ইমেজ ক্রেডিট:Duncan_Andison/iStock/GettyImages
আপনি যদি এখনই কোনো কেনাকাটা ব্যবহার না করে থাকেন, তাহলে বিগত বছরে পরে অর্থপ্রদান করুন (BNPL) পরিষেবা, প্রতিকূলতা আপনার পাশে থাকা ব্যক্তি। ট্রান্সইউনিয়ন অনুমান করে যে আমেরিকান প্রাপ্তবয়স্কদের প্রায় 40 শতাংশ গত বছরে একটি BNPL পরিষেবা ব্যবহার করেছে, এবং C+R রিসার্চের একটি সমীক্ষা অনুমান করেছে যে সংখ্যাটি 60 শতাংশের কাছাকাছি।
BNPL প্রদানকারী যেমন Affirm, Afterpay, Klarna এবং PayPal's Pay in 4 গ্রাহকদের চেকআউটের সময় স্বল্পমেয়াদী অর্থায়ন পেতে দেয়। সম্প্রতি পর্যন্ত, BNPL ঋণ গ্রাহকদের ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয়নি। এখন যেহেতু তারা করে, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ব্যক্তিগত অর্থের জন্য এর অর্থ কী?
এখনই কিনুন, পরে পে করুন (BNPL) হল একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা ক্রেতাদের বিক্রয়ের সময় দেওয়া হয়। অনলাইনে কেনাকাটা করার সময়, আপনি হয়তো লক্ষ্য করেছেন একজন তৃতীয় পক্ষের ঋণদাতা আপনাকে কিস্তিতে অর্থ প্রদানের বিকল্প দিচ্ছে। অথবা, PayPal-এর মাধ্যমে কেনাকাটা সম্পূর্ণ করার সময়, আপনি পে-ইন 4 বিকল্প দেখতে পারেন। এই বিকল্পগুলি দোকানে এবং মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমেও উপলব্ধ৷
৷BNPL পরিষেবাগুলি ক্রেতা-ঋণ গ্রহীতাদের অবিলম্বে তাদের পণ্য পেতে এবং বেশ কয়েকটি কিস্তিতে বিল পরিশোধ করার অনুমতি দেয়। পে-লেটার লোন অনেক ভোক্তাদের কাছে আকর্ষণীয় কারণ BNPL প্ল্যানগুলি খুব কম বা সুদ চার্জ করে না। যাইহোক, বেশিরভাগ BNPL ঋণদাতারা দেরী ফি নেয়।
খুচরা বিক্রেতারা এখনই কেনার অফার দিতে পারে, ঋণদাতাকে একটি লেনদেন ফি প্রদান করে পরে অর্থ প্রদান করতে পারে যা প্রায়শই ক্রেডিট কার্ড প্রক্রিয়াকরণ ফি থেকে কম হয়। কয়েকটি ক্লিকের মাধ্যমে ক্রেডিট অর্জনের সহজতা কিছু লোককে আরও কেনাকাটা করতে দেয়। Accenture-এর একটি AfterPay সমীক্ষায় উল্লেখ করা হয়েছে যে খুচরা বিক্রেতারা 17 শতাংশ লক্ষ্য করেছেন কেনাকাটার ঝুড়ি মোট বৃদ্ধি।
ম্যাককিনসে অ্যান্ড কোম্পানি অনুমান করে যে, মহামারী কেনাকাটার প্রবণতা বৃদ্ধির ফলে, BNPL লেনদেন 300 থেকে 400 শতাংশ বৃদ্ধি পেয়েছে 2020 সালে এবং 2024 সালের মধ্যে সমস্ত ই-কমার্স লেনদেনের 10 শতাংশে পৌঁছানোর প্রত্যাশিত৷
একজন ঋণগ্রহীতা তাদের ক্রেডিট পাওয়ার ওয়ারেন্টের চেয়ে বেশি স্বল্পমেয়াদী ঋণ বাড়ানোর কারণে তাদের সমস্যায় পড়তে পারে।
অন্যান্য গুণাবলী যা BNPL পরিকল্পনাকে গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় করে তোলে তা হল সহজ আবেদন প্রক্রিয়া এবং একটি কঠিন ক্রেডিট চেকের অভাব।
সাবপার ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদন পেতে কোন সমস্যা নেই। এবং অনেক ভোক্তা BNPL কে বড় ক্রয়ের জন্য বাজেটের উপায় হিসেবে দেখেন। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) সহ ভোক্তা সংস্থাগুলি এই "সুবিধাগুলি" নিয়ে আরও সন্দিহান৷
CFPB ভোক্তাদের ব্যক্তিগত আর্থিক এবং ডেটা গোপনীয়তার পাশাপাশি খুচরা বিক্রেতা এবং প্রথাগত ঋণদাতাদের উপর প্রভাব মূল্যায়ন করার জন্য BNPL ব্যবসায়িক অনুশীলনের বিষয়ে একটি তদন্ত শুরু করেছে। অস্ট্রেলিয়া এবং ইউনাইটেড কিংডম একই ধরনের অনুসন্ধান শুরু করেছে এবং BNPL এর উপর আরও প্রবিধান শুরু করেছে।
