বালাজি এবং আমি বহু বছর ধরে একসঙ্গে কাজ করছি। যখন আমি সম্প্রতি এলআইসি জীবন লাভ (প্ল্যান 936) সম্পর্কে আমার পর্যালোচনা শেয়ার করেছি, তখন তিনি আমাকে লিখেছিলেন, “যখন আপনি কখনই ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার সুপারিশ করেন না, তখন এই ধরনের পরিকল্পনাগুলি পর্যালোচনা করে কী লাভ? ”
আমি উত্তর দিয়েছিলাম, "আপনি দৃঢ়প্রত্যয়ের সাথে ভাল বিনিয়োগ করার আগে খারাপ বিনিয়োগকে বাতিল করা গুরুত্বপূর্ণ। অন্যথায়, আপনি খারাপ বিনিয়োগে ফিরে যেতে থাকবেন। তাই, এমনকি একটি খারাপ পর্যালোচনা অনেক বিনিয়োগকারীদের জন্য দরকারী। অন্তত আপনি জানেন কী এড়াতে হবে।"
তদুপরি, এই পরিকল্পনাগুলি এতই আক্রমনাত্মকভাবে বিক্রি হয় যে আমার ক্লায়েন্টরা নিয়মিত এই জাতীয় পরিকল্পনা সম্পর্কে আমার প্রতিক্রিয়া জানতে চান। এবং এটি সর্বদা সাহায্য করে যদি আপনি সংখ্যা এবং ডেটা সহ বিশ্লেষণ সমর্থন করেন। আমার মত নয়, সংখ্যার কোন পক্ষপাত নেই। আর তাই এই ধরনের পোস্ট।
এই পোস্টে, আসুন আরেকটি ঐতিহ্যবাহী জীবন বীমা পরিকল্পনা পর্যালোচনা করি। এসবিআই লাইফ স্মার্ট প্লাটিনা প্লাস .
মৃত্যু সুবিধা =নিম্নলিখিত 3টি সংখ্যার মধ্যে সর্বোচ্চ
(2) এর জন্য, নীতির শব্দগুলি ডেথ বেনিফিট ফ্যাক্টরে ডেটা প্রদান করে। আমি যা পর্যবেক্ষণ করেছি তা থেকে, প্রাথমিক বছরগুলিতে (1) (2) এর চেয়ে বেশি হবে। এর পরে, (2) আরও বড় হবে।
উভয় প্রকারের (বিকল্প) অধীনে গণনা একই।
জীবন আয়ের বিকল্প
পলিসির মেয়াদ চলাকালীন যে কোনো সময় পলিসিধারীর মৃত্যু ঘটলে , ডেথ বেনিফিট মনোনীত ব্যক্তিকে প্রদান করা হবে এবং নীতিটি বন্ধ হয়ে যাবে।
গ্যারান্টিড ইনকামের বিকল্প
পেআউট সময়কাল শুরু হওয়ার আগে মৃত্যু :ডেথ বেনিফিট মনোনীত ব্যক্তিকে প্রদান করা হয় এবং পলিসি বন্ধ হয়ে যায়।
পেআউট সময়কাল শুরু হওয়ার পরে মৃত্যু৷ :ডেথ বেনিফিট মনোনীত ব্যক্তিকে প্রদান করা হয়। এছাড়াও, মনোনীত ব্যক্তি গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট (সারভাইভাল বেনিফিট) পেতে থাকে।
এবং এটি দুটি বিকল্পের মধ্যে একমাত্র পার্থক্য।
জীবন আয়ের বিকল্পে , যদি পেআউট সময়কালে পলিসিধারী মারা যান , মনোনীত ব্যক্তি শুধুমাত্র ডেথ বেনিফিট পায় .
গ্যারান্টিড ইনকামের বিকল্পে, যদি পেআউট সময়কালে পলিসিধারী মারা যান , মনোনীত ব্যক্তি ডেথ বেনিফিট + সারভাইভাল বেনিফিট পান।
যেহেতু বীমাকারীকে অবশ্যই গ্যারান্টিড ইনকামের বিকল্পে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে, তাই এই ভেরিয়েন্টে রিটার্ন কম হবে (অন্য সবকিছু একই রকম)।
পরিশোধের সময়কালে, পলিসিধারক একটি "গ্যারান্টিড ইনকাম" পান। এবং আপনি "জীবন আয়" এবং "গ্যারান্টিড ইনকাম" ভেরিয়েন্টের অধীনে এই গ্যারান্টিযুক্ত আয় পাবেন। বিভ্রান্তিকর, তাই না?
