এই নিবন্ধে, আমরা স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPPs) সম্পর্কে একটি সম্পূর্ণ নির্দেশিকা প্রদান করি, আপনাকে দেখায় যে তারা কীভাবে কাজ, বিভিন্ন ধরনের SIPP উপলব্ধ, আপনি SIPP-এর মাধ্যমে কী বিনিয়োগ করতে পারেন, আপনি কী কী চার্জের মুখোমুখি হন এবং সময় এলে আপনি কীভাবে আপনার পেনশন পাট অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হবেন। আমরা আপনাকে বিবেচনা করার জন্য সেরা কিছু SIPP প্রদানকারীর একটি সারাংশও দিচ্ছি।
একটি স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) হল এক ধরনের পেনশন যা আপনাকে ঠিক কী বিনিয়োগ করতে হবে এবং কীভাবে আপনার পেনশন পাত্র পরিচালনা করতে হবে তা চয়ন করতে দেয়৷ রাষ্ট্রীয় পেনশন এবং কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমগুলির পাশাপাশি, এটি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি কর-দক্ষ উপায় - যদিও এটি সবার জন্য উপযুক্ত নয়। যদিও একটি SIPP উপলব্ধ বিনিয়োগের পরিসরের পরিপ্রেক্ষিতে যেকোনো ধরনের পেনশনের সর্বোচ্চ স্তরের নমনীয়তা প্রদান করে এবং ব্যক্তিকে কীভাবে বিনিয়োগ করতে হবে তা নির্ধারণ করতে হয়, এটির জন্য একটি নির্দিষ্ট স্তরের আত্মবিশ্বাস এবং জ্ঞানের প্রয়োজন হয় যখন এটি আসে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়া এবং আপনার পোর্টফোলিও পরিচালনা করা। এটি অন্যান্য বিকল্পগুলির তুলনায় উচ্চ স্তরের ফি এবং চার্জও আকর্ষণ করতে পারে৷
এটির সবচেয়ে মৌলিক স্তরে একটি SIPP হল এক ধরনের বিনিয়োগের মোড়ক, যার অর্থ হল এটি আপনার বিনিয়োগগুলিকে একত্রিত করার একটি জায়গা যেখানে সেই পাত্রের মধ্যে থাকা সমস্ত কিছু একই ট্যাক্সেশনের সাপেক্ষে এবং আপনি কীভাবে এবং কখন সেই অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন তার নিয়মের অধীন৷ এটি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি কর-দক্ষ উপায় এবং এটি আপনাকে আরও কিছু গুপ্ত বিকল্প সহ অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের বিস্তৃত পরিসরে বিনিয়োগ করতে দেয়৷
এই নিবন্ধে, আমরা আলোচনা করব যেগুলি সাধারণত কম খরচের বা হালকা SIPP হিসাবে পরিচিত। ফান্ড প্ল্যাটফর্ম বা ব্রোকাররা এইগুলিকে শুধুমাত্র এক্সিকিউশনের ভিত্তিতে অফার করে, যার মানে তারা আপনাকে কোন পরামর্শ দেয় না, আপনি শুধু আপনার বিনিয়োগ বেছে নেন এবং তারা আপনার জন্য ব্যবসা করে। এই এসআইপিপিগুলির মধ্যে একটির জন্য আপনার কোনও আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন নেই এবং সেগুলি সাধারণ আকারের সঞ্চয় পাত্রগুলির সাথে ব্যবহার করার প্রবণতা রয়েছে৷
