একজন প্রিয়জন মারা যায় এবং পরিবারের একজন সদস্য ভাবতে থাকে যে তারা উত্তরাধিকার সূত্রে পাওয়া IRA বা 401(k) তাদের রেখে যাওয়া অর্থের সাথে কী করবে। যে পরিচিত শোনাচ্ছে? এটা সব সময় এরকম ঘটে.
হতে পারে এটি এমন একজন পিতামাতা যিনি তাদের সন্তানদের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য বছরের পর বছর ধরে অক্লান্ত পরিশ্রম করেছিলেন। হতে পারে এটি এমন একজন পত্নী ছিলেন যিনি হঠাৎ করেই মারা গেছেন, অবসর গ্রহণের সঞ্চয় রেখে যাওয়া ভবিষ্যতের জন্য যা তোমরা দুজনেই একদিন বেঁচে থাকার স্বপ্ন দেখেছিলে৷
যদি এই জুতাগুলি আপনি নিজেকে খুঁজে পান, আমরা জানি যে হাজার হাজারের সাথে কী করবেন তা খুঁজে বের করার সময় প্রিয়জনের হারানোর শোকের মধ্যে থাকা চাপের হতে পারে—বা হয়তো শত উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া আইআরএ-তে পরিচালনা করার জন্য হাজার হাজার ডলার—আপনার জন্য তারা রেখে গেছে। এটা অনেক চাপ!
মনে রাখবেন যে একটি IRA উত্তরাধিকার মানে একটি আশীর্বাদ . এবং আপনি তাদের স্মৃতিকে সম্মান করতে পারেন এমন একটি সেরা উপায় হল এটি সঠিকভাবে পরিচালনা করা। কিন্তু প্রথমে, আপনার বিকল্পগুলি কী এবং আপনি কী পারবেন তা জানা গুরুত্বপূর্ণ৷ এবং পারে না সেই উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA বা 401(k) টাকা দিয়ে করুন।
সত্য হল আপনি কার কাছ থেকে IRA বা কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা উত্তরাধিকার সূত্রে পাচ্ছেন তার উপর নির্ভর করে আপনার বিকল্পগুলি ভিন্ন হবে৷
এখানে কিছু প্রশ্ন রয়েছে যা আপনাকে নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে:আপনি কি একজন পত্নীর কাছ থেকে বা আপনার স্ত্রী নন এমন কারো কাছ থেকে IRA উত্তরাধিকার সূত্রে পেয়েছেন? তারা মারা যাওয়ার সময় তাদের বয়স কত ছিল? এটি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা একটি Roth IRA ছিল? আপনি কীভাবে এই প্রশ্নগুলির উত্তর দেবেন তা নির্ধারণ করবে উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া অর্থ দিয়ে আপনি কী করতে সক্ষম হবেন, তবে মূলত তিনটি বিকল্প থেকে বেছে নিতে হবে:
আসুন এক এক করে সেই বিকল্পগুলির প্রত্যেকটিকে ভেঙে ফেলি!
এটি সম্ভবত সবচেয়ে সহজ বিকল্প যা আপনি নিতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি সমস্ত নেবেন অর্থ যা আইআরএ বা কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে ছিল একটি একক অর্থ প্রদান হিসাবে। যে কেউ একমুঠো অর্থ প্রদান করতে বেছে নিতে পারেন—এটা কোন ব্যাপার না যে আপনি কার কাছ থেকে IRA পেয়েছেন।
এই বিকল্পটির কিছু সুবিধা রয়েছে, তবে এটি কিছু ত্রুটির সাথেও আসে। ভাল খবর হল আপনি 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা না নিয়ে একমুঠো অর্থপ্রদান নিতে পারেন এবং আপনি এখনই সেই অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন। দুঃসংবাদটি হল যে অর্থের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে যদি তা ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে থাকে—যেমন একটি ঐতিহ্যগত IRA বা ঐতিহ্যগত 401(k)-এবং যদি আপনি অর্থ বিনিয়োগ করে রাখেন তাহলে সম্ভাব্য ভবিষ্যতের বৃদ্ধি হারাতে হবে .
কিন্তু সাবধান! কারণ আপনার আয় এবং একমুঠো অর্থপ্রদানের আকারের উপর নির্ভর করে, এই বিকল্পটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে এবং আপনাকে একটি বিশাল ট্যাক্স বিল দিতে পারে। তাই আপনি যদি এই পথে যেতে চান তবে একজন ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি আঙ্কেল স্যামকে অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট অর্থ আলাদা করে রেখেছেন।
একমুঠো বিকল্প গ্রহণ করা কখন সবচেয়ে বোধগম্য হয়? আপনি যদি বেবি স্টেপ 2 বা 3-এ থাকেন (এর মানে আপনি আপনার সমস্ত বন্ধকী ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন বা একটি জরুরি তহবিল তৈরি করার চেষ্টা করছেন), তাহলে আপনার ঋণের গতি বাড়ানোর জন্য একমুঠো টাকা নেওয়া একটি ভাল ধারণা হতে পারে স্নোবল বা আপনার জরুরী তহবিল বীফ আপ.
