কি মনের সর্বোত্তম শান্তি বা সুখ প্রদান করে? এটি অবশ্যই আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে একটি ছোট আর্থিক উত্তরাধিকারের ফলস্বরূপ৷

একটি সতর্কতামূলক উদাহরণ হিসাবে, আমার আগের কলামে আমি যে অবসরপ্রাপ্তকে প্রোফাইল করেছি, "কীভাবে অবসরে বছরে একটি অতিরিক্ত $20,000 জেনারেট করবেন" একটি আয় পরিকল্পনা তৈরি করেছেন যা 70 বছর বয়সে তাকে বছরে $160,000 প্রদান করবে। তার জীবনধারা এবং আয়ের মান বজায় রাখতে, এমনকি পরিমিত মুদ্রাস্ফীতির সাথেও, তাকে 95 বছর বয়সে $250,000 উপার্জন করতে হবে। শেষ পর্যন্ত যে কোনও ঘাটতি পূরণ করার জন্য তাকে তার দীর্ঘ জীবনের শেষ বছরগুলিতে তার জীবনধারা এবং উত্তরাধিকার পরিকল্পনাগুলি ছেড়ে দিতে হতে পারে। এটা তার লক্ষ্য নয়।

আমাদের মধ্যে পঞ্চাশ শতাংশ আমরা যে গোষ্ঠীর অন্তর্ভুক্ত তার আয়ুষ্কালের বাইরে বাস করি। এবং আয়ুষ্কালের বাইরে পরিকল্পনা করতে ব্যর্থতা দীর্ঘায়ু আয়ের ফাঁক তৈরি করে। সম্ভবত আপনি আপনার আয়ুর চেয়ে বেশি দিন বাঁচার পরিকল্পনা করেছেন। কিন্তু নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন, আপনার আয় কি সেই সময়ের মধ্যে টিকে থাকবে নাকি কমবে?

এর জন্য প্রস্তুতির জন্য আয়ের ফাঁকের অন্য দুটি প্রকার

দীর্ঘায়ু আয়ের ব্যবধান ছাড়াও, যা সুসংবাদের সংমিশ্রণ থেকে উদ্ভূত, (দীর্ঘদিন এবং স্বাস্থ্যকর জীবনযাপন) এবং দুর্বল পরিকল্পনা (আজীবন আয়ের জন্য পরিকল্পনা নয়), বিবেচনা করার জন্য আরও দুটি আয়ের ফাঁক রয়েছে:

1. আপনার মোট আয়ের ব্যবধান: এটি হল আপনার আয়ের লক্ষ্যের মধ্যে পার্থক্য (আপনার প্রয়োজনীয় জীবনযাত্রার ব্যয় এবং আপনার বালতি তালিকার ব্যয় উভয়ই কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে) এবং আপনার কর্মসংস্থানের সময় আপনি যে পরিমাণ গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় করেছেন, তার মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন সুবিধা এবং যেকোনো বিলম্বিত ক্ষতিপূরণ সহ। আমাদের উদাহরণের জন্য অবসরপ্রাপ্ত — যিনি তার সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন থেকে প্রতি বছর $62,500 পান এবং যিনি তার জীবনধারা বজায় রাখতে, মুদ্রাস্ফীতির জন্য ঊর্ধ্বমুখী সামঞ্জস্য করতে প্রতি বছর $160,000 চান — তার মোট আয়ের ব্যবধান প্রতি বছর প্রায় $100,000 হয়। তার আয়ের লক্ষ্য পূরণের জন্য তাকে তার $2 মিলিয়ন অবসরকালীন সঞ্চয় এবং বৃদ্ধি থেকে প্রতি বছর প্রায় 5% উপার্জন করতে হবে।
2. আপনার প্ল্যানিং ইনকাম গ্যাপ: চূড়ান্ত ব্যবধানটি তার আয়ের লক্ষ্যের অংশটিকে উপস্থাপন করে যা তার পরিকল্পিত আয় দ্বারা পূরণ হয়নি। আমাদের বন্ধুর পরিস্থিতিতে সম্পদ বরাদ্দ ব্যবহার করে একটি ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা আজকের বাজারে তার সঞ্চয় থেকে প্রতি বছর শুধুমাত্র $72,000 প্রদান করে, যার অর্থ তার একটি পরিকল্পনা আয়ের ফাঁক রয়েছে প্রতি বছর $25,000 এর বেশি। সেই শূন্যতা পূরণ করতে, তাকে অবিলম্বে তার মূলধন কমিয়ে তার পরিকল্পনা শুরু করতে হবে।

