ইমেজ ক্রেডিট:PeskyMonkey/iStock/GettyImages
এটি এমন একজন বিরল ব্যক্তি যিনি জীবনের কোনো সময়ে আর্থিক ইটের দেয়ালে আঘাত করেননি। একটি অত্যাবশ্যকীয় ব্যয় আপনার পথে বিস্ফোরিত হতে পারে যখন আপনার সঞ্চয়গুলি কোনো না কোনো কারণে শেষ হয়ে যায়, এবং বেতনের দিন দুই সপ্তাহ দূরে। একটি পে-ডে লোন এই ধরণের পরিস্থিতিতে দিন বাঁচানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তবে এটি খুব বেশি ফি সহ কিছু ঝুঁকি এবং স্পষ্ট অসুবিধা ছাড়া নয়৷
এই স্বল্প-মেয়াদী ঋণগুলি আপনার পরবর্তী বেতনের দিন পর্যন্ত নগদ উপলব্ধ করে যখন ঋণ পরিশোধের জন্য বকেয়া আসে। আসলে, এগুলি আপনার পরবর্তী পেচেকের নগদ অগ্রিমের মতো। এগুলি সাধারণত ছোট ঋণ। যাইহোক, আপনার প্রয়োজনের সময় অর্থের উপর হাত দেওয়ার বিনিময়ে আপনার অতিরিক্ত সুদের হার আশা করা উচিত।
ঋণের পরিমাণ সাধারণত প্রায় $500 বা তার কম হয় । কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনি এই পরিমাণের বেশি একটি পেতে পারবেন না। পুরো লোন আপনার পরবর্তী বেতন দিবসে আসে, এইভাবে নাম। আপনার আয় যদি পেচেকের পরিবর্তে সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন থেকে আসে তাহলে টাকা পরিশোধের জন্য সাধারণত দুই থেকে চার সপ্তাহ সময় থাকবে।
পরিশোধের মধ্যে আপনার ধার করা পরিমাণ, সুদ, এবং ঋণ নেওয়ার জন্য একটি ফি অন্তর্ভুক্ত থাকবে। ফি সাধারণত প্রতি $100 এর জন্য $15 এর আশেপাশে চলে Debt.org অনুযায়ী আপনি ধার নেন।
আপনি সম্ভবত একটি payday ঋণদাতা জন্য দূরে এবং বিস্তৃত অনুসন্ধান করতে হবে না. ফেডারেল ট্রেড কমিশন নির্দেশ করে যে এই ঋণগুলি অনলাইন ঋণদাতাদের কাছ থেকে ইন্টারনেটের মাধ্যমে ক্রমবর্ধমানভাবে উপলব্ধ। তারা 32টি রাজ্যে ইট-ও-মর্টার স্থাপনায় কাজ করে , পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্ট অনুসারে। তাদের সবচেয়ে সাধারণ অবস্থানগুলি হল প্যান শপ, চেক-ক্যাশিং পরিষেবা ব্যবসা এবং স্টোরফ্রন্টে, সাধারণত স্বল্প আয়ের আশেপাশে যেখানে বাসিন্দাদের সম্ভবত তাদের পণ্যগুলির প্রয়োজন হয়।
আপনার একটি পে স্টাব বা আপনার আয়ের অন্যান্য প্রমাণ, আইডি, যেমন ড্রাইভিং লাইসেন্স এবং একটি ফাঁকা চেকের প্রয়োজন হবে৷ হ্যাঁ, একটি ফাঁকা চেক। এখানেই পে-ডে লোন নেওয়ার বিপদ ছবিতে আসতে পারে।
পে-ডে লোনগুলি আপনার পরবর্তী পেচেকে নগদ অগ্রিমের মতো কাজ করে৷
যে ফাঁকা চেক সম্পর্কে. একজন পে-ডে ঋণদাতা আপনাকে $500 দেবে না এবং আশা করি আপনি যখন আপনার পরবর্তী পেচেক পাবেন তখন ঋণ পরিশোধ করতে দুই সপ্তাহের মধ্যে ফিরে আসবেন। কোন ক্রেডিট চেক নেই. এই ধরনের ঋণের সাথে কেউ আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বা ক্রেডিট স্কোর দেখবে না, তাই খারাপ ক্রেডিট আপনাকে ঋণের জন্য অযোগ্য ঘোষণা করতে পারে না। একই টোকেন দ্বারা, একজন পে-ডে লোন গ্রহীতা স্পষ্টতই কিছু পরিমাণে আর্থিক সংকটে রয়েছেন বা তারা এই ধরনের ঋণ চাইবেন না। ঋণদাতা নিশ্চয়তা চাইবে যে এটি ফেরত দেওয়া হবে।