বিকল্পভাবে, আপনি যদি নিজের তহবিল বেছে নিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ না করেন তবে আপনি বাজারের বিভিন্ন প্রদানকারীর কাছ থেকে একটি রেডিমেড SIPP কিনতে পারেন। Robo-উপদেষ্টা (ডিজিটাল সম্পদ ব্যবস্থাপকও বলা হয়) যেমন Nutmeg এবং Wealthify এখন এই ধরনের পেনশন অফার করে যা তারা আপনার পক্ষে পরিচালনা করে (নীচের টেবিল দেখুন)। সুতরাং, আপনি যখন এবং কখন কত টাকা রাখবেন তা নিয়ন্ত্রণ করার সময়, এবং আপনি যখন খুশি আপনার পোর্টফোলিও নিরীক্ষণ করতে পারেন, আপনি আপনার জন্য অর্থ পরিচালনা করার জন্য প্রদানকারীর বিনিয়োগ দলের জন্য একটি ফি প্রদান করেন। এর মধ্যে অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলিকে (যা প্রায়শই কম খরচের প্যাসিভ ফান্ড) পুনঃভারসাম্য করা অন্তর্ভুক্ত যাতে সেগুলিকে ঝুঁকির প্রতি আপনার মনোভাবের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখা হয়, যেটি সম্পর্কে আপনি তাদের শুরুতে বলে থাকবেন৷
একটি সম্পূর্ণ SIPP নামেও কিছু আছে, যা আপনাকে বাণিজ্যিক সম্পত্তি সহ বিনিয়োগের সম্পূর্ণ পরিসর অন্তর্ভুক্ত করার বিকল্প দেয়। এগুলির জন্য পেশাদার পরামর্শের প্রয়োজন হবে এবং উচ্চ চার্জ সহ আসবে। এগুলি বিনিয়োগযোগ্য সম্পদের বড় পাত্র সহ অত্যাধুনিক বিনিয়োগকারীদের জন্য উপযুক্ত৷
৷SIPP প্রদানকারীর বিস্তৃত পরিসর রয়েছে এবং আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির জন্য সেরা উপযুক্ত খুঁজে পেতে কেনাকাটা করা বুদ্ধিমানের কাজ। নীচে SIPP প্রদানকারীদের একটি নির্বাচন দেওয়া হল, তারা কার জন্য উপযুক্ত হতে পারে তার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ সহ। সম্পূর্ণ তুলনার জন্য আমাদের নিবন্ধটি দেখুন - "সর্বোত্তম এবং সস্তা SIPPs - কম খরচে DIY পেনশন"।
| SIPP প্রদানকারী | বৈশিষ্ট্যগুলি | বার্ষিক অ্যাডমিন ফি | এর জন্য সেরা... |
| হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন ভ্যানটেজ SIPP* | যুক্তরাজ্যে সর্বাধিক জনপ্রিয় SIPP, ভাল স্তর বিনিয়োগ পছন্দের, কোন স্থানান্তর-আউট ফি | 0.45% £250k পর্যন্ত, 0.25% £250k-£1m, 0.10% £1m-£2m, £2m এর বেশি চার্জ নেই | যারা ভাল ব্যবহার করা সহজ প্ল্যাটফর্ম খুঁজছেন সরঞ্জাম এবং কার্যকারিতা |
| জায়ফল | 10টি ঝুঁকি-রেট পোর্টফোলিওর পছন্দ, জায়ফল আপনাকে বেছে নিতে সাহায্য করে একটি পোর্টফোলিও | 0.75% £100k পর্যন্ত, £100k এর বেশি 0.35% | স্বল্প খরচে একটি রোবো-পরামর্শ পরিষেবার সরলতা যেখানে বিনিয়োগ পরিচালনা আপনার পক্ষ থেকে করা হয় |
| AJ বেল* | ফান্ড ডিলিংয়ের জন্য কম ফ্ল্যাট-ফি, শেয়ারের জন্য কম খরচের প্যাকেজ লেনদেন | 0.25% £250k পর্যন্ত, 0.10% £250k-£1m, 0.05% £1m-£2m, £2m এর বেশি চার্জ নেই | যারা বাজারে সবচেয়ে সস্তা SIPPগুলির মধ্যে একটি খুঁজছেন |
| ইন্টারেক্টিভ ইনভেস্টর* | ট্রেড ক্রেডিট সহ সার্ভিস প্ল্যান, এক্সিট ফি নেই | £9.99-এ পরিষেবা প্ল্যান, £13.99 এবং £19.99, আপনার প্রয়োজন ট্রেডিং ক্রেডিট সংখ্যার উপর নির্ভর করে | পেনশন যাদের জন্য সাশ্রয়ী £50k এর বেশি পাত্র, যারা শুধুমাত্র সময়ে সময়ে তহবিল পরিবর্তন করতে চায় |