পণ্য ডিজাইনাররা এই সুবিধাটিকে "স্থির আয়" বা "পূর্ব-নির্ধারিত আয়" বলতে পারতেন। অথবা "গ্যারান্টিড ইনকাম" থেকে ভেরিয়েন্টের নাম পরিবর্তন করে অন্য কিছু করা হয়েছে। আমি নিশ্চিত নই যে এটি ইচ্ছাকৃত বা সরল তদারকি কিনা। নির্বিশেষে, এটি বেশ বিভ্রান্তিকর৷
বিভ্রান্তি এড়াতে, আমি এটিকে "গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট বলব৷ "।
গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট বার্ষিক প্রিমিয়ামের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়।
এবং শতাংশের উপর নির্ভর করে
যদি আপনার ভেরিয়েন্ট হয় জীবন আয় , লাইফ অ্যাসিওর্ডের মৃত্যুর তারিখ থেকে গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট (সারভাইভাল বেনিফিট) বন্ধ হয়ে যাবে। আপনার মনোনীত ব্যক্তি মৃত্যু সুবিধা পাবেন এবং পলিসিটি বন্ধ হয়ে যাবে। মৃত্যুর সুবিধার জন্যও আমরা উপরে বর্ণনায় এটি দেখেছি।
যদি আপনার ভেরিয়েন্টটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় হয় , গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট পেআউট সময়ের মধ্যে দেওয়া হবে
পলিসি ধারক যদি পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন তাহলে মেয়াদপূর্তির সুবিধা প্রদেয়৷
পরিপক্কতা সুবিধা =মোট প্রিমিয়ামের 110%।
অতএব, যদি আপনার বার্ষিক প্রিমিয়াম হয় 1 লাখ টাকা (করের আগে) এবং প্রিমিয়াম প্রদানের মেয়াদ 7 বছর, তাহলে আপনি মোট 7 লাখ টাকা প্রিমিয়াম দিতেন।
পরিপক্কতা সুবিধা =110% * 7 লক্ষ =7.7 লক্ষ টাকা
উভয় ভেরিয়েন্টের জন্য পরিপক্কতা সুবিধার হিসাব একই।
পলিসি শব্দগুচ্ছ গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট শতাংশের মান প্রদান করে না। যাইহোক, ভালো দিক হল আপনি SBI লাইফ ওয়েবসাইটে আপনার বিশদ বিবরণ (বয়স, লিঙ্গ, প্রিমিয়াম পেমেন্ট এবং অর্থপ্রদানের শর্তাবলী) লিখতে পারেন এবং বীমাকারী আপনাকে সুবিধার উদাহরণ ইমেল করে।
প্রথমত, আমি পলিসি ব্রোশারে দেওয়া দৃষ্টান্তটি তুলে নিই। তারপর, আমি ওয়েবসাইট থেকে তৈরি করা একটি উদাহরণ বিবেচনা করব।
ইলাস্ট্রেশন 1
চিত্রের উৎস :এসবিআই লাইফ স্মার্ট প্লাটিনা প্লাস পণ্য ব্রোশিওর সুতরাং, আপনি প্রথম 10 বছরের জন্য প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। প্রথম বছরে 1.04 লক্ষ টাকা এবং পরবর্তী বছরগুলিতে 1.02 লক্ষ টাকা। আপনি 10ম পলিসি বছরের শুরুতে আপনার শেষ প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন।
12তম পলিসি বছরের শেষ থেকে, আপনি গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট পেতে শুরু করেন। দৃষ্টান্ত অনুসারে, আপনি 99,210 টাকা পাবেন৷ পরবর্তী 15 বছরের জন্য প্রতি বছর।
26 তম বছর শেষে, আপনি ম্যাচিউরিটি সুবিধা পাবেন। মোট প্রিমিয়ামের 110% প্রদেয় =10 লাখের 110% =11 লাখ।
নিট রিটার্ন (IRR) কি?
5.58% p.a.
