একটি ঋণের ভারসাম্য দুটি প্রধান উপাদান দ্বারা গঠিত:মূল, যা ধার করা পরিমাণ, এবং সুদ, যা মূলের উপর নিয়মিত জমা হয়। লোন ক্যাপিটালাইজেশন ঘটে যখন অর্জিত এবং অপরিশোধিত সুদ মূলে যোগ করা হয়। এটি ঋণের জীবনে একবার ঘটতে পারে যখন পরিশোধ শুরু হয়, বা বিরতিতে, যেমন বিলম্বিত হওয়ার পরে বা বার্ষিক ভিত্তিতে।
ক্যাপিটালাইজেশন সাধারণত ছাত্র ঋণে পাওয়া যায়, যদিও অন্যান্য ধরনের ঋণের মূলধন থাকতে পারে। একটি ঋণকে মূলধনীকরণ করার জন্য, এটির সুদ থাকা আবশ্যক যেটি এমন একটি সময়ে জমা হয় যখন ঋণগ্রহীতা কোনো অর্থ প্রদান করে না। যেহেতু ছাত্ররা স্কুলে থাকাকালীন অর্থ প্রদান স্থগিত করা সাধারণ ব্যাপার, তাই সুদ ব্যালেন্সের উপর জমা হয় এবং ছাত্র নিয়মিত অর্থপ্রদান শুরু করার আগে মূলধন করা হয়।
ঋণের সুদের মূলধন ঋণ পরিশোধের খরচ বাড়িয়ে দেয়। এর কারণ হল নতুন মূল ভারসাম্য বেশি, এবং মূলধনের পরে সুদের চার্জগুলি নতুন মূল ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। ঋণগ্রহীতাকে মাসিক অর্থপ্রদানের বেশির ভাগ ব্যয় করতে হবে শুধুমাত্র মূলধনের পরে উচ্চতর ব্যালেন্স পরিশোধ করতে নয়, এই উচ্চ ব্যালেন্সের অতিরিক্ত সুদও পরিশোধ করতে হবে।
বলুন একজন ছাত্র স্কুলের নতুন বছরের জন্য অর্থ প্রদান করতে 6.8 শতাংশ সুদে $3,000 ধার করেছে৷ প্রতি মাসে, $17 সুদ ঋণে জমা হয়। যদি ছাত্রটি তিন বছর এবং নয় মাস স্কুলে থাকে, তাহলে সেই সময়ের মধ্যে ঋণের ব্যালেন্সে $765 সুদ জমা হয়। উপরন্তু, গ্রাজুয়েশনের পর ছয় মাসের গ্রেস পিরিয়ডে $102 জমা হয়। যখন পরিশোধ শুরু হয়, তখন $867 সুদের মূলে $3,000 যোগ করা হয়, যার ফলে নতুন মূল ব্যালেন্স $3,867 হয়। এখন মাসিক সুদের চার্জ 21.91 ডলারে পৌঁছেছে। একটি 10-বছরের পরিশোধের পরিকল্পনায়, $3,000-এর জন্য মাসিক মূল এবং সুদের পেমেন্ট হত মাত্র $34.52, যেখানে $3,867-এর ব্যালেন্সের জন্য পেমেন্ট হল $44.50, যা 29 শতাংশ বেশি৷
আপনি যদি আপনার ঋণের মূলধনের সাথে অপরিশোধিত সুদ যোগ করা এড়াতে চান, তাহলে মূলধনের আগে এটি পরিশোধ করুন। স্টুডেন্ট লোনের ক্ষেত্রে, আপনার গ্রেস পিরিয়ড শেষ হলে, সাধারণত আপনি স্কুল শেষ করার ছয় মাস পরে সুদের মূলধন করা হয়। আপনি স্কুলে থাকাকালীন বা আপনার গ্রেস পিরিয়ড চলাকালীন সুদের অর্থ প্রদান করুন যাতে এটি মূলধনের আগে পরিশোধ করা যায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 6.8 শতাংশ সুদে $10,000 ধার করেন, মাসিক সুদের অর্থপ্রদান $56.67। আপনি যদি স্কুলে থাকাকালীন এই অর্থ প্রদানের সামর্থ্য রাখেন, তাহলে তা করলে স্নাতক হওয়ার পর আপনার ধার করা পরিমাণ $10,000 ধার্য থাকবে।