অনলাইনে কেনাকাটা করার সময়, আপনি আপনার আইটেমটি খুঁজে পান, এটি আপনার কার্টে রাখুন এবং তারপরে চেকআউটের জন্য যান। কিন্তু বিক্রয়ের এই মুহুর্তে, আপনি প্রায়শই এখনই অর্থ প্রদান বা পরে অর্থ প্রদান করার সুযোগ পাবেন। এটি একটি বড়-টিকিট আইটেম হলে আপনি পরে অর্থ প্রদান করতে প্রলুব্ধ হতে পারেন।
অনলাইনই একমাত্র জায়গা নয় যা আপনি এখনই কিনছেন, পরে অর্থপ্রদান করুন (BNPL) বিকল্প। আপনি একটি পালঙ্ক কিনছেন বা আপনার সন্তানের জন্য ধনুর্বন্ধনী কিনছেন না কেন, পরে অর্থ প্রদানের বিকল্প প্রায়শই পাওয়া যায়। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোরে এই পরিষেবাটি ব্যবহার করার প্রভাব কী? এবং যদি আপনি একটি পেমেন্ট মিস করেন, তাহলে তা কি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে শেষ হবে?
BNPL বিকল্পের প্রদানকারীরা বড় ক্রয়ের জন্য কিস্তিতে ঋণ দেওয়ার জন্য খুচরা বিক্রেতাদের সাথে অংশীদারিত্ব করে। এগুলি হল স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা সাধারণত এক মাসের মধ্যে পরিশোধ করতে হয়। কিছু BNPL প্রদানকারী হল PayPal, Affirm, Klarna এবং AfterPay। এছাড়াও অন্যান্য BNPL প্রদানকারী আছে।
এখনই কিনুন, পরে অর্থপ্রদান করুন পরিষেবাগুলি মহামারী চলাকালীন ক্রমশ জনপ্রিয় হয়ে ওঠে। তহবিল স্বল্প ছিল, এবং বড় ক্রয়ের উপর পরিশোধের ক্ষমতা প্রসারিত করার ক্ষমতা আকর্ষণীয় ছিল। গ্রাহকের খারাপ ক্রেডিট বা ভাল ক্রেডিট থাকুক না কেন, তারা সাধারণত এই স্বল্পমেয়াদী ঋণের জন্য অনুমোদিত হয়, যা ক্রেডিট কার্ড থেকে আলাদা। VISA® বা Mastercard®-এর মতো একটি ক্রেডিট কার্ডের সাথে, আপনাকে ক্রেডিটের একটি লাইন দেওয়া হয় এবং তারপরে আপনি যে ক্রেডিট ব্যবহার করেন তার উপর সুদ প্রদান করুন।
এমনকি যদি আপনার ভাল ক্রেডিট থাকে, তবে আপনার কেনাকাটায় ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান করার সময় সম্ভবত আপনার উচ্চ সুদের হার থাকবে। এবং যদি আপনার খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, তাহলে আপনি আরও বেশি সুদের হারের সম্মুখীন হতে পারেন। যাইহোক, অনেকেই এখন কিনছেন, পরে পরিশোধ করেন ঋণদাতারা সুদ-মুক্ত অর্থ প্রদান করে।
সতর্কতা হল আপনাকে অবশ্যই আপনার সমস্ত কিস্তি সময়মতো করতে হবে এবং সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে হবে। কিছু প্রদানকারীর দেরী ফি আছে যদি আপনি একটি অর্থ প্রদান মিস করেন বা দেরী করেন। আপনি যদি সময়মতো পেমেন্ট না করেন বা ডিফল্ট না করেন তবে অন্যরা সমগ্র ক্রয় মূল্যের সুদের উপর ট্যাক করবে।
কিন্তু আপনি যদি একটি বড় কেনাকাটা করতে চান, নগদ কম হয় এবং আপনি ঋণ ব্যবস্থাপনায় দক্ষ হন, তাহলে BNPL সাধারণত বিনামূল্যে ক্রেডিট পাওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়।
BNPL ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে অন্যান্য ঋণদাতাদের সাথে আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস কার্যকর হওয়া উচিত নয়। বেশিরভাগ BNPL প্রদানকারীরা একটি কঠিন অনুসন্ধান ক্রেডিট চেক করেন না। তাই, আপনার ভালো ক্রেডিট হোক বা খারাপ ক্রেডিট, আপনাকে সাধারণত স্বল্পমেয়াদী ঋণ দেওয়া হয়।
