একটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য একটি ভাল APR খোঁজার জন্য বিজ্ঞাপিত সুদের হার তুলনা করার চেয়ে আরও গবেষণা প্রয়োজন . কার্ড হোল্ডারের ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে তুলনা করা, অ্যাকাউন্টের বিভিন্ন দিকের উপর কতটা সুদ নেওয়া হবে এবং পরিবর্তনশীল বনাম অ-পরিবর্তনশীল হারের কার্যকারিতাগুলি গ্রাহকদের নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে সেরা APR প্রকাশ করতে পারে।
ক্রেডিট কার্ডের বার্ষিক শতাংশ হার হল সেই সুদ যা ইস্যুকারীর দ্বারা প্রতি মাসে অ্যাকাউন্টে অপ্রদেয় ব্যালেন্সের উপর চার্জ করা হয়। একই ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করা হতে পারে এমন বেশ কয়েকটি ভিন্ন APR আছে, এমনকি একই বিলিং চক্রের মধ্যেও . উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্রেডিট কার্ডে অন্য অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তরিত ব্যালেন্সের জন্য একটি APR, কেনাকাটার জন্য আরেকটি APR এবং নগদ অগ্রিমের জন্য উচ্চ হার থাকতে পারে। মাসিক ভিত্তিতে যে সুদ নেওয়া হবে তা গণনা করতে, প্রতিটি APR 365 দ্বারা ভাগ করা হয় এবং তারপর বিলিং চক্রের দিনের সংখ্যা দ্বারা গুণ করা হয়৷
একটি রেফারেন্স রেট হল একটি বেঞ্চমার্ক যা কার্ড প্রদানকারী তার অ্যাকাউন্টের জন্য APR নির্ধারণ করতে ব্যবহার করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সর্বাধিক ব্যবহৃত বেঞ্চমার্ক হল প্রাইম রেট। এই হার দেশের বৃহত্তম ব্যাঙ্কগুলি তাদের সর্বনিম্ন ঝুঁকির ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে নেওয়া সুদের হারের পরিমাপ হিসাবে সেট করে। ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা তাদের গ্রাহকদের APR নির্ধারণ করে প্রাইম রেটে শতাংশ পয়েন্টের মার্জিন যোগ করে . প্রাইম রেটের উপরে যে মার্জিন সেট করা হয় তা সাধারণত কার্ডধারীদের ক্রেডিট স্কোরের ভিত্তিতে প্রোগ্রাম-নির্দিষ্ট অফারগুলির সাথে মিলিত হয়, যেমন পরিচায়ক বা প্রচারমূলক হার।
ক্রেডিট কার্ডগুলি পরিবর্তনশীল বা নির্দিষ্ট হার হিসাবে দেওয়া যেতে পারে। রেফারেন্স রেট বেশি বা কম হলে পরিবর্তনশীল কার্ডের সুদের হার পরিবর্তিত হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি প্রাইম রেট 3.25 শতাংশ থেকে 3.75 শতাংশে সামঞ্জস্য করা হয়, সেই রেফারেন্স হারের সাথে যুক্ত পরিবর্তনশীল অ্যাকাউন্টগুলির এপিআরগুলি .5 শতাংশ দ্বারা সামঞ্জস্য করা হবে৷ অপরিবর্তনশীল অ্যাকাউন্টের APR রেফারেন্স হারের পরিবর্তন দ্বারা প্রভাবিত হয় না , কিন্তু ইস্যুকারীরা সাধারণত বিলম্বে অর্থপ্রদান এবং বাজারে পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে সুদের হার সামঞ্জস্য করার অধিকার সংরক্ষণ করে৷
একটি ভাল APR খোঁজার শুরু হয় একই রকম ক্রেডিট ইতিহাসের লোকেদের জন্য বিভিন্ন ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করা সুদের হারের তুলনা দিয়ে। . সাধারণভাবে বলতে গেলে, কার্ডধারীর ক্রেডিট স্কোর যত কম হবে, তত বেশি মার্জিন রেফারেন্স হারের উপরে হবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি বিজ্ঞাপনের হার শুধুমাত্র সেই কার্ডধারীদের জন্য প্রযোজ্য হতে পারে যাদের ক্রেডিট স্কোর 750-এর বেশি। এপিআর তুলনাগুলিও অ্যাকাউন্টের নির্দিষ্টতার উপর ভিত্তি করে করা উচিত . যদি একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কাজ করে, তাহলে APR ক্রয়ের উপর চার্জ করা হারের থেকে বেশ ভিন্ন হতে পারে। প্রচারমূলক হারের মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে তুলনা করা ক্রেডিট কার্ডে বুদ্ধিমত্তা প্রদান করতে পারে যা সর্বোত্তম সামগ্রিক APR প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি প্রচারমূলক অফার যেটির মেয়াদ 6 মাস পরে শেষ হয়ে যায় তার উপর একটি APR এর ফলে একটি বছরের মধ্যে মেয়াদ শেষ হওয়া অফার থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি সুদের চার্জ হতে পারে .