"কোনও ঋণ বা বিনিয়োগ সঠিক নয়, যদি না দাম সঠিক হয়" এটি একইভাবে নবীন এবং অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীদের একটি কথোপকথন।
যেকোনও গোষ্ঠীর একজন সদস্যকে একটি জ্ঞাত বিনিয়োগ বা ক্রয় করার জন্য, ব্যক্তিকে অবশ্যই সেই আর্থিক সিদ্ধান্তের প্রকৃত খরচ বা সুবিধা বুঝতে হবে। একটি সিদ্ধান্তের প্রকৃত খরচ বা সুবিধা চিনতে হলে আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং একটি কার্যকর সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য বুঝতে হবে৷
একটি উল্লিখিত বার্ষিক সুদের হার (SAR,) বা সাধারণ সুদের হার হল সেই সুদের হার যা আপনি একটি ঋণে পরিশোধ করবেন বা প্রতি বছর একটি বিনিয়োগের মাধ্যমে উপার্জন করবেন। SAR হল একটি সাধারণ সুদ যা চক্রবৃদ্ধি সুদের পরিবর্তে একটি ঋণ বা বিনিয়োগের মূলের উপর গণনা করা হয়, যা মূল পরিমাণ এবং পূর্ববর্তী সময়ে জমা হওয়া সুদ উভয়ের উপর ভিত্তি করে।
সরল সুদ হল একটি বার্ষিক হার যা সুদের অন্ত-বর্ষের চক্রবৃদ্ধির জন্য দায়ী নয়। ফলস্বরূপ, কার্যকরী হার উল্লিখিত সুদের হারের মতোই হবে।
একটি কার্যকর সুদের হার ত্রৈমাসিক, মাসিক বা দৈনিক ভিত্তিতে আন্তঃবর্ষের চক্রবৃদ্ধির প্রভাবকে অন্তর্ভুক্ত করে। যত ঘন ঘন সুদ চক্রবৃদ্ধি করা হয়, কার্যকর সুদের হার তত বেশি।
একটি ঋণের জন্য যা সুদের চক্রবৃদ্ধি করে এবং এটি প্রায়শই করে, কার্যকর সুদের হার উল্লিখিত সুদের হার থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হবে। আপনি বিনিয়োগের প্রকৃত আয়ের পাশাপাশি ঋণের প্রকৃত সুদের হার নির্ধারণ করতে কার্যকর বার্ষিক সুদের হার ব্যবহার করেন।
যখন একটি বিনিয়োগ চক্রবৃদ্ধি সুদ অর্জন করে, তখনই উল্লিখিত এবং প্রকৃত সুদের হার সমান হয় যখন সুদ বার্ষিক চক্রবৃদ্ধি হয়।
উল্লিখিত সুদের হার চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাবের জন্য দায়ী নয় যে পরিমাণ আপনি একজন পাওনাদারকে দিতে হবে বা আপনি বিনিয়োগে সুদের আকারে পাবেন। এইভাবে, বর্ণিত সুদ কার্যকর সুদের হারের বিপরীতে যা চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য দায়ী।
ফলস্বরূপ, যেহেতু একটি কার্যকর বার্ষিক সুদের হারের পরিবর্তে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার ব্যবহার করে একটি ব্যাঙ্ক লোনের উদ্ধৃতি নথিভুক্ত করা হবে, আপনি ধরে নিতে পারেন যে আপনি সেই কম হারে ঋণী হবেন। কিন্তু বাস্তবে, অর্থ প্রদানের পরিবর্তে, উদাহরণস্বরূপ, ঋণের নথিতে উল্লেখ করা মূল এবং 20 শতাংশ সুদ, আপনি 23.94 শতাংশ মূল এবং কার্যকর বার্ষিক সুদের পাওনা থাকবেন৷
বিপরীতে, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান তার বিজ্ঞাপনে কার্যকরী বার্ষিক হারকে বিনিয়োগের বিবৃত সুদের হারের পরিবর্তে উল্লেখ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ব্যাঙ্ক আমানতের জন্য 9.43 শতাংশ কার্যকর সুদের হার প্রচার করতে পারে, 9 শতাংশের উল্লিখিত হারের পরিবর্তে৷
ধরে নিন যে আপনি এক বছরের জন্য চুক্তি করেছেন, $20,000 জমার শংসাপত্রের (CD) সাথে একটি বিবৃত বার্ষিক 5 শতাংশ সুদের হার, মাসিক চক্রবৃদ্ধি, যা পরিপক্কতার সময় $1,000 উপার্জন করবে।
এই সিডি প্রকৃতপক্ষে প্রতি মাসে কী উপার্জন করবে, বা সিডিতে কার্যকর সুদের হার হিসাব করতে, বিনিয়োগের কার্যকর মাসিক সুদের হার 4.166 শতাংশ খুঁজে পেতে 5 শতাংশকে 12 বা 5/12 দিয়ে ভাগ করুন৷
বিনিয়োগের কার্যকর সুদের হারের কারণে, প্রথম মাসের শেষে, আপনার সঞ্চয় $20,083 বা $20,000 মূল প্লাস $83 সুদ, বা $20,000 গুন করলে 4.166 শতাংশ হবে, যা $83 এর সমান।
দুই মাসে, আপনি আগের মাসে প্রাপ্ত $83 এর উপর অতিরিক্ত $83 এবং চক্রবৃদ্ধি সুদ পাবেন, যা $3.46। এই মুহুর্তে, আপনার সঞ্চয় $20,169.46 এ বৃদ্ধি পাবে। এইভাবে, 12 মাসের বিনিয়োগ সময়ের জন্য প্রতি মাসে আপনার $20,000 বিনিয়োগের যৌগিক সুদ।
বিনিয়োগকারী এবং ঋণগ্রহীতাদের জন্য একইভাবে, একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্তের জন্য ব্যক্তিকে সেই আর্থিক সিদ্ধান্তের প্রকৃত খরচ বা সুবিধা বুঝতে হবে। একটি নির্দিষ্ট সুদের হার এবং একটি কার্যকর সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য বোঝা সাহায্য করতে পারে৷