আমি আগেই বলেছি, সময় পার হওয়ার সাথে সাথে আমাদের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য দুটি সাধারণ পছন্দ যখন তার পরিকল্পনায় "খারাপ জিনিস ঘটে" (যেমন কম সুদের হার বা স্টক মার্কেটের মন্দা) তার সঞ্চয় কম খরচ করে বা আরও বেশি করে। আপনার সঞ্চয়গুলি কমিয়ে নেওয়ার ফলে একটি প্রধান মধ্য-কোর্সের সংশোধন বাধ্যতামূলক হওয়ার ঝুঁকি রয়েছে, যেটি সে বা তার বাচ্চারা যখন সে সুস্থ থাকে এবং তার জীবন উপভোগ করে তখন শেষ কাজটি করতে চায়।

একটি স্মার্ট প্ল্যানের মাধ্যমে আয়ের ফাঁক কীভাবে পূরণ করা যায়

ঐতিহ্যগত অবসর পরিকল্পনার একটি বিকল্প বিবেচনা করুন:একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা সুপারিশ করে যে আপনি সুদ, লভ্যাংশ, বার্ষিক অর্থ প্রদান এবং IRA উত্তোলনের মধ্যে আপনার আয় বরাদ্দ করুন। এবং কিছু ক্ষেত্রে, প্রাথমিক বাসস্থান থেকে ইকুইটি ড্র করা বা বের করা।

সমাধানটি বেশ সহজবোধ্য: 

1. আজ থেকে শুরু হওয়া একটি অংশ এবং ভবিষ্যতে শুরু হওয়া আরেকটি অংশের সাথে বার্ষিক অর্থপ্রদান যোগ করুন, উভয়ই আপনার জীবনের জন্য অব্যাহত থাকবে৷ তারা আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার বন্ড বিনিয়োগের আয়ের একটি সুস্থ অংশ প্রতিস্থাপন করবে। আজীবন আয় বার্ষিকীতে সঞ্চয়ের একটি অংশ বরাদ্দ করা আরও আয় এবং কর সুবিধা তৈরি করে।
2. উচ্চ-লভ্যাংশ, মূল্য-ভিত্তিক ETFগুলিতে বিনিয়োগ করুন যা ক্রমবর্ধমান আয়, শেয়ারের মূল্য বৃদ্ধির সম্ভাবনা, কম ফি এবং কম কর প্রদান করে। সিকিউরিটি নির্বাচনের জন্য কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা স্থাপন করে এমন ব্যবস্থাপনার সাথে কিছু নির্দিষ্ট আয়ের ETF যোগ করুন।
3. স্বল্প-ফি বৃদ্ধি এবং নির্দিষ্ট আয়ের ETF-এর একটি সুষম পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা একটি অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার IRA উত্তোলন পরিচালনা করুন। এই পদ্ধতির অধীনে প্রত্যাহারের পরিমাণ সেট করা হয় (পরিচালিত) যাতে কেবলমাত্র আরএমডিগুলি পূরণ না করে ক্রমবর্ধমান আয়ের স্তর তৈরি করা হয়। এই ব্যবস্থাপনাটি এই সঞ্চয়ের একটি অংশ QLAC-তে বরাদ্দের সাথে একসাথে কাজ করে - একটি ট্যাক্স-সুবিধে বিলম্বিত আয় বার্ষিক - উপরে বর্ণিত।
4. উপরের পদক্ষেপগুলি যদি পরিকল্পনা আয়ের ফাঁক দূর না করে , 85 বছর বয়স পর্যন্ত প্রাথমিক বাসস্থানে ইক্যুইটির একটি শালীন হ্রাস বিবেচনা করুন। যদিও স্বাভাবিক ফর্মটি একটি বিপরীত বন্ধক, তবে অন্যান্য হোম ইকুইটি নিষ্কাশন পণ্য বাজারে আসছে। ড্রডাউনকে দীর্ঘায়ু সুরক্ষার সাথে যুক্ত করার মাধ্যমে, তিনি তার আয়কে রক্ষা করেন এবং ড্রডাউনগুলিকে শুধুমাত্র 85 বছর বয়স পর্যন্ত সীমাবদ্ধ করেন৷
5. আমাদের উদাহরণে, আমাদের বন্ধু পরিকল্পনা আয়ের ব্যবধান দূর করতে সক্ষম হয়েছিল, এবং প্রকৃতপক্ষে প্রতি বছর গড়ে প্রায় $6,000 একটি উদ্বৃত্ত তৈরি করেছিল – কোনো মূলধন উত্তোলন ছাড়াই বা তার বাড়ির ইক্যুইটি থেকে নামিয়ে আনা ছাড়াই৷

