ইমেজ ক্রেডিট:প্রভিনরাস খুম্পাংটিপ/iStock/GettyImages
ক্রেডিট কার্ড একটি সুবিধাজনক আর্থিক ব্যবস্থাপনার হাতিয়ার হতে পারে, তবে তারা গভীর আর্থিক সমস্যায় পড়ার একটি উপায়ও হতে পারে। তাদের উচ্চ সুদের হার এবং সুবিধার সাথে, যথেষ্ট পরিমাণে ঋণ চালানো সহজ।
এমনকি যদি আপনি মনে করেন যে আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সঠিকভাবে পরিচালনা করছেন, আপনি এখনও ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটের শিকার হতে পারেন। আপনি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটে আটকা পড়েছেন কিনা তা কীভাবে নির্ধারণ করবেন এবং কীভাবে এটি থেকে বেরিয়ে আসবেন তা এখানে রয়েছে৷
খুব সহজভাবে, ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট এই মাসের খরচের জন্য পরবর্তী মাসের আয় ব্যবহার করছে। এটি কিভাবে কাজ করে তা এখানে।
মাসের শুরুতে, আপনি প্রতিদিনের খরচ যেমন গ্যাস, মুদি, ইউটিলিটি বিল, লাঞ্চ, ড্রাই ক্লিনার এবং রাতের খাবার খাওয়ার জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন। যখন আপনি পরের মাসে অর্থ প্রদান করবেন, আপনি আপনার পেচেক থেকে একটি বড় অংশ নিয়ে যাবেন এবং নির্ধারিত তারিখের আগে এবং গ্রেস সময়ের মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ডে বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন।
সবকিছু ঠিকঠাক দেখায়। আপনি নির্ধারিত তারিখের আগে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স পরিশোধ করেছেন, তাই আপনার কোনো সুদ চার্জ বা ব্যাঙ্ক ফি লাগেনি। আপনার মোট ক্রেডিট লাইনের আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার কম, এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর দেখায়।
সমস্যা হল আপনি আপনার দৈনন্দিন খরচ পরিশোধে সবসময় এক মাস পিছিয়ে থাকেন। কিছু সময়ে, আপনি বুঝতে শুরু করেন যে আপনি একই জিনিস বারবার পুনরাবৃত্তি করছেন এবং আপনার কাছে চক্র থেকে বেরিয়ে আসার কোনো উপায় নেই।
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে এই মাসের খরচ মেটান এবং পরবর্তী মাসের আয় দিয়ে তা পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটের শিকার।
আপনি যদি এখনই আপনার পুরো ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করতে না পারেন এবং আপনার অন্যান্য সমস্ত খরচ মেটাতে না পারেন, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট চক্রে আছেন। যদি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স আপনার ক্রেডিট কার্ডের পাওনা পরিমাণ থেকে কম হয়, তাহলে আপনি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটে আছেন।
এমনকি আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে পারেন, তবুও আপনি হয়তো ফ্লোট চালাচ্ছেন। যদি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে আপনার প্রতিদিনের খরচের জন্য পর্যাপ্ত টাকা না থাকে যে আপনি সপ্তাহের মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন, আপনি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটে আছেন৷
প্রতিবার আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডে চার্জ করবেন কারণ আপনার কাছে এটির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ নেই, আপনি ঋণে যাচ্ছেন এবং ভবিষ্যতের আয়ের উপর জীবনযাপন করছেন। আর এটাই সমস্যা
আপনি যখন খরচের জন্য একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন, তখন সেটাই ঋণ। আজকের খরচ মেটানোর জন্য আপনি অন্য কারো কাছ থেকে টাকা ধার করছেন।
ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটের সমস্যা হল যে আপনার মাসিক নগদ আয় আপনার বর্তমান খরচ মেটানোর জন্য যথেষ্ট নয় এবং আপনি সবসময় এক মাস পিছিয়ে থাকেন। যদিও আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটের দ্বারা প্রভাবিত হয় না কারণ আপনি সর্বদা ব্যালেন্স পরিশোধ করছেন, তবুও আপনি এখনও আপনার মাসিক নগদ প্রবাহে পিছিয়ে আছেন।
আপনি অনুভব করতে পারেন যে আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক অবস্থা ভাল, কিন্তু আপনি যখন টাকা ধার করছেন কারণ আপনার খরচ মেটানোর জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট নেই, তখন আপনি সর্বোত্তম আর্থিক স্বাস্থ্যের মধ্যে নেই৷ এর মানে আপনি প্রতি মাসে নগদ প্রবাহের ঘাটতিতে আপনার পরিবারের খরচ চালাচ্ছেন।
ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট চক্র থেকে বেরিয়ে আসার একমাত্র উপায় হল খরচ কমানো বা আপনার আয় বৃদ্ধি করা। যদি না আপনি একটি সাইড গিগ করার জন্য প্রস্তুত না থাকেন, আপনি আপনার খরচ কমিয়ে সবচেয়ে তাৎক্ষণিক ফলাফল পাবেন।