কিন্তু যদি আপনার এখনই অর্থের প্রয়োজন না হয় তবে আপনি অন্য কিছু বিকল্প দেখতে চাইতে পারেন। যা আমাদের নিয়ে যায়। . .
একটি উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA হল একটি ব্র্যান্ড-নতুন অ্যাকাউন্ট যেটি আপনার নামে খোলা হবে, আসল মালিকের আইআরএ থেকে পাওয়া তহবিল ব্যবহার করে যা আপনার কাছে রেখে দেওয়া হয়েছিল। যখন আপনার কাছের কেউ মারা যান এবং উত্তরাধিকার হিসাবে আপনার কাছে একটি IRA বা নিয়োগকর্তার কর্মক্ষেত্র অবসর পরিকল্পনা থেকে তহবিল রেখে যান, আপনি সেই তহবিলগুলি উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA-তে নিয়ে যাবেন। সহজ!
এই বিকল্পটিও প্রত্যেকের জন্য উপলব্ধ, আপনি কার কাছ থেকে IRA বা কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা উত্তরাধিকারসূত্রে পেয়েছেন তা কোন ব্যাপার না। ঋণ পরিশোধ করার জন্য যদি আপনার এখনই অর্থ ব্যবহার করার প্রয়োজন না হয়, তাহলে এটি আপনার জন্য সেরা বিকল্প হতে পারে। কারণ এটি উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত অর্থকে এবং বৃদ্ধি করা চালিয়ে যাওয়ার সুযোগ দেবে আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য আরো পরিচালনাযোগ্য অংশে আপনার ট্যাক্সের পাওনা হতে পারে তা ছড়িয়ে দিতে পারেন।
এখন, আপনি উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত IRA থেকে (আগে প্রত্যাহার জরিমানা প্রদান না করে) দুটি উপায়ের মধ্যে একটিতে অর্থ নিতে পারেন, আপনি কার কাছ থেকে IRA পেয়েছেন এবং কখন আপনি অ্যাকাউন্টটি উত্তরাধিকার সূত্রে পেয়েছেন তার উপর নির্ভর করে:
এই পদ্ধতিটি মূলত একটি সহজ গণিত সমস্যা। সাধারণত, আপনি মূল মালিকের অবসরের অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট অর্থের পরিমাণ ভাগ করেন যে আপনি আরও কত বছর বেঁচে থাকবেন বলে আশা করা হচ্ছে (IRS-এর জীবন প্রত্যাশা সারণী অনুসারে)। 1 উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার স্ত্রীর কাছ থেকে $100,000 উত্তরাধিকার সূত্রে পেয়ে থাকেন এবং আপনার আয়ু 30 বছর হয়, তাহলে আপনি প্রতি বছর আপনার উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত IRA থেকে $3,333 নিবেন।
এই পদ্ধতিটি সাধারণত স্বামী/স্ত্রীর কাছ থেকে আইআরএ প্রাপ্ত ব্যক্তিদের জন্য সংরক্ষিত। কিন্তু আপনি যদি এমন কারো কাছ থেকে উত্তরাধিকারসূত্রে IRA পেয়ে থাকেন যিনি না আপনার পত্নী, আপনি শুধুমাত্র জীবন প্রত্যাশিত পদ্ধতি ব্যবহার করতে পারেন যদি নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে একটি আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয়:
আপনি যদি এই বিভাগগুলির মধ্যে না পড়েন তবে আপনাকে 10 বছরের মধ্যে উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া আইআরএ-তে সমস্ত তহবিল প্রত্যাহার করতে হবে। যার কথা বলছি। . .
এই পদ্ধতির সাহায্যে, আপনি যে কোনো সময় আপনার উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত IRA থেকে যতটা বা সামান্য অর্থ নিতে পারেন। . . কিন্তু সমস্ত অর্থ পাঁচ বা 10 বছরের মধ্যে সম্পূর্ণরূপে প্রত্যাহার করতে হবে। যদি আপনি না করেন সময়মতো সমস্ত টাকা উত্তোলন করুন, আপনি অ্যাকাউন্টে যা কিছু থাকবে তার জন্য একটি বিশাল জরিমানা দেখছেন। তাই সময়সীমার আগেই সেখান থেকে টাকা বের করে নিন, মানুষ!