75 বছরের কম বয়সী যে কেউ অবসরকালীন আয় তৈরিতে সহায়তা করার জন্য একটি SIPP খুলতে পারে। আপনাকে যুক্তরাজ্যের বাসিন্দা হতে হবে না, তবে আপনি যদি ইউকে করদাতা না হন তবে আপনি আপনার অবদানের উপর ট্যাক্স ত্রাণ পাবেন না। গুরুত্বপূর্ণভাবে, কর্মক্ষেত্রের পেনশন বা রাষ্ট্রীয় পেনশন সহ আপনার ইতিমধ্যে অন্যান্য পেনশন সঞ্চয় থাকলেও আপনি একটি SIPP খুলতে পারেন৷
একটি স্ট্যান্ডার্ড SIPP ছাড়াও, এটি একটি জুনিয়র SIPP স্থাপন করাও সম্ভব যা পিতামাতাদের তাদের সন্তান বা শিশুদের পেনশন সঞ্চয় পাত্রে অবদান রাখা শুরু করতে দেয়, যদিও এই অর্থ তাদের 55 বা তার বেশি না হওয়া পর্যন্ত অ্যাক্সেসযোগ্য হবে না, ঠিক যেমন একটি সাধারণ SIPP।
আপনি একটি কর বছরে SIPP-এ কতটা অবদান রাখতে পারেন তার পরিপ্রেক্ষিতে, কর্মরত ব্যক্তিদের জন্য, আপনি কর বছরের 2021/22-এর জন্য £40,000 পর্যন্ত প্রাক-ট্যাক্স বার্ষিক উপার্জন রাখতে পারেন। যারা £240,000-এর বেশি উপার্জন করছেন তাদের জন্য, সেই পরিমাণের উপর অর্জিত প্রতি £2 এর জন্য আপনি £1 এর অবদান রাখতে পারেন তা হ্রাস করা হয়েছে, £4000 এর কর-মুক্ত সীমাতে। এদিকে, আপনি যদি অর্থ উপার্জন না করে থাকেন, তাহলে আপনি প্রতিটি কর বছরে £3,600 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, যা £720 মৌলিক হারের ট্যাক্স রিলিফের সাথে মিলে একটি £2880 অবদানের সমন্বয়ে গঠিত।
অন্যান্য পেনশন পণ্যগুলির মতো, একটি SIPP অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি খুব কর-দক্ষ উপায় অফার করে। মৌলিক-দরের করদাতাদের জন্য, সরকার আপনার পেনশন পাত্রে 20% অবদান রাখে, যেখানে উচ্চ হারের করদাতারা 40% উন্নতি উপভোগ করে। বাস্তবে, এর অর্থ হল একটি £10,000 পেনশন বিনিয়োগের জন্য একজন মৌলিক-দরের করদাতাকে £8,000 এবং একজন উচ্চ-দরের করদাতাকে শুধুমাত্র £6,000 খরচ করতে হবে। যাত্রার অন্য প্রান্তে, একবার আপনার বয়স 55 এর বেশি হলে আপনি সাধারণত পেনশন পাটের 25% পর্যন্ত ট্যাক্স-মুক্ত নিতে পারেন, বাকিটা আয় হিসাবে ট্যাক্সযুক্ত। অবসর গ্রহণের সময় SIPP থেকে অর্থ উত্তোলনের বিষয়ে আরও তথ্যের জন্য আমাদের নিবন্ধ '"পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?'" পড়ুন৷
সমস্ত SIPP প্রদানকারীরা অনুমোদনযোগ্য বিনিয়োগের প্রকারের সম্পূর্ণ পরিসীমা প্রদান করে না, যারা আরও বিশেষজ্ঞের বিকল্পগুলি অফার করে প্রায়ই বিশেষাধিকারের জন্য প্রিমিয়াম চার্জ করে। আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট ধরনের বিনিয়োগের প্রতি বিশেষ আগ্রহ থাকে, তবে প্রদানকারী এটি অফার করে এবং এটির সাথে সম্পর্কিত ফিগুলি খুব বেশি নয় তা নিশ্চিত করার জন্য কেনাকাটা করা মূল্যবান। নবীন বিনিয়োগকারীদের জন্য এটি আরও মূলধারার বিকল্পগুলি বেছে নিতে অর্থ প্রদান করতে পারে যেমন তহবিল নির্বাচন, যা একটি ভাল স্তরের বৈচিত্র্য নিশ্চিত করতে সহায়তা করে৷
SIPP-এ যে বিনিয়োগগুলি রাখা যেতে পারে তার মধ্যে রয়েছে:
আপনি যখন একটি SIPP খুলবেন তখন আপনি নিয়মিত মাসিক অর্থপ্রদান, এককালীন এককালীন অর্থপ্রদান বা দুটির সংমিশ্রণ বেছে নিতে পারেন। আপনার SIPP প্রদানকারী আপনাকে কীভাবে অর্থপ্রদান করতে হয় এবং কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে হয় সে বিষয়ে নির্দেশনা প্রদান করবে, যা সাধারণত অনলাইনে করা হয়। একটি স্বাস্থ্যকর অঙ্কের সাথে অবসর নেওয়ার মূল চাবিকাঠি হল যতটা সম্ভব কম বয়সে পেনশন দেওয়া শুরু করা এবং ট্যাক্স-রিলিফ সীমাবদ্ধতার মধ্যে আপনি যতটা আরামদায়ক সামর্থ্যের মধ্যে অর্থ প্রদান করতে পারেন। সময়ের সাথে সাথে চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাবের কারণে এমনকি অপেক্ষাকৃত ছোট অবদানও শেষ পেনশন পাত্রে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে।
মজার বিষয় হল, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার SIPP-এ অবদান রাখতে পারেন, হয় এককালীন বা নিয়মিত ভিত্তিতে। এটি সাধারণত একটি "বেতন বলি" ব্যবস্থা হিসাবে করা হয়, যেখানে নিয়োগকর্তা আপনার স্থূল, প্রাক-ট্যাক্স বেতন থেকে অবদান নেয়। এর ফলে কর্মচারীর জাতীয় বীমা পেমেন্টের অংশে সঞ্চয় হয়। এটি তাদের কর্পোরেশন করের উপর নিয়োগকর্তার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে। যাইহোক, সমস্ত নিয়োগকর্তা এই ধরনের ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করেন না। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে আপনি আপনার পেনশন অবদানের উপর কর ছাড় পেতে পারেন। আপনি যদি আপনার নিজের লিমিটেড কোম্পানির মাধ্যমে নিযুক্ত হন তাহলে আপনি নিয়োগকর্তার অবদানের মাধ্যমে আপনার পেনশনও দিতে পারেন, যা আপনার কোম্পানির কর্পোরেশন ট্যাক্স বিলও কমিয়ে দেয়।
তাত্ত্বিকভাবে, আপনি আপনার SIPP-এ বিদ্যমান পেনশন স্থানান্তর করতে পারেন। যাইহোক, এটি একটি ভাল ধারণা কিনা তা বিবেচনায় নিয়ে আপনাকে সাবধানে চিন্তা করতে হবে:
আপনার বয়স যখন 55, আপনি আপনার সমস্ত পেনশন সঞ্চয় অ্যাক্সেস করতে পারেন, যদিও আপনি এটিকে দীর্ঘ সময়ের জন্য বিনিয়োগ করা ছেড়ে দিতে পারেন এবং শুধুমাত্র যখন আপনার প্রয়োজন হয় তখন এটিতে ট্যাপ করতে পারেন, সম্ভবত আপনি যখন কাজ থেকে অবসর নেবেন। আপনি যখন আপনার SIPP অ্যাক্সেস করার পর্যায়ে পৌঁছে যাবেন, তখন আপনার পেনশন প্রদানকারী আপনাকে কীভাবে আপনার SIPP থেকে অর্থ সরানো যায় সে সম্পর্কে তথ্য সরবরাহ করতে সক্ষম হবে।
ট্যাক্সের প্রভাব সহ আপনার জন্য চারটি প্রধান বিকল্প খোলা আছে:
যেহেতু আপনি কীভাবে আপনার পেনশন অ্যাক্সেস করতে পারেন তার মধ্যে অনেক নমনীয়তা রয়েছে - প্রতিটির জন্য আলাদা করে ট্যাক্স বিবেচনার সাথে - আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্পটি সাবধানে বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। প্রতিটি বিকল্পের জন্য ঝুঁকি এবং পুরষ্কার রয়েছে, তবে মূল বিষয় হল আপনার জীবনের পরবর্তী বছরগুলিতে একটি শালীন আয় বজায় রাখা নিশ্চিত করা। আমরা সুপারিশ করব যে আপনি কিছু করার আগে একজন আর্থিক উপদেষ্টার পরামর্শ নিন। আপনি যদি বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন উপদেষ্টাকে আগে থেকেই চেনেন না তাহলে আপনি রিভিউ সাইটগুলি ব্যবহার করে একজনকে খুঁজে পেতে পারেন যেমন vouchedfor* বা নিরপেক্ষ*।