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) অনুসারে, আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার জন্য আপনাকে একটি পোস্ট-ডেটেড চেক প্রদান করতে হবে, সাথে সুদ এবং ফি। আপনার যদি কাগজের চেকের অ্যাক্সেস না থাকে তবে আপনাকে নির্ধারিত তারিখে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে একটি ডেবিট অনুমোদন করতে বলা হবে। যদি আপনি সেই সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ না করেন তাহলে ঋণদাতা চেকটি নগদ করবে বা নির্ধারিত তারিখে একটি ইলেকট্রনিক উত্তোলন করবে৷
ঋণদাতা অর্থপ্রদানের জন্য আপনার চেক উপস্থাপন করার সময় বা একটি ইলেকট্রনিক উত্তোলনের ব্যবস্থা করার সময় আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ তহবিল না থাকলে আপনি ঋণের জন্য যা প্রদান করছেন তার পাশাপাশি কিছু গুরুতর ওভারড্রাফ্ট ফি জমা হতে পারে। ওয়াশিংটন ল হেল্প অনুসারে, ঋণদাতা আপনার চেক নগদ করার চেষ্টা করতে পারে বা সফলভাবে অর্থপ্রদান না করা পর্যন্ত উত্তোলন করতে পারে। আপনি যদি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে অর্থ প্রদান করেন তবে আপনার চেক বা অনুমোদন ফেরত পাওয়া উচিত।
Consumer.gov সতর্ক করে যে আপনাকে প্রায় 390 শতাংশ ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার দিতে প্রস্তুত থাকতে হবে বা তার বেশি, যদিও CFPB-এর মতে, সামরিক ঋণ আইন সক্রিয় দায়িত্ব পরিষেবা সদস্য এবং তাদের নির্ভরশীলদের জন্য এটি 36 শতাংশে সীমাবদ্ধ করে৷
ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্টের প্রয়োজন হয় যে ঋণদাতা আপনাকে ঠিকভাবে বলবেন যে আপনি ঋণ নেওয়ার সময় সুদ এবং ফি এর জন্য কতটা চার্জ করা হবে, তবে আপনি এটি একটি ক্রেডিট কার্ডের সুদের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হওয়ার উপর নির্ভর করতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডে APR সাধারণত 12 থেকে 30 শতাংশ এর মধ্যে থাকে , তাই আপনি এমন সময়ে এই ধরনের ঋণের জন্য মূল্য পরিশোধ করবেন যখন আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যেই নগদ স্ট্র্যাপড।
হয়তো আপনি একটি payday লোন নিয়েছেন, অর্থপ্রদানের সময়সীমা দ্রুত এগিয়ে আসছে এবং আপনার কাছে অর্থের উপর হাত রাখার কোন উপায় নেই। এখন কি?
Payday ঋণদাতাদের কিছু রাজ্যে আপনার ঋণ প্রসারিত করার অনুমতি দেওয়া হয়। তারা অনুশীলনটিকে আপনার ঋণ "রোলওভার" বা "নবায়ন" হিসাবে উল্লেখ করে, তবে এই বিকল্পের সুবিধা নিতে আপনার আরও অর্থ ব্যয় হবে। আপনাকে সম্ভবত আরেকটি ফি দিতে হবে। আপনি যদি একাধিকবার লোন রোল করতে বাধ্য হন তবে আপনি প্রাথমিকভাবে যে পরিমাণ ধার নিয়েছিলেন তার চেয়ে বেশি ফি দিতে পারেন৷
কিছু ঋণদাতা আপনাকে কিস্তি ঋণ হিসাবে ব্যালেন্স পরিশোধ করার অনুমতি দিতে পারে, যদিও আপনাকে সম্ভবত এই ক্ষেত্রে অতিরিক্ত ফিও দিতে হবে। ওয়াশিংটন সহ কিছু রাজ্যে আপনাকে এই বিকল্পটি অফার করার জন্য ঋণদাতাদের প্রয়োজন, তাই আপনি নিজেকে জ্যামে খুঁজে পান কিনা তা দেখার জন্য এটি মূল্যবান৷