এর একটি ব্যতিক্রম হল পেপ্যাল পে ইন 4, যা আপনাকে সুদ ছাড়াই বড় কেনাকাটার জন্য চারটি কিস্তিতে অর্থপ্রদান করতে দেয়। কিন্তু তারা Synchrony Bank দ্বারা সমর্থিত, তাই তারা একটি কঠিন তদন্ত সম্পাদন করে। আপনার খারাপ ক্রেডিট আপনাকে আঘাত করবে। আপনি খারাপ ক্রেডিট এর জন্য প্রত্যাখ্যান নাও হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি ডিফল্ট করেন তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এটি একটি সমস্যা হতে পারে।
অনেক লোক যারা ক্রেডিট সম্পর্কে পাতলা বা খারাপ ক্রেডিট আছে তারা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠা করতে বা তাদের FICO ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে BNPL প্রদানকারীদের ব্যবহার করে। তারা জেনারেল এক্স এবং সহস্রাব্দের মধ্যে বিশেষভাবে জনপ্রিয়। কিন্তু এটা কি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়?
বিএনপিএল ক্রেডিট তৈরিতে সহায়তা করবে কিনা তা এখনো বিচারের বাইরে। সময়মত পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত নাও হতে পারে বা আপনার FICO স্কোর বাড়াতে পারে না।
বেশিরভাগ BNPL প্রদানকারীরা বর্তমানে প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলিতে সময়মতো অর্থপ্রদানের রিপোর্ট করেন না কারণ এই ব্যুরোগুলির পক্ষে সেগুলি রেকর্ড করা কঠিন হবে। Equifax®, Experian® এবং Transunion® বর্তমানে শুধুমাত্র ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট এর জন্য সেট আপ করা হয়েছে, যা ঋণ পরিশোধের সাথে সাথে ক্রেডিট স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্নবীকরণ হয়। যাইহোক, 2022 সালে, তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোই ভবিষ্যতে BNPL পেমেন্ট ডেটা গ্রহণ করার পরিকল্পনা ঘোষণা করেছে।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে আপনি যদি BNPL লোন ডিফল্ট করেন তবে সেগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে উপস্থিত হতে পারে এবং আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতি করতে পারে। সেগুলি সংগ্রহে হস্তান্তর করা যেতে পারে, এবং সেই সময়ে, ডিফল্ট প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হবে। এটি এখন যেমন দাঁড়িয়েছে, এখনই কিনুন, পরে অর্থ প্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য নাও করতে পারে, তবে এটি ক্ষতি করতে পারে৷
জানুয়ারী 2022-এ, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) এখন কিনুন, পরে পেমেন্ট প্ল্যান নিয়ে একটি তদন্ত শুরু করেছে যদিও CFPB নির্দেশ করে যে অনেক লোক এটিকে একটি নতুন অর্থপ্রদানের পদ্ধতি হিসাবে পছন্দ করে, যুক্তি হল যে এটি তাদের জন্য ঋণের অন্য রূপ যা এটি বহন করতে পারে না৷
এটা সম্ভব যে অনলাইনে কেনাকাটা করার সময়, একটি BNPL বিকল্প ব্যবহার করার সিদ্ধান্তটি তাড়াহুড়া করা হতে পারে এবং ভালভাবে গবেষণা করা হয়নি। এটি রাস্তার নিচে থাকা ভোক্তাদের জন্য সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে এবং শেষ পর্যন্ত তাদের বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্টকে প্রভাবিত করতে পারে।