প্রথম ধাপ হল আপনার খরচ বিশ্লেষণ করা এবং আপনার টাকা কোথায় যাচ্ছে তা খুঁজে বের করা। ভাড়া বা বন্ধকী পেমেন্ট, ইউটিলিটি, স্টুডেন্ট লোন, অটো লোন এবং অন্যান্য সমস্ত দৈনন্দিন খরচ সহ আপনার সমস্ত খরচ যোগ করুন।
তারপরে প্রতিটি ব্যয়ের আইটেমটি দেখুন এবং দেখুন যে সেগুলি হয় নির্মূল বা হ্রাস করা যায় কিনা। আপনি যে পরিমাণ আপনার মাসিক খরচ কমাতে পারবেন তা হল আপনি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার কমাতে সক্ষম হবেন।
একটা উদাহরণ নেওয়া যাক। ধরুন আপনার নেট মাসিক আয় হল $5,000 , আপনার মাসিক খরচ $5,000 পর্যন্ত যোগ করে এবং আপনি $1,900 চার্জ করছেন প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডের দৈনন্দিন খরচ।
আপনার খরচ বিশ্লেষণ করার পর, আপনি নির্ধারণ করেছেন যে আপনি আপনার সামগ্রিক মাসিক খরচ 2 শতাংশ কমাতে পারবেন , অথবা $100 ($5,000 গুণ 2 শতাংশ ) এটি সেই পরিমাণ যা আপনি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ড চার্জের পরিমাণ হ্রাস করতে ব্যবহার করতে পারেন।
পরের মাস থেকে, আপনি শুধুমাত্র $1,800 চার্জ করবেন৷ আপনার ক্রেডিট কার্ডে, এবং তার পরের মাসে, আপনি $1,700 চার্জ করবেন । সেই হারে, এটির জন্য 19 মাস সময় লাগবে ($1,900/$100) আপনার ক্রেডিট কার্ড ফ্লোটকে শূন্যে কমাতে। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এটি একটি দ্রুত সমাধান নয়, তবে গেমটি এগিয়ে যাওয়ার এবং ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট চক্র থেকে বেরিয়ে আসার এটি একটি নিশ্চিত উপায়৷
আপনি যদি কম খরচের সাথে আপনার নতুন বাজেটের সাথে লেগে থাকেন, তাহলে আপনার ইতিবাচক নগদ প্রবাহ উপলব্ধি করা শুরু করা উচিত এবং জরুরি তহবিল বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য আরও বেশি তহবিল আলাদা করতে সক্ষম হওয়া উচিত। এখন আপনি আপনার মাসিক খরচ মেটানোর জন্য আপনার ক্রেডিট কার্ডের পরিবর্তে আপনার ডেবিট কার্ড পেতে পারেন৷
আশ্চর্যজনক নিয়মিততার সাথে ঘটতে থাকা জরুরী আর্থিক ব্যয়গুলি মোকাবেলা করার জন্য প্রতিটি পরিবারের কিছু উপায় প্রয়োজন। এটি একটি ব্যাঙ্ক সেভিংস অ্যাকাউন্ট হতে পারে যাতে অপ্রত্যাশিত খরচগুলি কভার করার জন্য আলাদা করে রাখা তহবিল থাকে, অথবা এটি আপনার ক্রেডিট কার্ডে একটি জরুরী পরিস্থিতিতে নামানোর জন্য উপলব্ধতা থাকতে পারে৷
যাইহোক, আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট ব্যবহার করার চক্রের মধ্যে থাকেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট কার্ড লাইনের অধীনে আপনার ক্রেডিট কম উপলব্ধতা থাকবে এবং এটি আপনাকে আর্থিক ঝুঁকিতে ফেলতে পারে।
ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট সাইকেল থেকে বেরিয়ে আসার মানে এই নয় যে কিছু ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি তাদের কার্ড ব্যবহার করার জন্য প্রণোদনা হিসেবে অফার করে এমন পুরস্কার পয়েন্ট অর্জন করতে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা উচিত নয়। যাইহোক, আপনার সম্ভবত আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার কৌশল অবলম্বন করা উচিত এবং সম্পূর্ণ ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করার জন্য বিলিং চক্রের শেষ পর্যন্ত অপেক্ষা করার পরিবর্তে প্রতি সপ্তাহের শেষে ব্যালেন্স পরিশোধ করা উচিত।
একটি উদাহরণ হিসাবে আপনার Netflix সদস্যতা নিন। ধরুন আপনার পে-ডে প্রতি মাসের 15 তারিখে, এবং আপনার Netflix সদস্যতা 18 তারিখে শেষ। আপনি Netflix সাবস্ক্রিপশনের অর্থ প্রদান করতে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারেন, এবং তারপরে সপ্তাহের শেষে এটি পরিশোধ করতে পারেন কারণ টাকা ইতিমধ্যে আপনার অ্যাকাউন্টে রয়েছে এবং সেই উদ্দেশ্যে আপনার বাজেটে বরাদ্দ করা হয়েছে৷
আরেকটি সাধারণ উদাহরণ হল মুদিখানা। ধরুন আপনি $200 বাজেট করেছেন মুদির জন্য প্রতি সপ্তাহে এবং এক সপ্তাহে আপনি $150 খরচ করেছেন । আপনি এই চার্জটি আপনার ক্রেডিট কার্ডে রাখতে পারেন, পুরষ্কার পয়েন্ট অর্জন করতে পারেন এবং তারপরে তা অবিলম্বে পরিশোধ করতে পারেন কারণ টাকা ইতিমধ্যেই আপনার অ্যাকাউন্টে রয়েছে। এই মুহুর্তে, আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে ওভারড্রাফ্ট তৈরি না করে ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান করার জন্য আপনার পর্যাপ্ত তহবিল থাকা উচিত এবং এখনও আপনার অ্যাকাউন্টে একটি আরামদায়ক রিজার্ভ ব্যালেন্স থাকতে হবে।
ক্রেডিট কার্ড ফ্লোট দূর করতে সক্ষম হওয়া এবং যে কোনো সময় আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত টাকা থাকা সবসময় পিছনে থাকা এবং ধরার জন্য দৌড়ানোর অনুভূতি দূর করে।