যেহেতু BNPL পেমেন্ট প্ল্যানগুলি নরম ক্রেডিট চেক ব্যবহার করে এবং এর আগে প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়নি, তাই তারা গ্রাহকদের ক্রেডিট স্কোরকে ইতিবাচক বা নেতিবাচকভাবে আঘাত করেনি। আপনার যদি বিলম্বে অর্থ প্রদান করা হয় তবে ঋণদাতা ছাড়া কেউ জানত না। অন্যদিকে, আপনি যদি সমস্ত সময়মত পেমেন্ট করে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি দেখতে পাননি।
BNPL ডেটা কেন্দ্রীভূত না করে, এখনই কিনুন, পরে পেমেন্ট করুন ঋণদাতা অন্যান্য অনিবন্ধিত BNPL ঋণের কথা বিবেচনা না করেই গ্রাহককে একটি কিস্তি ঋণ দিতে পারে। একজন ঋণগ্রহীতা তাদের ক্রেডিট পাওয়ার ওয়ারেন্টের চেয়ে বেশি স্বল্পমেয়াদী ঋণ বাড়ানোর কারণে তাদের সমস্যায় পড়তে পারে।
ভোক্তা ক্রেডিট রিপোর্টিংয়ে BNPL কার্যকলাপ অন্তর্ভুক্ত করা স্বল্প-মেয়াদী ঋণের অত্যধিক সম্প্রসারণ এড়াতে সাহায্য করবে এবং গ্রাহকদের ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। যদি একজন ক্রেতা ইতিমধ্যেই BNPL লোন ব্যবহার করে এবং তাদের ফেরত দেয়, তাহলে তাদেরও সেই ইতিবাচক কার্যকলাপ রেকর্ড করা থাকতে পারে।
যেহেতু প্রথাগত ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি BNPL লেনদেনগুলিকে ভোক্তা ক্রেডিট স্কোরে অন্তর্ভুক্ত করার জন্য সেট আপ করা হয়নি, তাই ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলিকে তাদের ক্রেডিট মডেল এবং অ্যালগরিদমগুলি আপডেট করতে হবে ঋণগুলি বুঝতে এবং সঠিকভাবে স্কোরগুলিতে অঙ্কন করতে৷
ইকুইফ্যাক্স সর্বপ্রথম ভোক্তা ক্রেডিট রিপোর্টে BNPL ঋণের রেকর্ডিং এবং BNPL কার্যকলাপকে FICO স্কোরে মোড়ানোর ঘোষণা দেয়। 2022 সালের ফেব্রুয়ারিতে কোম্পানিটি এই প্রচেষ্টা শুরু করে।
ট্রান্সইউনিয়ন জানিয়েছে যে তারা 2023 সালে BNPL লেনদেন রেকর্ড করা শুরু করবে। তবে এই স্বল্পমেয়াদী ঋণগুলি এখনও স্কোরে অন্তর্ভুক্ত করা হবে না। ট্রান্সইউনিয়নের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট, লিজ পেজেল বিশ্বাস করেন যে এই পরিবর্তন গ্রাহকদের ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।
Experian এর নতুন Buy Now, Pay Later Bureau এক্সপেরিয়ানের মূল ক্রেডিট ব্যুরো ডেটা থেকে আলাদাভাবে এই ডেটা সংগ্রহ করবে।
যদিও BNPL কিস্তির ঋণ ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করবে না, BNPL ডেটার অ্যাক্সেসিবিলিটি ভোক্তাদের অতিরিক্ত এক্সটেনড হওয়া থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে।
ক্রেডিট রিপোর্টিংয়ে BNPL-এর ইতিবাচক দিকগুলির মধ্যে রয়েছে একজন গ্রাহকের BNPL পেমেন্টের ইতিহাস ট্র্যাক করা। অন্যান্য ক্রেডিট ব্যবহারের মতো, ক্রেডিট ইতিহাসে ইতিবাচক কার্যকলাপ ভাল দেখায়। কিন্তু যদি BNPL 35 শতাংশ গণনা করতে ব্যবহৃত অর্থপ্রদানের ইতিহাসে অবদান না রাখে আপনার FICO স্কোর, এটি আপনার জন্য বেশি কিছু করছে না।
ক্রেডিট অন্যান্য ফর্ম আপনার ক্রেডিট স্কোর জন্য আরো কিছু করতে থাকে. উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ড, ক্রেডিট লাইন এবং অন্যান্য ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের শতাংশকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, যা 30 শতাংশ আপনার FICO স্কোরের। এই ধরনের ক্রেডিট আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যকেও যোগ করে, যা 15 শতাংশ আপনার স্কোরের।
যতক্ষণ না এখন কিনুন পরে পেমেন্ট করুন তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার পেমেন্টের ইতিহাসে নথিভুক্ত করা হয়, এর প্রভাব কোনো না কোনোভাবে পৃথিবীকে ছিন্নভিন্ন করবে না।