আপনি অবশ্যই পরিস্থিতি উপেক্ষা করতে চান না। আপনি ঋণদাতাকে যে পূর্বের চেক দিয়েছেন তা আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আঘাত করবে যদি আপনি ঋণ পুনর্নবীকরণের পদক্ষেপ না নেন। আপনার ব্যালেন্স চেক কভার করার জন্য পর্যাপ্ত হলে যেভাবেই হোক আপনার টাকা শেষ হয়ে যাবে। অন্যথায়, চেক বাউন্স হলে আপনার ব্যাঙ্ক এবং আপনার ঋণদাতা উভয়ই সম্ভবত আপনাকে চার্জ করবে। Payday ঋনদাতারাও আপনার অ্যাকাউন্ট একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে পাঠাতে পারে বা আপনার পাওনা টাকার জন্য আদালতে মামলা করতে পারে যদি এটা স্পষ্ট হয়ে যায় যে আপনি তা পরিশোধ করতে যাচ্ছেন না।
রাজ্য আইনসভার জাতীয় সম্মেলন নির্দেশ করে যে 37 রাজ্য 2020 সালের নভেম্বর পর্যন্ত পে-ডে ধার দেওয়ার অনুমতি দিয়ে আইন পাস করেছে, কিন্তু এটি তাদের এই ঋণদাতাদের উপর কিছু নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করতে দেয়। কিছু কিছু সীমা নির্ধারণ করে যে আপনি কতটা ধার নিতে পারবেন সেইসাথে আপনাকে কত ফি দিতে হবে, সেটিকে $10 থেকে $30 পর্যন্ত সীমাবদ্ধ করে। প্রতিটি $100 এর জন্য আপনার ঋণের।
এগারোটি রাজ্য এবং এখতিয়ারগুলি তাদের আইনে বেতন-দিবসের ঋণের বিষয়ে মোটেই সম্বোধন করে না। তারা কোন আইনী সীমা বা নিষেধাজ্ঞা আরোপ. এর মধ্যে রয়েছে কানেকটিকাট, গুয়াম, মেরিল্যান্ড, ম্যাসাচুসেটস, নিউ জার্সি, নিউ ইয়র্ক, পেনসিলভানিয়া, পুয়ের্তো রিকো, ভারমন্ট, ভার্জিন দ্বীপপুঞ্জ এবং পশ্চিম ভার্জিনিয়া।
অ্যারিজোনা, আরকানসাস, ডিস্ট্রিক্ট অফ কলাম্বিয়া, জর্জিয়া, নিউ মেক্সিকো এবং নর্থ ক্যারোলিনা পে-ডে ঋণ দেওয়া নিষিদ্ধ করে৷
এই ঋণগুলি সম্ভবত শুধুমাত্র সবচেয়ে মরিয়া আর্থিক পরিস্থিতির জন্য সংরক্ষিত করা উচিত যখন একেবারে অন্য কোন বিকল্প আপনার কাছে উপলব্ধ নেই। পরিবর্তে সাহায্যের জন্য পরিবারের সদস্য বা বন্ধুকে জিজ্ঞাসা করার কথা বিবেচনা করুন।
আরেকটি বিকল্প হতে পারে যে কোম্পানী বা ব্যক্তির সাথে আলোচনা করা যে আপনি অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ ধার করছেন, যেমন একটি ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি, আপনার বন্ধকী ঋণদাতা বা আপনার বাড়িওয়ালা। অন্যান্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার জন্য আপনাকে আরও সময় দেওয়ার জন্য আপনি তাদের পাওনা কমাতে সক্ষম হতে পারেন বা অর্থপ্রদানের তারিখ বিলম্বিত করতে পারেন। হয়ত আপনি অন্য ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করে দিতে পারেন যাতে আপনি অর্থকে সেই সমস্যার দিকে সরিয়ে নিতে পারেন যার জন্য আপনি একটি বেতন-দিবস ঋণ বিবেচনা করছেন।
আপনি যদি অন্য বিকল্প নিয়ে আসতে না পারেন এবং আপনার সেই পে-ডে লোনের অর্থের নিদারুণ প্রয়োজন হয় তাহলে অত্যন্ত সতর্কতার সাথে এগিয়ে যান। আপনার প্রত্যাশিত পেচেক ব্যতীত পরিশোধের জন্য একটি ব্যাকআপ পরিকল্পনা রাখার চেষ্টা করুন। এই ঋণগুলি সাধারণত শুধুমাত্র আধা-পরামর্শযোগ্য যদি আপনি নিশ্চিতভাবে জানেন যে আপনি অল্প সময়ের মধ্যে আপনার আর্থিক পায়ে শক্তভাবে ফিরে আসবেন। এবং আপনি সম্ভবত আপনার ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ নিতে পারেন বা আপনার প্রয়োজন মেটাতে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন যদি এটি হয়৷