সবকিছুই ইলাস্ট্রেশন 1 এর মতই (ভেরিয়েন্টটি এখন গ্যারান্টিড ইনকাম ছাড়া)
ছবির উৎস :এসবিআই লাইফ স্মার্ট প্লাটিনা প্লাস পণ্য ব্রোশিওর 12তম পলিসি বছরের শেষ থেকে, আপনি গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট পেতে শুরু করেন। দৃষ্টান্ত অনুযায়ী, আপনি রুপি পাবেন 96,320 পরবর্তী 15 বছরের জন্য প্রতি বছর। আপনি দেখতে পাচ্ছেন এটি আগের চিত্রের মানের থেকে কম (99,210 টাকা )।
ম্যাচিউরিটি বেনিফিট 11 লাখ টাকার সমান।
নেট রিটার্ন =5.46% p.a.
আমরা জানি প্রথাগত পরিকল্পনায় প্রবেশের বয়সের সাথে রিটার্ন কমে যায় ।
চলুন বয়স বাড়িয়ে দেখি কি হয়।
ইলাস্ট্রেশন 2 এর মতো সবকিছুই (প্রবেশের বয়স 50 বছর)
12তম পলিসি বছরের শেষ থেকে, আপনি গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট পেতে শুরু করেন। দৃষ্টান্ত অনুযায়ী, আপনি রুপি পাবেন 95,320 পরবর্তী 15 বছরের জন্য প্রতি বছর। আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে সুবিধাটি বার্ষিক 96,320 টাকা থেকে কমে 95,320 টাকা হয়েছে৷
ম্যাচিউরিটি বেনিফিট 11 লাখ টাকার সমান।
নেট রিটার্ন =5.41% p.a.
আপনি যদি এই পণ্যটিতে আগ্রহী হন, আপনি SBI Life ওয়েবসাইটে বিশদ বিবরণ লিখতে পারেন এবং ইমেলের মাধ্যমে চিত্রটি পেতে পারেন। আপনি এক্সেলে নগদ প্রবাহ ইনপুট করতে পারেন এবং IRR গণনা করতে পারেন।
যাইহোক, দৃষ্টান্তে একটি ছোট ভুল এবং একটি ইচ্ছাকৃত ভুল আছে। ভুল সংশোধন করতে, শুধু পেআউটের সময়কাল 1 বছরের মধ্যে স্থানান্তর করুন৷৷
পয়েন্ট টু নোট: জীবন আয় বিকল্প এবং গ্যারান্টিড ইনকাম বিকল্পের জন্য IRR-এর মধ্যে খুব বেশি পার্থক্য নেই। কিন্তু লাইফ ইনকাম বিকল্পে, আপনার মনোনীত ব্যক্তি পেআউট সময়কালে মৃত্যুর ক্ষেত্রে বেঁচে থাকার সুবিধা (গ্যারান্টিড ইনকাম বেনিফিট) হারাবেন। অতএব,আপনাকে যদি এই পণ্যটিতে বিনিয়োগ করতেই হয়, তাহলে আপনাকে নিশ্চিত আয়ের বিকল্প (ভেরিয়েন্ট) নির্বাচন করার পরামর্শ দিন।
আপনাকে ভালো-মন্দ বিবেচনা করতে হবে।
চলুন শুরু করা যাক পেশাদারদের সাথে।
অপরাধ কি?
ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার সাথে স্বাভাবিক নমনীয়তার সমস্যাগুলি ছাড়াও, এই ধরনের দীর্ঘ পরিপক্ক পণ্যের জন্য রিটার্ন খুব কম। আমরা 26 বছরের পলিসি মেয়াদ বিবেচনা করেছি। এবং রিটার্ন প্রায় 5.5% p.a. যদিও এই রিটার্নগুলি কর-মুক্ত, এটি যথেষ্ট ভাল নয়৷
আমি এই পণ্যে বিনিয়োগ না করার জন্য সুপারিশ করব৷৷
যাইহোক, যদি আপনাকে SBI Life Smart Platina Plus-এ বিনিয়োগ করতেই হয়, তাহলে গ্যারান্টিড ইনকাম বিকল্প নির্বাচন করুন।
এসবিআই লাইফ স্মার্ট প্লাটিনা প্লাস:পলিসি ব্রোশার
এসবিআই লাইফ স্মার্ট প্লাটিনা প্লাস:পলিসি ওয়ার্ডিংস