আমরা নিশ্চিত যে এই পদ্ধতিটি সবচেয়ে স্মার্ট অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করবে — এবং আপনার পরিকল্পনার সিদ্ধান্তগুলিকে আরও সহজ করে তুলবে যখন আপনাকে আমাদের উপরোক্ত এস্টেট পরিকল্পনা দম্পতির মতো দীর্ঘমেয়াদী এবং স্বল্প-মেয়াদী নগদ প্রবাহের চাহিদার ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে।

শূন্যতা পূরণের জন্য মূলধন উত্তোলনের বিষয়ে কী?

এই নিবন্ধে, আমরা মূলধন উত্তোলনের ঝুঁকি নিয়ে আলোচনা করি যখন অবসরপ্রাপ্তরা তাদের আয় লক্ষ্য এবং তাদের IRA, লভ্যাংশ এবং সুদের থেকে তোলার মধ্যে ঘাটতির সম্মুখীন হয়। যদি তারা বার্ষিক অর্থ প্রদান বা হোম ইক্যুইটি নিষ্কাশনের সাথে একটি আয় বরাদ্দ পদ্ধতি অনুসরণ না করে, তাহলে তারা একটি দ্বিধাগ্রস্ততার সম্মুখীন হয়:(1) তাদের লক্ষ্য হ্রাস করুন, (2) মূলধন লাভের উপর নির্ভর করুন বা (3) মূলধন উত্তোলনের উপর নির্ভর করুন৷ প্রথম বিকল্পের জন্য জীবনযাত্রার পরিবর্তন প্রয়োজন, দ্বিতীয়টিতে বাজারের ঝুঁকি নেওয়া এবং সঞ্চয় ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি নিয়ে অবসর গ্রহণকারীকে ছেড়ে দেওয়া।

মূলধন উত্তোলন থেকে সম্ভাব্য ঝুঁকি পরিমাপ করার জন্য আমরা একটি পরিকল্পনা মডেল তৈরি করেছি যাতে পরিমাপ করা যায় কিভাবে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির পোর্টফোলিও বা তারল্যের মূল্যকে প্রভাবিত করে। একটি আয় লক্ষ্য পূরণের জন্য মূলধন উত্তোলন ব্যবহার করা উপযুক্ত হতে পারে যখন আয় ঘাটতি যুক্তিসঙ্গতভাবে ছোট হয় বা যখন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি গড় আয়ু আশা নাও করতে পারেন। আমাদের অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির ক্ষেত্রে আয় ঘাটতি তার 95 বছর বয়সের মধ্যে আয়ের লক্ষ্য পূরণের জন্য যথেষ্ট কম ছিল৷