যদি আসল মালিক 2019 বা তার আগে মারা যান, তাহলে উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA থেকে সমস্ত অর্থ উত্তোলনের জন্য আপনার কাছে পাঁচ বছর আছে। 2020 বা তার পরে তারা মারা গেলে আপনার 10 বছর থাকবে।
আপনি যদি আপনার স্ত্রীর কাছ থেকে একটি IRA উত্তরাধিকারসূত্রে পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনার কাছে একটি অতিরিক্ত বিকল্প রয়েছে যা অন্য কারো জন্য উপলব্ধ নয় - এটিকে "স্বামী স্থানান্তর" বলা হয়। এই ব্যতিক্রমটি আপনাকে (জীবিত পত্নীকে) আপনার স্ত্রীর অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার নিজের বিদ্যমান IRA-তে তহবিল স্থানান্তর করতে দেয়৷
একবার আপনার বিদ্যমান আইআরএ-তে টাকা জমা হয়ে গেলে, সেই তহবিলগুলি আপনার আইআরএ-তে থাকা বাকি অর্থের মতো বিবেচনা করা হবে। তার মানে উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া অর্থ এখন উত্তোলন, অবদানের সীমা এবং জরিমানা একই নিয়মের অধীন হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হয় এবং অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনাকে তাড়াতাড়ি তোলার পেনাল্টি দিতে হবে।
এটা নির্ভর করে! সাধারণত, আপনি যে অর্থ বের করেন তার উপর একইভাবে ট্যাক্স দেওয়া হবে যেভাবে অ্যাকাউন্টের আসল মালিকের কাছে থাকত।
যেমন আমরা আগে উল্লেখ করেছি, আপনি যদি উত্তরাধিকার সূত্রে কর-বিলম্বিত পেয়ে থাকেন একটি ঐতিহ্যগত IRA বা ঐতিহ্যগত 401(k) এর মতো অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট, তাহলে উত্তরটি হ্যাঁ। উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি যে অর্থ গ্রহণ করেন তা করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হবে এবং আপনাকে সেই অর্থের উপর আয়কর দিতে হবে।
যদি আপনার প্রিয়জন আপনাকে একটি রথ আইআরএ বা রথ 401(কে) রেখে যান? যেহেতু অ্যাকাউন্টের আসল মালিক ইতিমধ্যেই ট্যাক্সযুক্ত অর্থ দিয়ে অ্যাকাউন্টে তহবিল যোগান, আপনি হয় উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA খুলতে পারেন বা স্বামী-স্ত্রী স্থানান্তর করতে পারেন এবং কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং কর-মুক্ত উত্তোলন উপভোগ করতে পারেন।
একটি আছে৷ ব্যতিক্রম:আপনি যদি একক অর্থ প্রদান করেন বা উত্তোলন করেন এবং আসল অ্যাকাউন্টের মালিক মারা যাওয়ার সময় অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছরের কম বয়সী হয়, তাহলে সেই অর্থ হবে করযোগ্য।
এই সব ট্যাক্স টক যে কারো মাথা ঘোরানোর জন্য যথেষ্ট! আপনি উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত যেকোন অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে আপনার যেকোন ট্যাক্স প্রশ্নগুলি পরিষ্কার করতে, একজন ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন যিনি আপনাকে প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে গাইড করতে পারেন।
আমি জানি এই অনেক মত শোনাচ্ছে. প্রথম সব, একটা গভীর নিঃশ্বাস নিতে। শোক করতে এবং যা ঘটছে তা প্রক্রিয়া করার জন্য নিজেকে কিছু সময় দিন। সেই টাকা কোথাও যাচ্ছে না - আপনাকে অন্তত 60 দিনের জন্য কোনো সিদ্ধান্ত নিতে হবে না। তাই কিছুক্ষণ সেখানে বসতে দিন।
এবং ভুলে যাবেন না যে আপনি একা নন। মানসিক সমর্থনের জন্য আপনার পরিবার এবং বন্ধুদের উপর নির্ভর করার এবং একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করার সময় যা আপনাকে উত্তরাধিকার পরিচালনার কিছু জটিলতা নেভিগেট করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনার কোণায় যদি কোনো বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টা বা বিনিয়োগ পেশাদার না থাকে, তাহলে আপনি আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম ব্যবহার করতে পারেন আপনার এলাকায় একটি খুঁজে পেতে. এই সুবিধাগুলি আপনাকে এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনাকে এই উত্তরাধিকার ভালভাবে পরিচালনা করতে প্রস্তুত করবে৷
আজই আপনার SmartVestor Pro খুঁজুন!