একটি SIPP-এর সামগ্রিক খরচ প্রদানকারী থেকে প্রদানকারীর মধ্যে পরিবর্তিত হয় এবং উপলব্ধ বিনিয়োগের প্রকারের পরিসর এবং অন্য যেকোনো পরিষেবা এবং বৈশিষ্ট্যের উপর নির্ভরশীল হতে পারে৷
কোন SIPP প্রদানকারীর সাথে যেতে হবে তা বেছে নেওয়ার সময় আপনাকে মূল্যায়ন করতে হবে:
সংক্ষিপ্ত উত্তর হল, হ্যাঁ, একটি SIPP উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত হতে পারে। 75 বছর বয়সের আগে ব্যক্তি মারা গেলে, সুবিধাভোগীরা সম্পূর্ণ তহবিলের উত্তরাধিকারী, কর-মুক্ত। যদি ব্যক্তি 75 বছর বয়সের পরে মারা যায়, তাহলে সুবিধাভোগীরা বেছে নিতে পারেন:
যদি একটি পেনশন একটি FCA-নিয়ন্ত্রিত প্রদানকারীর কাছে রাখা হয় এবং 'দীর্ঘমেয়াদী বীমার চুক্তি' হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে তবে এটি আর্থিক সংস্থার দ্বারা কভার করা হবে পরিষেবা ক্ষতিপূরণ স্কিম (FSCS) কোন উচ্চ সীমা ছাড়া. বেশিরভাগ SIPP-এর জন্য সুরক্ষার স্তর প্রতিটি প্রদানকারীর সাথে আপনার ধারণ করা SIPP প্রতি £85,000 পর্যন্ত সীমাবদ্ধ। যাইহোক, আপনার SIPP-এর মধ্যে নিয়ন্ত্রিত বিনিয়োগগুলিকে আলাদাভাবে বিবেচনা করা হয় এবং তাদের নিজস্ব FSCS সুরক্ষা থাকে, তাই আপনার ধারণ করা একটি তহবিলের ব্যবস্থাপক যদি ভেঙে পড়ে, আপনি £85,000 পর্যন্ত ক্ষতিপূরণ দাবি করতে পারেন কারণ বেশিরভাগ তহবিল নিয়ন্ত্রিত হবে। যদিও ব্যক্তিগত শেয়ারগুলি কভার করা হবে না, এবং আপনি দাবি করতে পারবেন না কারণ আপনার বিনিয়োগগুলি ভালভাবে কাজ করেনি এবং আপনি অর্থ হারিয়েছেন৷
যদি আপনি একটি SIPP সম্পর্কিত UK-নিয়ন্ত্রিত আর্থিক উপদেষ্টার দুর্বল পরামর্শের ফলে ক্ষতির সম্মুখীন হন তবে আপনি দাবি করতে সক্ষম হতে পারেন FSCS ক্ষতিপূরণ, কিন্তু সাধারণত আপনার উপদেষ্টা এখনও ট্রেড করে থাকলে আপনাকে ফিনান্সিয়াল ওমবডসম্যান সার্ভিসে অভিযোগ করে শুরু করতে হবে।
প্রধান সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি নিম্নরূপ:
একটি SIPP আপনার জন্য সঠিক পেনশন পণ্য কিনা তা নির্ধারণ করা এবং যদি তা হয় তবে কোনটির জন্য যেতে হবে তা সবসময় সোজা নয়। একটি SIPP কীভাবে আপনার বৃহত্তর পেনশন বিধানের সাথে মানানসই হতে পারে তা নির্ধারণ করার জন্য আপনার সমস্ত অবসর পরিকল্পনার জন্য ভাল স্বাধীন আর্থিক পরামর্শ খোঁজার জন্য এটি অর্থ প্রদান করতে পারে৷
আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে একটি SIPP আপনার জন্য সঠিক, তাহলে কলের একটি ভাল প্রথম পোর্ট হল আমাদের নিবন্ধ "সর্বোত্তম এবং সস্তা SIPPs - কম খরচে DIY পেনশন", যা কিছু প্রধান প্রদানকারী এবং রূপরেখা পর্যালোচনা করে যা আপনার ব্যক্তিগত প্রয়োজনের জন্য সেরা হতে পারে। .
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফার- হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন, ইন্টারেক্টিভ ইনভেস্টর, এজে বেল