যাইহোক, মূলধন প্রত্যাহার কৌশল তাকে প্রতিকূল ঘটনাগুলির জন্য কম ব্যবধানে রেখেছিল। এবং এটি তার 95 বছর বয়সে চলে যাওয়ার সময় তার কার্যত কোন উত্তরাধিকার নেই৷ নীচের চার্টটি দেখুন যা সম্পদ বরাদ্দ (মূলধন উত্তোলন) এবং আয় বরাদ্দ (বার্ষিক অর্থ প্রদান) পরিকল্পনার মধ্যে মোট পোর্টফোলিও মূল্যের তুলনা করে৷

নীচের লাইন, বার্ষিক অর্থ প্রদানের সাথে আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা ব্যবহার করে আজীবন আয় এবং আরও দীর্ঘমেয়াদী উত্তরাধিকার প্রদান করতে পারে, যদি আপনার প্রাথমিক বছরগুলিতে তারল্য ত্যাগ করার ইচ্ছা থাকে। আমাদের অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির ক্ষেত্রে তিনি 95 বছর বয়সে তার উত্তরাধিকার প্রায় $1.5 মিলিয়ন বাড়িয়েছেন।

একটি নতুন পার্থক্য

আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য আমার ব্লগগুলি পড়ে থাকেন, তাহলে আমি ধারাবাহিকভাবে যে পরামর্শ দিয়ে থাকি তা আপনি চিনতে পারবেন:সামাজিক নিরাপত্তা এবং যে কোনো পেনশনের পরিপূরক করার জন্য আপনার সঞ্চয় থেকে আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা বিকাশ করুন, কম ফি এবং কম ট্যাক্স বিনিয়োগ কৌশলগুলির সুবিধা নিন এবং পুনর্বিন্যাস করুন আপনার লাইফস্টাইল না কমিয়ে আপনার সুবিধা বজায় রাখার জন্য আপনার পরিকল্পনা। আয় বরাদ্দ সহজভাবে কম ঝুঁকি সহ আরও আয় প্রদান করে।

তাহলে, আজকে আমার পরামর্শের পার্থক্য কি? আমরা এখন সামগ্রিক পরিকল্পনা সরবরাহ করতে পারি যা আপনার আয়ের লক্ষ্য এবং আপনার কর্মসংস্থান-সম্পর্কিত গ্যারান্টিযুক্ত আয় বিবেচনা করে, এছাড়াও যে কোনও পরিকল্পনা আয় ফাঁক পরিচালনা করতে মূলধন উত্তোলনের প্রভাব প্রদর্শন করে। .

আমাদের লক্ষ্য হল আপনার আয়ের শূন্যতা পূরণ করা, এবং আপনার ঝুঁকি প্রসারিত না করে শুধুমাত্র আপনার প্রয়োজনীয় খরচ মেটানোর বাইরেও একটি প্রসারিত আয়ের লক্ষ্য পূরণ করা।

আপনি কি একজন DIY বিনিয়োগকারী যিনি আপনার আয় পরিকল্পনার সাথে সঠিক পথে আছেন তা নিশ্চিত করার জন্য কিছু নির্দেশিকা চান? Go2Income আপনাকে আপনার নির্দিষ্ট চাহিদা এবং চাওয়ার উপর ভিত্তি করে একটি অবসর গ্রহণ করতে সাহায্য করে। Go2Income তথ্য এবং বিকল্প সরবরাহ করে; আপনি সিদ্ধান্ত নিন। আমরা এখন উপরে মূলধন উত্তোলন বিশ্লেষণ অফার করতে পারি। আরো আলোচনা করতে, আমার সাথে যোগাযোগ করুনএ জেরিকে জিজ্ঞাসা করুন , এবং আমরা আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি দেখব।